在南非國家信貸法實施後一年多以來，消費者所承受的經濟壓力是與日俱增,而南非企業的整體收益也是一落千丈。雖説一部份原因是因爲大幅上漲的貸款利率(利率自2006年至今已上漲五個百分點)、通貨膨脹率、食物以及原油價格，更重要的原因是因爲新國家信貸法的實施。
新國家信貸法頒佈的主要目的是想緩和消費者肆無忌憚的借貸，但因其所引出的負面影響也是有目共睹。自從去年至今，南非汽車銷售量降低了28%，房屋借貸率從31%的增長率降到21.9%，而傢俱貸款比例和衣物飾品銷量呈現了無增長狀態。
專家認爲大衆誤解了該法律頒佈的主要原因，其苛刻的借貸資格和引發出的高昂利率並不會改善人民的生活現狀，而是爲了減緩消費者過熱的借貸舉動，從而避免南非經歷類似不久之前在美國發生的次房貸危機．
在1998年，當利率漲到24%的時候，消費者們會開始新的貸款以支付舊借款的利息，從而熬過高利息時期。而在現今高利息的狀況下，國家信貸法使得社會大眾無法辦理得到新的貸款,使他們無力償還舊貸款的利息，導致許多消費者被列上了黑名單。
新國家信貸法也使得南非微型貸款機構（提供一萬蘭特以下的貸款服務）失去了他們以往在借貸市場的地位，一直不受高利貸法管制的微型貸款如今卻在國家信貸法的約束下，也因此受到了利率最高額的限制。今非昔比的借貸報酬率迫使許多微型貸款機構關門大吉．每個月平均會有50 家微型貸款機構倒閉的蕭條狀況引發出了一個問題，這個微型借貸的市場空間將由誰去填補？業内人士透露在兩千蘭特左右的借貸空間中因消費者的住房整修需求出現了龐大的市場，而爲了爭奪其空缺的市場份額，南非各大商業銀行都做足了功夫．如ABSA銀行，投資了將近20億於個人貸款項目，並揚言要佔有私人貸款縂市場的25%。南非萊利銀行也做出了類似的舉動. 與此同時非洲銀行通過其購買的Ellerines傢俱公司對其消費者進行優惠的分期付款政策,從而想佔取其一席之地。
國家信貸法也向政府機構施加了壓力，特別是國家借貸管理組織．國家提供的專業借貸顧問(debt counsellor)以及咨詢服務遠遠跟不上需求，因此私人借貸機構繼而開始提供自己的借貸中介服務機構，藉由這些機構向大衆提供借貸咨詢服務。在現有8000個需要資訊服務的借貸案例的基礎上,僅僅有400個註冊的借貸顧問可提供相關服務, 這樣一來他們龐大的工作壓力是不可避免的,他們必須幫助客戶做出適合他們的資產負債架構調整,也要與借貸機構打好關係。但也正因為這樣, 市場對專業借貸顧問的渴望也是可想而知的。
以上的敘述說明新國家信貸法在製造負面影響的同時也提供了相當的商機，其對南非真正的影響還有待時間的考驗，而此答案會在將來的兩年裏揭曉。
以上內容摘譯自金融郵報週刊 (Financial Mail)
2008年10月16日 星期四
2008年10月9日 星期四
78. Discovery信用卡房貸福利介紹 2008.10.09
很多華人擁有Discovery保險產品,也成了Discovery附加福利Vitality(活力)會員,卻除了健身房福利外,對其他福利不甚了解。其實,你可以辦理Discovery信用卡,享有許多特約店如Pick n Pay消費折扣,也可以享有Discovery與第一國家銀行 (FNB)合作提供的房貸福利。我們特別將這項福利的介紹翻譯出來.盼望對Discovery的投保客戶有所助益。
第一國家銀行活力房貸計畫 (FNB Home Finance)
你所得的福利: 當你將你的房貸轉給第一國家銀行,Discovery會把每月房貸分期付款的8%退到你的Discovery信用卡上,最多每月R1,000,為期10年。若你除了Discovery信用卡以外還擁有Discovery公司團體壽險,返還額度增為10%。
此福利是以每個房產計算。假設你有三個房子,所有房貸都透過此優惠計畫辦理,你將可享有每月最多R3,000的返還。
12個月規則: 只有註冊(bond registration)超過12個月的房貸才可以轉換為活力房貸。如果客戶現有房貸註冊少於12 個月,那麼客戶必須等滿 12個月才可以轉換為活力房貸。
此方案是有一些附加費用的:
· 第一國家銀行活力房貸的啟動費用(activation fee)為3,500蘭特。不過,此啟動費用從10月1日起將由Discovery給付,也就是說客戶毋須付此啟動費。
· 現有第一國家銀行家的客戶必須要為每一項房貸支付啟動費用.
· 如果客戶的現有房貸是在另外一家銀行,他們必須支付註冊費(registration fee)。另外,銀行可能會收取貸款轉換的罰金。該項費用通常為房貸的90天利息。客戶可以給銀行90天的通知,這樣就能免此罰款。
如此轉換房貸對你有益嗎?
舉例:一客戶的現有房貸在另外一家銀行。其尚餘金額為R500,000, 20年房貸按照基準利率計算.每月支付額為R6,769.40。客戶可以在此後的10年當中每月獲得8%的現金返還。
年利率 15.5%
每月現金返還金額 R541.55
十年總計返還金額 R64,986.27
多久能補回附加費用 約7個月
如何申請
客戶可以致電0860 11 HOME(0860 11 4663)索取申請表格,以決定他們是否符合該計畫要求,並詢問更多相關信息。客戶可將填寫完畢的申請表傳真至0860 33 44 09或者將申請表掃描至電腦,然後電郵至vitality@fnb.co.za。
以上是申請活力房貸計畫的唯一途徑.此項優惠計畫的申請是不能在第一國家銀行的網點(分行)辦理的。
本公司可協助有意願的客戶辦理此優惠計畫。
以上由馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂。
第一國家銀行活力房貸計畫 (FNB Home Finance)
你所得的福利: 當你將你的房貸轉給第一國家銀行,Discovery會把每月房貸分期付款的8%退到你的Discovery信用卡上,最多每月R1,000,為期10年。若你除了Discovery信用卡以外還擁有Discovery公司團體壽險,返還額度增為10%。
此福利是以每個房產計算。假設你有三個房子,所有房貸都透過此優惠計畫辦理,你將可享有每月最多R3,000的返還。
12個月規則: 只有註冊(bond registration)超過12個月的房貸才可以轉換為活力房貸。如果客戶現有房貸註冊少於12 個月,那麼客戶必須等滿 12個月才可以轉換為活力房貸。
此方案是有一些附加費用的:
· 第一國家銀行活力房貸的啟動費用(activation fee)為3,500蘭特。不過,此啟動費用從10月1日起將由Discovery給付,也就是說客戶毋須付此啟動費。
· 現有第一國家銀行家的客戶必須要為每一項房貸支付啟動費用.
· 如果客戶的現有房貸是在另外一家銀行,他們必須支付註冊費(registration fee)。另外,銀行可能會收取貸款轉換的罰金。該項費用通常為房貸的90天利息。客戶可以給銀行90天的通知,這樣就能免此罰款。
如此轉換房貸對你有益嗎?
舉例:一客戶的現有房貸在另外一家銀行。其尚餘金額為R500,000, 20年房貸按照基準利率計算.每月支付額為R6,769.40。客戶可以在此後的10年當中每月獲得8%的現金返還。
年利率 15.5%
每月現金返還金額 R541.55
十年總計返還金額 R64,986.27
多久能補回附加費用 約7個月
如何申請
客戶可以致電0860 11 HOME(0860 11 4663)索取申請表格,以決定他們是否符合該計畫要求,並詢問更多相關信息。客戶可將填寫完畢的申請表傳真至0860 33 44 09或者將申請表掃描至電腦,然後電郵至vitality@fnb.co.za。
以上是申請活力房貸計畫的唯一途徑.此項優惠計畫的申請是不能在第一國家銀行的網點(分行)辦理的。
本公司可協助有意願的客戶辦理此優惠計畫。
以上由馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂。
2007年7月7日 星期六
18. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (二) 問答篇
問: 我如何能知道我個人的信用評估?
答: 信貸法規定,消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。信用報告可以告訴你你的信用如何,以及你是否有任何不良的信用紀錄。若你想要在任何其他時候取得信用報告,你只需要花小錢就可買得。詳情請至網站 www.mycredit.co.za.
問: 有多少人列在信用評估局的紀錄上?
答: 約有兩千五百萬人;其中五百萬人有不良信用紀錄,也就是在黑名單上。有不良信用紀錄的人不易取得貸款。
問: 信用評估局有可能弄錯我的紀錄嗎?
答: 南非假身分證和身分證盜用問題嚴重,所以有別人竊用你的身分貸款或消費而不償還的可能性。加上放款機構內部紀錄也可能有錯誤,而且華人中許多的姓氏英譯相同或相似(例如 Chen, Li, Lee, Zhang),容易造成混淆,因此筆者建議讀者要求取得信用報告,以確保其正確無誤。
問: 什麼人可得信用不良紀錄赦免?
答: 根據信貸法的章程,信用評估局必須刪除以下消費者信用資料:
少於R500的債務,而債務人遲延付清、拖欠借款、潛逃、法律行動或呆帳勾銷的資料;
所有在2006年9月1日時已靜止不動24個月以上的帳戶之相關消費者信用資料;
少於R500的民事法庭判決,除非當事人有超過兩項未付的判決;
少於R5,000的民事法庭判決, 如果判決是在18個月以前,而且當事人沒有超過兩項未付的判決;
少於R50,000的民事法庭判決,如果當事人在2006年9月1日以前付清判決的全額;
在2006年9月1日顯示在當事人信用記錄上少於R50,000的民事法庭判決,而當事人在2007年9月1日前付清判決的全額。
問: 信貸法的實施會如何影響我的貸款申請?
答: 由於信貸法的要求嚴謹,放款機構必須確定貸款人有償還能力,因此他們要先了解貸款人的貸款和信用紀錄,以及貸款人的已有貸款。這已經使申請貸款的時間延長許多,並且可能使貸款的費用增加。申請貸款人,特別是房貸和車子貸款,應有心理準備和考慮換房或換車的時間計畫,以免貸款申請遲延而造成不便,甚而金錢的損失。
問: 有銀行寄信給我,鼓勵我申請貸款,並告訴我可貸金額,但我並不需要貸款。我該怎麼辦?
答: 根據法規,從六月一日起,放款機構不能在沒有經過消費者同意下於消費者的住處或工作單位宣傳貸款業務。這包括使用郵件、短訊(sms)或電話聯絡等方式。若您收到銀行貸款的廣告,您可以置之不理、將之丟棄,或投訴於國家信貸執法者,檢舉放款機構的不當廣告行為。
問: 信貸法真的對消費者有益處麼?
答: 南非人債台高築、舉債度日是眾所皆知的。大部分的民眾喜歡用貸款或信用卡等賒帳方式購物,以求現在就能夠擁有並享受。放款機構不負責任的貸款方式多多少少要為造成這種消費方式負責任。
根據南非儲備銀行發佈的資料,南非消費者債務於今年第一季創歷史新高,達到可支配收入的76%,相較於去年第四季的73.75%。信貸法的實施將減少放款機構不負責任的放款行為,幫助緩和消費者債務的持續惡化。
問: 有哪些機構提供信貸法的相關資訊?
答: 除了國家信貸執法者以外,南非的四大銀行在其網站上和各個分行都有提供信貸法的資訊,客戶可自行閱覽、索取。
我們將從下一期起談投資工具這個主題。
答: 信貸法規定,消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。信用報告可以告訴你你的信用如何,以及你是否有任何不良的信用紀錄。若你想要在任何其他時候取得信用報告,你只需要花小錢就可買得。詳情請至網站 www.mycredit.co.za.
問: 有多少人列在信用評估局的紀錄上?
答: 約有兩千五百萬人;其中五百萬人有不良信用紀錄,也就是在黑名單上。有不良信用紀錄的人不易取得貸款。
問: 信用評估局有可能弄錯我的紀錄嗎?
答: 南非假身分證和身分證盜用問題嚴重,所以有別人竊用你的身分貸款或消費而不償還的可能性。加上放款機構內部紀錄也可能有錯誤,而且華人中許多的姓氏英譯相同或相似(例如 Chen, Li, Lee, Zhang),容易造成混淆,因此筆者建議讀者要求取得信用報告,以確保其正確無誤。
問: 什麼人可得信用不良紀錄赦免?
答: 根據信貸法的章程,信用評估局必須刪除以下消費者信用資料:
少於R500的債務,而債務人遲延付清、拖欠借款、潛逃、法律行動或呆帳勾銷的資料;
所有在2006年9月1日時已靜止不動24個月以上的帳戶之相關消費者信用資料;
少於R500的民事法庭判決,除非當事人有超過兩項未付的判決;
少於R5,000的民事法庭判決, 如果判決是在18個月以前,而且當事人沒有超過兩項未付的判決;
少於R50,000的民事法庭判決,如果當事人在2006年9月1日以前付清判決的全額;
在2006年9月1日顯示在當事人信用記錄上少於R50,000的民事法庭判決,而當事人在2007年9月1日前付清判決的全額。
問: 信貸法的實施會如何影響我的貸款申請?
答: 由於信貸法的要求嚴謹,放款機構必須確定貸款人有償還能力,因此他們要先了解貸款人的貸款和信用紀錄,以及貸款人的已有貸款。這已經使申請貸款的時間延長許多,並且可能使貸款的費用增加。申請貸款人,特別是房貸和車子貸款,應有心理準備和考慮換房或換車的時間計畫,以免貸款申請遲延而造成不便,甚而金錢的損失。
問: 有銀行寄信給我,鼓勵我申請貸款,並告訴我可貸金額,但我並不需要貸款。我該怎麼辦?
答: 根據法規,從六月一日起,放款機構不能在沒有經過消費者同意下於消費者的住處或工作單位宣傳貸款業務。這包括使用郵件、短訊(sms)或電話聯絡等方式。若您收到銀行貸款的廣告,您可以置之不理、將之丟棄,或投訴於國家信貸執法者,檢舉放款機構的不當廣告行為。
問: 信貸法真的對消費者有益處麼?
答: 南非人債台高築、舉債度日是眾所皆知的。大部分的民眾喜歡用貸款或信用卡等賒帳方式購物,以求現在就能夠擁有並享受。放款機構不負責任的貸款方式多多少少要為造成這種消費方式負責任。
根據南非儲備銀行發佈的資料,南非消費者債務於今年第一季創歷史新高,達到可支配收入的76%,相較於去年第四季的73.75%。信貸法的實施將減少放款機構不負責任的放款行為,幫助緩和消費者債務的持續惡化。
問: 有哪些機構提供信貸法的相關資訊?
答: 除了國家信貸執法者以外,南非的四大銀行在其網站上和各個分行都有提供信貸法的資訊,客戶可自行閱覽、索取。
我們將從下一期起談投資工具這個主題。
2007年6月30日 星期六
17. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (一)
前兩期我們談到人生階段規劃。本來我們從這一期開始要談到投資工具,但由於六月一日起國家信用貸款法開始執行,影響社會大眾信用和貸款甚鉅,讀者對此法案表示深度關切,因此我們將這時事插入為主題討論。
國家信用貸款法(以下簡稱信貸法)於2005年由立法院通過,但由於所有放款的金融機構需要做內部流程和系統的改變以符合此法案的要求,並且給消費者時間吸取相關資訊,因此延到今年六月一日才開始執行。
信貸法為各種信用貸款,例如小額貸款、房貸、銀行透支和傢俱貸款等,訂出規範以保護消費者權益。消費者,信用評估局(credit bureau) 和放款機構都需要了解信貸法的運作。
信貸法取代了舊的高利貸法(Usury Act)、信用貸款合約法, 和高利貸法豁免條款。放款機構要有執照才能從事放款業務。
達葛白先生(Gabriel Davel)被任聘為新成立國家信貸執法者(National Credit Regulator)的首席執行官。國家信貸執法者的責任是執行信貸法,監視市場趨勢,並在消費者信貸方面的國家政策上給予財政部長建議。
信貸法與你
南非銀行協會表示,信貸法的實施有以下目的:
保護消費者,使他們不致借貸超過他們所能償還的金額;
確保放款機構負責任的放款;
透過國家信貸執法者、國家消費者法庭和貸款輔導服務來管理信用貸款的核准;
幫助教導消費者,使他們在貸款時能做出明智的決定;
信用卡、銀行透支、房貸、分期付款型貸款、租約和小型貸款都在此法案所管理的範圍內。
信貸法實施後,申請貸款將有以下程序:
消費者申請貸款時會從放款機構取得報價單;
報價單必須清楚顯示貸款的所有費用,包括利息、管理費、手續費和其他費用。報價單也必須說明每期應付金額和還款期。
報價單有效期為五天。在這五天內,消費者可向其他放款機構取得報價單,以選擇條件最好的貸款。
消費者必須提供放款機構正確的資料,以供放款機構進行信用評估。
信貸合約的紀錄會送至信用評估局。
放款機構必須保留所有信貸申請的紀錄。
若夫妻是以財產共有制結婚,一方貸款時必須要有另一方簽名同意。
信貸法也禁止誤導消費者、不實的廣告,所以”無須信用評估”、”免費信貸”和”保證給予貸款”等字眼不能在廣告中使用。
信貸合約必須容易了解;若客戶要求,放款公司必須能夠以任何一種南非官方語言提供信貸合約。
消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。
讀者可點入國家信貸執法者網站以更多了解這方面的資訊,網站為http://www.ncr.org.za/
國家信用貸款法(以下簡稱信貸法)於2005年由立法院通過,但由於所有放款的金融機構需要做內部流程和系統的改變以符合此法案的要求,並且給消費者時間吸取相關資訊,因此延到今年六月一日才開始執行。
信貸法為各種信用貸款,例如小額貸款、房貸、銀行透支和傢俱貸款等,訂出規範以保護消費者權益。消費者,信用評估局(credit bureau) 和放款機構都需要了解信貸法的運作。
信貸法取代了舊的高利貸法(Usury Act)、信用貸款合約法, 和高利貸法豁免條款。放款機構要有執照才能從事放款業務。
達葛白先生(Gabriel Davel)被任聘為新成立國家信貸執法者(National Credit Regulator)的首席執行官。國家信貸執法者的責任是執行信貸法,監視市場趨勢,並在消費者信貸方面的國家政策上給予財政部長建議。
信貸法與你
南非銀行協會表示,信貸法的實施有以下目的:
保護消費者,使他們不致借貸超過他們所能償還的金額;
確保放款機構負責任的放款;
透過國家信貸執法者、國家消費者法庭和貸款輔導服務來管理信用貸款的核准;
幫助教導消費者,使他們在貸款時能做出明智的決定;
信用卡、銀行透支、房貸、分期付款型貸款、租約和小型貸款都在此法案所管理的範圍內。
信貸法實施後,申請貸款將有以下程序:
消費者申請貸款時會從放款機構取得報價單;
報價單必須清楚顯示貸款的所有費用,包括利息、管理費、手續費和其他費用。報價單也必須說明每期應付金額和還款期。
報價單有效期為五天。在這五天內,消費者可向其他放款機構取得報價單,以選擇條件最好的貸款。
消費者必須提供放款機構正確的資料,以供放款機構進行信用評估。
信貸合約的紀錄會送至信用評估局。
放款機構必須保留所有信貸申請的紀錄。
若夫妻是以財產共有制結婚,一方貸款時必須要有另一方簽名同意。
信貸法也禁止誤導消費者、不實的廣告,所以”無須信用評估”、”免費信貸”和”保證給予貸款”等字眼不能在廣告中使用。
信貸合約必須容易了解;若客戶要求,放款公司必須能夠以任何一種南非官方語言提供信貸合約。
消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。
讀者可點入國家信貸執法者網站以更多了解這方面的資訊,網站為http://www.ncr.org.za/
訂閱：
文章 (Atom)
發表文章
