153. 人壽保險問答集(三)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

9. 人壽保險需要體檢嗎?

通常人壽保險需要體檢。壽險公司以極少的保費承保大的保額,承擔相當大的風險,因此對投保人會進行謹慎的健康、工作風險評估,有滿意的結果才接受投保。

有的保險公司,例如Discovery和Momentum,只要客戶在過去兩三年曾因保險而做過體檢,且體檢結果正常,投保人只要提供保險證明及健康宣誓表即可,無需再做體檢。 有些小型壽險公司將體檢簡化為健康問卷,只要問卷答案皆正常就不需抽血檢測。

10. 壽險真的會理賠嗎?是不是騙人的?

有的客戶會擔心,一旦開始繳保費,而且保費繳了多年,會不會到時候真出事時,壽險公司不理賠,找各樣理由拒賠? 事實上,南非壽險的理賠成功率極高,只要客戶在當初申請壽險時提供真實正確的資料, 是依照壽險合約條例應予理賠的,而且客戶提供理賠所需文件,壽險公司都會理賠。南非壽險業媲美歐美國家,有完善的制度及條例,並且有嚴謹的壽險法規範,保障投保人的權益。

11. 人壽保險保什麼,不保什麼?

廣義來說,人壽保險保有關人身的各種項目,例如死亡,傷殘,重大疾病,收入保險,教育保險等。狹義來說, 死亡險(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是說,只要任何原因死亡,保險公司都賠償。然而,投保頭兩年不保自殺。

12. 殘障險保什麼?

殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而永久殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:

1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。

2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。

3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。

4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。

以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險(comprehensive disability),以涵蓋全部四種的殘障可能。保險公司會根據殘障嚴重程度給付保險金,例如輕微殘障給付保額的10%,嚴重殘障給付保額的100%。