本專欄將從下禮拜暫停,明年二月起再次與大家見面。另外,本公司將從十二月17日至元月2日放聖誕新年假期, 若在此期間發生任何緊急事故,有需要協助者請聯繫
William Zhao趙先生, 手機072 170 3391
為方便讀者,我們將各大保險公司的電話號碼提供如下:
醫療保險
Discovery Health 0860 99 88 77
Discovery救護車服務 0860 999 911
Fedhealth 0860 002 153
Momentum Health 0860 11 78 59
Liberty Medical Scheme 0860 002 163
Resolution 0861 796 6400
產物險 (車險,房險)
CIB 0860 104 952
Momentum 086 000 7777
Mutual & Federal 0860 2255 63 / 0861 22 7665
Renasa Assist 0861 736 272
Santam Multi-SOS 0860 505 911
Zurich Assist 0800 111 557
拖車服務: First Road Assist 0860 911 111
壽險
Discovery Life 0860 005 433
Liberty 0860 456 789
Momentum Myriad 0860 66 54 32
Old Mutual Greenlight 0860 60 45 00
Sanlam 0860 726 526
另提供約堡區醫院電話號碼
Bedford Gardens醫院 (貝福德白樓旁) 011 677 8500
Life Fourways Hospital醫院 (Fourways) 011 875 1000
Morningside Medi-Clinic (Sandton) 011 282 5000
Sunninghill Hospital 011 806 1500
Garden City Hospital醫院 (靠近香港城) 011 495 5000
Carstenhof Clinic 醫院 (Midrand) 011 655 5500
急救車服務
Netcare 911 082 911
ER24 084 124
政府急救車服務 10177
在此敬祝所有讀者聖誕及新年快樂,並提醒大家利用假期做些有益身心的戶外活動,放鬆心情,消除平時工作的疲憊。
筆者葉人豪暨德博全體 同仁 敬上
2010年12月2日 星期四
2010年11月25日 星期四
177. 破解 八○後管理密碼
你聽過X, Y 和e世代嗎?今天讓我們來看一個截然不同的主題。
這是《哈佛商業評論》、《華爾街日報》最新管理議題，也是全球500大企業共同難題，
史上最奇怪的職場族群--八○後，連最懂年輕人的迪士尼都難以招架，你和你的企業，是否已準備好面對這群最難管的職場新兵？
要讓這群人中最優秀的人為自己所用，是所有企業主管都必須面臨的課題。對他們來說，目標不合，就難成團隊，要讓他們甘心，先從目標認同做起。我們說他們態度老是懶洋洋，但碰觸到他們的核心價值，你可能不用給一毛錢，就能讓他們動起來。
研究機構東方線上副總監李釧如剛擔任主管時，也曾興致勃勃向同一辦公室內十來位八○後研究員同事提出：讓研究員在公司網頁上發表研究文章，而且給稿費，「然而換來一片沉默。」
後來，她修正做法，向上級爭取讓研究員自行決定可研究的範圍，並在文章署名自己的名字，再上公司網站發表，結果，同樣一件任務，爭取的人就急速增加。
根據韜睿惠悅顧問公司針對全球十六個國家八萬六千名員工進行的調查指出，全球僅一四％多的員工積極工作，也就是說，全球有將近八五％的人才，沒有用盡全力工作。因為一味追求高效率的制度，反而磨滅了大家的熱情。
現在，這群討厭制度、重個體發展，希望公平的八○後駕到，「這是很好的反省時刻，」台大國企系教授李吉仁指出，台灣企業，都是用股票分紅等獎勵機制去找人才，「但這都是以市場角度去出發。」當這群八○後所要的已不同時，企業如果不去用心理解八○後成長的環境與每個人所想，就很難再打動他們。
當然，即便已有許多理論提出如何面對職場的八○後，真正已建立完整模式來因應的公司如鳳毛麟角。但八○後其實也沒那麼難搞，只要在小小的事情上，放下權杖，讓他們做主，效果往往超乎想像。
法國電信架設內部網站IdClic，鼓勵員工提出構想，包括改善流程、重新設計產品、改善工作環境等。一開始，公司將這個網站視為意見箱，員工透過部落格推銷自己的點子，也歡迎同事回應，當反應越好，點子主人就會得到越多點數，到達一定門檻後，公司就會將點子商業化。
網站開辦至二○一○年初滿三年，超過三分之一員工提出獲回應約九萬三千個構想，為公司創造的收益或節約的金額總計達到六億歐元。
這群極富創意又不拘的八○後，當他們認同大家是同一國時，很可能，他們所回報你的，是你想像不到的珍寶。如英國小說家佛斯特所說，「一個有熱情的人，勝過四十個感興趣的人。」
這群八○後，比我們任何一代人，都善用科技工具，更勇於冒險，更富有熱情。他們的特質，會讓未來全球職場出現無法避免的高離職率。但點對了火種，他們卻也能變成大有爆發力的一群生力軍。
摘自: 商業週刊
這是《哈佛商業評論》、《華爾街日報》最新管理議題，也是全球500大企業共同難題，
史上最奇怪的職場族群--八○後，連最懂年輕人的迪士尼都難以招架，你和你的企業，是否已準備好面對這群最難管的職場新兵？
要讓這群人中最優秀的人為自己所用，是所有企業主管都必須面臨的課題。對他們來說，目標不合，就難成團隊，要讓他們甘心，先從目標認同做起。我們說他們態度老是懶洋洋，但碰觸到他們的核心價值，你可能不用給一毛錢，就能讓他們動起來。
研究機構東方線上副總監李釧如剛擔任主管時，也曾興致勃勃向同一辦公室內十來位八○後研究員同事提出：讓研究員在公司網頁上發表研究文章，而且給稿費，「然而換來一片沉默。」
後來，她修正做法，向上級爭取讓研究員自行決定可研究的範圍，並在文章署名自己的名字，再上公司網站發表，結果，同樣一件任務，爭取的人就急速增加。
根據韜睿惠悅顧問公司針對全球十六個國家八萬六千名員工進行的調查指出，全球僅一四％多的員工積極工作，也就是說，全球有將近八五％的人才，沒有用盡全力工作。因為一味追求高效率的制度，反而磨滅了大家的熱情。
現在，這群討厭制度、重個體發展，希望公平的八○後駕到，「這是很好的反省時刻，」台大國企系教授李吉仁指出，台灣企業，都是用股票分紅等獎勵機制去找人才，「但這都是以市場角度去出發。」當這群八○後所要的已不同時，企業如果不去用心理解八○後成長的環境與每個人所想，就很難再打動他們。
當然，即便已有許多理論提出如何面對職場的八○後，真正已建立完整模式來因應的公司如鳳毛麟角。但八○後其實也沒那麼難搞，只要在小小的事情上，放下權杖，讓他們做主，效果往往超乎想像。
法國電信架設內部網站IdClic，鼓勵員工提出構想，包括改善流程、重新設計產品、改善工作環境等。一開始，公司將這個網站視為意見箱，員工透過部落格推銷自己的點子，也歡迎同事回應，當反應越好，點子主人就會得到越多點數，到達一定門檻後，公司就會將點子商業化。
網站開辦至二○一○年初滿三年，超過三分之一員工提出獲回應約九萬三千個構想，為公司創造的收益或節約的金額總計達到六億歐元。
這群極富創意又不拘的八○後，當他們認同大家是同一國時，很可能，他們所回報你的，是你想像不到的珍寶。如英國小說家佛斯特所說，「一個有熱情的人，勝過四十個感興趣的人。」
這群八○後，比我們任何一代人，都善用科技工具，更勇於冒險，更富有熱情。他們的特質，會讓未來全球職場出現無法避免的高離職率。但點對了火種，他們卻也能變成大有爆發力的一群生力軍。
摘自: 商業週刊
2010年11月18日 星期四
176. 商業火險(三)
那些所有因火災而可能產生的其他費用, 例如移除瓦礫費用,滅火費用,可以索賠嗎？
下面的條款通常都包含在您的商業保險保單裡。
• 租條款 (Rent clause)
若火險索賠成立,而且建築物已不適宜使用,保險公司將支付應收租金或應付租金。
• 所有其他財產條款 (All other contents clause)
這包括公司的董事及僱員之個人財產,例如自行車和工具。
• 建築師費條款 (Architects fees clause)
涉及重建工廠的專業費用。 這包括製圖計劃，預算，工料測量等。
• 資本增加條款 (Capital additions clause)
這包括財產改建和裝修的數額,不超過保額的15％。這是非常有用的條款,因為大部分的投保人在廠房加建或裝修後都忘記即時的通知保險公司。
• 拆除費用條款 (Cost of demolition clause)
沒有人會免費拆除你的建築物或機器,所以這個條款是重要的。
• 滅火費用條款 (Fire extinguishing costs clause)
你會覺得你的地價稅會付此費用，但沒有 ...
• 市政建築圖審查費條款 (Municipality plans scrutiny fee clause)
你可知道，你若要求查看自己廠房的建築圖,市政府可能向您收費?還好此項也在保險範圍！
• 公共部門要求條款 (Public authorities requirements clause)
你的建築物建成之後,建築法律可能已經改變。現在，為了符合法規的要求，你需要花錢作出更多的建築物結構性改變，將耗資超過你所投保金額。此條款將支付額外費用。
• 鐵路條款 (Railway clause)
南非鐵路局Spoornet要求在鐵路兩旁的建築屋主簽署危險處免賠償協議。 好消息是，你的保險不會因簽署這項協議而受損。
• 租戶條款 (Tenants clause)
你的房客沒有符合您的保險條款來使用或維修建築物。 好消息是，您作為被保險人將不會因為你的租戶不遵守保險要求而受到影響。
• 存貨聲明條款 (Stock declaration conditions clause)
也許你的庫存水平會隨季節而有高低起伏？此條款，要求你每月底或季度書面申報你的庫存市值。 在保險期限結束時（通常是一年底），保險公司會重新計算過去一年的保費,多退少補。
• 公共電源連接條款 (Public supply connections clause)
你不小心損壞你的水，排污，煤氣，電或電話線連接？ 這一條款照顧這一切！
• 保額自動增漲條款 (Escalator clause)
你的建築本身和機器設備保險金額可以在每一年根據你所指定的百分比遞增。這條款也是非常有用，因為機械價格會因匯率浮動,而且建材成本每年也遞增。
• 處置被損物條款 (Disposal of salvage clause)
這一條款意味著保險公司將不會不經您的同意而出售您火災中受損的存貨，如果你能證明這樣做會損害你的利益。 如果你能證明這一點，保險公司將讓您第一選擇以市值購回受損存貨。
下面的條款通常都包含在您的商業保險保單裡。
• 租條款 (Rent clause)
若火險索賠成立,而且建築物已不適宜使用,保險公司將支付應收租金或應付租金。
• 所有其他財產條款 (All other contents clause)
這包括公司的董事及僱員之個人財產,例如自行車和工具。
• 建築師費條款 (Architects fees clause)
涉及重建工廠的專業費用。 這包括製圖計劃，預算，工料測量等。
• 資本增加條款 (Capital additions clause)
這包括財產改建和裝修的數額,不超過保額的15％。這是非常有用的條款,因為大部分的投保人在廠房加建或裝修後都忘記即時的通知保險公司。
• 拆除費用條款 (Cost of demolition clause)
沒有人會免費拆除你的建築物或機器,所以這個條款是重要的。
• 滅火費用條款 (Fire extinguishing costs clause)
你會覺得你的地價稅會付此費用，但沒有 ...
• 市政建築圖審查費條款 (Municipality plans scrutiny fee clause)
你可知道，你若要求查看自己廠房的建築圖,市政府可能向您收費?還好此項也在保險範圍！
• 公共部門要求條款 (Public authorities requirements clause)
你的建築物建成之後,建築法律可能已經改變。現在，為了符合法規的要求，你需要花錢作出更多的建築物結構性改變，將耗資超過你所投保金額。此條款將支付額外費用。
• 鐵路條款 (Railway clause)
南非鐵路局Spoornet要求在鐵路兩旁的建築屋主簽署危險處免賠償協議。 好消息是，你的保險不會因簽署這項協議而受損。
• 租戶條款 (Tenants clause)
你的房客沒有符合您的保險條款來使用或維修建築物。 好消息是，您作為被保險人將不會因為你的租戶不遵守保險要求而受到影響。
• 存貨聲明條款 (Stock declaration conditions clause)
也許你的庫存水平會隨季節而有高低起伏？此條款，要求你每月底或季度書面申報你的庫存市值。 在保險期限結束時（通常是一年底），保險公司會重新計算過去一年的保費,多退少補。
• 公共電源連接條款 (Public supply connections clause)
你不小心損壞你的水，排污，煤氣，電或電話線連接？ 這一條款照顧這一切！
• 保額自動增漲條款 (Escalator clause)
你的建築本身和機器設備保險金額可以在每一年根據你所指定的百分比遞增。這條款也是非常有用，因為機械價格會因匯率浮動,而且建材成本每年也遞增。
• 處置被損物條款 (Disposal of salvage clause)
這一條款意味著保險公司將不會不經您的同意而出售您火災中受損的存貨，如果你能證明這樣做會損害你的利益。 如果你能證明這一點，保險公司將讓您第一選擇以市值購回受損存貨。
2010年11月11日 星期四
175. 商業火險(二)
索賠程序及注意事項
保險時應先了解出險時索賠程序及索賠要求,以對成功索賠有相當把握。
索賠時,投保人要詳細填寫索賠申請表(property loss claim form)。投保人須提供以下資料:
– 火災發生的日期及時間
– 火災發生的地點
– 因火災而受損的建築物及物件清單,以及每樣物件價值。
– 購買合同,產權所有證明,和進貨帳單(invoices)複印件。
– 保險公司也有可能要求公司的財務報表
– 建築物原先情況
– 修復建築物及設備的估價單
– 警方對火災的報告記錄
– 火災後現場的照片證據
– 任何在火災中所發生的人員傷亡
許多諮詢火險的客戶都被我們婉拒為其投保,主要原因在於其無法提供相關的進貨帳單或合理的財務報表。若投保了,客戶以為有保障了,而後發生火災,客戶卻不能提供保險公司所需文件,保險公司會拒賠,造成客戶三重損失:投保物件的損失,保險不賠的損失,以及精神損失。
投保火險客戶應注意事項
– 防火設備,例如滅火器及自動噴水滅火系統,應予安裝並請專家做定期檢查,確保能正常使用。
– 通道不要堆積貨物或物品,要保持暢通。
– 建築應符合南非建築法規,使用防火材料,隔間也避免使用易燃材料,例如木板。
我還可以另外保哪些項目？
大多數保險公司會將以下兩風險的保險加到您的保單(schedule)。這些被稱為保單的延伸項目(extensions)或加保項目。
• 洩漏 (Leakage extension)
這針對您的自動噴水滅火系統的排放或洩漏對你造成的損失予以賠償。 通常保單明細列出 第一虧損金額 (first loss amount),而這是保險公司針對此項索賠給付的最高金額。
• 沉降及土石泥傾瀉(subsisdence and landship extension)
這針對地質突然下陷或下滑對你的建築物造成的損失予以賠償。 某些物件,例如圍牆和排水系統,不包括在此延伸項目。
以上是火險部份可保的所有項目嗎?
不！ 您還可以添加惡意破壞和暴亂罷工險,如果您的企業位於南非或納米比亞境外。
• 惡意破壞(Malicious damage extension)
這針對從任何人以造成損害為其唯一目的的故意行為，造成你的直接損失予以賠償。例如在你的店面噴塗鴉。
• 騷亂和罷工(Riot and strike extension)
在南非和納米比亞境外的暴亂和罷工而造成你財產的損失也可添加為你保單的延伸項目。
但是如果你的財產是在南非？ 在南非境內,暴動及罷工是由一個獨立的保險公司SASRIA承保 。 通常你會發現在你保單的尾端有此一保險的保費。
保險時應先了解出險時索賠程序及索賠要求,以對成功索賠有相當把握。
索賠時,投保人要詳細填寫索賠申請表(property loss claim form)。投保人須提供以下資料:
– 火災發生的日期及時間
– 火災發生的地點
– 因火災而受損的建築物及物件清單,以及每樣物件價值。
– 購買合同,產權所有證明,和進貨帳單(invoices)複印件。
– 保險公司也有可能要求公司的財務報表
– 建築物原先情況
– 修復建築物及設備的估價單
– 警方對火災的報告記錄
– 火災後現場的照片證據
– 任何在火災中所發生的人員傷亡
許多諮詢火險的客戶都被我們婉拒為其投保,主要原因在於其無法提供相關的進貨帳單或合理的財務報表。若投保了,客戶以為有保障了,而後發生火災,客戶卻不能提供保險公司所需文件,保險公司會拒賠,造成客戶三重損失:投保物件的損失,保險不賠的損失,以及精神損失。
投保火險客戶應注意事項
– 防火設備,例如滅火器及自動噴水滅火系統,應予安裝並請專家做定期檢查,確保能正常使用。
– 通道不要堆積貨物或物品,要保持暢通。
– 建築應符合南非建築法規,使用防火材料,隔間也避免使用易燃材料,例如木板。
我還可以另外保哪些項目？
大多數保險公司會將以下兩風險的保險加到您的保單(schedule)。這些被稱為保單的延伸項目(extensions)或加保項目。
• 洩漏 (Leakage extension)
這針對您的自動噴水滅火系統的排放或洩漏對你造成的損失予以賠償。 通常保單明細列出 第一虧損金額 (first loss amount),而這是保險公司針對此項索賠給付的最高金額。
• 沉降及土石泥傾瀉(subsisdence and landship extension)
這針對地質突然下陷或下滑對你的建築物造成的損失予以賠償。 某些物件,例如圍牆和排水系統,不包括在此延伸項目。
以上是火險部份可保的所有項目嗎?
不！ 您還可以添加惡意破壞和暴亂罷工險,如果您的企業位於南非或納米比亞境外。
• 惡意破壞(Malicious damage extension)
這針對從任何人以造成損害為其唯一目的的故意行為，造成你的直接損失予以賠償。例如在你的店面噴塗鴉。
• 騷亂和罷工(Riot and strike extension)
在南非和納米比亞境外的暴亂和罷工而造成你財產的損失也可添加為你保單的延伸項目。
但是如果你的財產是在南非？ 在南非境內,暴動及罷工是由一個獨立的保險公司SASRIA承保 。 通常你會發現在你保單的尾端有此一保險的保費。
2010年11月4日 星期四
174. 從中國商貿城火災事件看火險
在此事件之後,許多商家開始重視火災保險,了解保險的重要性。我們要以幾期的篇幅來解釋商業火險,以及火險的理賠。
火災保險
對於大多數企業來說，當涉及到所有可投保的潛在風險，火災保險為保險的基礎。你可能會說：「為什麼火災保險?我關心竊盜保險比火險更甚!」讓我解釋一下...火災保險,也稱為產物保險(property insurance) – 擔保你的建築，機械設備和貨物在受保事故發生而招致的損失。
受保事件(Insured Event)是什麼？
許多客戶認為，保險涵蓋一切可能發生的損失。下面是一個例子...
就在幾天前，我們的一個客戶要索賠，因為一名工作人員從工作場所偷了一組非常昂貴的工具。我們必須花些時間向客戶解釋後,他才明白員工盜竊並非受保事件。若客戶沒有指定投保竊盜險項目,那麼偷竊本身就並不是一個受保事件。
那麼火災保險涵蓋那些內容？
商業保險中的火災保險項目涵蓋以下三個主要風險（perils）：
1. 火災(fire)
2. 雷擊或雷電(lightening or thunderbolt)
3. 爆炸(explosion)
除了以上基本風險，火災保險還包含了以下風險：
1. 震害（earthquake damage）
2. 暴風，風，水，冰雹或雪（通常只有少數例外）
3. 飛機或從飛機掉落航空設備
4. 從動物，樹木，天線，衛星天線（小耳朵），或車輛而來的撞擊。
火災保險不包括什麼？
1. 磨損（wear and tear）
2. 防火噴水設備（spinkler）漏水或噴水造成的損害
3. 土地沉降及山泥傾瀉(subsisdence and landship)
4. 未能採取合理的預防措施以確保財產的維護和安全
火災保險的典型索賠案例
造成火災的常見原因如下：
1.在冬天多數人使用暖爐及電熱毯；
2.電線路故障或忽視維修可能導致災難性的後果。
3.廢棄的香煙頭繼續燃燒
4.火灶﹑電爐或瓦斯爐在使用時無人看管
5.孩子玩火柴
6.風從草原火災捲起的雜物
7.以及雷擊都是造成很多火災的原因。
以上也就是商城物業管理以及商家在做火災防範措施時應注意的重要事項。
什麼其他保險應該與火災保險一起考慮？
應考慮人身保險，即人壽保險或意外險，畢竟人比身外之物更重要。
在營業地點發生的火災可以摧毀一個企業。 建築結構可能被損壞，無法修復。 這時企業不能在原址營業，營業收入必定受到重大影響。您的企業需要 營業中斷保險 （Business Interruption Insurance），以確保火災之後所造成營業收入的損失和任何潛在的搬遷費用。
若你位於農業區，也應考慮火災擴散保險（spread of fire insurance）。
2010年10月28日 星期四
173. 十月主題 – 醫療保險(四) 2010.10.28
Resolution Health醫療保險
Resolution是一家較小的醫療保險公司, 但其保費較便宜,財務也尚稱穩定, 因此在此向讀者介紹。
Resolution有五個選項,其中四個選項較適合華人:
一. Hospital住院選項: 適合年輕健康,只需住院險的投保人。
二. Progressive Select選項: 除了住院福利,還提供在網路醫生、牙醫及眼科醫生門診福利。
三. Progressive Flex選項: 與Progressive Select選項相似,提供住院福利及門診福利,但不同處是投保人可至任何醫生就診,而不需看指定網路醫生。
四. Prestige選項: 為Resolution頂尖選項, 是優良全險,住院時專科醫生費用給付最高達220%。
以上選項均包含了90天五百萬蘭特國際旅遊緊急醫療福利。
Resolution各選項月保費一覽表
Resolution也提供會員附加福利方案,叫做Voila,明年改稱為Zurreal4life, 包括健身房折扣(只需付一次性R750), 合約零售店消費折扣, 每年免費基本身體健康檢查福利,免費R5,000喪葬費用險等,每月全家會員費為R145。
Resolution還提供其他創新保險服務,例如醫療附加險,過去本專欄曾介紹過,只要是有醫療保險的投保人,不論是哪一家保險公司,皆可配搭購買此醫療附加險,每月只要R80,住院時可享有額外300%的保障。還有Resolution的人壽保險,提供給有南非ID,保額R3,000,000以內的投保人免一般繁冗體檢程序的創新便捷服務。
Liberty醫療保險
在八十、九十年代曾執南非壽險業界創新牛耳的Liberty,2000年以後卻沉寂一時,直到最近才漸顯生機。其醫療保險也到今年初與另一家醫療保險公司Medicover合併後才躍升為南非第六大醫保公司。現有投保人數177,000人。其中兩個醫保選項因賠錢而將於今年底關閉。明年將有七個選項,而Platinum選項的住院理賠費率也從300%降為200%,反映出業界趨勢。Liberty表明其歡迎42歲以下較年輕的投保人加入。
Liberty各選項簡介及2011年月保費如下:
與其他保險公司相比,Liberty缺乏低收入、低保費的選項,將難以開發中低收入市場。
以下是南非各大保險公司2011年平均保費漲幅綜覽:
我們十月話醫療這個主題就此告一段落。為給這個話題添加一些趣味性,以下是筆者評選2011年「醫療保險奧斯卡金像獎」得主:
最佳醫療保險公司: Discovery
最佳價值住院險: Resolution Hospital選項
最佳頂尖全險: Discovery Executive Plan選項
最佳手機科技應用: Momentum
最佳國際旅遊緊急醫療福利: Discovery
最佳海外學生保險: Ingwe (Momentum)
最佳入門級醫保: Discovery KeyCare
最佳預防性檢查福利: Momentum
最佳健康及忠誠方案: Vitality (Discovery)
Resolution是一家較小的醫療保險公司, 但其保費較便宜,財務也尚稱穩定, 因此在此向讀者介紹。
Resolution有五個選項,其中四個選項較適合華人:
一. Hospital住院選項: 適合年輕健康,只需住院險的投保人。
二. Progressive Select選項: 除了住院福利,還提供在網路醫生、牙醫及眼科醫生門診福利。
三. Progressive Flex選項: 與Progressive Select選項相似,提供住院福利及門診福利,但不同處是投保人可至任何醫生就診,而不需看指定網路醫生。
四. Prestige選項: 為Resolution頂尖選項, 是優良全險,住院時專科醫生費用給付最高達220%。
以上選項均包含了90天五百萬蘭特國際旅遊緊急醫療福利。
Resolution各選項月保費一覽表
Resolution也提供會員附加福利方案,叫做Voila,明年改稱為Zurreal4life, 包括健身房折扣(只需付一次性R750), 合約零售店消費折扣, 每年免費基本身體健康檢查福利,免費R5,000喪葬費用險等,每月全家會員費為R145。
Resolution還提供其他創新保險服務,例如醫療附加險,過去本專欄曾介紹過,只要是有醫療保險的投保人,不論是哪一家保險公司,皆可配搭購買此醫療附加險,每月只要R80,住院時可享有額外300%的保障。還有Resolution的人壽保險,提供給有南非ID,保額R3,000,000以內的投保人免一般繁冗體檢程序的創新便捷服務。
Liberty醫療保險
在八十、九十年代曾執南非壽險業界創新牛耳的Liberty,2000年以後卻沉寂一時,直到最近才漸顯生機。其醫療保險也到今年初與另一家醫療保險公司Medicover合併後才躍升為南非第六大醫保公司。現有投保人數177,000人。其中兩個醫保選項因賠錢而將於今年底關閉。明年將有七個選項,而Platinum選項的住院理賠費率也從300%降為200%,反映出業界趨勢。Liberty表明其歡迎42歲以下較年輕的投保人加入。
Liberty各選項簡介及2011年月保費如下:
與其他保險公司相比,Liberty缺乏低收入、低保費的選項,將難以開發中低收入市場。
以下是南非各大保險公司2011年平均保費漲幅綜覽:
我們十月話醫療這個主題就此告一段落。為給這個話題添加一些趣味性,以下是筆者評選2011年「醫療保險奧斯卡金像獎」得主:
最佳醫療保險公司: Discovery
最佳價值住院險: Resolution Hospital選項
最佳頂尖全險: Discovery Executive Plan選項
最佳手機科技應用: Momentum
最佳國際旅遊緊急醫療福利: Discovery
最佳海外學生保險: Ingwe (Momentum)
最佳入門級醫保: Discovery KeyCare
最佳預防性檢查福利: Momentum
最佳健康及忠誠方案: Vitality (Discovery)
2010年10月21日 星期四
172. 十月主題 – 醫療保險(三) 2010.10.21
過去兩期我們說明Discovery 2011年福利及保費調整, Vitality「活力福利方案」新增福利,以及KeyCare選項深入說明。今天我們來看到南非十大醫療保險公司另外兩家, Momentum及 Fedhealth。
Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有超過20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司,不久前與Ingwe醫療保險公司合併。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為7.9%。
在2011年福利調整中,最大的改變是將非常受歡迎的Custom選項之醫療儲蓄帳戶刪除,以降低保費增幅。此舉也相對刪減投保人福利。若需要平常看病福利的客戶可增加Health Saver,為未來的日常醫療費用儲蓄。
Momentum的優點是身體健康檢查等福利優惠。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。還有其善用尖端手機網路科技,投保人可透過手機網路獲得醫保資訊及搜尋合約醫生。
其缺點為理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲理賠。Health Platform身體健康檢查申請限制嚴格,手續較繁瑣。
Momentum較適合華人的三種醫療保險選項簡介如下:
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R850。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高(200%)之住院險的投保人。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Momentum 醫療保險2011年每月保費如下(摘要):
Fedhealth
Fedhealth是南非第七大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。根據南非理財網站ThinkMoney一項調查顯示,各大醫保公司中Fedhealth投保人有最高的滿意度。明年增加兩個新選項: Entryzone, 適合年輕健康的投保人; Maxima Exec,介於Standard及頂級Plus之間的選項。還有, 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。
Fedhealth現有六個貼心的選項:
Maxima Entryzone: 住院險種,住院最高給付100%,適合身體健康的年輕人。
Maxima Core:住院險種,住院最高給付200%,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Exec: 適合全家人的全險。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。
2011年保費一覽表
Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有超過20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司,不久前與Ingwe醫療保險公司合併。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為7.9%。
在2011年福利調整中,最大的改變是將非常受歡迎的Custom選項之醫療儲蓄帳戶刪除,以降低保費增幅。此舉也相對刪減投保人福利。若需要平常看病福利的客戶可增加Health Saver,為未來的日常醫療費用儲蓄。
Momentum的優點是身體健康檢查等福利優惠。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。還有其善用尖端手機網路科技,投保人可透過手機網路獲得醫保資訊及搜尋合約醫生。
其缺點為理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲理賠。Health Platform身體健康檢查申請限制嚴格,手續較繁瑣。
Momentum較適合華人的三種醫療保險選項簡介如下:
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R850。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高(200%)之住院險的投保人。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Momentum 醫療保險2011年每月保費如下(摘要):
Fedhealth
Fedhealth是南非第七大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。根據南非理財網站ThinkMoney一項調查顯示,各大醫保公司中Fedhealth投保人有最高的滿意度。明年增加兩個新選項: Entryzone, 適合年輕健康的投保人; Maxima Exec,介於Standard及頂級Plus之間的選項。還有, 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。
Fedhealth現有六個貼心的選項:
Maxima Entryzone: 住院險種,住院最高給付100%,適合身體健康的年輕人。
Maxima Core:住院險種,住院最高給付200%,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Exec: 適合全家人的全險。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。
2011年保費一覽表
2010年10月14日 星期四
171. 十月主題 – 醫療保險(二) 2010.10.14
Discovery KeyCare選項
許多華人因為KeyCare保費便宜,相對划算,因此投保此選項。事實上,自從2002年Discovery推出KeyCare選項以來,投保人數成長快速,從今年初加入投保人數為77,000人,總投保人數為332,000。
KeyCare網絡醫院皆為私立醫院,遍及南非九省,而集中於約堡比陀、德本及開普敦三大都會區。而其網絡醫生也是遍及全國。一些有關於KeyCare會員於2009年8月至2010年7月期間使用的醫療福利數據如下:
普通醫生(GP)門診: 941,344次
專科醫生(Specialists)門診: 109,480次
急診(casualty): 34,186次
嬰兒出生: 6,496個嬰兒
2011年KeyCare選項較重要的改變為: 1. 投保人可享有在網絡醫院或醫生照X光片福利; 2.投保人可在網絡醫院或診所做以下小手術: 照鏡術(結腸鏡,胃鏡,食管鏡,直腸鏡,乙狀結腸鏡, 膀胱尿道鏡), 腺樣體切除術，鼓膜切開術，鼓膜切開術和插管（扣眼），扁桃體切除術 ,，前列腺穿刺活檢術，輸精管結紮術; 3. 急診福利: 在指定急診室自付額增為R110,在非指定急診室自付額增為R250; 4. 專科醫生福利增至每人每年R2,100。
KeyCare收入證明
Discovery發現某些投保人提供不實的收入證明,以獲取較低保費。另外,投保人的收入狀況也會改變。因此從即日起,申請加入低收入級別的會員（即月收入低於R8,000），現在提交申請需要採取較嚴格的程序,而已投保會員也須於11月15日以前提供新的收入證明,並且之後每年提交收入證明,否則一律以最高收入級別保費計算。新的收入證明要求如下:
所有投保人須提交最近三個月銀行對帳單,並根據就業狀況提供以下支持文件:
•受聘者: 最近三個月工資單和佣金表，或最近納稅年度的IRP5證書。
•學生: 在學術機構的正式入學證明（學生證是不被接受的證明）。
•自聘人士: 最新經審計的損益表。
•退休人士: 年金和/或雇主養老金和/或國家老年補助金證明。
•失業者:UIF失業救濟金憑證。
Vitality 「活力福利方案」
Vitality 「活力福利方案」是全世界最大的健康方案,也是南非最成功的健康及忠誠方案。其健身房、Pick n Pay健康食品、電影票及旅遊優惠深受會員喜愛。2011年新增阿聯酋航空(Emirates)為其中東及亞洲地區旅遊伙伴, 可謂經常回國華人的福音,因阿聯酋航空可達北京,上海及香港。機票折扣額度也提升,根據會員Vitality級別折扣如下:
藍級 銅級 銀級 金級 鑽石級
15% 20% 25% 30% 35%
Discovery信用卡紫卡
另外, Discovery信用卡推出紫卡(Purple Card)為其頂尖信用卡。紫色為古代皇宮貴族顏色,Discovery紫卡也提供信用卡消費高、經常搭乘飛機旅遊的商務人士無與倫比,高貴的待遇。有給予繁忙的商務人士最貼心的服務,可使用南非各地健身房,並可享高達100%機票費用折扣。申請條件為信用卡消費一年達25萬蘭特以上者。必須是Discovery邀請者才能申請紫卡。若您符合申請條件,想要申請Discovery紫卡,請與筆者聯繫。
KeyFit福利方案
KeyCare會員於明年可申請KeyFit福利方案。KeyFit將取代KeyClub方案。KeyFit是縮小版的Vitality「活力福利方案」,每月會員費較低,而與Vitality最大的區別是KeyFit還提供免費的喪葬費用險,深受黑人保戶喜愛。
許多華人因為KeyCare保費便宜,相對划算,因此投保此選項。事實上,自從2002年Discovery推出KeyCare選項以來,投保人數成長快速,從今年初加入投保人數為77,000人,總投保人數為332,000。
KeyCare網絡醫院皆為私立醫院,遍及南非九省,而集中於約堡比陀、德本及開普敦三大都會區。而其網絡醫生也是遍及全國。一些有關於KeyCare會員於2009年8月至2010年7月期間使用的醫療福利數據如下:
普通醫生(GP)門診: 941,344次
專科醫生(Specialists)門診: 109,480次
急診(casualty): 34,186次
嬰兒出生: 6,496個嬰兒
2011年KeyCare選項較重要的改變為: 1. 投保人可享有在網絡醫院或醫生照X光片福利; 2.投保人可在網絡醫院或診所做以下小手術: 照鏡術(結腸鏡,胃鏡,食管鏡,直腸鏡,乙狀結腸鏡, 膀胱尿道鏡), 腺樣體切除術，鼓膜切開術，鼓膜切開術和插管（扣眼），扁桃體切除術 ,，前列腺穿刺活檢術，輸精管結紮術; 3. 急診福利: 在指定急診室自付額增為R110,在非指定急診室自付額增為R250; 4. 專科醫生福利增至每人每年R2,100。
KeyCare收入證明
Discovery發現某些投保人提供不實的收入證明,以獲取較低保費。另外,投保人的收入狀況也會改變。因此從即日起,申請加入低收入級別的會員（即月收入低於R8,000），現在提交申請需要採取較嚴格的程序,而已投保會員也須於11月15日以前提供新的收入證明,並且之後每年提交收入證明,否則一律以最高收入級別保費計算。新的收入證明要求如下:
所有投保人須提交最近三個月銀行對帳單,並根據就業狀況提供以下支持文件:
•受聘者: 最近三個月工資單和佣金表，或最近納稅年度的IRP5證書。
•學生: 在學術機構的正式入學證明（學生證是不被接受的證明）。
•自聘人士: 最新經審計的損益表。
•退休人士: 年金和/或雇主養老金和/或國家老年補助金證明。
•失業者:UIF失業救濟金憑證。
Vitality 「活力福利方案」
Vitality 「活力福利方案」是全世界最大的健康方案,也是南非最成功的健康及忠誠方案。其健身房、Pick n Pay健康食品、電影票及旅遊優惠深受會員喜愛。2011年新增阿聯酋航空(Emirates)為其中東及亞洲地區旅遊伙伴, 可謂經常回國華人的福音,因阿聯酋航空可達北京,上海及香港。機票折扣額度也提升,根據會員Vitality級別折扣如下:
藍級 銅級 銀級 金級 鑽石級
15% 20% 25% 30% 35%
Discovery信用卡紫卡
另外, Discovery信用卡推出紫卡(Purple Card)為其頂尖信用卡。紫色為古代皇宮貴族顏色,Discovery紫卡也提供信用卡消費高、經常搭乘飛機旅遊的商務人士無與倫比,高貴的待遇。有給予繁忙的商務人士最貼心的服務,可使用南非各地健身房,並可享高達100%機票費用折扣。申請條件為信用卡消費一年達25萬蘭特以上者。必須是Discovery邀請者才能申請紫卡。若您符合申請條件,想要申請Discovery紫卡,請與筆者聯繫。
KeyFit福利方案
KeyCare會員於明年可申請KeyFit福利方案。KeyFit將取代KeyClub方案。KeyFit是縮小版的Vitality「活力福利方案」,每月會員費較低,而與Vitality最大的區別是KeyFit還提供免費的喪葬費用險,深受黑人保戶喜愛。
2010年10月7日 星期四
170. 十月主題 – 醫療保險
自從9月21日Discovery醫療保險公司率先公佈明年（2011年）福利及保費調整後,各大醫療保險公司也相繼宣布其福利及保費調整。我們首先來看到已公佈保險公司保費漲幅:
Discovery: 平均漲幅7.9%; Momentum 9.7%; Resolution 8.6%; Fedhealth 9.7%。
位居南非市場領導地位的Discovery醫療保險公司,其福利與保費調整動向是業界最關注的,也是同行作為比較的基準。Discovery 2011年的主題是穩定性,確定性及最好的照顧。綜觀環境趨勢,一, 醫療保險法規持續更新且複雜性增加; 二, 複雜的環境需要規模及技術水平; 三, 雖然官方通貨膨脹率走低,但醫療通膨率仍繼續高於官方數字; 四, 人活得更久,但重大疾病罹患率增加; 五, 醫療資源有效整合以提升效率及醫療素質。
在此種環境下, Discovery所公布的7.9%保費漲幅為目前業界最低,而此漲幅反映在所有其醫療保險選項,顯示其穩定性。
Discovery也對癌症對癌症患者及其家人的影響做了深入追蹤研究,因此開發了新的險種叫做癌症輔助保險(Supplmentary Cancer Protector),給予癌症患者家人在這種緊要關頭財務上的支持。這種財務上的支持涵蓋了每月額外費用,醫護整合, 醫療儲蓄帳戶額度提升,以及免付醫療保險保費福利。
Discovery持續投資於醫療技術及基礎設施,以提升會員所得服務品質。例如 Discovery Med-Xpress,直接送藥到您府上; 創傷支持; 以及整合醫護組,照顧有多項慢性病及高風險醫療併發症病人。
Discovery現金儲備將達70億蘭特,過去一年投保人數成長12%,現已有220萬投保人。與Discovery有簽約的專科醫生人數仍持續增加,使投保人受惠。
Discovery醫療保險2011年每月保費如下:
Discovery: 平均漲幅7.9%; Momentum 9.7%; Resolution 8.6%; Fedhealth 9.7%。
位居南非市場領導地位的Discovery醫療保險公司,其福利與保費調整動向是業界最關注的,也是同行作為比較的基準。Discovery 2011年的主題是穩定性,確定性及最好的照顧。綜觀環境趨勢,一, 醫療保險法規持續更新且複雜性增加; 二, 複雜的環境需要規模及技術水平; 三, 雖然官方通貨膨脹率走低,但醫療通膨率仍繼續高於官方數字; 四, 人活得更久,但重大疾病罹患率增加; 五, 醫療資源有效整合以提升效率及醫療素質。
在此種環境下, Discovery所公布的7.9%保費漲幅為目前業界最低,而此漲幅反映在所有其醫療保險選項,顯示其穩定性。
Discovery也對癌症對癌症患者及其家人的影響做了深入追蹤研究,因此開發了新的險種叫做癌症輔助保險(Supplmentary Cancer Protector),給予癌症患者家人在這種緊要關頭財務上的支持。這種財務上的支持涵蓋了每月額外費用,醫護整合, 醫療儲蓄帳戶額度提升,以及免付醫療保險保費福利。
Discovery持續投資於醫療技術及基礎設施,以提升會員所得服務品質。例如 Discovery Med-Xpress,直接送藥到您府上; 創傷支持; 以及整合醫護組,照顧有多項慢性病及高風險醫療併發症病人。
Discovery現金儲備將達70億蘭特,過去一年投保人數成長12%,現已有220萬投保人。與Discovery有簽約的專科醫生人數仍持續增加,使投保人受惠。
Discovery醫療保險2011年每月保費如下:
Discovery Health將從10月13日起向投保人發出明年醫療保險通知,若您有意願更換保險選項,您應在12月17日以前通知保險公司。
2010年9月30日 星期四
169. 本月投資介紹(二) - 英國策略土地
續上期，我們繼續來瞭解英國策略土地投資。
SJ金融集團現階段開發的土地位於伯頌敦,地圖如右。其附近的交通網便利:
BAA的南漢普頓國際機場 - 7.7英里
新罕布什爾州南部海岸 - 1.5英里
漢布爾河遊艇俱樂部 - 1.1哩
南漢普頓市中心 – 3.6英里
伯頌敦火車站 - 1英里
在南非，土地開發的過程為：1. 分配（allocation）, 2. 城市規劃，3. 分割（sub-division）, 4. 價值提升（Value uplift,即裝設電纜線、水管及污水處理等設施），5. 開發（development）。開發商買了土地之後，必須完成第一至第四步驟,之後才能將土地賣給投資人,而後建房。但在英國,其程序並不相同,土地開發的過程為: 1. 分割, 2. 分配, 3. 價值提升, 4. 大綱規劃, 5. 開發。策略土地投資者負責完成前三階段,待土地價值提升後,再賣給開發商,由開發商完成最後兩階段。
SJ金融集團投資的途徑如下:
1. 尋找在英國有新的住房高需求之區域
2. 評估現有分配做為開發的區域
3. 鑑定具有滿足新的住房目標分配潛力的新地區
4. 在這些地區中確定策略要地，以促進其分配
5. 購買策略要地並分割土地,並確保每塊地皆有通道
6. 保留土地的20%至25%作為自行投資,並進行土地分配
7. 達成分配,從而提高土地價值
購買英國策略土地的步驟:
1. 諮詢SJ金融集團的資深顧問以了解可購買地塊。
2. 選擇您想要購買的地塊
3. 簽購買合同並給付百分之十定金
4. 提供所需文件, SJ金融集團會為您辦理金融情報中心法和完稅證明文件
5. 給付尾款以完成購買程序
6. 在投資期間沒有任何其他費用
7. 土地會註冊在您名下
讓我們轉移話題。過去兩個禮拜,南非各大醫療保險公司陸續公布其2011年福利和保費調整。我們將利用十月份解說主要保險公司的福利及保費調整內容,敬請期待。
SJ金融集團現階段開發的土地位於伯頌敦,地圖如右。其附近的交通網便利:
BAA的南漢普頓國際機場 - 7.7英里
新罕布什爾州南部海岸 - 1.5英里
漢布爾河遊艇俱樂部 - 1.1哩
南漢普頓市中心 – 3.6英里
伯頌敦火車站 - 1英里
在南非，土地開發的過程為：1. 分配（allocation）, 2. 城市規劃，3. 分割（sub-division）, 4. 價值提升（Value uplift,即裝設電纜線、水管及污水處理等設施），5. 開發（development）。開發商買了土地之後，必須完成第一至第四步驟,之後才能將土地賣給投資人,而後建房。但在英國,其程序並不相同,土地開發的過程為: 1. 分割, 2. 分配, 3. 價值提升, 4. 大綱規劃, 5. 開發。策略土地投資者負責完成前三階段,待土地價值提升後,再賣給開發商,由開發商完成最後兩階段。
SJ金融集團投資的途徑如下:
1. 尋找在英國有新的住房高需求之區域
2. 評估現有分配做為開發的區域
3. 鑑定具有滿足新的住房目標分配潛力的新地區
4. 在這些地區中確定策略要地，以促進其分配
5. 購買策略要地並分割土地,並確保每塊地皆有通道
6. 保留土地的20%至25%作為自行投資,並進行土地分配
7. 達成分配,從而提高土地價值
購買英國策略土地的步驟:
1. 諮詢SJ金融集團的資深顧問以了解可購買地塊。
2. 選擇您想要購買的地塊
3. 簽購買合同並給付百分之十定金
4. 提供所需文件, SJ金融集團會為您辦理金融情報中心法和完稅證明文件
5. 給付尾款以完成購買程序
6. 在投資期間沒有任何其他費用
7. 土地會註冊在您名下
讓我們轉移話題。過去兩個禮拜,南非各大醫療保險公司陸續公布其2011年福利和保費調整。我們將利用十月份解說主要保險公司的福利及保費調整內容,敬請期待。
2010年9月23日 星期四
168. 本月投資介紹 - 英國策略土地
自古以來，房地產被視為財富的象徵。許多國際都會區，諸如上海，香港，東京等，寸土寸金，房地產炙手可熱，即使在2008年金融危機之後，許多人仍青睞房地產。
有鑒於投資人喜愛房地產，以及南非人考慮海外投資以分散風險的考量，本公司與專精於英國土地投資的SJ金融集團合作，向投資人介紹英國土地投資方案。SJ金融集團位於Sandton杉騰辦公區，已有數年經營歷史，有跡可循，有投資大戶透過其購買了十多塊英國土地。英國是世界經濟強國之一，倫敦又是世界金融中心，移民潮不斷，都會區人口持續增長，住屋需求相對增加。根據官方數據，未來20年英國將需要三百二十萬的新房子。而英國政府的都市規劃部門早已為未來都市發展做規劃，訂定出將來開發的住宅區，學校，商業區等。建築商瞭解此一流程，因此在土地開發前早已買下土地，炒地皮。
而SJ金融集團獨特的投資方案，其專業團隊在英國評估、購買精華地段，分割後將土地賣給私人投資人。待時機成熟，SJ金融集團申請并完成土地變更手續，之後將土地賣給開發商，為投資人獲取利潤。
過去十年，英國土地已增值370%，遠超過英國股市同期報酬（56%）。
現在SJ金融集團所銷售的土地為位於倫敦西南Southampton（南漢普頓）旁的伯頌敦（Burseldon）,土地單位250平方米以上，起價19,000英鎊（約合南非幣21萬）。投資期為4至5年，投資期間沒有其他費用，例如地價稅。買方需簽購買合同（Offer to Purchase）並付10%定金。投資人可從南非或海外帳戶付款。若是從南非付款者須有國稅局完稅證明（tax clearance certificate）。之後土地註冊在買方名下，買方會收到土地所有權狀（title deed）。買方最多可有四人，也就是說可以最多四個人合買一塊土地。
利用英鎊現時的弱勢，南非幣現時的強勢，使投資人可以以較便宜的價格購買英國土地，將未來投資報酬最大化。
SJ金融集團可提供一對一說明，或小團體說明會，英文說明配搭中文翻譯。
有鑒於投資人喜愛房地產，以及南非人考慮海外投資以分散風險的考量，本公司與專精於英國土地投資的SJ金融集團合作，向投資人介紹英國土地投資方案。SJ金融集團位於Sandton杉騰辦公區，已有數年經營歷史，有跡可循，有投資大戶透過其購買了十多塊英國土地。英國是世界經濟強國之一，倫敦又是世界金融中心，移民潮不斷，都會區人口持續增長，住屋需求相對增加。根據官方數據，未來20年英國將需要三百二十萬的新房子。而英國政府的都市規劃部門早已為未來都市發展做規劃，訂定出將來開發的住宅區，學校，商業區等。建築商瞭解此一流程，因此在土地開發前早已買下土地，炒地皮。
而SJ金融集團獨特的投資方案，其專業團隊在英國評估、購買精華地段，分割後將土地賣給私人投資人。待時機成熟，SJ金融集團申請并完成土地變更手續，之後將土地賣給開發商，為投資人獲取利潤。
過去十年，英國土地已增值370%，遠超過英國股市同期報酬（56%）。
現在SJ金融集團所銷售的土地為位於倫敦西南Southampton（南漢普頓）旁的伯頌敦（Burseldon）,土地單位250平方米以上，起價19,000英鎊（約合南非幣21萬）。投資期為4至5年，投資期間沒有其他費用，例如地價稅。買方需簽購買合同（Offer to Purchase）並付10%定金。投資人可從南非或海外帳戶付款。若是從南非付款者須有國稅局完稅證明（tax clearance certificate）。之後土地註冊在買方名下，買方會收到土地所有權狀（title deed）。買方最多可有四人，也就是說可以最多四個人合買一塊土地。
利用英鎊現時的弱勢，南非幣現時的強勢，使投資人可以以較便宜的價格購買英國土地，將未來投資報酬最大化。
SJ金融集團可提供一對一說明，或小團體說明會，英文說明配搭中文翻譯。
2010年9月16日 星期四
167. MTN Zakhele BEE 投資方案
MTN於八月份底公布其根據南非黑人經濟振興法案而推出的投資方案,名為Zakhele,針對並鼓勵黑人投資人購買其股票。有興趣的投資人可在各個郵局領取詳細說明和申請表(prospectus)。
這項投資方案的開始日期為8月30日,申請截止日期為10月14日。總共提供黑人個人及團體購買股票數為8,090萬,每股R20。而每股的實際價值為R42.09。投資人最少須買100股,也就是R2,000。
此項投資方案由MTN Donation, Notional Vendor Finance及BIC Pref Shares三方提供所需資金和融資,使投資人能以非常折扣價買到MTN Zakhele股票。然而,投資人必須持股三年(minimum investment period), 第四年至第六年可以將股票賣給符合BEE條件的投資人, 六年之後則可將股票賣給任何人。
MTN Zakhele股票與MTN正常股票換算比例為100比93.1519。MTN在8月13日的實際股價為R116.50。若我們假設MTN Zhakele股票投資人持股六年, MTN Zhakele在六年內將債務還清,而MTN正常股票價格增長如下,那麼投資人的報酬率將為:
由上表可知,MTN Zakhele利用財務槓桿原理使投資人可享有相當吸引人的報酬率。不過,此投資方案如其他股票投資,是有風險的,若MTN經營不良而倒閉,那麼投資人的錢也就付諸流水。
最讓華人投資者關注的是黑人的定義為何,此定義將決定華人是否可以申購此股票。根據說明,黑人(Black People)定義為黑人, 雜色人, 印度人及中國人(Chinese)之自然人(natural persons), 而且符合以下三種條件之一: 一. 透過出生或血緣而為南非公民; 二. 在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民(naturalisation); 三. 本可在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民,但因種族隔離政策而在1994年4月27日以後才入籍南非公民。
未成年人也可申購股票,但需家長或法定監護人協助辦理。
這項投資方案的開始日期為8月30日,申請截止日期為10月14日。總共提供黑人個人及團體購買股票數為8,090萬,每股R20。而每股的實際價值為R42.09。投資人最少須買100股,也就是R2,000。
此項投資方案由MTN Donation, Notional Vendor Finance及BIC Pref Shares三方提供所需資金和融資,使投資人能以非常折扣價買到MTN Zakhele股票。然而,投資人必須持股三年(minimum investment period), 第四年至第六年可以將股票賣給符合BEE條件的投資人, 六年之後則可將股票賣給任何人。
MTN Zakhele股票與MTN正常股票換算比例為100比93.1519。MTN在8月13日的實際股價為R116.50。若我們假設MTN Zhakele股票投資人持股六年, MTN Zhakele在六年內將債務還清,而MTN正常股票價格增長如下,那麼投資人的報酬率將為:
最讓華人投資者關注的是黑人的定義為何,此定義將決定華人是否可以申購此股票。根據說明,黑人(Black People)定義為黑人, 雜色人, 印度人及中國人(Chinese)之自然人(natural persons), 而且符合以下三種條件之一: 一. 透過出生或血緣而為南非公民; 二. 在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民(naturalisation); 三. 本可在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民,但因種族隔離政策而在1994年4月27日以後才入籍南非公民。
未成年人也可申購股票,但需家長或法定監護人協助辦理。
2010年9月9日 星期四
166. 成功房屋貸款（二）
上一期我們說明了房屋貸款所需文件，今天我們針對辦理房貸時華人較常碰到的困難來說明辦理房貸應注意事項。
1. 銀行會根據貸款人收入及個人財務狀況而給予貸款金額。讀者可以把你的月收入乘以30%或0.3，再除以現行標準貸款利率（prime interest rate,現在是10%），這差不多是你房貸可貸到的最高金額。例如平均月收入為R20,000，那麼房貸最高金額為20,000*30%/10% = R600,000。換句話說，若你想要貸R600,000,那麼你的平均收入必須達到R20,000。
若是夫妻一起申請貸款，可以把夫妻雙方收入加總計算。例如夫妻雙方收入各R20,000,則總收入為R20,000+R20,000=R40,000, 那麼房貸最高金額為 40,000*30%/10% = R1,200,000。
2. 自聘與打工：自聘者（self-employed）需提供公司財務報表，常常也需要提供公司銀行對帳單，但許多華人沒有正規做財務報表，或財務報表顯示公司收入少，這會使房屋貸款申請受阻。筆者建議開公司的老闆們，找好的會計師，平常就把帳及財務報表給做好，而且定時申報所得稅，這樣要貸款時就能順利申請。
相比之下，銀行對打工領薪水的貸款人文件要求較簡單，收入證明只需薪資單或個人所得稅申報表（IT34表格）。不過，大部份在中小企業工作的人也沒有從公司拿到每月正式薪資單，這時就需要公司出一份所得證明。
3. 銀行帳戶必須顯示你的收入。許多華人收入達到貸款標準，但仍無法貸款，因為他們不把收入定時存到銀行帳戶。銀行只從銀行帳戶上進賬金額來確認貸款人收入。若銀行對帳單顯示存入金額少，或存款不定時，一個月有存，兩個月沒存，銀行會認為貸款人收入不夠，或收入很不穩定，因此拒絕貸款。
還有，絕大部份人存錢沒填Reference欄，因此在銀行對帳單顯示存款為CASH(現金)，而非SALARY(薪水)。這也會讓銀行認為你沒有固定薪水收入。
筆者建議有購房打算，且要申請房貸的讀者，先把你的銀行帳做好三至六個月，每月底固定把固定金额存進銀行帳戶，而且存錢時在存款單的Reference欄註明SALARY。
4. 先辦好個人稅號。税法及金融情報中心法對這方面的要求越來越嚴格，個人貸款人應事先辦好個人稅號，並按時申報所得稅，以免買房或申請房貸時受阻。
5. 若收入不夠，可請第三方擔保。第三方必須提供身份證明，收入證明，並且在貸款合約上簽字作擔保人。
6. 上黑名單。這裡指的是欠錢不還，被債權人告上信用評估局（credit bureau）,信用記錄上有了污點。不良的信用記錄會攔阻房貸申請，這時貸款人須先償還債務，讓債權人取消不良信用記錄，之後才能順利申請房貸。
本公司有提供房屋貸款業務，若有此方面需要的讀者可以與我們聯繫諮詢。
1. 銀行會根據貸款人收入及個人財務狀況而給予貸款金額。讀者可以把你的月收入乘以30%或0.3，再除以現行標準貸款利率（prime interest rate,現在是10%），這差不多是你房貸可貸到的最高金額。例如平均月收入為R20,000，那麼房貸最高金額為20,000*30%/10% = R600,000。換句話說，若你想要貸R600,000,那麼你的平均收入必須達到R20,000。
若是夫妻一起申請貸款，可以把夫妻雙方收入加總計算。例如夫妻雙方收入各R20,000,則總收入為R20,000+R20,000=R40,000, 那麼房貸最高金額為 40,000*30%/10% = R1,200,000。
2. 自聘與打工：自聘者（self-employed）需提供公司財務報表，常常也需要提供公司銀行對帳單，但許多華人沒有正規做財務報表，或財務報表顯示公司收入少，這會使房屋貸款申請受阻。筆者建議開公司的老闆們，找好的會計師，平常就把帳及財務報表給做好，而且定時申報所得稅，這樣要貸款時就能順利申請。
相比之下，銀行對打工領薪水的貸款人文件要求較簡單，收入證明只需薪資單或個人所得稅申報表（IT34表格）。不過，大部份在中小企業工作的人也沒有從公司拿到每月正式薪資單，這時就需要公司出一份所得證明。
3. 銀行帳戶必須顯示你的收入。許多華人收入達到貸款標準，但仍無法貸款，因為他們不把收入定時存到銀行帳戶。銀行只從銀行帳戶上進賬金額來確認貸款人收入。若銀行對帳單顯示存入金額少，或存款不定時，一個月有存，兩個月沒存，銀行會認為貸款人收入不夠，或收入很不穩定，因此拒絕貸款。
還有，絕大部份人存錢沒填Reference欄，因此在銀行對帳單顯示存款為CASH(現金)，而非SALARY(薪水)。這也會讓銀行認為你沒有固定薪水收入。
筆者建議有購房打算，且要申請房貸的讀者，先把你的銀行帳做好三至六個月，每月底固定把固定金额存進銀行帳戶，而且存錢時在存款單的Reference欄註明SALARY。
4. 先辦好個人稅號。税法及金融情報中心法對這方面的要求越來越嚴格，個人貸款人應事先辦好個人稅號，並按時申報所得稅，以免買房或申請房貸時受阻。
5. 若收入不夠，可請第三方擔保。第三方必須提供身份證明，收入證明，並且在貸款合約上簽字作擔保人。
6. 上黑名單。這裡指的是欠錢不還，被債權人告上信用評估局（credit bureau）,信用記錄上有了污點。不良的信用記錄會攔阻房貸申請，這時貸款人須先償還債務，讓債權人取消不良信用記錄，之後才能順利申請房貸。
本公司有提供房屋貸款業務，若有此方面需要的讀者可以與我們聯繫諮詢。
2010年9月2日 星期四
165. 房屋貸款所需文件
9月1日南非正式進入春天,在此祝所有讀者”春節”快樂, Happy Spring Day!
首先提醒讀者們南非國稅局個人所得稅申報季節已於7月1日開始，11月26日以前須申報個人所得稅。若有個人所得稅註冊及申報疑問或需此方面服務的讀者可聯繫本公司陳會計師。
房地產自古以來被視為財富的象徵。在南非做生意、打工的華人辛勤工作，努力存錢以買車、買房。大部份的人買房子需要向銀行貸款。我們將用兩期的篇幅向讀者說明如何能成功辦好房貸。
房屋貸款，根據貸款人的類別而有以下所需文件，貸款人應先確保有以下文件，才能順利辦理貸款：
根據金融情報中心法要求，貸款人需提供所得稅號及住址證明
自然人（南非居民， RSA Resident）
1.買房合約副本
2．工资单 （若是賺取傭金者，需提供至少六個月的薪資單以計算月平均收入）
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
自然人（自聘）
1.買房合約副本
2. 公司的財務報表或審計師證明收入的信
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
短暂居留/工作證Temporary Resident/Non-Resident
1. 護照複印件
2. 簽證複印件
3. 自備款資金來源（若買方為居住在南非境外的外國人，需自備買價50%款項）
4. 銀行對帳單
5. 薪資單/薪水證明信函
公司（CC）
1. CK1公司創立註冊文件
2. CK2公司內容更改文件
3. 公司對購買房產決議（copy of resolution）
4. 審計過的財務報表
5. 公司所有成員（member）的身份證複印件
私人公司或有限公司（PTY or LTD）
公司組織章程(Copy of memorandum and articles of association)
公司成立文件（Certificate of incorporation）
公司開始營業證明（Copy of certificate to commence business）
公司名字更改證明（Copy of certificate of name change）
所有股東的身份證
信託Trusts
信託章程
授權書信
身份證複印件
信託的三個月銀行對帳單
首先提醒讀者們南非國稅局個人所得稅申報季節已於7月1日開始，11月26日以前須申報個人所得稅。若有個人所得稅註冊及申報疑問或需此方面服務的讀者可聯繫本公司陳會計師。
房地產自古以來被視為財富的象徵。在南非做生意、打工的華人辛勤工作，努力存錢以買車、買房。大部份的人買房子需要向銀行貸款。我們將用兩期的篇幅向讀者說明如何能成功辦好房貸。
房屋貸款，根據貸款人的類別而有以下所需文件，貸款人應先確保有以下文件，才能順利辦理貸款：
根據金融情報中心法要求，貸款人需提供所得稅號及住址證明
自然人（南非居民， RSA Resident）
1.買房合約副本
2．工资单 （若是賺取傭金者，需提供至少六個月的薪資單以計算月平均收入）
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
自然人（自聘）
1.買房合約副本
2. 公司的財務報表或審計師證明收入的信
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
短暂居留/工作證Temporary Resident/Non-Resident
1. 護照複印件
2. 簽證複印件
3. 自備款資金來源（若買方為居住在南非境外的外國人，需自備買價50%款項）
4. 銀行對帳單
5. 薪資單/薪水證明信函
公司（CC）
1. CK1公司創立註冊文件
2. CK2公司內容更改文件
3. 公司對購買房產決議（copy of resolution）
4. 審計過的財務報表
5. 公司所有成員（member）的身份證複印件
私人公司或有限公司（PTY or LTD）
公司組織章程(Copy of memorandum and articles of association)
公司成立文件（Certificate of incorporation）
公司開始營業證明（Copy of certificate to commence business）
公司名字更改證明（Copy of certificate of name change）
所有股東的身份證
信託Trusts
信託章程
授權書信
身份證複印件
信託的三個月銀行對帳單
2010年8月29日 星期日
2010年8月26日 星期四
164. 本月基金介紹 – ABSA Rand Protector Fund
過去一年多，由於歐美各國金融系統問題，加上南非利率高，投資人熱錢流入，使南非幣節節升高，現在兌美元達到7.20。然而，南非幣勢必要貶值，只是遲早的問題。以下向讀者們介紹一檔抗南非幣貶值的基金，投資於南非股市上市，能從南非幣貶值而受惠的大型績優股，盼投資人及早佈局，在下一波南非幣貶值中獲利。
基金小檔案
資料來源: ABSA;數值為6月30日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
基金小檔案
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
2010年8月19日 星期四
163. 美國公債券終將破產 投資人應避開風險投資
上周三8月11日在約堡舉辦一年一度的領袖峰會由發現投資（Discovery Invest）贊助，邀請南非國內外知名的政經界領袖演講，與參加者分享領導課程。而這領袖峰會在國際間也逐漸被重視。以下是其中一位演講者，塔納辛先生對於現今投資展望。
《黑天鵝效應》一書的作者塔納辛 Nassim Nicholas Taleb上周三 (11日)表示，他壓寶政府債券將走向傾頹，投資人應避免過度投入股市。
在約翰尼斯堡召開的發現投資領袖峰會 (Discovery Invest Leadership Summit)上，Taleb聲稱：「我相當的悲觀。現在保住現金資產或是對應通膨的對沖基金，是兩年後不至於後悔的不二法門。」(筆者註:上個月專欄所介紹的Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」即是對沖基金)。
至於風險最高的股票證券，他建議將投資比率壓至最低。Taleb認為，投資人應將 85%資金投入無風險的對沖通膨證券，15%用以作最大風險的證券投資，如此才能打造最強健的投資組合。
Taleb補充表示，他正在市場上找尋「被低估的風險」。
在全球經濟復甦放緩的預期下，美國公債身價今日上漲，下拉 2年期公債殖利率挫至 0.4892%的歷史新低點。
由於美國經濟復甦情形不如預期，美國聯準會 (Fed)昨日一反退出貨幣刺激政策的立場，決定保持債券持有量以幫助經濟重振。
美股標準普爾 500指數在 4月 23日至 7月 2日期間，萎縮幅度高達 16%之多，即使在熊市時期也是僅見的慘痛跌幅。
Taleb表示，現在金融系統的風險性甚高，甚至超越 2008年美國經濟進入嚴重萎縮之前。
資訊來源：鉅亨網
《黑天鵝效應》一書的作者塔納辛 Nassim Nicholas Taleb上周三 (11日)表示，他壓寶政府債券將走向傾頹，投資人應避免過度投入股市。
在約翰尼斯堡召開的發現投資領袖峰會 (Discovery Invest Leadership Summit)上，Taleb聲稱：「我相當的悲觀。現在保住現金資產或是對應通膨的對沖基金，是兩年後不至於後悔的不二法門。」(筆者註:上個月專欄所介紹的Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」即是對沖基金)。
至於風險最高的股票證券，他建議將投資比率壓至最低。Taleb認為，投資人應將 85%資金投入無風險的對沖通膨證券，15%用以作最大風險的證券投資，如此才能打造最強健的投資組合。
Taleb補充表示，他正在市場上找尋「被低估的風險」。
在全球經濟復甦放緩的預期下，美國公債身價今日上漲，下拉 2年期公債殖利率挫至 0.4892%的歷史新低點。
由於美國經濟復甦情形不如預期，美國聯準會 (Fed)昨日一反退出貨幣刺激政策的立場，決定保持債券持有量以幫助經濟重振。
美股標準普爾 500指數在 4月 23日至 7月 2日期間，萎縮幅度高達 16%之多，即使在熊市時期也是僅見的慘痛跌幅。
Taleb表示，現在金融系統的風險性甚高，甚至超越 2008年美國經濟進入嚴重萎縮之前。
資訊來源：鉅亨網
2010年8月12日 星期四
162. 約堡婦科醫生收費調查 2010.08.12
在南非居住,或多或少都需要醫療服務,而女性會看婦科醫生,以檢查婦科健康狀況、諮詢婦科問題、產前檢查和接生、動婦科手術等。本公司為服務僑胞,做了一次約堡婦科醫生收費抽樣調查,提供資訊如下:
以上皆為私人醫生。從上表可得知,第一次門診費用高,平均為R895,之後門診費用較便宜,平均R439。而順產費用較剖腹產低,不過有的醫生不論是順產或剖腹產收費皆一致。
讀者應注意的是,醫生收費高並不表醫生就一定比較好。在南非,醫生收費沒有公定價格。還有,有一些醫生與南非最大醫療保險公司Discovery有簽合約,以不超過Discovery制定的最高費用標準向Discovery投保人收費,但也有許多醫生沒有與Discovery簽約。這並不表示投保人不能看這些醫生,只是投保人要先付錢給醫生,之後再將帳單傳給保險公司申請理賠。
有些醫生表示,若病人提前支付生產費用,可獲得10%至20%的折扣。
讀者應注意的是,醫生收費高並不表醫生就一定比較好。在南非,醫生收費沒有公定價格。還有,有一些醫生與南非最大醫療保險公司Discovery有簽合約,以不超過Discovery制定的最高費用標準向Discovery投保人收費,但也有許多醫生沒有與Discovery簽約。這並不表示投保人不能看這些醫生,只是投保人要先付錢給醫生,之後再將帳單傳給保險公司申請理賠。
有些醫生表示,若病人提前支付生產費用,可獲得10%至20%的折扣。
2010年8月5日 星期四
161. 養老保險法規更改
越來越多的華人在南非居住久了以後,會在南非購買人壽保險和養老保險。養老保險(retirement annuity)的法規會隨社會環境及其他政府政策而變更。去年有以下變動,在此與有購買養老保險的讀者分享。
立法的动态
在2009年期间法案只有少许的变动:
离婚: 投保人(Member)不再需要付因法院离婚判決從養老保險金所抽出給另一方金額上的税。意即另一方需負稅務責任。
对于死亡的折算: 折算是把每月养老年金換算為现金提取。
以前，家属/受益人只能将死亡保險金(福利)的三分之一折合成现金提取。这个限制已经被取消，现在全部的養老保險金收益都可以现金的形式提取。您可以联系您的经纪人以了解细节。
遺产税：投保人死亡時，任何从退休養老金給付的福利或保險金（一次性領取或者年金）都是免遺產税的。(筆註: 這也就是南非富豪們現在用來合法避遺產稅的管道)
退休或死亡時領取單筆金額的免税程式：
从退休保險金里單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅。頭 R300,000.00是免所得税的。
法院判決之赡养费需上稅：
从2010年1月1日起生效，所有由于法院判決,從養老保險金支付的赡养费皆需纳税。而且“付”赡养费的人是要缴税的，而“收取”赡养费的人則無須付稅。此稅負從投保人的養老保險金扣除。
雇主支付的養老保險費:
从2010年3月1日起生效，所得税法案的一个改动，說明若雇主為員工代繳養老保險費,保費中不能抵稅的部分需由雇主為員工代扣所得稅。
退休和提领稅率：
單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅，此表是漸進式的, 頭 R300,000.00免所得税,R300,000至R600,000稅率18%,R600,000至R900,000稅率27%,R900,000以上稅率36%。
訊息來源:南非養老保險基金(South African Retirement Annuity Fund), 德博
立法的动态
在2009年期间法案只有少许的变动:
离婚: 投保人(Member)不再需要付因法院离婚判決從養老保險金所抽出給另一方金額上的税。意即另一方需負稅務責任。
对于死亡的折算: 折算是把每月养老年金換算為现金提取。
以前，家属/受益人只能将死亡保險金(福利)的三分之一折合成现金提取。这个限制已经被取消，现在全部的養老保險金收益都可以现金的形式提取。您可以联系您的经纪人以了解细节。
遺产税：投保人死亡時，任何从退休養老金給付的福利或保險金（一次性領取或者年金）都是免遺產税的。(筆註: 這也就是南非富豪們現在用來合法避遺產稅的管道)
退休或死亡時領取單筆金額的免税程式：
从退休保險金里單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅。頭 R300,000.00是免所得税的。
法院判決之赡养费需上稅：
从2010年1月1日起生效，所有由于法院判決,從養老保險金支付的赡养费皆需纳税。而且“付”赡养费的人是要缴税的，而“收取”赡养费的人則無須付稅。此稅負從投保人的養老保險金扣除。
雇主支付的養老保險費:
从2010年3月1日起生效，所得税法案的一个改动，說明若雇主為員工代繳養老保險費,保費中不能抵稅的部分需由雇主為員工代扣所得稅。
退休和提领稅率：
單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅，此表是漸進式的, 頭 R300,000.00免所得税,R300,000至R600,000稅率18%,R600,000至R900,000稅率27%,R900,000以上稅率36%。
訊息來源:南非養老保險基金(South African Retirement Annuity Fund), 德博
2010年7月29日 星期四
160. 本月基金介紹 – Cadiz Equity Ladder Fund
凱迪斯(Cadiz)資產管理公司標榜的是對沖避險策略,保護客戶在股市下跌時不致賠錢。其Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」讓投資人在享有股市高報酬時又減少股市下跌時的損失。此檔基金的優異特性在過去三年全球金融風暴、股市動盪不安時展現無疑,每年皆有良好的正報酬,是值得投資人考慮的基金。
資料來源: Cadiz;數值為6月30日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
基金小檔案
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
2010年7月22日 星期四
159. 註冊員工所得稅(PAYE)的雇主將要為所有員工申請稅號
從2010/2011稅務年度起, 註冊員工所得稅(PAYE)的雇主需確保每個員工都有個人所得稅號,即使毋須付稅的員工也不例外。南非國稅局將要強制所有註冊員工所得稅(PAYE)的雇主為自己的員工申請稅號,儘管他們員工的工資低於付稅標準或者只是臨時工人。
這項新要求將從今年八月份開始生效,雇主要同時遞上一年兩次申報為員工代繳所得稅的第一份。南非國稅局商業系統的行政官金馬克(Mark Kingon)說,屆時國稅局會發表網上註冊程序,以便雇主在網上直接為員工申請稅號。
現在已經有至少一個行業的雇主拒絕雇用沒有稅號的自由職業人士或者臨時工。
為了更新和改善所有員工的付稅程序,南非國稅局提出雇主為員工所得稅申報的新規定。一些新的條款從2010年5月開始生效。
雇主要在5月31日之前向國稅局提供2009年3月1 日至2010年2月28日之間員工薪水的帳目。國稅局會利用此信息預填個人所得稅申報表。
雇主要在八月份向國稅局遞交2010年3月至2010年8月公司的第一份所得稅申報表時一同遞交員工的稅號。國稅局可以藉此核對員工所得稅證書(IRP5或者IT3(a)表格)上的資料。金馬克說,雇主可以在網上為沒有稅號的員工申請稅號。
演員仲介協會的首席賽德瑞(Derek Serra)說:在影視界雇用許多沒有稅號的自由職業人士或者臨時工(比如:群眾演員,裝修工人,模特等)的雇主要求雇員們申請稅號,否則將不再雇用他們。沒有稅號的員工在八月份以後將不能再工作。賽德瑞說影視公司會厭惡為幾百個沒有稅號的群眾演員申請稅號的差事。他認為國稅局應該通知需要申請稅號的員工,指導他們如何為自己申請稅號。
稅務門檻(Tax threshold)
從事國稅局認定的標準工作,如果收入超過R60,000或者稅務門檻,就一定要申請稅號。 65歲以下員工的稅務門檻是年收入57,000蘭特,65歲以上年收入88,528蘭特。每周為一個雇主工作22個小時以上的工作均為被國稅局認定的標準工作。
國稅局還宣布標準員工收入稅(SITE)將從明年開始取消,因為所得稅和標準員工收入稅兩種稅收的門檻已非常接近。
近兩年,國稅局未要求每年收入120,000蘭特或以下的員工申報所得稅。
但儘管員工沒有需要申請稅號或者達到稅務門檻,國稅局還是可以要求他們申請稅號。國稅局希望雇主為所有員工申請稅號。現行的法規是,每個人可以做多份收入低於稅務門檻的工作,然而,如果員工的雇主不知道他的員工同時在為其他雇主工作,儘管員工的年總收入超過60,000蘭特,雇主很有可能沒有為他代扣所得稅。但新的要求能讓國稅局向需付稅的員工印發所得稅申報表。
被臨時或者偶爾雇用,而且日領工資或拿偶然佣金的工作,算為非標準工作,要上繳收入百分之25為所得稅。臨時大學講師和在非商業團體有職位領不固定酬勞者均列為此內。稅務年度結束時評估若無需繳稅,國稅局會把已繳稅金退給納稅人。
雇主也要為他們的不標準員工申請稅號。
從今年起,如果員工利用銀行轉帳的方式領取收入,國稅局需要雇主在上繳員工稅務報表時上交員工的銀行帳戶信息。如果員工領取現金收入或者通過第三者(例如:演員仲介)領取收入,雇主不需要向國稅局上交員工的銀行帳戶信息。從明年起,雇主還要同時向國稅局上交員工的家庭住址。
Deloitte的稅務董事史安蒂(Anthea Scholtz)說申請了稅號的人士要擔負多種責任,國稅局會向未履行責任者索取罰款。所以每個人應履行他的義務。
來源:個人財經
這項新要求將從今年八月份開始生效,雇主要同時遞上一年兩次申報為員工代繳所得稅的第一份。南非國稅局商業系統的行政官金馬克(Mark Kingon)說,屆時國稅局會發表網上註冊程序,以便雇主在網上直接為員工申請稅號。
現在已經有至少一個行業的雇主拒絕雇用沒有稅號的自由職業人士或者臨時工。
為了更新和改善所有員工的付稅程序,南非國稅局提出雇主為員工所得稅申報的新規定。一些新的條款從2010年5月開始生效。
雇主要在5月31日之前向國稅局提供2009年3月1 日至2010年2月28日之間員工薪水的帳目。國稅局會利用此信息預填個人所得稅申報表。
雇主要在八月份向國稅局遞交2010年3月至2010年8月公司的第一份所得稅申報表時一同遞交員工的稅號。國稅局可以藉此核對員工所得稅證書(IRP5或者IT3(a)表格)上的資料。金馬克說,雇主可以在網上為沒有稅號的員工申請稅號。
演員仲介協會的首席賽德瑞(Derek Serra)說:在影視界雇用許多沒有稅號的自由職業人士或者臨時工(比如:群眾演員,裝修工人,模特等)的雇主要求雇員們申請稅號,否則將不再雇用他們。沒有稅號的員工在八月份以後將不能再工作。賽德瑞說影視公司會厭惡為幾百個沒有稅號的群眾演員申請稅號的差事。他認為國稅局應該通知需要申請稅號的員工,指導他們如何為自己申請稅號。
稅務門檻(Tax threshold)
從事國稅局認定的標準工作,如果收入超過R60,000或者稅務門檻,就一定要申請稅號。 65歲以下員工的稅務門檻是年收入57,000蘭特,65歲以上年收入88,528蘭特。每周為一個雇主工作22個小時以上的工作均為被國稅局認定的標準工作。
國稅局還宣布標準員工收入稅(SITE)將從明年開始取消,因為所得稅和標準員工收入稅兩種稅收的門檻已非常接近。
近兩年,國稅局未要求每年收入120,000蘭特或以下的員工申報所得稅。
但儘管員工沒有需要申請稅號或者達到稅務門檻,國稅局還是可以要求他們申請稅號。國稅局希望雇主為所有員工申請稅號。現行的法規是,每個人可以做多份收入低於稅務門檻的工作,然而,如果員工的雇主不知道他的員工同時在為其他雇主工作,儘管員工的年總收入超過60,000蘭特,雇主很有可能沒有為他代扣所得稅。但新的要求能讓國稅局向需付稅的員工印發所得稅申報表。
被臨時或者偶爾雇用,而且日領工資或拿偶然佣金的工作,算為非標準工作,要上繳收入百分之25為所得稅。臨時大學講師和在非商業團體有職位領不固定酬勞者均列為此內。稅務年度結束時評估若無需繳稅,國稅局會把已繳稅金退給納稅人。
雇主也要為他們的不標準員工申請稅號。
從今年起,如果員工利用銀行轉帳的方式領取收入,國稅局需要雇主在上繳員工稅務報表時上交員工的銀行帳戶信息。如果員工領取現金收入或者通過第三者(例如:演員仲介)領取收入,雇主不需要向國稅局上交員工的銀行帳戶信息。從明年起,雇主還要同時向國稅局上交員工的家庭住址。
Deloitte的稅務董事史安蒂(Anthea Scholtz)說申請了稅號的人士要擔負多種責任,國稅局會向未履行責任者索取罰款。所以每個人應履行他的義務。
來源:個人財經
2010年7月15日 星期四
158. Keycare Plus 醫療保險(二)
續上期, 對非華周刊6月26日Keycare Plus醫療保險報導的焦點話題做說明:
焦點2. 諮詢人員對自己的政策不清不楚。Discovery從1993年開始銷售醫療保險,過去17年超越所有的醫療保險公司而成為南非最大的醫療保險集團,有其成功之道。現在Discovery有超過5,000位員工,而新進人員也接受密集的在職訓練。而應對客戶的客服中心諮詢人員接受的訓練更不在話下。然而客服中心諮詢人員有許多年輕新手,對於自己公司的政策不完全了解是有可能的。再加上保險公司政策每年會有更改,電話諮詢時有溝通不良或聽錯的情況,也都會造成客戶與保險公司之間產生糾紛。
這一點我最近有切身的經歷。幾個禮拜前我要把我的新生兒加入我的Discovery醫療保險,我告訴客服中心諮詢人員寶寶的出生日為20日(twentieth),她卻聽成了28日(twenty-eighth),我怕她搞錯,重複說了三次,她輸入系統的日期卻還是28日,於是我生氣的要求和她經理說話,以告知我所得到的服務和糾正錯誤。
讀者們要了解,保險公司的諮詢人員也是人,也會有犯錯的時候,只要保險公司之後能糾正錯誤就好了。
焦點3. 保險公司還是要賺錢,基於利益的考量上,保險公司並沒有把客戶的健康擺在第一位。這是種誤解。在南非醫療保險公司英文為Medical Schemes或Medical Aid,根據醫療保險法為非營利機構,所有投保人繳的保費稱之為contributions,必須用在投保人的福利上。投保人為醫療保險會員,在法律上也就擁有其所屬Medical Scheme,可以在法律規範下影響保險公司政策。然而保險公司為全體保險會員的福利,必須嚴格管理福利的使用,否則少數投保人的濫用或是高風險會員比例偏高都可能造成保險公司虧損,之後必須大幅提高保費、削減福利、甚至倒閉。南非保險業界老大Old Mutual旗下的Oxygen醫療保險公司即是顯著例子:由於去年理賠費用節節升高,入不敷出,現金儲備急遽下降,因此緊急關閉兩種醫療保險選項,削減福利,提高保費,在最近宣布與另外一家醫療保險公司Medshield合併。
Discovery Keycare Plus醫療保險使用提示:
緊急情況時請撥0860 999 911,並在住院後12小時內聯繫保險公司。
若在非緊急情況要住院, 及事先安排的手術,必須在48小時前通知保險公司。若你的醫生是Keycare合約醫生,你將毋須付一毛錢。
某些住院時接受的治療可能需要另外的授權或福利確認。
你必須看指定的普通醫生(GP),牙醫或眼科醫生。
若需要看專科醫生,需你的家庭醫生(GP)寫確認信,跟保險公司聯繫以取得准許號碼(reference number)。
焦點4.遇到醫療保險公司該理賠而不賠時該如何處理
第一步,找客服中心人員協助。除了打電話給客服中心,客戶也可以到Discovery總部,位於Sandton,有直接面對客戶的客服中心,約有40位諮詢人員,服務親切而誠懇,可以面對面為客戶處理醫療保險的相關問題。
第二步,表明要找客服中心經理(Manager)。客服經理有較資深經驗及較高權柄,可以解決克服諮詢人員所擺不平的問題。
第三步,尋求保險經紀人幫助。保險經紀人是站在客戶的角度為客戶解決問題,而且保險經紀人有其專門管道聯繫保險公司為客戶處理問題。專業保險經紀人對保險福利及程序有深度了解,能爭取並維護客戶權益。
第四步,向醫療保險公會(Council for Medical Schemes)致抱怨函(Complaint Form),請求判決。醫療保險公會的網站為http://www.medicalschemes.com/,投保人可用信件、傳真、電話、電子郵件、或直接到其辦公室提出怨言,公會會一一處理。
焦點2. 諮詢人員對自己的政策不清不楚。Discovery從1993年開始銷售醫療保險,過去17年超越所有的醫療保險公司而成為南非最大的醫療保險集團,有其成功之道。現在Discovery有超過5,000位員工,而新進人員也接受密集的在職訓練。而應對客戶的客服中心諮詢人員接受的訓練更不在話下。然而客服中心諮詢人員有許多年輕新手,對於自己公司的政策不完全了解是有可能的。再加上保險公司政策每年會有更改,電話諮詢時有溝通不良或聽錯的情況,也都會造成客戶與保險公司之間產生糾紛。
這一點我最近有切身的經歷。幾個禮拜前我要把我的新生兒加入我的Discovery醫療保險,我告訴客服中心諮詢人員寶寶的出生日為20日(twentieth),她卻聽成了28日(twenty-eighth),我怕她搞錯,重複說了三次,她輸入系統的日期卻還是28日,於是我生氣的要求和她經理說話,以告知我所得到的服務和糾正錯誤。
讀者們要了解,保險公司的諮詢人員也是人,也會有犯錯的時候,只要保險公司之後能糾正錯誤就好了。
焦點3. 保險公司還是要賺錢,基於利益的考量上,保險公司並沒有把客戶的健康擺在第一位。這是種誤解。在南非醫療保險公司英文為Medical Schemes或Medical Aid,根據醫療保險法為非營利機構,所有投保人繳的保費稱之為contributions,必須用在投保人的福利上。投保人為醫療保險會員,在法律上也就擁有其所屬Medical Scheme,可以在法律規範下影響保險公司政策。然而保險公司為全體保險會員的福利,必須嚴格管理福利的使用,否則少數投保人的濫用或是高風險會員比例偏高都可能造成保險公司虧損,之後必須大幅提高保費、削減福利、甚至倒閉。南非保險業界老大Old Mutual旗下的Oxygen醫療保險公司即是顯著例子:由於去年理賠費用節節升高,入不敷出,現金儲備急遽下降,因此緊急關閉兩種醫療保險選項,削減福利,提高保費,在最近宣布與另外一家醫療保險公司Medshield合併。
Discovery Keycare Plus醫療保險使用提示:
緊急情況時請撥0860 999 911,並在住院後12小時內聯繫保險公司。
若在非緊急情況要住院, 及事先安排的手術,必須在48小時前通知保險公司。若你的醫生是Keycare合約醫生,你將毋須付一毛錢。
某些住院時接受的治療可能需要另外的授權或福利確認。
你必須看指定的普通醫生(GP),牙醫或眼科醫生。
若需要看專科醫生,需你的家庭醫生(GP)寫確認信,跟保險公司聯繫以取得准許號碼(reference number)。
焦點4.遇到醫療保險公司該理賠而不賠時該如何處理
第一步,找客服中心人員協助。除了打電話給客服中心,客戶也可以到Discovery總部,位於Sandton,有直接面對客戶的客服中心,約有40位諮詢人員,服務親切而誠懇,可以面對面為客戶處理醫療保險的相關問題。
第二步,表明要找客服中心經理(Manager)。客服經理有較資深經驗及較高權柄,可以解決克服諮詢人員所擺不平的問題。
第三步,尋求保險經紀人幫助。保險經紀人是站在客戶的角度為客戶解決問題,而且保險經紀人有其專門管道聯繫保險公司為客戶處理問題。專業保險經紀人對保險福利及程序有深度了解,能爭取並維護客戶權益。
第四步,向醫療保險公會(Council for Medical Schemes)致抱怨函(Complaint Form),請求判決。醫療保險公會的網站為http://www.medicalschemes.com/,投保人可用信件、傳真、電話、電子郵件、或直接到其辦公室提出怨言,公會會一一處理。
2010年7月8日 星期四
157. Keycare Plus 醫療保險
南非各大華人報紙針對南非華人的需要,常有對各種保險的說明或讀者投訴。在非華周刊6月26日頭版及第二版用顯著篇幅描述一位投保Discovery Keycare Plus的李先生要使用醫療保險福利時所遇見的困難,和與保險公司所起的糾紛。筆者以專業保險經紀人的角度和過去客戶服務經驗,對那篇報導來做些說明。
Keycare 醫療保險的來源及福利
約8年前, Discovery察覺到許多中低收入的黑人族群沒有醫療保險。Discovery那時的醫療保險選項保費昂貴,非中低收入戶能承擔得起。為開發此保險市場,Discovery開發出Keycare選項,以低保費、適合中低收入市場的醫院及福利做訴求。
時至今日, Keycare的福利不斷地在改進,而Kaycare也成為Discovery成長最快的醫療保險選項,現有約30萬的投保人。
根據Discovery官方資訊, Keycare提供住院福利,緊急或意外醫療救助, 慢性病、愛滋病和癌症福利。若是Keycare Plus選項,還包括平常看病福利,例如普通醫生、牙醫和眼科醫生。雖然其提供的福利看起來完整,但是有許多限制,最主要的限制如下:
1. 醫院的限制: 會員必須使用Keycare指定醫院,指定醫院也都是私立醫院,但大部分都是在大都市郊區或小鎮的醫院,對於住在鄉下的投保人可能適用,但對於住在約堡北區的投保人就不適用了。例如在約堡東區華人知曉的Bedford Gardens Hospital及Linksfield Hospital醫院皆不是其指定醫院。然而在緊急情況時,投保人可到最近的醫院就醫,待病情穩定後再轉到指定醫院。
2. 醫生的限制: Keycare Plus提供平常看病福利,但必須看Keycare合約普通醫生、牙醫或眼科醫生。Keycare給付醫生的費率較低,因此許多在都會區的醫生不加入成為Keycare合約醫生。此外,若要看專科醫生,必須有普通醫生的推廌和提前與保險公司聯繫。
3. 收入的限制: Keycare選項根據投保人收入來訂定保費。由於Keycare是針對中低收入戶,對於月收入R8,000以下的民眾來說保費優惠,但月收入R8,000以上的投保人保費就不便宜了。
綜合說來,Keycare雖是價美物廉, 但因其限制多,若經濟能力許可, 投保人應購買較好的醫療保險。Keycare醫療保險適合的對象為: 只想要在緊急時能派上用場的醫療保險用戶、住在都會郊區或小鎮的民眾, 和初次購買醫療保險的民眾。
以下對於那篇報導的焦點話題做說明:
1. 保險公司的規定,如果有欠費的情況發生, 民眾恐怕就會失去保障。南非醫療保險法規定,按時繳保費是投保人的責任,若投保人欠繳保費,只要按保險公司規定期限內補繳保費即可恢復醫療保險會員(membership)及福利。Discovery的規定是投保人欠繳保費時,則醫療保險福利暫停(suspended),待投保人補繳保費後福利予以恢復。若投保人連續三個月未繳保費,則醫療保險會員正式終止(terminated)。然而之後Discovery仍給客戶大約一個月的寬限,只要投保人補繳保費,並填寫一份身體健康宣誓,還是可以恢復保險會員而不需重新申請投保。
一個重要的問題是: 若欠繳保費導致保險福利暫停期間需住院,那麼保險公司負責住院的費用嗎?根據醫療保險法的規定,只要投保人補繳保費,醫療保險會員就恢復,保險公司仍給付此次住院的醫療費用。
待續
Keycare 醫療保險的來源及福利
約8年前, Discovery察覺到許多中低收入的黑人族群沒有醫療保險。Discovery那時的醫療保險選項保費昂貴,非中低收入戶能承擔得起。為開發此保險市場,Discovery開發出Keycare選項,以低保費、適合中低收入市場的醫院及福利做訴求。
時至今日, Keycare的福利不斷地在改進,而Kaycare也成為Discovery成長最快的醫療保險選項,現有約30萬的投保人。
根據Discovery官方資訊, Keycare提供住院福利,緊急或意外醫療救助, 慢性病、愛滋病和癌症福利。若是Keycare Plus選項,還包括平常看病福利,例如普通醫生、牙醫和眼科醫生。雖然其提供的福利看起來完整,但是有許多限制,最主要的限制如下:
1. 醫院的限制: 會員必須使用Keycare指定醫院,指定醫院也都是私立醫院,但大部分都是在大都市郊區或小鎮的醫院,對於住在鄉下的投保人可能適用,但對於住在約堡北區的投保人就不適用了。例如在約堡東區華人知曉的Bedford Gardens Hospital及Linksfield Hospital醫院皆不是其指定醫院。然而在緊急情況時,投保人可到最近的醫院就醫,待病情穩定後再轉到指定醫院。
2. 醫生的限制: Keycare Plus提供平常看病福利,但必須看Keycare合約普通醫生、牙醫或眼科醫生。Keycare給付醫生的費率較低,因此許多在都會區的醫生不加入成為Keycare合約醫生。此外,若要看專科醫生,必須有普通醫生的推廌和提前與保險公司聯繫。
3. 收入的限制: Keycare選項根據投保人收入來訂定保費。由於Keycare是針對中低收入戶,對於月收入R8,000以下的民眾來說保費優惠,但月收入R8,000以上的投保人保費就不便宜了。
綜合說來,Keycare雖是價美物廉, 但因其限制多,若經濟能力許可, 投保人應購買較好的醫療保險。Keycare醫療保險適合的對象為: 只想要在緊急時能派上用場的醫療保險用戶、住在都會郊區或小鎮的民眾, 和初次購買醫療保險的民眾。
以下對於那篇報導的焦點話題做說明:
1. 保險公司的規定,如果有欠費的情況發生, 民眾恐怕就會失去保障。南非醫療保險法規定,按時繳保費是投保人的責任,若投保人欠繳保費,只要按保險公司規定期限內補繳保費即可恢復醫療保險會員(membership)及福利。Discovery的規定是投保人欠繳保費時,則醫療保險福利暫停(suspended),待投保人補繳保費後福利予以恢復。若投保人連續三個月未繳保費,則醫療保險會員正式終止(terminated)。然而之後Discovery仍給客戶大約一個月的寬限,只要投保人補繳保費,並填寫一份身體健康宣誓,還是可以恢復保險會員而不需重新申請投保。
一個重要的問題是: 若欠繳保費導致保險福利暫停期間需住院,那麼保險公司負責住院的費用嗎?根據醫療保險法的規定,只要投保人補繳保費,醫療保險會員就恢復,保險公司仍給付此次住院的醫療費用。
待續
2010年7月1日 星期四
156. 5個簡單步驟變金級
我曾在過去用許多篇幅詳細解釋Discovery Vitality 「活力福利方案」。以下我要與讀者分享如何能在一年內從基本的藍級晉升至金級的秘訣。這是人人可以做到的,你在這過程中會更了解自己的健康狀況,而且晉升至金級的會員可享更多的優惠。
最近的研究顯示，積極參與Vitality「活力福利方案」的會員之醫療费用要低於非會員和很少或根本没有使用「活力福利方案」會員。這顯明了「活力福利方案」能使會員活得更健康。
我们希望帮助您得到金級，这样你也可以變得更健康,並享受「活力福利方案」的福利和奖励。这里就是你需要做的5个简单步骤。
第一步：請完成你的在線評估
僅僅在一小時中，你家庭中的每一個成年成員就可以得到多達12,000活力點數。在半小時中你家庭中每個合格的孩子可獲得2,500點。
一個有兩個成年人及兩個孩子家庭最高可得26,000點
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。
第二步：你可以在活力健康網(Vitality Wellness Network)指定之藥房，營養師(dieticians)和生理動能師(biokineticists)那裡更多的了解到你的健康狀況
在幾個小時中，你和你的伴侶可以獲得多達53,000活力點數。
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。
第三步：訪問你的家庭醫生或專科醫生以便做深層的健康檢查
根据以上三个步骤，你的家庭成员可以獲得足夠活力点数而升级为金級。你也可以更多地了解你家庭成员的健康状况。
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數
第四步：通過購買健康食品來得到活力點數
你在Pick n Pay所購買的每一樣健康食品都可以得到多達15活力點數，每個月最高750點。
第五步：選擇一種方式來激活你的活力計劃
我們知道健身房不一定適合每一個人，所以我們提供了許多運動方面的合作夥伴來使你健身又可獲得活力點數。
如果下個月你能在這些合作夥伴中每週鍛煉四次，你將可以得到2,400活力點數。
如果你參加一項sa-active運動項目,或下個月每週有四次使用Polar心率監測器，你將可以得到3,000活力點數。
每個會員每年在健康運動上最多可得15,000活力點數。並且每年還有多達15,000獎勵健康活力點數。
在面書(Facebook)網站上成為Vitality活力計劃的粉絲
現在你可以在面書網站上查到活力計劃,得到最新的消息和動態，以及對如何提升你的活力等級有更多有用的提示。
聯絡我們
你可以在www.discovery.co.za網站上找到更多關於活力計劃資訊。我們希望有了Discovery Vitality「活力福利方案」你可以使你的生活更健康，更得鼓勵。
最近的研究顯示，積極參與Vitality「活力福利方案」的會員之醫療费用要低於非會員和很少或根本没有使用「活力福利方案」會員。這顯明了「活力福利方案」能使會員活得更健康。
我们希望帮助您得到金級，这样你也可以變得更健康,並享受「活力福利方案」的福利和奖励。这里就是你需要做的5个简单步骤。
第一步：請完成你的在線評估
僅僅在一小時中，你家庭中的每一個成年成員就可以得到多達12,000活力點數。在半小時中你家庭中每個合格的孩子可獲得2,500點。
一個有兩個成年人及兩個孩子家庭最高可得26,000點
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。
第二步：你可以在活力健康網(Vitality Wellness Network)指定之藥房，營養師(dieticians)和生理動能師(biokineticists)那裡更多的了解到你的健康狀況
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。
第三步：訪問你的家庭醫生或專科醫生以便做深層的健康檢查
根据以上三个步骤，你的家庭成员可以獲得足夠活力点数而升级为金級。你也可以更多地了解你家庭成员的健康状况。
*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數
第四步：通過購買健康食品來得到活力點數
你在Pick n Pay所購買的每一樣健康食品都可以得到多達15活力點數，每個月最高750點。
第五步：選擇一種方式來激活你的活力計劃
我們知道健身房不一定適合每一個人，所以我們提供了許多運動方面的合作夥伴來使你健身又可獲得活力點數。
每個會員每年在健康運動上最多可得15,000活力點數。並且每年還有多達15,000獎勵健康活力點數。
在面書(Facebook)網站上成為Vitality活力計劃的粉絲
現在你可以在面書網站上查到活力計劃,得到最新的消息和動態，以及對如何提升你的活力等級有更多有用的提示。
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你可以在www.discovery.co.za網站上找到更多關於活力計劃資訊。我們希望有了Discovery Vitality「活力福利方案」你可以使你的生活更健康，更得鼓勵。
2010年6月3日 星期四
155. 人壽保險問答集(五)
續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。
15. 人壽保險有返還嗎?
老式的人壽保險保單有儲蓄功能,然而現在大部分的純人壽保單沒有保費返還,只有Discovery的人壽保險保單提供每五年返還部分保費,其根據投保人醫療保險索賠金額及Vitality「活力」福利等級而定。
投保人也可以在人壽保單上附加儲蓄(savings)或養老保險,以此獲得保費返還,達到儲值功能。
16. 人壽保險保費會遞增嗎?
這要看保單是如何設計的,在南非壽險公司提供的保單有以下三種可能:
1. 保額每年遞增,保費也隨之遞增。保額遞增幅度從3%到10%不等,保費遞增幅度從5%到15%不等。一開始的保費低。
2. 保額固定,保費每年遞增。保費遞增幅度從3%到10%不等。一開始的保費低。
3. 保額固定,保費也固定。一開始的保費高,但以後保費維持固定不變。
17. 哪一家公司的人壽保單最好?
見仁見智,有的人鍾情於南非的老牌子Old Mutual,有的人則喜歡後起之秀Discovery。每一家壽險公司的產品都有其特色及優點,只要是信譽好、財務穩定的壽險公司所提供的保單,都應可納入考量。
18. 壽險理賠的速度快嗎?
壽險公司必須確定理賠事件的發生,以及保險金是付到投保人或受益人的銀行帳戶。投保人或其家屬必須詳細填寫壽險公司索賠表格,將保險公司所需文件例如身分證明, 醫生報告,醫院報告,內政部證明,銀行帳號證明等回傳給保險公司。若文件都齊全,壽險公司審核通過後,壽險公司會在兩個禮拜至一個月內把保險金打到投保人或受益人帳號。
若投保人死亡,大部分的壽險公司會在投保人死亡後48小時內將部分保險金(最高金額R50,000)撥入投保人或受益人帳號,以便家屬有錢處理後事。
15. 人壽保險有返還嗎?
老式的人壽保險保單有儲蓄功能,然而現在大部分的純人壽保單沒有保費返還,只有Discovery的人壽保險保單提供每五年返還部分保費,其根據投保人醫療保險索賠金額及Vitality「活力」福利等級而定。
投保人也可以在人壽保單上附加儲蓄(savings)或養老保險,以此獲得保費返還,達到儲值功能。
16. 人壽保險保費會遞增嗎?
這要看保單是如何設計的,在南非壽險公司提供的保單有以下三種可能:
1. 保額每年遞增,保費也隨之遞增。保額遞增幅度從3%到10%不等,保費遞增幅度從5%到15%不等。一開始的保費低。
2. 保額固定,保費每年遞增。保費遞增幅度從3%到10%不等。一開始的保費低。
3. 保額固定,保費也固定。一開始的保費高,但以後保費維持固定不變。
17. 哪一家公司的人壽保單最好?
見仁見智,有的人鍾情於南非的老牌子Old Mutual,有的人則喜歡後起之秀Discovery。每一家壽險公司的產品都有其特色及優點,只要是信譽好、財務穩定的壽險公司所提供的保單,都應可納入考量。
18. 壽險理賠的速度快嗎?
壽險公司必須確定理賠事件的發生,以及保險金是付到投保人或受益人的銀行帳戶。投保人或其家屬必須詳細填寫壽險公司索賠表格,將保險公司所需文件例如身分證明, 醫生報告,醫院報告,內政部證明,銀行帳號證明等回傳給保險公司。若文件都齊全,壽險公司審核通過後,壽險公司會在兩個禮拜至一個月內把保險金打到投保人或受益人帳號。
若投保人死亡,大部分的壽險公司會在投保人死亡後48小時內將部分保險金(最高金額R50,000)撥入投保人或受益人帳號,以便家屬有錢處理後事。
2010年5月27日 星期四
154. 人壽保險問答集(四)
續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。
13. 我有醫療保險,還需要重大疾病險嗎?
我建議讀者在醫療保險之外,還應有重大疾病險。這兩種保險有重複之處,在於針對重大疾病皆有理賠;但功用不同,醫療保險可以讓投保人在第一時間就診住院,盡快治療,給付醫療費用。重大疾病險則是在診斷出某種重大疾病時給付保險金,減輕重大疾病患者財務上的負擔。
重大疾病險的投保人在患重大疾病時,可向保險公司要求理賠,保險公司將依合約給付保險金。最常見的重大疾病包括癌症、心臟病、冠狀動脈接枝繞道手術和中風,而肝臟衰敗、腎衰竭，嚴重的灼傷、耳鼻喉病變、呼吸系統疾病、生命末期等也包括在保險範圍內。
重大疾病險所給付的保險金可用來支付醫療和相關費用、確保投保人在診斷和治療重大疾病過程時仍可維持生計,或是支付復健的費用。例如一個中風病人,因中風導致半身不遂,出院後須坐輪椅,有復健費用,各樣醫療設備費用,房子須修改,樓梯改為平台,門要加寬,浴室要修改以方便輪椅的進出。若還要開車,則車子也要修改,以能完全用手駕駛而不需用腳。這一切需要可觀的額外費用,若有重大疾病險,所領的保險金就可用來支付這一切費用。
14. 我有人壽保險,但沒有繳保費,保險還有效嗎?
在南非絕大部分的人壽保險用劃帳(debit order)方式收取保費。若因任何原因劃帳失敗,有的壽險公司會試著在下一個月扣兩個月的保費,有的則要求客戶將保費存進保險公司帳戶。
若客戶沒有繳保費,壽險公司會暫時停止保險福利(suspend benefits),直等到客戶補繳保費,才恢復保險福利。若客戶連續三個月不繳保壽,保險公司會取消壽險保單,保險就正式終止。但此之後,只要客戶盡快補繳保費,大部分的壽險公司仍允許恢復保單。
為確保持續享有壽險保障,不要因一時疏忽而斷保,投保人應每個月查看銀行對帳單,確認壽險保單劃帳是否成功。投保人也應使用銀行提供的手機短訊服務,在劃帳日當天前後查看是否有銀行傳來壽險保費劃帳的短訊。
13. 我有醫療保險,還需要重大疾病險嗎?
我建議讀者在醫療保險之外,還應有重大疾病險。這兩種保險有重複之處,在於針對重大疾病皆有理賠;但功用不同,醫療保險可以讓投保人在第一時間就診住院,盡快治療,給付醫療費用。重大疾病險則是在診斷出某種重大疾病時給付保險金,減輕重大疾病患者財務上的負擔。
重大疾病險的投保人在患重大疾病時,可向保險公司要求理賠,保險公司將依合約給付保險金。最常見的重大疾病包括癌症、心臟病、冠狀動脈接枝繞道手術和中風,而肝臟衰敗、腎衰竭，嚴重的灼傷、耳鼻喉病變、呼吸系統疾病、生命末期等也包括在保險範圍內。
重大疾病險所給付的保險金可用來支付醫療和相關費用、確保投保人在診斷和治療重大疾病過程時仍可維持生計,或是支付復健的費用。例如一個中風病人,因中風導致半身不遂,出院後須坐輪椅,有復健費用,各樣醫療設備費用,房子須修改,樓梯改為平台,門要加寬,浴室要修改以方便輪椅的進出。若還要開車,則車子也要修改,以能完全用手駕駛而不需用腳。這一切需要可觀的額外費用,若有重大疾病險,所領的保險金就可用來支付這一切費用。
14. 我有人壽保險,但沒有繳保費,保險還有效嗎?
在南非絕大部分的人壽保險用劃帳(debit order)方式收取保費。若因任何原因劃帳失敗,有的壽險公司會試著在下一個月扣兩個月的保費,有的則要求客戶將保費存進保險公司帳戶。
若客戶沒有繳保費,壽險公司會暫時停止保險福利(suspend benefits),直等到客戶補繳保費,才恢復保險福利。若客戶連續三個月不繳保壽,保險公司會取消壽險保單,保險就正式終止。但此之後,只要客戶盡快補繳保費,大部分的壽險公司仍允許恢復保單。
為確保持續享有壽險保障,不要因一時疏忽而斷保,投保人應每個月查看銀行對帳單,確認壽險保單劃帳是否成功。投保人也應使用銀行提供的手機短訊服務,在劃帳日當天前後查看是否有銀行傳來壽險保費劃帳的短訊。
2010年5月20日 星期四
153. 人壽保險問答集(三)
續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。
9. 人壽保險需要體檢嗎?
通常人壽保險需要體檢。壽險公司以極少的保費承保大的保額,承擔相當大的風險,因此對投保人會進行謹慎的健康、工作風險評估,有滿意的結果才接受投保。
有的保險公司,例如Discovery和Momentum,只要客戶在過去兩三年曾因保險而做過體檢,且體檢結果正常,投保人只要提供保險證明及健康宣誓表即可,無需再做體檢。 有些小型壽險公司將體檢簡化為健康問卷,只要問卷答案皆正常就不需抽血檢測。
10. 壽險真的會理賠嗎?是不是騙人的?
有的客戶會擔心,一旦開始繳保費,而且保費繳了多年,會不會到時候真出事時,壽險公司不理賠,找各樣理由拒賠? 事實上,南非壽險的理賠成功率極高,只要客戶在當初申請壽險時提供真實正確的資料, 是依照壽險合約條例應予理賠的,而且客戶提供理賠所需文件,壽險公司都會理賠。南非壽險業媲美歐美國家,有完善的制度及條例,並且有嚴謹的壽險法規範,保障投保人的權益。
11. 人壽保險保什麼,不保什麼?
廣義來說,人壽保險保有關人身的各種項目,例如死亡,傷殘,重大疾病,收入保險,教育保險等。狹義來說, 死亡險(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是說,只要任何原因死亡,保險公司都賠償。然而,投保頭兩年不保自殺。
12. 殘障險保什麼?
殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而永久殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:
1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。
2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。
3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。
4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。
以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險(comprehensive disability),以涵蓋全部四種的殘障可能。保險公司會根據殘障嚴重程度給付保險金,例如輕微殘障給付保額的10%,嚴重殘障給付保額的100%。
9. 人壽保險需要體檢嗎?
通常人壽保險需要體檢。壽險公司以極少的保費承保大的保額,承擔相當大的風險,因此對投保人會進行謹慎的健康、工作風險評估,有滿意的結果才接受投保。
有的保險公司,例如Discovery和Momentum,只要客戶在過去兩三年曾因保險而做過體檢,且體檢結果正常,投保人只要提供保險證明及健康宣誓表即可,無需再做體檢。 有些小型壽險公司將體檢簡化為健康問卷,只要問卷答案皆正常就不需抽血檢測。
10. 壽險真的會理賠嗎?是不是騙人的?
有的客戶會擔心,一旦開始繳保費,而且保費繳了多年,會不會到時候真出事時,壽險公司不理賠,找各樣理由拒賠? 事實上,南非壽險的理賠成功率極高,只要客戶在當初申請壽險時提供真實正確的資料, 是依照壽險合約條例應予理賠的,而且客戶提供理賠所需文件,壽險公司都會理賠。南非壽險業媲美歐美國家,有完善的制度及條例,並且有嚴謹的壽險法規範,保障投保人的權益。
11. 人壽保險保什麼,不保什麼?
廣義來說,人壽保險保有關人身的各種項目,例如死亡,傷殘,重大疾病,收入保險,教育保險等。狹義來說, 死亡險(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是說,只要任何原因死亡,保險公司都賠償。然而,投保頭兩年不保自殺。
12. 殘障險保什麼?
殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而永久殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:
1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。
2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。
3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。
4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。
以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險(comprehensive disability),以涵蓋全部四種的殘障可能。保險公司會根據殘障嚴重程度給付保險金,例如輕微殘障給付保額的10%,嚴重殘障給付保額的100%。
2010年5月13日 星期四
152. 人壽保險問答集(二)
續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。
3. 我還年輕,需要買人壽保險嗎?
正因為年輕,才更要抓住機會申辦人壽保險。年輕人身體健康,是壽險公司最喜歡的客戶群之一,壽險公司也以便宜的保費提供給年輕保戶。例如二十多歲不抽菸的年輕人投保人壽保險,人壽保險一百萬加傷殘保險一百萬每月保費約R200,非常划算。南非的壽險公司規定申請投保人之年齡不得低於16歲。
4. 我年紀已大,還可以買人壽保險嗎?
南非大部分的壽險公司規定申請投保人之年齡不得超過65歲。只要是65歲以下都還可以申請人壽保險。不過,隨著年齡增加, 相對風險增加,保險公司的體檢要求也就更多、更嚴格。然而,體檢的費用由壽險公司承擔,所以從另一角度來看, 年紀大的投保人也享受免費體檢的福利。
5. 壽險最高保額多少?
通常人壽保險最高保額為二千萬蘭特。傷殘保險為二千萬蘭特,重大疾病險為六百萬蘭特。不過,高收入、高資產客戶可申請更高保額,壽險公司會根據其財務狀況審核批准。在南非曾有投保一億蘭特的保單。
6. 南非有哪些可信賴的壽險公司?
南非的大壽險集團如下:
Old Mutual (老互助人壽): 為南非第一大人壽集團,165年歷史,在南非及英國上市。自豪的宣稱去年給付24億蘭特的保險金。
Sanlam (南非國家人壽): 南非第二大人壽集團,超過90年歷史。
Liberty (自由人壽): 南非第三大人壽集團,為標準銀行所擁有,不過近幾年策略不佳,壽險市占率消退,投資報酬率時好時壞。
Momentum (動力集團), Metropolitan (大都會人壽): 這兩家於上個月宣布合併,合併後將成為南非第三大人壽集團。
Discovery (發現人壽): 南非近十年發展最快的人壽集團,其醫療保險占南非市場45%,而新的人壽保單市占率達4成,不斷創新的產品及整合優惠深獲投保人喜愛。
其他的人壽保險公司,例如Altrisk, Hollard, Resolution, 1lifedirect等,雖然規模小許多,但有國際大再保險集團為其設計保單及再保,而且也受人壽保險法規範,所以理賠上應沒有問題。
7. 我曾得過重病 / 有慢性病纏身,還可以買人壽保險嗎?
得過重病或有慢性病纏身的人應立即連繫並諮詢一位專業理財規劃師,以了解是否還能買得到人壽保險。筆者的觀點是,不妨申請看看,若壽險公司接受就可受保,若壽險公司拒絕也無損失。雖然保費會較貴,但有保總比沒有好。從另一個角度看,人壽保險也是為受益人或家屬所做的一項投資。
8. 我持外國護照,可以在南非買人壽保險嗎?
各家壽險公司的要求不同。有的只保有南非身分的投保人,有的則也接受持外國護照投保人的申請。一般說來,持有外國護照的準投保人,只要有在南非合法的簽證(依親、工作、學生等),都可申請人壽保險。
3. 我還年輕,需要買人壽保險嗎?
正因為年輕,才更要抓住機會申辦人壽保險。年輕人身體健康,是壽險公司最喜歡的客戶群之一,壽險公司也以便宜的保費提供給年輕保戶。例如二十多歲不抽菸的年輕人投保人壽保險,人壽保險一百萬加傷殘保險一百萬每月保費約R200,非常划算。南非的壽險公司規定申請投保人之年齡不得低於16歲。
4. 我年紀已大,還可以買人壽保險嗎?
南非大部分的壽險公司規定申請投保人之年齡不得超過65歲。只要是65歲以下都還可以申請人壽保險。不過,隨著年齡增加, 相對風險增加,保險公司的體檢要求也就更多、更嚴格。然而,體檢的費用由壽險公司承擔,所以從另一角度來看, 年紀大的投保人也享受免費體檢的福利。
5. 壽險最高保額多少?
通常人壽保險最高保額為二千萬蘭特。傷殘保險為二千萬蘭特,重大疾病險為六百萬蘭特。不過,高收入、高資產客戶可申請更高保額,壽險公司會根據其財務狀況審核批准。在南非曾有投保一億蘭特的保單。
6. 南非有哪些可信賴的壽險公司?
南非的大壽險集團如下:
Old Mutual (老互助人壽): 為南非第一大人壽集團,165年歷史,在南非及英國上市。自豪的宣稱去年給付24億蘭特的保險金。
Sanlam (南非國家人壽): 南非第二大人壽集團,超過90年歷史。
Liberty (自由人壽): 南非第三大人壽集團,為標準銀行所擁有,不過近幾年策略不佳,壽險市占率消退,投資報酬率時好時壞。
Momentum (動力集團), Metropolitan (大都會人壽): 這兩家於上個月宣布合併,合併後將成為南非第三大人壽集團。
Discovery (發現人壽): 南非近十年發展最快的人壽集團,其醫療保險占南非市場45%,而新的人壽保單市占率達4成,不斷創新的產品及整合優惠深獲投保人喜愛。
其他的人壽保險公司,例如Altrisk, Hollard, Resolution, 1lifedirect等,雖然規模小許多,但有國際大再保險集團為其設計保單及再保,而且也受人壽保險法規範,所以理賠上應沒有問題。
7. 我曾得過重病 / 有慢性病纏身,還可以買人壽保險嗎?
得過重病或有慢性病纏身的人應立即連繫並諮詢一位專業理財規劃師,以了解是否還能買得到人壽保險。筆者的觀點是,不妨申請看看,若壽險公司接受就可受保,若壽險公司拒絕也無損失。雖然保費會較貴,但有保總比沒有好。從另一個角度看,人壽保險也是為受益人或家屬所做的一項投資。
8. 我持外國護照,可以在南非買人壽保險嗎?
各家壽險公司的要求不同。有的只保有南非身分的投保人,有的則也接受持外國護照投保人的申請。一般說來,持有外國護照的準投保人,只要有在南非合法的簽證(依親、工作、學生等),都可申請人壽保險。
2010年5月6日 星期四
152. 人壽保險
有好一陣子沒有談到人壽保險這個主題了。今天我們要藉兩個實際案例來導入人壽保險的重要性。
案例一: 一位先生47歲,去年突然感到胸痛,住院檢查後確定是心臟病。之後想申請人壽保險加殘障險。保險公司Discovery做了體檢,並要求醫生詳細的報告。經過三個月之後,保險公司開出的條件是人壽保險保費增加6倍,而且拒保殘障險。
案例二: 一位客戶32歲時申請人壽保險,因膽固醇高而被拒。50歲時又想投保,那時被告知可能無法保,或是保費太貴。現在人已70歲,有心臟病又發現癌症, 已經沒有獲得人壽保險的機會了。
我想向讀者說明的重點是,趁著年輕而且還身體健康的時候就投保人壽保險,這樣可確定受保,而且保費便宜。不要等到年紀大或身體健康出了大問題了才想要投保,保險公司可能拒保,再不然保險公司接受保險,但保費高許多。
人壽保險是一種保障險,以相對小額的保費換取高額的保障,以每月幾百元的保費得到一兩百萬元的保額。人壽保險在個人理財規劃中非常重要,可以大幅降低個人或家庭在遭遇某些重大事件後財務上的風險。購買人壽保險並不意味著投保人即將很快的罹患或遭遇所投保項目,而是未雨綢繆。
以下以問答方式,回答人壽保險常見問題。
1. 人壽保險對個人有何功能?
• 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。
• 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。
• 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專心致力其事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。
• 提高個人信用: 貸款時人壽保險可以做為抵押品;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。
2. 人壽保險對家庭有何功能?
• 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女幼年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。
• 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。
• 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。
• 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行可以要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。
案例一: 一位先生47歲,去年突然感到胸痛,住院檢查後確定是心臟病。之後想申請人壽保險加殘障險。保險公司Discovery做了體檢,並要求醫生詳細的報告。經過三個月之後,保險公司開出的條件是人壽保險保費增加6倍,而且拒保殘障險。
案例二: 一位客戶32歲時申請人壽保險,因膽固醇高而被拒。50歲時又想投保,那時被告知可能無法保,或是保費太貴。現在人已70歲,有心臟病又發現癌症, 已經沒有獲得人壽保險的機會了。
我想向讀者說明的重點是,趁著年輕而且還身體健康的時候就投保人壽保險,這樣可確定受保,而且保費便宜。不要等到年紀大或身體健康出了大問題了才想要投保,保險公司可能拒保,再不然保險公司接受保險,但保費高許多。
人壽保險是一種保障險,以相對小額的保費換取高額的保障,以每月幾百元的保費得到一兩百萬元的保額。人壽保險在個人理財規劃中非常重要,可以大幅降低個人或家庭在遭遇某些重大事件後財務上的風險。購買人壽保險並不意味著投保人即將很快的罹患或遭遇所投保項目,而是未雨綢繆。
以下以問答方式,回答人壽保險常見問題。
1. 人壽保險對個人有何功能?
• 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。
• 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。
• 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專心致力其事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。
• 提高個人信用: 貸款時人壽保險可以做為抵押品;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。
2. 人壽保險對家庭有何功能?
• 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女幼年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。
• 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。
• 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。
• 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行可以要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。
2010年4月29日 星期四
151. 本月基金介紹 – Allan Gray Global Optimal Fund of Funds
南非基金投資業界的佼佼者, 艾倫格勒,於今年三月份推出了第三支在南非發行的海外基金, 提供想要有穩定且超越海外存款利率回報,並且認為南非幣會貶值的投資人另一投資選擇。
資料來源: Allan Gray;數值為3月31日數值
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2010年4月22日 星期四
150. 世足賽後投資展望
上週六筆者應開普敦台灣商會的邀請第一次於開普敦辦保險理財講座,盼望以後有機會再到美麗的開普敦服務僑胞。而講座其中一個主題是世足賽後投資展望,整理於下與讀者分享。
全球宏觀經濟
• 亞洲仍呈正成長,中國帶領全球復甦
• 歐美及日本開始經濟復甦, 已出加護病房
• 金融海嘯後杜拜破產,希臘債務問題需歐盟援助,而西班牙、葡萄牙、日本等也有嚴重的赤字問題, 不久的將來必浮現
• 各國大量舉債救經濟,印鈔票。中國人有一句話說「物以稀為貴」,反向思考, 貨幣氾濫的結果必然造成貨幣貶值, 中長期必導致通貨膨脹上揚
• 美元之國際儲備貨幣地位動搖,人民幣因中國經濟日益強大,國際地位逐漸提升
• 接下來兩年全球各國利率開始上揚循環,以抑制通膨
南非政治經濟
• 三頭聯盟(Tripartite Alliance)政經走向意見分歧,總體中間偏左,但ANC仍主導
• 全民健保(NHI)從接近完美但實際不可行的理想, 轉變為公家私立醫療機構合作的模式。社會安全系統改革(NSSS reform)則因其他燃眉之急的政經議題及2010世界杯足球賽事的預備而暫退居第二線。
• 2010世足賽經濟效益可能過於誇大。根據過去幾個月國外訪客預測逐月降低,預訂床位數大幅下滑來判斷, 許多企業及個人想要藉世足賽期間大撈一筆的美夢可能會落一場空。
• 通常世足賽後舉辦國會有一段經濟低迷期。世足賽的球場及相關設施已大致完成,那麼眾多的營建業工人將何去何從? 然世界經濟復甦促進礦產需求, 礦價回升應可帶領南非脫離世足賽後衰退期。
• 電費急遽調升及工人薪資上漲將使未來3-5年通膨率居高不下。
我們的預測
• 如果短期通膨率仍低於6%,央行可能再降息0.5%,來到此利率週期最低點
• 全球通膨、利率升高
• 世足賽後南非幣貶多於升
• 全球股市接下來6~12個月進入盤整階段
• 較強勢貨幣: 黃金,白金,人民幣
• 南非幣(未來12個月): 兌美元R7 – R9, 人民幣R1.0 – R1.4
德博的建議
• 南非股市:於2008年5月達到33,000點高峰後,受金融海嘯影響跌46%至17,700點,然而從去年3月谷底至今隨全球股市復甦,強勁反彈67%至29,500點(見圖)。現處於高點,等候低點買進;仍有些許中小企業個股可以買進。
• 全球股市處於高點,等候低點買進; 專注於新興市場
• 亞洲房地產出現泡沫化, 投資人應見好就收
• 佈局黃金,股票,房地產等抗通膨資產
全球宏觀經濟
• 亞洲仍呈正成長,中國帶領全球復甦
• 歐美及日本開始經濟復甦, 已出加護病房
• 金融海嘯後杜拜破產,希臘債務問題需歐盟援助,而西班牙、葡萄牙、日本等也有嚴重的赤字問題, 不久的將來必浮現
• 各國大量舉債救經濟,印鈔票。中國人有一句話說「物以稀為貴」,反向思考, 貨幣氾濫的結果必然造成貨幣貶值, 中長期必導致通貨膨脹上揚
• 美元之國際儲備貨幣地位動搖,人民幣因中國經濟日益強大,國際地位逐漸提升
• 接下來兩年全球各國利率開始上揚循環,以抑制通膨
南非政治經濟
• 三頭聯盟(Tripartite Alliance)政經走向意見分歧,總體中間偏左,但ANC仍主導
• 全民健保(NHI)從接近完美但實際不可行的理想, 轉變為公家私立醫療機構合作的模式。社會安全系統改革(NSSS reform)則因其他燃眉之急的政經議題及2010世界杯足球賽事的預備而暫退居第二線。
• 2010世足賽經濟效益可能過於誇大。根據過去幾個月國外訪客預測逐月降低,預訂床位數大幅下滑來判斷, 許多企業及個人想要藉世足賽期間大撈一筆的美夢可能會落一場空。
• 通常世足賽後舉辦國會有一段經濟低迷期。世足賽的球場及相關設施已大致完成,那麼眾多的營建業工人將何去何從? 然世界經濟復甦促進礦產需求, 礦價回升應可帶領南非脫離世足賽後衰退期。
• 電費急遽調升及工人薪資上漲將使未來3-5年通膨率居高不下。
我們的預測
• 如果短期通膨率仍低於6%,央行可能再降息0.5%,來到此利率週期最低點
• 全球通膨、利率升高
• 世足賽後南非幣貶多於升
• 全球股市接下來6~12個月進入盤整階段
• 較強勢貨幣: 黃金,白金,人民幣
• 南非幣(未來12個月): 兌美元R7 – R9, 人民幣R1.0 – R1.4
德博的建議
• 南非股市:於2008年5月達到33,000點高峰後,受金融海嘯影響跌46%至17,700點,然而從去年3月谷底至今隨全球股市復甦,強勁反彈67%至29,500點(見圖)。現處於高點,等候低點買進;仍有些許中小企業個股可以買進。
• 全球股市處於高點,等候低點買進; 專注於新興市場
• 亞洲房地產出現泡沫化, 投資人應見好就收
• 佈局黃金,股票,房地產等抗通膨資產
2010年4月15日 星期四
149. 國際旅遊醫療福利(三) International Travel Benefit
續上期…
南非國際費率包括的醫療服務列表
下列不包括在國際旅遊醫療福利的項目將由您的Discovery醫療保險以南非國際費率給付:
任何非緊急、已計畫、或者選擇性治療
任何急劇的醫療情況或者一個疾病症狀的急劇發作,如果您在出發前30天有尋找相關治療
懷孕第24週以後的懷孕或生產(如果孩子在南非境外出生,那麼孩子的醫療費用將不被給付,直到您回到南非,把孩子註冊到Discovery醫療保險上)
慢性病、腎臟透析、化療以及相關治療或疾病
在過去的12個月中任何的癌症或者器官衰竭治療
如果您有意要得到治療
如果診斷為末期疾病
如果您違背醫生建議而旅遊
所有的牙醫(除非有特定條列的), 和眼睛相關治療
醫療保險法中基本醫療福利(Prescribed Minimum Benefits)不適用於南非國土境外。
特定包括和不包括的索賠
國際旅遊醫療福利不包括眼疾
國際旅遊醫療福利不包括眼科治療,包括視力校正,例如:眼鏡,鏡框,鏡片。
然而如果您的Discovery醫療保險包含平常看病福利,那麼可以給付至眼科福利的限額。
我們只對緊急牙齒治療提供給付
國際旅遊醫療福利不包括大部分的牙醫,但是國際旅遊醫療服務會對正常牙齒的特定緊急手術進行給付。
我們只對下列情況進行給付:
對於斷牙的臨時填補
對牙橋和牙套的修補
為了止痛的緊急牙根管填充手術
您的Discovery醫療保險可以理賠其他的牙齒治療,只要你還有剩餘的平常牙醫福利。
我們提供您極限運動和冒險活動的保障
一項冒險或者極限運動已經超過了Discovery醫療保險傳統的覆蓋範圍, 把您置之於疾病或傷害的高風險。 例如: 摩托運動,登山,岩石攀登,潛水,跳傘,蹦极,定點跳傘,風箏衝浪,泛舟。
國際旅遊醫療福利包括對於海外參加冒險運動的緊急醫療救助,請注意Discovery不給付尋找和救援行動。
排除條款
當旅遊時, 下列項目不予給付:
等候期內的醫療服務。您的旅遊醫療信件會寫明您是否有任何的等候期。
遺體遣送回國
Discovery醫療保險一般排除的醫療服務項目,詳細請查看您的醫療保險說明書或者查詢www.discovery.co.za
如果您的醫療保險選項是Keycare 或是Foundation住院險,則不享有任何海外醫療服務。
持有Discovery信用卡的會員
如果您有Discovery信用卡,而且您已啟動Discovery里程福利,那麼您想有其他旅遊相關非醫療保險, 例如行李丟失, 行程延誤或取消。
聯繫電話
旅遊時發生緊急情況,請撥打International SOS南非電話 +27 11 541 1222。 如果您需要協助以聯繫International SOS,您可以聯繫您所在的海外國家的國際電話商,讓他們幫您接通International SOS,使用反向收費。
索賠可以通過郵寄或者傳真給Discovery Health,或者可以放入任何南非境內的Discovery 藍色索賠投遞箱。再不然,可以掃描後電郵到 claims@discovery.co.za。 請在海外索賠上註明International Travel, 然後把您的會員號寫在每一頁上面, 還有做一份副本自己保存。
南非國際費率包括的醫療服務列表
下列不包括在國際旅遊醫療福利的項目將由您的Discovery醫療保險以南非國際費率給付:
任何非緊急、已計畫、或者選擇性治療
任何急劇的醫療情況或者一個疾病症狀的急劇發作,如果您在出發前30天有尋找相關治療
懷孕第24週以後的懷孕或生產(如果孩子在南非境外出生,那麼孩子的醫療費用將不被給付,直到您回到南非,把孩子註冊到Discovery醫療保險上)
慢性病、腎臟透析、化療以及相關治療或疾病
在過去的12個月中任何的癌症或者器官衰竭治療
如果您有意要得到治療
如果診斷為末期疾病
如果您違背醫生建議而旅遊
所有的牙醫(除非有特定條列的), 和眼睛相關治療
醫療保險法中基本醫療福利(Prescribed Minimum Benefits)不適用於南非國土境外。
特定包括和不包括的索賠
國際旅遊醫療福利不包括眼疾
國際旅遊醫療福利不包括眼科治療,包括視力校正,例如:眼鏡,鏡框,鏡片。
然而如果您的Discovery醫療保險包含平常看病福利,那麼可以給付至眼科福利的限額。
我們只對緊急牙齒治療提供給付
國際旅遊醫療福利不包括大部分的牙醫,但是國際旅遊醫療服務會對正常牙齒的特定緊急手術進行給付。
我們只對下列情況進行給付:
對於斷牙的臨時填補
對牙橋和牙套的修補
為了止痛的緊急牙根管填充手術
您的Discovery醫療保險可以理賠其他的牙齒治療,只要你還有剩餘的平常牙醫福利。
我們提供您極限運動和冒險活動的保障
一項冒險或者極限運動已經超過了Discovery醫療保險傳統的覆蓋範圍, 把您置之於疾病或傷害的高風險。 例如: 摩托運動,登山,岩石攀登,潛水,跳傘,蹦极,定點跳傘,風箏衝浪,泛舟。
國際旅遊醫療福利包括對於海外參加冒險運動的緊急醫療救助,請注意Discovery不給付尋找和救援行動。
排除條款
當旅遊時, 下列項目不予給付:
等候期內的醫療服務。您的旅遊醫療信件會寫明您是否有任何的等候期。
遺體遣送回國
Discovery醫療保險一般排除的醫療服務項目,詳細請查看您的醫療保險說明書或者查詢www.discovery.co.za
如果您的醫療保險選項是Keycare 或是Foundation住院險,則不享有任何海外醫療服務。
持有Discovery信用卡的會員
如果您有Discovery信用卡,而且您已啟動Discovery里程福利,那麼您想有其他旅遊相關非醫療保險, 例如行李丟失, 行程延誤或取消。
聯繫電話
旅遊時發生緊急情況,請撥打International SOS南非電話 +27 11 541 1222。 如果您需要協助以聯繫International SOS,您可以聯繫您所在的海外國家的國際電話商,讓他們幫您接通International SOS,使用反向收費。
索賠可以通過郵寄或者傳真給Discovery Health,或者可以放入任何南非境內的Discovery 藍色索賠投遞箱。再不然,可以掃描後電郵到 claims@discovery.co.za。 請在海外索賠上註明International Travel, 然後把您的會員號寫在每一頁上面, 還有做一份副本自己保存。
2010年4月8日 星期四
148. 國際旅遊醫療福利(二) International Travel Benefit
續上期…
住院費用
Discovery將會全額給付批准的緊急醫療救助費用。每次旅遊最高上限為R5,000,000 (Executive Plan選項 R10,000,000)。 如果醫療情況可以讓您搭乘飛機,但是需要被送回南非治療, International SOS將會把您送回南非。 如果您的身體健康情況可以讓您繼續旅遊,而且可以返回南非,但是您選擇不回南非, 那麼在這以後的所有醫療花費,將由您個人承擔。
一旦90天期滿以後, Discovery 就不會再為任何住院費用及運送回南非治療的費用負責。
住院外的醫療費用
每次旅程的住院外的醫療花費自付額是100歐元或者150美元, 超出的金額Discovery會全額支付。 您的醫療儲蓄帳戶和其他平常看病福利將不受影響, 100歐元或者150美金的自付額是每人每次旅遊, 而不是每次索賠。 如果您在一個不同幣褈國家旅遊的時候, 那麼以更方便於換算以及我們給付為原則,您的醫療費用將被兌換成美金或者歐元的一種。
住院外醫療費用的索賠
您可以從下列方式中選擇:
您可以先支付醫療費用, 然後您回國以後向Discovery索賠。 如果費用超過100歐元或者150美金每人, 當您還在海外的時候可以致電International SOS, 如果是關於緊急醫療救助的, International SOS會給您一個批准, 然後和醫生討論, 確定費用會直接給付於醫生。
索賠過程
如果您已經先行給付了醫療費用, 您需要提供我們以下單據:
一張詳細的原始醫生收費帳單
填好的Discovery國際索賠表格(international claim form)
旅遊日期證明 - 機票或者護照蓋章
已付款證明
當您交給我們上述證明時,請自行保存副本。
選擇性醫療索賠和超過90天旅遊的索賠
國際旅遊醫療福利不包括選擇性治療(非緊急醫療), 以及超過90天以後的治療。 不過您的Discovery醫療保險可以給付在南非境外的選擇性治療, 只要同樣的治療方案在南非也有, 而且醫療保險規則中涵蓋此醫療項目。 您需要先行支付費用,再從Discovery索賠。 Discovery會根據在南非相等標準醫療服務之國際性費率 (全球的平均價格),把索賠給付到您的南非銀行帳號。將依循臨床規範。
會員需要照國際旅遊醫療索賠同樣的手續申報。
以南非國際費率(South African global fee)給付的醫療服務
您的Discovery醫療保險可能以南非國際費率給付90天以外的南非境外選擇性治療(非緊急醫療)或者緊急醫療服務。 當您在南非境外時,如果使用任何下列醫療服務, 我們會根據南非費用標準,以國際費率給付給您。
您需要先行給付, 回國以後向我們索賠。我們會將索賠給付到我們紀錄上您的南非銀行帳號。
待續 …
住院費用
Discovery將會全額給付批准的緊急醫療救助費用。每次旅遊最高上限為R5,000,000 (Executive Plan選項 R10,000,000)。 如果醫療情況可以讓您搭乘飛機,但是需要被送回南非治療, International SOS將會把您送回南非。 如果您的身體健康情況可以讓您繼續旅遊,而且可以返回南非,但是您選擇不回南非, 那麼在這以後的所有醫療花費,將由您個人承擔。
一旦90天期滿以後, Discovery 就不會再為任何住院費用及運送回南非治療的費用負責。
住院外的醫療費用
每次旅程的住院外的醫療花費自付額是100歐元或者150美元, 超出的金額Discovery會全額支付。 您的醫療儲蓄帳戶和其他平常看病福利將不受影響, 100歐元或者150美金的自付額是每人每次旅遊, 而不是每次索賠。 如果您在一個不同幣褈國家旅遊的時候, 那麼以更方便於換算以及我們給付為原則,您的醫療費用將被兌換成美金或者歐元的一種。
住院外醫療費用的索賠
您可以從下列方式中選擇:
您可以先支付醫療費用, 然後您回國以後向Discovery索賠。 如果費用超過100歐元或者150美金每人, 當您還在海外的時候可以致電International SOS, 如果是關於緊急醫療救助的, International SOS會給您一個批准, 然後和醫生討論, 確定費用會直接給付於醫生。
索賠過程
如果您已經先行給付了醫療費用, 您需要提供我們以下單據:
一張詳細的原始醫生收費帳單
填好的Discovery國際索賠表格(international claim form)
旅遊日期證明 - 機票或者護照蓋章
已付款證明
當您交給我們上述證明時,請自行保存副本。
選擇性醫療索賠和超過90天旅遊的索賠
國際旅遊醫療福利不包括選擇性治療(非緊急醫療), 以及超過90天以後的治療。 不過您的Discovery醫療保險可以給付在南非境外的選擇性治療, 只要同樣的治療方案在南非也有, 而且醫療保險規則中涵蓋此醫療項目。 您需要先行支付費用,再從Discovery索賠。 Discovery會根據在南非相等標準醫療服務之國際性費率 (全球的平均價格),把索賠給付到您的南非銀行帳號。將依循臨床規範。
會員需要照國際旅遊醫療索賠同樣的手續申報。
以南非國際費率(South African global fee)給付的醫療服務
您的Discovery醫療保險可能以南非國際費率給付90天以外的南非境外選擇性治療(非緊急醫療)或者緊急醫療服務。 當您在南非境外時,如果使用任何下列醫療服務, 我們會根據南非費用標準,以國際費率給付給您。
您需要先行給付, 回國以後向我們索賠。我們會將索賠給付到我們紀錄上您的南非銀行帳號。
待續 …
2010年4月2日 星期五
鐵道新中國
轉載自商業週刊
中國高鐵建設鋪天蓋地展開；這是1萬8千公里的大建設，也是3年100兆的商機。台商跨越千里，開拓大西部，循著鐵路沿線，布局下一個20年。商周團隊橫跨11省，見證高速中國新震撼！
這是一趟橫跨十一省市、三度跨越長江、二度跨越黃河的鐵路征途。
三月五日，中國國務院總理溫家寶在全國人民代表大會上回顧○九年施政時特別強調，「我們已大力加強基礎設施建設，新建鐵路投入營運五千五百五十七公里。」
根據中國官方發布的訊息，鐵路投資與相關產業最高有一比十的拉動效應，今年起，未來三年內將投資超過人民幣兩兆，拉動的經濟效應將近人民幣二十兆。也就是說，將近新台幣一百兆的擴散效應會發生。
這場全世界最大的鐵路革命正在中國發生，（編按：中國的火車運輸要全面變成，時速三百五十公里的提速時代）四縱四橫高速鐵路網正在興建，涵蓋了中國大陸主要經濟帶的高鐵，改變中國整個的城市距離。從北京到上海五小時、到廣州八小時，十三億人一天之內可以達到中國任何一個大城市，形成一日生活圈。
去年底，股神巴菲特，完成了人生最大一筆交易。他斥資三百四十多億美元，買下全美第二大鐵路運營商伯靈頓北方聖大菲公司（BNSF）全數股份。巴菲特形容這筆收購為對美國經濟前景「壓上全部賭注」。在最新一份致股東信中，巴菲特俏皮的在信尾加了一個P.S.，提醒大家前來參加股東會時，「請搭火車來！」
BNSF跟中國有何關係？答案是，美國總統歐巴馬（Barack Obama）去年十一月訪問中國時，看到了中國的高鐵建設，在演講中不斷提到，美國可以在高速鐵路方面向中國學習。歐巴馬回到美國後，在今年一月宣布要在美國蓋高鐵，要在高鐵建設追趕中國。
中國鐵道計畫，影響不僅僅只是巴菲特的一筆交易，更是關係著百萬台商在中國大陸未來二十年版圖存亡的一場大移動。
閱讀全文
中國高鐵建設鋪天蓋地展開；這是1萬8千公里的大建設，也是3年100兆的商機。台商跨越千里，開拓大西部，循著鐵路沿線，布局下一個20年。商周團隊橫跨11省，見證高速中國新震撼！
這是一趟橫跨十一省市、三度跨越長江、二度跨越黃河的鐵路征途。
三月五日，中國國務院總理溫家寶在全國人民代表大會上回顧○九年施政時特別強調，「我們已大力加強基礎設施建設，新建鐵路投入營運五千五百五十七公里。」
根據中國官方發布的訊息，鐵路投資與相關產業最高有一比十的拉動效應，今年起，未來三年內將投資超過人民幣兩兆，拉動的經濟效應將近人民幣二十兆。也就是說，將近新台幣一百兆的擴散效應會發生。
這場全世界最大的鐵路革命正在中國發生，（編按：中國的火車運輸要全面變成，時速三百五十公里的提速時代）四縱四橫高速鐵路網正在興建，涵蓋了中國大陸主要經濟帶的高鐵，改變中國整個的城市距離。從北京到上海五小時、到廣州八小時，十三億人一天之內可以達到中國任何一個大城市，形成一日生活圈。
去年底，股神巴菲特，完成了人生最大一筆交易。他斥資三百四十多億美元，買下全美第二大鐵路運營商伯靈頓北方聖大菲公司（BNSF）全數股份。巴菲特形容這筆收購為對美國經濟前景「壓上全部賭注」。在最新一份致股東信中，巴菲特俏皮的在信尾加了一個P.S.，提醒大家前來參加股東會時，「請搭火車來！」
BNSF跟中國有何關係？答案是，美國總統歐巴馬（Barack Obama）去年十一月訪問中國時，看到了中國的高鐵建設，在演講中不斷提到，美國可以在高速鐵路方面向中國學習。歐巴馬回到美國後，在今年一月宣布要在美國蓋高鐵，要在高鐵建設追趕中國。
中國鐵道計畫，影響不僅僅只是巴菲特的一筆交易，更是關係著百萬台商在中國大陸未來二十年版圖存亡的一場大移動。
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人情保單難以拒絕？3招說No！
Smart智富月刊139期說明, 面對人情保單該如何拒絕. 本公司的客戶都知道, 我們不做人情保單. 我們所憑的乃是實力,專業服務,根據客戶需要建議合適保險理財方案. 您買過人情保單嗎?那麼這一篇必讀.
「買這種保守型的保單，風險不大，利率又比定存好很多，最適合你了！」45歲的林靜因為公司辦理優退方案，拿了一筆50萬元的離職金，正準備轉業。以往幫她打點保險事宜的朋友知道後，馬上對她提出新的保單建議。
原本思忖，要把離職金放定存，以應付未來臨時支出，且評估自己保險已經足夠，林靜並不想增加保單。可是，朋友不停上門遊說，一下子分析「現在景氣好，正是投資的好時機！」一下子又建議「已經年屆中年，應該好好規畫退休後的財務，這個保單都投資保守型商品，風險不大……」。敵不過朋友「盛情」，這位剛退出職場、還來不及轉業的中年婦女，就這樣多買了1張躉繳的投資型保單。
沒想到，才投保，林靜的爸爸生了一場大病，她決定暫停轉業，回家照顧父親。沒有收入，手中現金愈用愈少，她不禁懊惱：當初好好放定存就好，幹嘛因為「人情」去買那張沒有立即需求的保單！
資訊不對稱
9成透過認識的人買保單很多人都跟林靜一樣！根據《Smart智富》月刊與Yahoo!奇摩理財合作進行的網路調查，約9成民眾，人生第1張保單都是向熟識或朋友轉介的人購買，其中，又有61.6%民眾是在順應人情的狀況下購買。
中國人重人情，因此，有82.5%的人坦承，最難拒絕的保險推銷員就是自己的親朋好友，因而有7成民眾手中握有「人情保單」，反映到金管會保險局的調查，每人平均約有2張以上保單。
此外，也有超過4成民眾表示，當初銷售人情保單的業務員早已離職。只有12.1%的人持續獲得良好服務，保險業務員仍不定時協助審視保單情況，適時提供建議。
人情保單之所以讓人困擾，是是因為難以拒絕。有將近3成的人反映，如果堅持不買，會賠掉友情或親情。也有56.2%的人承認，真的不需要新增保單，但卻不知道如何拒絕才能兼顧情誼和自己的荷包。
根據網路調查，約9成民眾人生第1張保單都是向熟識的人購買，其中，又有61.6%民眾是在順應人情的狀況下購買。中國人重人情，因此，最難拒絕的保險推銷員就是自己的親朋好友，因而有7成民眾手中握有「人情保單」，反映到金管會保險局的調查，每人平均約有2張以上保單。
人情保單之所以讓人困擾，是因為難以拒絕，有將近3成的人反映，如果堅持不買，會賠掉友情或親情。如果不想浪費錢買「人情保單」，建議應該反過來掌握自我需求，架起「人情保單」防護網。這個防護網要怎麼架？可按以下3種狀況分別處理。
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「買這種保守型的保單，風險不大，利率又比定存好很多，最適合你了！」45歲的林靜因為公司辦理優退方案，拿了一筆50萬元的離職金，正準備轉業。以往幫她打點保險事宜的朋友知道後，馬上對她提出新的保單建議。
原本思忖，要把離職金放定存，以應付未來臨時支出，且評估自己保險已經足夠，林靜並不想增加保單。可是，朋友不停上門遊說，一下子分析「現在景氣好，正是投資的好時機！」一下子又建議「已經年屆中年，應該好好規畫退休後的財務，這個保單都投資保守型商品，風險不大……」。敵不過朋友「盛情」，這位剛退出職場、還來不及轉業的中年婦女，就這樣多買了1張躉繳的投資型保單。
沒想到，才投保，林靜的爸爸生了一場大病，她決定暫停轉業，回家照顧父親。沒有收入，手中現金愈用愈少，她不禁懊惱：當初好好放定存就好，幹嘛因為「人情」去買那張沒有立即需求的保單！
資訊不對稱
9成透過認識的人買保單很多人都跟林靜一樣！根據《Smart智富》月刊與Yahoo!奇摩理財合作進行的網路調查，約9成民眾，人生第1張保單都是向熟識或朋友轉介的人購買，其中，又有61.6%民眾是在順應人情的狀況下購買。
中國人重人情，因此，有82.5%的人坦承，最難拒絕的保險推銷員就是自己的親朋好友，因而有7成民眾手中握有「人情保單」，反映到金管會保險局的調查，每人平均約有2張以上保單。
此外，也有超過4成民眾表示，當初銷售人情保單的業務員早已離職。只有12.1%的人持續獲得良好服務，保險業務員仍不定時協助審視保單情況，適時提供建議。
人情保單之所以讓人困擾，是是因為難以拒絕。有將近3成的人反映，如果堅持不買，會賠掉友情或親情。也有56.2%的人承認，真的不需要新增保單，但卻不知道如何拒絕才能兼顧情誼和自己的荷包。
根據網路調查，約9成民眾人生第1張保單都是向熟識的人購買，其中，又有61.6%民眾是在順應人情的狀況下購買。中國人重人情，因此，最難拒絕的保險推銷員就是自己的親朋好友，因而有7成民眾手中握有「人情保單」，反映到金管會保險局的調查，每人平均約有2張以上保單。
人情保單之所以讓人困擾，是因為難以拒絕，有將近3成的人反映，如果堅持不買，會賠掉友情或親情。如果不想浪費錢買「人情保單」，建議應該反過來掌握自我需求，架起「人情保單」防護網。這個防護網要怎麼架？可按以下3種狀況分別處理。
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2010年4月1日 星期四
147. 國際旅遊醫療福利International Travel Benefit
許多南非較大的醫療保險公司保險選項包含了國際旅遊醫療福利,然而其中福利細節不盡相同。而鑒於國際旅遊日益頻繁,南非華人僑胞往返國外次數增多,國際旅遊醫療福利就越顯重要。本公司於去年協助客戶處理國際旅遊醫療索賠計有四例,而今年至今已達四例。以下舉兩個實例:
一位D先生到東南亞旅遊,在柬埔寨被野猴咬傷,被警察帶到醫院打狂犬病預防針,之後還要連續打四針。Discovery給付部分醫療費用。
一位M女士回中國後因突發疾病在北京住院一個月後才通知Discovery,不過Discovery還是授權給付索賠,要求獲得所有醫院原始帳單,並承諾給付醫療費用。
雖然許多醫療保險公司提供國際旅遊醫療福利,然而根據客戶及我們協助客戶處理國際旅遊醫療索賠的實際經驗,發現Discovery的國際旅遊醫療福利較實在,其在海外設立許多辦事處,服務到位, 國際旅遊醫療索賠較即時而簡便。
我們要以三期篇幅解釋所有關於Discovery醫療保險的國際旅遊醫療福利,盼對投保Discovery的讀者有所幫助。而投保其他醫療保險的讀者也可參考,以了解國際旅遊醫療福利的大概內容。
Discovery國際旅遊醫療福利
此項福利只限於Discovery醫療保險的會員。
國際旅遊福利給予會員在南非國土以外的緊急醫療救助。 Executive Plan, Comprehensive Plan, Priority 和Saver Series 和一部份Core Plan(住院險)選項的會員享有此項福利。
International SOS「國際救助」, 是一個專為國際旅遊人士提供緊急醫療服務的國際組織。
國際旅遊醫療福利所提供的保障
國際旅遊醫療福利在您出發算起的90天內為您提供在南非境外的醫療救助服務。 它包括了:
在每次旅遊中, 每個Executive Plan的會員將可以享受到最高每人一千萬蘭特的緊急醫療服務, 每個Classic, Essential 和 Coastal 選項的會員都可以享受到每人最高五百萬蘭特的保障。
加入Discovery醫療保險的日期將不影響90天的起始日。
緊急醫療保障在您回到南非時或者從您離境算起90天以後自動停止(以兩者先到期日計算)
如果您預計您的旅遊會超過90天, 建議您在出國之前透過您的旅遊或保險仲介, 購買額外的旅遊醫療保險。
在海外時,我們將給付緊急醫療服務之正常、合理費用。 緊急醫療服務需由持有證照的合格醫生來執行。
我們對住院外的緊急醫療事故提供救助, 投保人自付額是100歐元或者150美金/每人每次旅遊
對於海外醫療機構的直接付款由International SOS 來執行。
Foundation Core和Keycare 系列選項不享有國際旅遊醫療福利。
住院費用
當您在海外需要緊急住院時, 請儘快聯繫 International SOS,電話號碼 +27 11 541 1222。 如果您需要協助以聯繫International SOS,您可以聯繫您所在的海外國家的國際電話商,讓他們幫您接通International SOS,使用反向收費。一旦接通了, International SOS將核實您的會員號碼, 在批准入院和出示付費保證之前會確認是否有任何的等候期。
待續 …
一位D先生到東南亞旅遊,在柬埔寨被野猴咬傷,被警察帶到醫院打狂犬病預防針,之後還要連續打四針。Discovery給付部分醫療費用。
一位M女士回中國後因突發疾病在北京住院一個月後才通知Discovery,不過Discovery還是授權給付索賠,要求獲得所有醫院原始帳單,並承諾給付醫療費用。
雖然許多醫療保險公司提供國際旅遊醫療福利,然而根據客戶及我們協助客戶處理國際旅遊醫療索賠的實際經驗,發現Discovery的國際旅遊醫療福利較實在,其在海外設立許多辦事處,服務到位, 國際旅遊醫療索賠較即時而簡便。
我們要以三期篇幅解釋所有關於Discovery醫療保險的國際旅遊醫療福利,盼對投保Discovery的讀者有所幫助。而投保其他醫療保險的讀者也可參考,以了解國際旅遊醫療福利的大概內容。
Discovery國際旅遊醫療福利
此項福利只限於Discovery醫療保險的會員。
國際旅遊福利給予會員在南非國土以外的緊急醫療救助。 Executive Plan, Comprehensive Plan, Priority 和Saver Series 和一部份Core Plan(住院險)選項的會員享有此項福利。
International SOS「國際救助」, 是一個專為國際旅遊人士提供緊急醫療服務的國際組織。
國際旅遊醫療福利所提供的保障
國際旅遊醫療福利在您出發算起的90天內為您提供在南非境外的醫療救助服務。 它包括了:
在每次旅遊中, 每個Executive Plan的會員將可以享受到最高每人一千萬蘭特的緊急醫療服務, 每個Classic, Essential 和 Coastal 選項的會員都可以享受到每人最高五百萬蘭特的保障。
加入Discovery醫療保險的日期將不影響90天的起始日。
緊急醫療保障在您回到南非時或者從您離境算起90天以後自動停止(以兩者先到期日計算)
如果您預計您的旅遊會超過90天, 建議您在出國之前透過您的旅遊或保險仲介, 購買額外的旅遊醫療保險。
在海外時,我們將給付緊急醫療服務之正常、合理費用。 緊急醫療服務需由持有證照的合格醫生來執行。
我們對住院外的緊急醫療事故提供救助, 投保人自付額是100歐元或者150美金/每人每次旅遊
對於海外醫療機構的直接付款由International SOS 來執行。
Foundation Core和Keycare 系列選項不享有國際旅遊醫療福利。
住院費用
當您在海外需要緊急住院時, 請儘快聯繫 International SOS,電話號碼 +27 11 541 1222。 如果您需要協助以聯繫International SOS,您可以聯繫您所在的海外國家的國際電話商,讓他們幫您接通International SOS,使用反向收費。一旦接通了, International SOS將核實您的會員號碼, 在批准入院和出示付費保證之前會確認是否有任何的等候期。
待續 …
2010年3月25日 星期四
146. 本月基金介紹 –Stonevest Private Property Fund
今天我們要介紹房地產基金。2003年至2007年,南非房地產因經濟成長及低利率兩因素,刺激房地產價格急遽上揚。2008年至今,因全球金融海嘯及經濟衰退影響,房地產價格下跌,市場低迷。不過現在已出現復甦的跡象。以長期來說,房地產與股票是兩種抗通膨的投資工具,投資人在其投資組合中應有部分佈局於房地產。
房地產基金的特色是房地產投資公司匯集投資人的錢,購買及管理房地產,坐收租金,為投資人賺錢。與直接投資房地產(direct property investment)比較,房地產基金有以下優點:
1. 最低投資門檻低: 通常購買房地產需付頭期款,少則10%,多則可達50%。而商業房地產價格較住家房地產高數倍,大部分的人望之莫及。然而房地產基金讓投資人以幾萬元,甚至每月幾百元購買基金,即能輕輕鬆鬆擠身投資商業房地產行列。
2. 專業人士管理: 房地產投資公司由房地產投資業界資深人士操盤,經驗豐富,了解市場動向及遊戲規則,穩健經營,趨利避險。你不用置身房地產市場學習功課,吸取教訓,也無需煩惱尋找房客,收取租金等問題;猶如有個人房地產投資顧問,藉力使力,讓你能輕輕鬆鬆投資房地產獲利。
3. 流動性佳: 買賣房地產的流程從三個月到一年不等。有的業主想賣掉商業房地產,卻是有價無市,乏人問津,無法脫手。相比之下,房地產基金流動性高,只要根據基金公司的規定賣掉基金,幾天之後錢就會進到投資人的銀行帳戶。
4. 買賣費用低: 買賣房地產有房屋仲介的佣金(5%到7.5%),律師費用及過戶稅(最高達8%),而大部分房地產基金買入時手續費最高3%,賣出時0%費用。
以下我們介紹Stonevest私有房地產基金。Stonevest私有房地產基金成立於2008年,目的為提供投資人擁有商業房地產的好處,即得到穩定的高收益租金,還有與通貨膨脹同步的房地產增值(capital growth)。此房地產基金現在擁有以下商業房地產:
最低投資額 R25,000。投資人可選擇給付利率從0%到11%,利息每月1日給付。若投資人選擇給付利率高於基金實際所得利率,會使持有基金單位數略減低。若投資人選擇給付利率低於基金實際所得利率,會使持有基金單位數增加。
此基金的建議投資期為5至7年。基金報酬基準為ABSA Money Market加3%,流動性高,投資於不同地區的房地產以分散風險。維持良好公司管理制度。投資有7天冷卻期(cooling off period),每季會寄給所有投資人帳單。
此基金適合接近退休或已退休人士,想要投資商業房地產人士, 以及保守、需要高流動性、高利息的投資人。
Stonevest私有房地產基金的網站為http://www.stonevest.com/
房地產基金的特色是房地產投資公司匯集投資人的錢,購買及管理房地產,坐收租金,為投資人賺錢。與直接投資房地產(direct property investment)比較,房地產基金有以下優點:
1. 最低投資門檻低: 通常購買房地產需付頭期款,少則10%,多則可達50%。而商業房地產價格較住家房地產高數倍,大部分的人望之莫及。然而房地產基金讓投資人以幾萬元,甚至每月幾百元購買基金,即能輕輕鬆鬆擠身投資商業房地產行列。
2. 專業人士管理: 房地產投資公司由房地產投資業界資深人士操盤,經驗豐富,了解市場動向及遊戲規則,穩健經營,趨利避險。你不用置身房地產市場學習功課,吸取教訓,也無需煩惱尋找房客,收取租金等問題;猶如有個人房地產投資顧問,藉力使力,讓你能輕輕鬆鬆投資房地產獲利。
3. 流動性佳: 買賣房地產的流程從三個月到一年不等。有的業主想賣掉商業房地產,卻是有價無市,乏人問津,無法脫手。相比之下,房地產基金流動性高,只要根據基金公司的規定賣掉基金,幾天之後錢就會進到投資人的銀行帳戶。
4. 買賣費用低: 買賣房地產有房屋仲介的佣金(5%到7.5%),律師費用及過戶稅(最高達8%),而大部分房地產基金買入時手續費最高3%,賣出時0%費用。
以下我們介紹Stonevest私有房地產基金。Stonevest私有房地產基金成立於2008年,目的為提供投資人擁有商業房地產的好處,即得到穩定的高收益租金,還有與通貨膨脹同步的房地產增值(capital growth)。此房地產基金現在擁有以下商業房地產:
最低投資額 R25,000。投資人可選擇給付利率從0%到11%,利息每月1日給付。若投資人選擇給付利率高於基金實際所得利率,會使持有基金單位數略減低。若投資人選擇給付利率低於基金實際所得利率,會使持有基金單位數增加。
此基金的建議投資期為5至7年。基金報酬基準為ABSA Money Market加3%,流動性高,投資於不同地區的房地產以分散風險。維持良好公司管理制度。投資有7天冷卻期(cooling off period),每季會寄給所有投資人帳單。
此基金適合接近退休或已退休人士,想要投資商業房地產人士, 以及保守、需要高流動性、高利息的投資人。
Stonevest私有房地產基金的網站為http://www.stonevest.com/
2010年3月18日 星期四
145. 醫療附加險 Gap Cover 2010.03.18
在南非華人當中保險意識提升,而有許多人購買醫療保險。當有事故或疾病住院後,一個常見的問題是:為什麼住院費用保險公司沒有全額給付?其中一項原因是專科醫生收費較醫療保險公司標準費用高。
案例一: 一位太太於去年在約堡一家私立醫院做一項婦科手術。醫院收費R12,000, 婦科醫生收費R13,000,麻醉師費用R3,000。她全家醫療保險選項為Discovery Classic Core。醫院費用Discovery全額給付, 而婦科醫生費用理賠R6,500,麻醉師費用理賠R1,000。客戶最後自己付了R6,500加R2,000, 總共R8,500。
Discovery Classic Core選項為住院險,住院時給付至200%,也就是保險公司標準費用的兩倍。此選項是Discovery住院險險種中最好的。然而由於醫生及麻醉師的費用高昂,甚至超過標準費用的兩倍,因此超過的部分要由客戶自行承擔。
有鑑於此,有些保險公司推出醫療附加險(Gap Cover),配搭客戶現有的醫療保險。由於過去兩年許多保險公司紛紛調降住院福利,使得此醫療附加險更突顯價值和重要性。只要每月R80的保費,全家即可享有住院時額外300%的保障。
醫療附加險(Gap Cover)是一種短期保險固定福利產品,給付住院時專科醫生的費用與醫療保險公司理賠金額的差額,最高至國家建議標準費用(NHRPL)的300%。
各家保險公司提供的醫療附加險(Gap Cover)內容有所不同。其中一家公司Resolution所提供的方案條款如下:
年額度R2,000,000保障,沒有自付額,每月保費R80。
標準三個月等候期(waiting period),即投保後三個月內不能索賠。已有疾病(pre-existing conditions)有12個月的等候期。
標準排除不保項目如下:
已有疾病 – 12個月等候期
危險運動(例如橄欖球)
嘗試自殺 / 自造傷害
酒精及藥物濫用
肥胖 / 不孕
愛滋病相關疾病
例行治療(例如慢性病治療,腎臟透析)
放射線 / 核子武器 / 戰爭造成傷害
心理/精神治療
懷孕相關費用
過去兩三年保費維持不變,然而根據短期保險法規,保險公司有權利可在給予客戶一個月通知後調整保費。
根據Resolution發言人表示,每個月都有200至300個新投保人投保醫療附加險。與醫療保險保費相比,此醫療附加險可說是物超所值,然而條件是投保人必須先有了醫療保險後才能購買此附加險。此醫療附加險可以與任何一家醫療保險配搭使用。
若想要進一步了解或諮詢醫療附加險,請聯繫葉人豪先生。
案例一: 一位太太於去年在約堡一家私立醫院做一項婦科手術。醫院收費R12,000, 婦科醫生收費R13,000,麻醉師費用R3,000。她全家醫療保險選項為Discovery Classic Core。醫院費用Discovery全額給付, 而婦科醫生費用理賠R6,500,麻醉師費用理賠R1,000。客戶最後自己付了R6,500加R2,000, 總共R8,500。
Discovery Classic Core選項為住院險,住院時給付至200%,也就是保險公司標準費用的兩倍。此選項是Discovery住院險險種中最好的。然而由於醫生及麻醉師的費用高昂,甚至超過標準費用的兩倍,因此超過的部分要由客戶自行承擔。
有鑑於此,有些保險公司推出醫療附加險(Gap Cover),配搭客戶現有的醫療保險。由於過去兩年許多保險公司紛紛調降住院福利,使得此醫療附加險更突顯價值和重要性。只要每月R80的保費,全家即可享有住院時額外300%的保障。
醫療附加險(Gap Cover)是一種短期保險固定福利產品,給付住院時專科醫生的費用與醫療保險公司理賠金額的差額,最高至國家建議標準費用(NHRPL)的300%。
各家保險公司提供的醫療附加險(Gap Cover)內容有所不同。其中一家公司Resolution所提供的方案條款如下:
年額度R2,000,000保障,沒有自付額,每月保費R80。
標準三個月等候期(waiting period),即投保後三個月內不能索賠。已有疾病(pre-existing conditions)有12個月的等候期。
標準排除不保項目如下:
已有疾病 – 12個月等候期
危險運動(例如橄欖球)
嘗試自殺 / 自造傷害
酒精及藥物濫用
肥胖 / 不孕
愛滋病相關疾病
例行治療(例如慢性病治療,腎臟透析)
放射線 / 核子武器 / 戰爭造成傷害
心理/精神治療
懷孕相關費用
過去兩三年保費維持不變,然而根據短期保險法規,保險公司有權利可在給予客戶一個月通知後調整保費。
根據Resolution發言人表示,每個月都有200至300個新投保人投保醫療附加險。與醫療保險保費相比,此醫療附加險可說是物超所值,然而條件是投保人必須先有了醫療保險後才能購買此附加險。此醫療附加險可以與任何一家醫療保險配搭使用。
若想要進一步了解或諮詢醫療附加險,請聯繫葉人豪先生。
2010年3月17日 星期三
拆穿加盟總部招商4話術
景氣低迷，創業正夯，部分加盟總部業者，更是打著「加盟創業成功機率高達8成」的美好口號，來吸引加盟主。只是，街頭的加盟店也一家接著一家關門，到底問題出在哪裡？是加盟主事前認知不清，還是加盟總部沒說清楚真相？
近兩年來，雖然台灣兩大連鎖協會——台灣連鎖加盟促進協會、台灣連鎖暨加盟協會——所舉辦的加盟展愈辦愈多，但有意加盟的人數卻日漸減少。
有意透過加盟體系創業者 跌破了兩成
甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭提到，過去加盟創業與自行創業的比重是4：6，如今有意透過加盟體系創業的人，卻只剩兩成不到。除了實體店面經營難度愈來愈高之外，加盟總部負面新聞過多，使得有意加盟者的信心不足，也是很大的問題。
一家知名連鎖甜品店，2009年9月間曾爆發嚴重的加盟糾紛，數十名加盟主集體到加盟總部前抗議。其中一名加盟主黃啟烈憤怒的說，總部在加盟展時打著「排隊人潮等於錢潮」、「保證6至15個月回本」、「月淨利20%至35%」等口號來吸引加盟主，但其實卻隱藏「開店投資成本高、店租高、稅金高，以及原料成本高」等問題未清楚告知，造成不少加盟主經營不到1年就賠錢收場。
加盟最怕一窩蜂 忽略了風險
不少加盟品牌都有一窩蜂的情況，很多想創業的人參加加盟總部舉辦的說明會，只聽到賺錢機會便一時心動投入加盟，卻忽略了仔細評估創業風險；直到開店、砸下大錢後，困難接踵而來才大夢初醒，為時已晚。
為了避免想參與加盟的人再白走冤枉路，《Smart智富》月刊特別專訪多名加盟失敗的創業者，並邀請4位創業專家，根據這些失敗經驗，為讀者深入解讀，幫助你在面對加盟總部的行銷話術時，懂得如何從中辨別真偽，提前掌握創業的成敗關鍵。
請點此繼續閱讀http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=39441
近兩年來，雖然台灣兩大連鎖協會——台灣連鎖加盟促進協會、台灣連鎖暨加盟協會——所舉辦的加盟展愈辦愈多，但有意加盟的人數卻日漸減少。
有意透過加盟體系創業者 跌破了兩成
甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭提到，過去加盟創業與自行創業的比重是4：6，如今有意透過加盟體系創業的人，卻只剩兩成不到。除了實體店面經營難度愈來愈高之外，加盟總部負面新聞過多，使得有意加盟者的信心不足，也是很大的問題。
一家知名連鎖甜品店，2009年9月間曾爆發嚴重的加盟糾紛，數十名加盟主集體到加盟總部前抗議。其中一名加盟主黃啟烈憤怒的說，總部在加盟展時打著「排隊人潮等於錢潮」、「保證6至15個月回本」、「月淨利20%至35%」等口號來吸引加盟主，但其實卻隱藏「開店投資成本高、店租高、稅金高，以及原料成本高」等問題未清楚告知，造成不少加盟主經營不到1年就賠錢收場。
加盟最怕一窩蜂 忽略了風險
不少加盟品牌都有一窩蜂的情況，很多想創業的人參加加盟總部舉辦的說明會，只聽到賺錢機會便一時心動投入加盟，卻忽略了仔細評估創業風險；直到開店、砸下大錢後，困難接踵而來才大夢初醒，為時已晚。
為了避免想參與加盟的人再白走冤枉路，《Smart智富》月刊特別專訪多名加盟失敗的創業者，並邀請4位創業專家，根據這些失敗經驗，為讀者深入解讀，幫助你在面對加盟總部的行銷話術時，懂得如何從中辨別真偽，提前掌握創業的成敗關鍵。
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2010年3月14日 星期日
揭開中國缺工真相
世界工廠瓦解？廉價勞力不再，出口優勢漸失
商業週刊有一篇針對中國缺工現象的報導, 發人省思. 以下為轉載頭頁.
中國，這個擁有十三億人口的世界工廠，近年每逢農曆春節過後，就傳出缺工，今年，情況達到高峰。根據中國官方二月底發布的調查報告，今年認為招工有困難的企業比率達到七○％，三成的返鄉工人表示「要視情況再決定是否外出務工，」分別比往年增加五、六個百分點。
這個運轉了二十年，主導全球商品價格不斷朝「便宜」前進的廉價工廠，已走到一個經濟發展上必然的轉折點，它的未來，與我們息息相關──影響你手上的科技廠股票價格，也關係你的荷包──因缺工導致工資上揚，電腦、手機跟著漲價。
場景一：廣州車站前
派賓士車接送，照樣搶不到工
於是，《商業周刊》決定親赴缺工最嚴重的珠三角，一探究竟。 三月一日下午兩點半，在廣州車站前，我們見到舉著牌子招工的大陸企業格蘭仕家電，這是家擁有四萬名員工，全球最大的微波爐家電廠，七、八位格蘭仕的人員都戴著繡上「格蘭仕歡迎你」字樣的紅黃綵帶，但幾乎找不到可以歡迎的新員工。 「在這招得到人嗎？」我不禁問道。舉著牌子的格蘭仕人資經理葛先明回我，「很難。」「那為何要在此招人？」他說，「工廠在中山（廣東省中山縣），怕被別人先搶走了。」 中山距離廣州車站有一個半小時車程，葛先明坦承，這招是不尋常之舉，「我們通常不會來火車站尋覓工人。」但工廠外再也看不到排隊等著當農民工的人潮了。「我們還派賓士來免費接送，」葛先明說著。即使如此，那天，他們只招到十個人。
場景二：東莞台商工廠
產線半數停擺，行政人員得兼工
「這可能只是特例吧，」我想。再轉進台商大本營東莞，沿路看到的工廠，大門口全擺上一張長桌，唯一的裝飾就是一張「招人」的紅色長布條，「每年這個時候都是如此景象吧，」我再想。直到進入統英企業，我才知道，缺工有多嚴重！
續讀請點此 http://www.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=39552&p=1
商業週刊有一篇針對中國缺工現象的報導, 發人省思. 以下為轉載頭頁.
中國，這個擁有十三億人口的世界工廠，近年每逢農曆春節過後，就傳出缺工，今年，情況達到高峰。根據中國官方二月底發布的調查報告，今年認為招工有困難的企業比率達到七○％，三成的返鄉工人表示「要視情況再決定是否外出務工，」分別比往年增加五、六個百分點。
這個運轉了二十年，主導全球商品價格不斷朝「便宜」前進的廉價工廠，已走到一個經濟發展上必然的轉折點，它的未來，與我們息息相關──影響你手上的科技廠股票價格，也關係你的荷包──因缺工導致工資上揚，電腦、手機跟著漲價。
場景一：廣州車站前
派賓士車接送，照樣搶不到工
於是，《商業周刊》決定親赴缺工最嚴重的珠三角，一探究竟。 三月一日下午兩點半，在廣州車站前，我們見到舉著牌子招工的大陸企業格蘭仕家電，這是家擁有四萬名員工，全球最大的微波爐家電廠，七、八位格蘭仕的人員都戴著繡上「格蘭仕歡迎你」字樣的紅黃綵帶，但幾乎找不到可以歡迎的新員工。 「在這招得到人嗎？」我不禁問道。舉著牌子的格蘭仕人資經理葛先明回我，「很難。」「那為何要在此招人？」他說，「工廠在中山（廣東省中山縣），怕被別人先搶走了。」 中山距離廣州車站有一個半小時車程，葛先明坦承，這招是不尋常之舉，「我們通常不會來火車站尋覓工人。」但工廠外再也看不到排隊等著當農民工的人潮了。「我們還派賓士來免費接送，」葛先明說著。即使如此，那天，他們只招到十個人。
場景二：東莞台商工廠
產線半數停擺，行政人員得兼工
「這可能只是特例吧，」我想。再轉進台商大本營東莞，沿路看到的工廠，大門口全擺上一張長桌，唯一的裝飾就是一張「招人」的紅色長布條，「每年這個時候都是如此景象吧，」我再想。直到進入統英企業，我才知道，缺工有多嚴重！
續讀請點此 http://www.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=39552&p=1
2010年3月11日 星期四
144. 運動可享折扣! 2010.03.11
Discovery Vitality「活力」福利方案中的健身房福利內容今年初有所調整,請會員讀者留意。已享有健身房福利的會員要確保每年至少去健身房24次,以免健身房會員被取消而後要重新申請。
在您和您的家庭享有更多更新的優惠時, 您們就有更多的理由去Planet Fitness或者Virgin Active 健身。
事實上: 您做的運動越多, 您的醫療花費就越少。 這是由哈佛大學以及開普敦大學所組成的Vitality「活力」研究開發組從1百萬個Discovery會員調查分析得到的一個關鍵的發現。
去年的研究顯示健身的會員有較低的索賠和就診。所以Discovery Vitality「活力」鼓勵會員增進健康, 做更多的運動。
現在2010年, 我們正在重新規劃我們的Vitality「活力」健身房計畫, 幫助更多的會員享受健身帶來的健康福利, 使健身房計畫對您更有效益。
全家的健身房方案
全家的成員都可以透過Vitality「活力」健身房福利參加Planet Fitness或者Virgin Active健身房。 一次性激活費為R595。
您和您的配偶可以在您所選擇的健身房得到每月80%的優惠。
除了健身房福利以外, 另一個優惠就是Virgin Active和Planet Fitness已經成為Discovery信用卡的合作夥伴。如果您有一張Visa Discovery信用卡, 根據您Vitality「活力」的等級, 和您Vitality「活力」會員年數, 您將可以把您的健身房折扣提高到健身房標準收費率的90%-100%之間。
年輕時就健身
Vitality「活力」的成年人附屬會員,例如父母親或已滿18歲的兒女,可以在Virgin Active或者 Planet Fitness 標準健身房收費率上得到50%的優惠。
Vitality「活力」鼓勵孩童在早年得到運動。 年紀在7-13歲的孩童在參加Virgin Active的 Club-V 或者Club-V Max套餐時, 可以得50%折扣。
如果使用Discovery信用卡支付成年人或者孩童附屬會員的月費,則可更進一步得到最高20%的優惠。
只需一個月2次就好
記得, 您需要充分利用您的Vitality「活力」健身房福利保持健身。
如果主會員或者附屬會員沒有達到最少的一年24次健身次數,您將不會失去您的健身房會員資格。 但是您的月優惠額將會從80%減少到50%, 並且失去附加的Discovery信用卡的折扣。
一旦您達到了要求的健身次數, 您的折扣將恢復到80%加上您的Discovery信用卡上的折扣。
2010年新的福利將不會影響到现有使用Discovery Vitality「活力」在Virgin Active 或者Planet Fitness健身的會員。如果這些會員沒有達到要求的一年24次的健身次數, 或者自願取消他們的健身房會員資格,之後他們必須用2010年的新方案重新啟動健身房福利。
Discovery Vitality「活力」會員將繼續在去Virgin Active 或者Planet Fitness 健身中賺取一天150點Vitality「活力」點數。您在一年中最多可以賺取的健身點數是每個成年人15,000點。
在您和您的家庭享有更多更新的優惠時, 您們就有更多的理由去Planet Fitness或者Virgin Active 健身。
事實上: 您做的運動越多, 您的醫療花費就越少。 這是由哈佛大學以及開普敦大學所組成的Vitality「活力」研究開發組從1百萬個Discovery會員調查分析得到的一個關鍵的發現。
去年的研究顯示健身的會員有較低的索賠和就診。所以Discovery Vitality「活力」鼓勵會員增進健康, 做更多的運動。
現在2010年, 我們正在重新規劃我們的Vitality「活力」健身房計畫, 幫助更多的會員享受健身帶來的健康福利, 使健身房計畫對您更有效益。
全家的健身房方案
全家的成員都可以透過Vitality「活力」健身房福利參加Planet Fitness或者Virgin Active健身房。 一次性激活費為R595。
您和您的配偶可以在您所選擇的健身房得到每月80%的優惠。
除了健身房福利以外, 另一個優惠就是Virgin Active和Planet Fitness已經成為Discovery信用卡的合作夥伴。如果您有一張Visa Discovery信用卡, 根據您Vitality「活力」的等級, 和您Vitality「活力」會員年數, 您將可以把您的健身房折扣提高到健身房標準收費率的90%-100%之間。
年輕時就健身
Vitality「活力」的成年人附屬會員,例如父母親或已滿18歲的兒女,可以在Virgin Active或者 Planet Fitness 標準健身房收費率上得到50%的優惠。
Vitality「活力」鼓勵孩童在早年得到運動。 年紀在7-13歲的孩童在參加Virgin Active的 Club-V 或者Club-V Max套餐時, 可以得50%折扣。
如果使用Discovery信用卡支付成年人或者孩童附屬會員的月費,則可更進一步得到最高20%的優惠。
只需一個月2次就好
記得, 您需要充分利用您的Vitality「活力」健身房福利保持健身。
如果主會員或者附屬會員沒有達到最少的一年24次健身次數,您將不會失去您的健身房會員資格。 但是您的月優惠額將會從80%減少到50%, 並且失去附加的Discovery信用卡的折扣。
一旦您達到了要求的健身次數, 您的折扣將恢復到80%加上您的Discovery信用卡上的折扣。
2010年新的福利將不會影響到现有使用Discovery Vitality「活力」在Virgin Active 或者Planet Fitness健身的會員。如果這些會員沒有達到要求的一年24次的健身次數, 或者自願取消他們的健身房會員資格,之後他們必須用2010年的新方案重新啟動健身房福利。
Discovery Vitality「活力」會員將繼續在去Virgin Active 或者Planet Fitness 健身中賺取一天150點Vitality「活力」點數。您在一年中最多可以賺取的健身點數是每個成年人15,000點。
2010年3月4日 星期四
143. 南非2010預算與你2010.03.04
上一週筆者剖析新財政部長戈登的第一份國家預算。本週我們要針對個人方面分析南非2010-2011年度預算的改變和影響。以下內容由筆者整理,陳素蘭會計師校對。
政府年度預算精華:
政府年度預算精華:
· 2010年國內生產毛額增長率預期為2.3%,2011年將增長為3.6%。
· 消費者物價指數通貨膨脹率今年將維持6%水平。
· 2010世界盃足球賽將使南非經濟成長率增加0.5%。
· 去年預算赤字預估為7.3%,今年將降至6.2%,明年進一步降至4.1%。
· 國家政府貸款將從2008年的R5,260億迅速增長至2012年的R13,000億。
· 未解決青年失業問題,提議給青年人工資補助。
1. 個人所得稅: 2009預算提供R65億個人所得稅減免,較去年減半(去年130億蘭特)。65歲以下年所得不超過R57,000 (去年R54,200)不課所得稅;65歲以上年所得不超過 R88,528 (去年R84,200)不課所得稅。還有:
- 利息所得免稅額度從R21,000增加到R22,300。這表示以現在定存利率7%來算,個人銀行存款可達R320,000而利息收入免稅。若你是65歲以上,利息所得免稅額度從R30,000增加到R32,000。投資人應善用此免稅額度。
· 消費者物價指數通貨膨脹率今年將維持6%水平。
· 2010世界盃足球賽將使南非經濟成長率增加0.5%。
· 去年預算赤字預估為7.3%,今年將降至6.2%,明年進一步降至4.1%。
· 國家政府貸款將從2008年的R5,260億迅速增長至2012年的R13,000億。
· 未解決青年失業問題,提議給青年人工資補助。
1. 個人所得稅: 2009預算提供R65億個人所得稅減免,較去年減半(去年130億蘭特)。65歲以下年所得不超過R57,000 (去年R54,200)不課所得稅;65歲以上年所得不超過 R88,528 (去年R84,200)不課所得稅。還有:
- 利息所得免稅額度從R21,000增加到R22,300。這表示以現在定存利率7%來算,個人銀行存款可達R320,000而利息收入免稅。若你是65歲以上,利息所得免稅額度從R30,000增加到R32,000。投資人應善用此免稅額度。
- 資產增值稅(Capital Gains Tax): 資產增值免稅額度不變,仍為R17,500。納稅人死亡當年的免稅額度為R120,000。主要自用住宅增值免稅額維持在一百五十萬蘭特。
- 退休年金(retirement annuity)保費: 可從個人所得扣除額最高為個人所得的15%。
- 車旅津貼(travel allowance): 從今年3月1日起,納稅人必須詳細紀錄商務車旅起始終止里程數,才能報銷商務車旅費用。
- 醫療保險保費:家庭頭兩個人的減免額度為每人每月R670 (去年為R625),之後每人每月R410 (去年為R380)。以下用表格說明:
退休所得:退休金應繳所得稅如下表
個人所得稅表:南非採漸進所得稅法,收入愈高,稅課得愈重。
個人所得稅退款(Rebates): 主要(Primary) R10,260 (去年R9,756),次要(Secondary,適用於65歲以上納稅人) R5,675 (去年R5,400)
遺產稅: 遺產稅仍維持在20%。遺產免稅額為三百五十萬蘭特,但夫妻中第二位過世時的免稅額增為七百萬蘭特。
贈與稅: 每年頭R100,000的捐贈,及配偶間的捐贈免贈與稅。
信託(trusts)的稅率仍維持40%。
房地產過戶稅(transfer duty): 仍維持不變。頭50萬免繳過戶稅,50萬到100萬繳5%過戶稅,100萬以上繳8%過戶稅。公司和信託購買房地產繳交8%的過戶稅。
2010年2月25日 星期四
142. 明智的南非2010預算 2009.2.25
上週三新財政部長Pravin Gordhan普拉文.戈登在國會中提出2010預算。我個人以期待的心情聆聽了財政部長預算演講的片段,一方面想著新財政部長在南非的財政稅收方面會有怎麼樣的新方向和調整,另一方面又不知新財政部長是否會因工會及南非共產黨影響而在財經政策上做出不良的重大改變。
結果是,這位藥劑師出身的財政部長,之前多年為SARS國稅局的領導,在前任財政部長馬紐的領導及薰陶下,有著極強的財務紀律和責任感。其所編製的第一份南非預算,延續前任財政部長的方針及思路。在2008年金融風暴後,去年是南非17年來的第一次經濟衰退,財政稅收銳減,赤字增加,財政部長戈登的工作相形艱鉅。
在這種大環境中,他能避免譁眾取寵,在預算中沒有提出調整或廢除通膨目標政策,提供穩定的投資及就業環境,控制赤字在可接受的範圍,實是難能可貴。他的預算,是明智的預算。另一方面,也是沉悶的預算,因為沒有什麼驚人之舉。這是南非人民之福。在預算前兩天,南非的媒體與經濟師、投資業界營造氣氛,紛紛猜測戈登預算的內容;及至預算公佈後,大家鬆了一口氣,預算還是和以前一樣 ---- 一樣的好!
2010預算可用以下24個字做總結: 「繼往開來,安居就業,教育經濟,照顧貧苦,加強稅收,善用公帑」:
1. 繼往開來: 戈登承繼前任財政部長馬紐優良財務紀律的傳統,在樹立個人風格的同時,為南非財政展開新的一頁,奠定南非經濟復甦及穩定發展的基礎。
2. 安居就業: 住房補助是預算中成長最快的項目之一。除了現有的低收入戶住房補助方案,政府發現有一中低收入階層,收入高於政府低成本房屋(low-cost housing)補助對象,然而又沒有達到銀行房屋貸款標準,造成此一階層人民無法得到協助購買房子。政府將撥款10億蘭特,與私營銀行合作,提供此一中低收入階層房屋貸款的擔保。就業方面,去年有近一百萬人下崗;政府持續公共建設,創造就業機會,並提供企業工資補助,鼓勵民間企業聘用學校畢業後沒有工作的年輕人,給予訓練及工作經驗。
3. 教育經濟: 教育(Education)及經濟(Economic Affairs)兩區塊佔預算最重比例,分別為18.2%及17.8%,南非政府對教育及經濟的重視,可見一斑。經濟方面的支出主要為運輸和能源。
4. 照顧貧苦: 政府今年將花R1,284億於老人年金、孩童撫養金、殘障年金等社會福利,佔預算的14.2%。即使工會及南非共黨抨擊政府照顧窮人不夠,但事實證明南非政府為照顧貧苦做出最大努力。
5. 加強稅收: 政府稅收減少,因此更積極徵查稅收,強調的是每個人繳交合理稅金,以保持稅率穩定。這將從兩方面著手: 第一,以現金交易,逃避VAT附加價值稅的企業將繩之以法; 第二,從今年11月起,為時一年,給納稅人機會自願說明(voluntary disclosure)過去稅務不正常、隱瞞或逃稅的行為,所欠稅金仍要補繳,但可免200%的罰款,而且利息減輕。
6. 善用公帑: 面臨稅收減少,財政部要開源節流。與各政府部門協商,共節省R250億的開支。然而諸多政府部門浪費公帑,花在不必要的廣告、個人費用等,沒有達成應有目的或目標,政府招標圖利己親,是令財政部長頭痛的問題,因此他著手與各部門討論改進事宜。
下週我們將繼續剖析2010預算內容。
結果是,這位藥劑師出身的財政部長,之前多年為SARS國稅局的領導,在前任財政部長馬紐的領導及薰陶下,有著極強的財務紀律和責任感。其所編製的第一份南非預算,延續前任財政部長的方針及思路。在2008年金融風暴後,去年是南非17年來的第一次經濟衰退,財政稅收銳減,赤字增加,財政部長戈登的工作相形艱鉅。
在這種大環境中,他能避免譁眾取寵,在預算中沒有提出調整或廢除通膨目標政策,提供穩定的投資及就業環境,控制赤字在可接受的範圍,實是難能可貴。他的預算,是明智的預算。另一方面,也是沉悶的預算,因為沒有什麼驚人之舉。這是南非人民之福。在預算前兩天,南非的媒體與經濟師、投資業界營造氣氛,紛紛猜測戈登預算的內容;及至預算公佈後,大家鬆了一口氣,預算還是和以前一樣 ---- 一樣的好!
2010預算可用以下24個字做總結: 「繼往開來,安居就業,教育經濟,照顧貧苦,加強稅收,善用公帑」:
1. 繼往開來: 戈登承繼前任財政部長馬紐優良財務紀律的傳統,在樹立個人風格的同時,為南非財政展開新的一頁,奠定南非經濟復甦及穩定發展的基礎。
2. 安居就業: 住房補助是預算中成長最快的項目之一。除了現有的低收入戶住房補助方案,政府發現有一中低收入階層,收入高於政府低成本房屋(low-cost housing)補助對象,然而又沒有達到銀行房屋貸款標準,造成此一階層人民無法得到協助購買房子。政府將撥款10億蘭特,與私營銀行合作,提供此一中低收入階層房屋貸款的擔保。就業方面,去年有近一百萬人下崗;政府持續公共建設,創造就業機會,並提供企業工資補助,鼓勵民間企業聘用學校畢業後沒有工作的年輕人,給予訓練及工作經驗。
3. 教育經濟: 教育(Education)及經濟(Economic Affairs)兩區塊佔預算最重比例,分別為18.2%及17.8%,南非政府對教育及經濟的重視,可見一斑。經濟方面的支出主要為運輸和能源。
4. 照顧貧苦: 政府今年將花R1,284億於老人年金、孩童撫養金、殘障年金等社會福利,佔預算的14.2%。即使工會及南非共黨抨擊政府照顧窮人不夠,但事實證明南非政府為照顧貧苦做出最大努力。
5. 加強稅收: 政府稅收減少,因此更積極徵查稅收,強調的是每個人繳交合理稅金,以保持稅率穩定。這將從兩方面著手: 第一,以現金交易,逃避VAT附加價值稅的企業將繩之以法; 第二,從今年11月起,為時一年,給納稅人機會自願說明(voluntary disclosure)過去稅務不正常、隱瞞或逃稅的行為,所欠稅金仍要補繳,但可免200%的罰款,而且利息減輕。
6. 善用公帑: 面臨稅收減少,財政部要開源節流。與各政府部門協商,共節省R250億的開支。然而諸多政府部門浪費公帑,花在不必要的廣告、個人費用等,沒有達成應有目的或目標,政府招標圖利己親,是令財政部長頭痛的問題,因此他著手與各部門討論改進事宜。
下週我們將繼續剖析2010預算內容。
2010年2月18日 星期四
141. 增強您的健康,增強您的儲蓄 2010.02.18
Discovery本其「使人們更健康,保護並提升他們的生活」的宗旨,於去年底推出創新的「醫療儲蓄增強劑」(Medical Savings Booster)。現在透過「醫療儲蓄增強劑」你在Pick n Pay購買健康食品折扣最高可達75%!並且此折扣存進醫療儲蓄增值帳戶,以大幅增加客戶平常看病所能使用額度。
Vitality「活力」的宗旨是您活得越健康, 您就得到更多的回報. 現在 如果持續遵循健康的飲食, 您就可以把您的 HealthyFood 健康食品折扣兌換成可觀的醫療福利。
從2010年一月開始, Vitality「活力」將使用新的醫療儲蓄增強劑給您機會把您的 HealthyFood 健康食品折扣提高3倍, 使您有更多的資金來解決自付的醫療費用。
新的醫療儲蓄增強劑是怎麼運作的
如果您是一位Discovery醫療保險投保人, Vitality「活力」福利方案會員並持有Visa Discovery信用卡 的. 您就可以激活您的醫療儲蓄增強劑。 有了醫療儲蓄增強劑,您就可以在HealthyFood 健康食品項目上節省至75%。
你所要做的就是在 www.discovery.co.za上完成您的Personal Health Review 個人健康問卷。您的儲蓄是依照您上個月購買健康食品的花費來計算的。
如何計算增強的儲蓄
讓我們來看一個例子:黃太太, 有一個4個人的家庭, 在Pick n Pay購買了R750 的HealthyFood健康食品。
因為她最近填寫了網上個人健康問卷後激活了醫療儲蓄增強劑,月底黃太太將可以在她Discovery卡裡的醫療儲蓄增值帳戶收到R750x75% = R562.50。以此類推,12個月所得的醫療儲蓄增強劑將達R,6750。
減少自付醫療費用
醫療儲蓄增強劑在您的Discovery Visa信用卡上是一個分別的設施, 可以用來延伸您Discovery醫療保險的醫療儲蓄帳戶。
除了Core 和 Keycare計畫以外, 其他帶有醫療儲蓄帳戶的Discovery醫療保險都有醫療儲蓄增強劑這個選項。
從醫療儲蓄增強劑的索賠
您可以像對於您醫療儲蓄帳戶的索賠一樣從醫療儲蓄增強劑索賠。只要您的醫療儲蓄帳戶裡有錢,Discovery就會給付您的醫療索賠。
激活您的醫療儲蓄增強劑
您在2010年1月1日以後, 並且在完成了您網上個人健康問卷後才能激活您的醫療儲蓄增強劑。在您完成您的個人健康問卷之前, 現金返還會如往常存入您的DiscoveryCard裡。
一旦您的醫療儲蓄增強劑被激活, 它將會取代您在Pick n Pay 購買HealthyFood健康食品標準的25%折扣,以及用 DiscoveryCard信用卡在Pick n Pay消費所得現金返還。
Vitality「活力」的宗旨是您活得越健康, 您就得到更多的回報. 現在 如果持續遵循健康的飲食, 您就可以把您的 HealthyFood 健康食品折扣兌換成可觀的醫療福利。
從2010年一月開始, Vitality「活力」將使用新的醫療儲蓄增強劑給您機會把您的 HealthyFood 健康食品折扣提高3倍, 使您有更多的資金來解決自付的醫療費用。
新的醫療儲蓄增強劑是怎麼運作的
如果您是一位Discovery醫療保險投保人, Vitality「活力」福利方案會員並持有Visa Discovery信用卡 的. 您就可以激活您的醫療儲蓄增強劑。 有了醫療儲蓄增強劑,您就可以在HealthyFood 健康食品項目上節省至75%。
你所要做的就是在 www.discovery.co.za上完成您的Personal Health Review 個人健康問卷。您的儲蓄是依照您上個月購買健康食品的花費來計算的。
如何計算增強的儲蓄
讓我們來看一個例子:黃太太, 有一個4個人的家庭, 在Pick n Pay購買了R750 的HealthyFood健康食品。
因為她最近填寫了網上個人健康問卷後激活了醫療儲蓄增強劑,月底黃太太將可以在她Discovery卡裡的醫療儲蓄增值帳戶收到R750x75% = R562.50。以此類推,12個月所得的醫療儲蓄增強劑將達R,6750。
減少自付醫療費用
醫療儲蓄增強劑在您的Discovery Visa信用卡上是一個分別的設施, 可以用來延伸您Discovery醫療保險的醫療儲蓄帳戶。
除了Core 和 Keycare計畫以外, 其他帶有醫療儲蓄帳戶的Discovery醫療保險都有醫療儲蓄增強劑這個選項。
從醫療儲蓄增強劑的索賠
您可以像對於您醫療儲蓄帳戶的索賠一樣從醫療儲蓄增強劑索賠。只要您的醫療儲蓄帳戶裡有錢,Discovery就會給付您的醫療索賠。
激活您的醫療儲蓄增強劑
您在2010年1月1日以後, 並且在完成了您網上個人健康問卷後才能激活您的醫療儲蓄增強劑。在您完成您的個人健康問卷之前, 現金返還會如往常存入您的DiscoveryCard裡。
一旦您的醫療儲蓄增強劑被激活, 它將會取代您在Pick n Pay 購買HealthyFood健康食品標準的25%折扣,以及用 DiscoveryCard信用卡在Pick n Pay消費所得現金返還。
2010年2月11日 星期四
140. Vitality「活力」點一下 2010.02.11
Vitality「活力」全新的網頁提供您健康的旅程更簡單、更刺激的探索。
Vitality「活力」從來沒有像現在這樣簡單的讓您上網, 活動, 獲得健康。所有您要做的就是登陸http://www.discovery.co.za/然後註冊, 接着您就可以得到很優越的福利。
我們互動的網站設計讓您更容易增進健康。 您會發現一籮筐實用的健康知識, 同時享受非常棒的Vitality「活力」回饋。
參加Vitality「活力」上網活動, 上您喜歡的網站
如果您是Vitality「活力」的主會員,而且你有一條ADSL寬帶線, 您一個月只要R44就可以得到1GB容量Vitality「活力」上網這個特別的優惠(取決於您的選項)。這是南非最低的費率之一。
沒有ADSL寬帶線? 或者您需要換ISP(網絡服務商)?沒問題. 只需撥打 0861 347 262 (DISCMAIL)。
決定使用活力上網或者需要更多關於這個優惠的信息, 請上 http://www.discovery.co.za/ 或者撥打0861 347 262 (DISMAIL)。您必須要有一條已接通的Telkom電話線, 這個優惠不包括Telkom的DSL寬帶線。
訊息來源: Discovery Vitality
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訊息來源: Discovery Vitality
2010年2月4日 星期四
139. Vitality「活力」給您更多 2010.02.04
去年我們花了多期的篇幅詳盡解釋Discovery的活力福利方案。以下我們針對其所提供的嬰兒福利做進一步說明,盼能使投保Discovery醫療保險的準父母們從中得益。
Discovery Vitality「活力」的嬰兒福利, 給予您免費3期的南非頂級寶寶雜誌, 提供您的育嬰歷程一個非常好的開始。
當您懷孕的時候, 您可以得到3期Your Pregnancy「您的懷孕」雜誌, 在您寶寶出生以後, 您可以得到3期 Your Baby 「您的寶寶」或者 Baba Kleuter(南非文)雜誌. 想要得到雜誌的會員, 請登陸www.discovery.co.za, 點入VitalityMall「活力」購物中心然後在Vitality「活力」項目目錄中選擇Shop@VitalityMall。
如果您想要得到超過3期雜誌的話, 您可以通過VitalityMall「活力」購物中心訂閱並且可以節省40%的訂閱費用. 包括的雜誌有: Fit Pregnancy, Baba En Kleuter 和 Your Baby。
您將從Discovery Baby計畫中獲得一份免費的 Discovery Baby Bag(寶貝包), 它包括了您開始一個新生活的必需品。
您會在baby bag寶貝包中獲得豐富的關於寶寶的知識和用品, 價值R700。您更會在重要的寶寶必備品上得到更多的優惠, 價值R3,000 左右, 保證你為寶寶出生的大日子做好了準備。
à購買 Safety Baby Junior 或者 Maxim Luxe 車內安全座椅最高優惠60%
à購買Ferrari 法拉利安全座椅R200 的折扣券
à購買Maclaren 嬰兒推車 (不包括Daytripper) 優惠R200
à購買Pre-Perego用品最多可省R500
à購買 Pampers 或者 Huggies 尿布10%優惠券
àR100 禮卡供您在 Toys R Us或者 Reggies 使用
您可以在60家Toys R Us 或者 Reggies的任何一家取得您的 Discovery Baby Bag寶貝包,但之前請致電Vitality客服中心, 0860 99 88 77,告知您的懷孕資料,之後Vitality會透過e-mail或傳真將寶貝包的信函傳給您,之後您可以憑信函取寶貝包。
Discovery Vitality「活力」的嬰兒福利, 給予您免費3期的南非頂級寶寶雜誌, 提供您的育嬰歷程一個非常好的開始。
當您懷孕的時候, 您可以得到3期Your Pregnancy「您的懷孕」雜誌, 在您寶寶出生以後, 您可以得到3期 Your Baby 「您的寶寶」或者 Baba Kleuter(南非文)雜誌. 想要得到雜誌的會員, 請登陸www.discovery.co.za, 點入VitalityMall「活力」購物中心然後在Vitality「活力」項目目錄中選擇Shop@VitalityMall。
如果您想要得到超過3期雜誌的話, 您可以通過VitalityMall「活力」購物中心訂閱並且可以節省40%的訂閱費用. 包括的雜誌有: Fit Pregnancy, Baba En Kleuter 和 Your Baby。
您將從Discovery Baby計畫中獲得一份免費的 Discovery Baby Bag(寶貝包), 它包括了您開始一個新生活的必需品。
您會在baby bag寶貝包中獲得豐富的關於寶寶的知識和用品, 價值R700。您更會在重要的寶寶必備品上得到更多的優惠, 價值R3,000 左右, 保證你為寶寶出生的大日子做好了準備。
à購買 Safety Baby Junior 或者 Maxim Luxe 車內安全座椅最高優惠60%
à購買Ferrari 法拉利安全座椅R200 的折扣券
à購買Maclaren 嬰兒推車 (不包括Daytripper) 優惠R200
à購買Pre-Perego用品最多可省R500
à購買 Pampers 或者 Huggies 尿布10%優惠券
àR100 禮卡供您在 Toys R Us或者 Reggies 使用
您可以在60家Toys R Us 或者 Reggies的任何一家取得您的 Discovery Baby Bag寶貝包,但之前請致電Vitality客服中心, 0860 99 88 77,告知您的懷孕資料,之後Vitality會透過e-mail或傳真將寶貝包的信函傳給您,之後您可以憑信函取寶貝包。
2010年1月28日 星期四
138. 2010年度投資組合 2010.01.28
首先,讓我們再次說明我們的選股過程.我們選擇投資標的是使用以下嚴謹的投資過程:
1. 全球政治面和經濟面的分析
2. 南非政治面和經濟面的分析
3. 南非各產業現值和前景的評估分析
4. 決定投資組合中應有的產業項目
5. 列出可考慮投資的上市公司。這些通常是本益比較低且前景良好的公司。
6. 針對每一家公司作深入研究和基本面分析
7.使用我們自己研發的估價模型(valuation model)來衡量每一家公司的應有價值
8. 針對進一步篩選出的公司做技術面分析
9. 決定年度投資組合中的個股和比重
我們的投資理念偏向於價值投資(value investing)。我們的年度投資組合有優良表現的歷史:
1. 全球政治面和經濟面的分析
2. 南非政治面和經濟面的分析
3. 南非各產業現值和前景的評估分析
4. 決定投資組合中應有的產業項目
5. 列出可考慮投資的上市公司。這些通常是本益比較低且前景良好的公司。
6. 針對每一家公司作深入研究和基本面分析
7.使用我們自己研發的估價模型(valuation model)來衡量每一家公司的應有價值
8. 針對進一步篩選出的公司做技術面分析
9. 決定年度投資組合中的個股和比重
我們的投資理念偏向於價值投資(value investing)。我們的年度投資組合有優良表現的歷史:
根據我們建議而投資的客戶,R1,000,000從2002年初至去年底已成長至R7,935,641,近7倍的回報。
2010年的股市展望不佳。去年南非股市隨全球股市回升及礦價回升而上漲近30%。然而南非幣持續堅挺,會影響南非礦產公司的盈餘;就業市場還未回穩,影響中低收入消費者的消費意願,波及零售業股;電費未來三年大漲呼之欲出,對南非經濟會有全盤負面的影響。許多上市公司的盈餘還會下滑,然而股價因市場因素上漲,已來到不合理的高價位,今年將呈現震盪至下跌局面,使選股的難度增加。
今年德博的投資組合有12支股票。以下是我們投資組合一覽表。組合中的上市公司來自各產業,以分散風險,但我們沒有選入任何礦業股。其次,組合所著重的是中小企業股,因為在此類別我們仍能找到相對價值。
投資組合一覽表:
2010年的股市展望不佳。去年南非股市隨全球股市回升及礦價回升而上漲近30%。然而南非幣持續堅挺,會影響南非礦產公司的盈餘;就業市場還未回穩,影響中低收入消費者的消費意願,波及零售業股;電費未來三年大漲呼之欲出,對南非經濟會有全盤負面的影響。許多上市公司的盈餘還會下滑,然而股價因市場因素上漲,已來到不合理的高價位,今年將呈現震盪至下跌局面,使選股的難度增加。
今年德博的投資組合有12支股票。以下是我們投資組合一覽表。組合中的上市公司來自各產業,以分散風險,但我們沒有選入任何礦業股。其次,組合所著重的是中小企業股,因為在此類別我們仍能找到相對價值。
投資組合一覽表:
有關個股的詳細說明:
1. Adcock Ingram – 網站www.adcock.co.za。Adcock Ingram 是南非第二大製藥公司,有119年歷史,原為Tiger Brands食品集團子公司,於2008年8月從集團分割出來上市。Adcock Ingram積極向海外,特別是非洲其他國家發展。而製藥業因人口增長,藥物需求將穩定升高。相較於另外兩家上市製藥公司, Adcock Ingram 的市盈率仍較低,為製藥業首選。
2. Datacentrix –網站www.datacentrix.co.za.這家電子服務公司去年股價回升,給投資人豐厚的報酬。今年將難以重複去年的戰果,然而其市盈率仍偏低,且業績應能維持去年水平,屬於低風險股。
3. DAWN – 網站www.dawnltd.co.za. DAWN是一家建材製造和供應商,去年盈餘縮水45%。這家公司過去兩年的發展趨勢讓我們有些困惑,但由於之前優良的發展歷史,我們仍將其留在投資組合中。
4. Digicore - 公司網站www.digicore.co.za. 這家公司研發並提供車輛衛星追蹤科技,始於南非,現正開發歐洲市場。南非及全球汽車銷售量遽減,將影響其今年業績,不過其股價來到了低點,而且其中長期發展仍看好。
5. Grindrod –網站www.grindrod.co.za. Grindrod是一家船運公司,現在業務範圍擴展到地面運輸及金融服務。上週該公司宣佈其去年盈餘將下降55% - 65%,與6個月前預報符合。今年船運價格仍將低迷,且南非幣堅挺,能維持去年盈餘水平將屬不易。
6. Lewis – 網站www.lewisgroup.co.za。Lewis是一家針對中低收入市場的傢俱零售商,去年獲利小幅下滑,在去年經濟衰退的景況中難能可貴,配股利高,將獲利回饋給股東。
7. Pinnacle –網站www.pinnacle.co.za。去年盈餘微幅成長。其增加的產品線以及消費者對科技產品如衛星導航器的持續需求應可使其維持獲利能力,且市盈率仍低,股價上揚空間大。
8. Sasfin –網站www.sasfin.co.za。Sasfin是一家針對中小企業主的銀行。去年四大銀行及Investec股價皆回升,乃因許多投資分析師認定未來兩年獲利回升,股價預先反映。然而這種樂觀的預期在獲利遲緩回升時,會轉為失望,股價下滑。我認為在現階段此小型銀行較四大銀行還更有價值。
9.Sovereign Food - 網站www.sovereignfoods.co.za。此家公司從事飼養雞相關產業,過去兩年的盈餘史如同雲霄飛車:在2007年達到每股207.2分的高峰後,2008年下滑至155分,去年更虧損每股1.5分。今年應恢復獲利狀況,股價也因此相對回升。
10. Steinhoff – 網站www.steinhoffinternational.com. Steinhoff是一家國際傢俱製造、批發和零售商。去年獲利水平較前年稍高,在在顯明管理團隊行銷和成本控制方面的優異能力。此公司是可以長期持有的績優股。
11. WBHO, 網站www.wbho.co.za. 這是我們長久以來所青睞的營建公司。營建業的海外訂單許多在金融海嘯後被取消,而國內在2010世足賽後前景不明,造成營建股過去幾個月股價下滑。不過各家營建公司未來兩三年的訂單仍穩健,市場可能過於悲觀。此公司在景氣或不景氣時均有不錯的獲利表現,抗跌性強。
12. One Time, 網站www.1timeholdings.co.za。哈哈,趕搭2010飛機! 1Time從事航空及飛機維修業務。2010世足賽帶來從國外來數十萬的球迷,對各家航空公司而言不啻是福音!我們相信1Time也能把握此機會,在今年大幅增加獲利。
1. Adcock Ingram – 網站www.adcock.co.za。Adcock Ingram 是南非第二大製藥公司,有119年歷史,原為Tiger Brands食品集團子公司,於2008年8月從集團分割出來上市。Adcock Ingram積極向海外,特別是非洲其他國家發展。而製藥業因人口增長,藥物需求將穩定升高。相較於另外兩家上市製藥公司, Adcock Ingram 的市盈率仍較低,為製藥業首選。
2. Datacentrix –網站www.datacentrix.co.za.這家電子服務公司去年股價回升,給投資人豐厚的報酬。今年將難以重複去年的戰果,然而其市盈率仍偏低,且業績應能維持去年水平,屬於低風險股。
3. DAWN – 網站www.dawnltd.co.za. DAWN是一家建材製造和供應商,去年盈餘縮水45%。這家公司過去兩年的發展趨勢讓我們有些困惑,但由於之前優良的發展歷史,我們仍將其留在投資組合中。
4. Digicore - 公司網站www.digicore.co.za. 這家公司研發並提供車輛衛星追蹤科技,始於南非,現正開發歐洲市場。南非及全球汽車銷售量遽減,將影響其今年業績,不過其股價來到了低點,而且其中長期發展仍看好。
5. Grindrod –網站www.grindrod.co.za. Grindrod是一家船運公司,現在業務範圍擴展到地面運輸及金融服務。上週該公司宣佈其去年盈餘將下降55% - 65%,與6個月前預報符合。今年船運價格仍將低迷,且南非幣堅挺,能維持去年盈餘水平將屬不易。
6. Lewis – 網站www.lewisgroup.co.za。Lewis是一家針對中低收入市場的傢俱零售商,去年獲利小幅下滑,在去年經濟衰退的景況中難能可貴,配股利高,將獲利回饋給股東。
7. Pinnacle –網站www.pinnacle.co.za。去年盈餘微幅成長。其增加的產品線以及消費者對科技產品如衛星導航器的持續需求應可使其維持獲利能力,且市盈率仍低,股價上揚空間大。
8. Sasfin –網站www.sasfin.co.za。Sasfin是一家針對中小企業主的銀行。去年四大銀行及Investec股價皆回升,乃因許多投資分析師認定未來兩年獲利回升,股價預先反映。然而這種樂觀的預期在獲利遲緩回升時,會轉為失望,股價下滑。我認為在現階段此小型銀行較四大銀行還更有價值。
9.Sovereign Food - 網站www.sovereignfoods.co.za。此家公司從事飼養雞相關產業,過去兩年的盈餘史如同雲霄飛車:在2007年達到每股207.2分的高峰後,2008年下滑至155分,去年更虧損每股1.5分。今年應恢復獲利狀況,股價也因此相對回升。
10. Steinhoff – 網站www.steinhoffinternational.com. Steinhoff是一家國際傢俱製造、批發和零售商。去年獲利水平較前年稍高,在在顯明管理團隊行銷和成本控制方面的優異能力。此公司是可以長期持有的績優股。
11. WBHO, 網站www.wbho.co.za. 這是我們長久以來所青睞的營建公司。營建業的海外訂單許多在金融海嘯後被取消,而國內在2010世足賽後前景不明,造成營建股過去幾個月股價下滑。不過各家營建公司未來兩三年的訂單仍穩健,市場可能過於悲觀。此公司在景氣或不景氣時均有不錯的獲利表現,抗跌性強。
12. One Time, 網站www.1timeholdings.co.za。哈哈,趕搭2010飛機! 1Time從事航空及飛機維修業務。2010世足賽帶來從國外來數十萬的球迷,對各家航空公司而言不啻是福音!我們相信1Time也能把握此機會,在今年大幅增加獲利。
2010年1月21日 星期四
137. 2009年度投資組合複檢2010.01.21
我們每年初在本專欄公佈我們年度的股票投資組合。去年我們投資組合的12支股票為DAWN, Datacentrix, Grindrod, Steinhoff, Arcelor Mittal, Digicore, Famous Brands, Illiad, Pinnacle, WBHO, Investec Limited和Northam。現在讓我們來評估這些股票在過去一年的表現如何。
1. DAWN: 此家營建材料儲存、銷售和運輸公司的業務受經濟衰退影響,利潤大幅下滑,並且還需股東挹注資金,是去年初未料及的。
2. Datacentrix: 這家電子服務公司2009年底的收盤價為R4.80, 較去年底收盤價R2.80漲71%。過去一年每股現金股利發放為30.4分(cents)。此公司的股價由於股市投資人信心回穩,如預期的大幅反彈。
3. Grindrod: 這家船運公司,現在業務範圍擴展到地面運輸及金融服務。全球經濟衰退,船運價格下滑,也連帶影響其整體獲利,預期將降低55%。
4. Steinhoff: 這家傢俱製造及銷售商去年的每股盈餘僅較前年低4%,在全球經濟衰退、信貸緊縮,影響傢俱的銷售甚鉅的環境中,難能可貴。
5. Arcelor Mittal: 此鋼鐵公司去年的升產量將比前年下降,且南非幣堅挺,造成盈餘急遽萎縮,預計去年全年為虧損 ,但因礦產股去年大幅回升,使其股價仍有不錯的表現。
6. Digicore: 這家車輛衛星追蹤科技公司受南非及全球汽車銷售量遽減影響,去年盈餘為每股35.9分,較前年降低45%。今年景氣復甦,會帶動其業績回升。
7. Famous Brands: 不管經濟如何,人總要吃。這家速食連鎖店因食物和運輸成本降低,以及南非人持續提高速食購買率,盈餘仍持續穩定成長。
8. Iliad: 這家五金及建材供應公司受房地產不景氣影響,建材需求大幅減少,影響去年業績。但因前年金融海嘯投資人拋售中小企業股票,使其股價大幅下跌。去年股價則如預期地大幅回升。
9. Pinnacle: 這家電腦零件銷售商去年每股盈餘小幅成長4%至72.5分,股價大幅回升,搭上了科技股去年亮麗表現的列車。
10. WBHO: 這是我們長久以來所青睞的營建公司。去年每股盈餘1,610.8分,較前年上漲27.5%。今年盈餘將難以維持去年水平,不過其股價市盈率低,使這家公司屬於低風險投資。
11. Investec Limited: 南非的”斑馬”銀行,雖然銀行業受金融海嘯影響,業務及利潤下滑,但由於投資人信心加增,使其股價也相對回升。
12. Northam: 去年投資組合中表現最優異的股票,報酬率達137%。此家白金類貴金屬礦產公司因礦產類股全面上升,以及白金美元價格從去年初每盎司917美元上漲58%至1,453美元,之稱其股價大幅上揚。
總結來說,我們的投資組合報酬率為43.1%,超越JSE股市大盤的31.6%。這再次地證明我們投資選股理念正確,而投資組合中前年底股價被壓到不合理價位的上市公司是我們去年投資組合表現優異的主要原因。
下一期我們會公佈我們2010年度股票投資組合。
2. Datacentrix: 這家電子服務公司2009年底的收盤價為R4.80, 較去年底收盤價R2.80漲71%。過去一年每股現金股利發放為30.4分(cents)。此公司的股價由於股市投資人信心回穩,如預期的大幅反彈。
3. Grindrod: 這家船運公司,現在業務範圍擴展到地面運輸及金融服務。全球經濟衰退,船運價格下滑,也連帶影響其整體獲利,預期將降低55%。
4. Steinhoff: 這家傢俱製造及銷售商去年的每股盈餘僅較前年低4%,在全球經濟衰退、信貸緊縮,影響傢俱的銷售甚鉅的環境中,難能可貴。
5. Arcelor Mittal: 此鋼鐵公司去年的升產量將比前年下降,且南非幣堅挺,造成盈餘急遽萎縮,預計去年全年為虧損 ,但因礦產股去年大幅回升,使其股價仍有不錯的表現。
6. Digicore: 這家車輛衛星追蹤科技公司受南非及全球汽車銷售量遽減影響,去年盈餘為每股35.9分,較前年降低45%。今年景氣復甦,會帶動其業績回升。
7. Famous Brands: 不管經濟如何,人總要吃。這家速食連鎖店因食物和運輸成本降低,以及南非人持續提高速食購買率,盈餘仍持續穩定成長。
8. Iliad: 這家五金及建材供應公司受房地產不景氣影響,建材需求大幅減少,影響去年業績。但因前年金融海嘯投資人拋售中小企業股票,使其股價大幅下跌。去年股價則如預期地大幅回升。
9. Pinnacle: 這家電腦零件銷售商去年每股盈餘小幅成長4%至72.5分,股價大幅回升,搭上了科技股去年亮麗表現的列車。
10. WBHO: 這是我們長久以來所青睞的營建公司。去年每股盈餘1,610.8分,較前年上漲27.5%。今年盈餘將難以維持去年水平,不過其股價市盈率低,使這家公司屬於低風險投資。
11. Investec Limited: 南非的”斑馬”銀行,雖然銀行業受金融海嘯影響,業務及利潤下滑,但由於投資人信心加增,使其股價也相對回升。
12. Northam: 去年投資組合中表現最優異的股票,報酬率達137%。此家白金類貴金屬礦產公司因礦產類股全面上升,以及白金美元價格從去年初每盎司917美元上漲58%至1,453美元,之稱其股價大幅上揚。
總結來說,我們的投資組合報酬率為43.1%,超越JSE股市大盤的31.6%。這再次地證明我們投資選股理念正確,而投資組合中前年底股價被壓到不合理價位的上市公司是我們去年投資組合表現優異的主要原因。
下一期我們會公佈我們2010年度股票投資組合。
2010年1月14日 星期四
136. 車子被偷被搶該如何處理? 2010.01.14
敬愛的讀者,我們很高興又在新的年度與您見面。本專欄將繼續秉持服務廣大旅居南非華人的精神,以專業知識和誠懇的態度來提供您保險理財的資訊和建議,幫助您走在正確理財的道路上。
去年12月份我們曾說明車子被撞該如何處理。我們繼續以車輛保險為主題,來說明車子被搶或被偷之後該如何處理:
第一: 首先確保個人及其他受害者的人身安全,盡速離開危險地區。協助任何受傷者就醫。
第二: 若失竊車輛有安裝車輛追蹤器(tracking device),通知追蹤公司以尋回愛車。
第三: 盡快向警察報案(24小時以內),並取得案件號碼(case number)。
第四: 盡快聯絡保險經紀人或保險公司,告知此失車事件,並提供索賠所需文件。
第五: 若車子被尋回,而車子有因失竊過程中而造成的損壞,保險公司會負責修復。
第六: 若車子在過了等候期(waiting period)之後仍沒有被尋回,保險公司會以車子的市值金額,扣除自付額(excess),理賠客戶。等候期因保險公司而異,可從幾天到一個月不等。保險公司會給客戶一份損失同意書(Agreement of Loss / Release),說明理賠金額的計算方式,以及相關理賠條件。其中內容也說到,若車子之後被尋回,則車子歸保險公司所有,任憑保險公司處置。
第七:若客戶接受損失同意書條款,需簽名,填寫日期及銀行帳號,再回傳給保險公司。之後,保險公司會把理賠金額存進客戶在損失同意書上指定帳號。銀行帳號必須是與投保人姓名相符的帳號,否則保險公司不會給付理賠金額。
若讀者朋友有因車子失竊向保險公司索賠的疑問,請來信至本公司,我們會為您解答及提供協助。
去年12月份我們曾說明車子被撞該如何處理。我們繼續以車輛保險為主題,來說明車子被搶或被偷之後該如何處理:
第一: 首先確保個人及其他受害者的人身安全,盡速離開危險地區。協助任何受傷者就醫。
第二: 若失竊車輛有安裝車輛追蹤器(tracking device),通知追蹤公司以尋回愛車。
第三: 盡快向警察報案(24小時以內),並取得案件號碼(case number)。
第四: 盡快聯絡保險經紀人或保險公司,告知此失車事件,並提供索賠所需文件。
第五: 若車子被尋回,而車子有因失竊過程中而造成的損壞,保險公司會負責修復。
第六: 若車子在過了等候期(waiting period)之後仍沒有被尋回,保險公司會以車子的市值金額,扣除自付額(excess),理賠客戶。等候期因保險公司而異,可從幾天到一個月不等。保險公司會給客戶一份損失同意書(Agreement of Loss / Release),說明理賠金額的計算方式,以及相關理賠條件。其中內容也說到,若車子之後被尋回,則車子歸保險公司所有,任憑保險公司處置。
第七:若客戶接受損失同意書條款,需簽名,填寫日期及銀行帳號,再回傳給保險公司。之後,保險公司會把理賠金額存進客戶在損失同意書上指定帳號。銀行帳號必須是與投保人姓名相符的帳號,否則保險公司不會給付理賠金額。
若讀者朋友有因車子失竊向保險公司索賠的疑問,請來信至本公司,我們會為您解答及提供協助。
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