哪項信用報告適合我?
與國家信用管理局(National Credit Regulator)註冊的信用局(credit bureaus)現有10家。然而並不是所有的7家都擁有信用信息。大多數都是高度的專業化,針對某一特定方面,例如從物業租賃收入者方面來收集信用信息。這並不是說您不必留意您的信用,而是需要向大型的消費者信用機構進行諮詢。大多數的信用提供者將會使用並將信用數據和不利信息提供給這些大型的消費者信用機構。
在南非,有兩家主要的消費者信用機構,它們是Experian,一家英國註冊的跨國公司以及TransUnion,一家美國註冊的跨國公司,先前名為ITC(信息託管公司)。這兩家信用機構擁有世界最先進的信用風險評分標準。因此在決定是否給予您信用的過程當中,主要信用提供商廣泛使用這兩家公司的信用報告。正因為這樣,您還需要檢查或者注意他們對於您信用的評估。記住,如果這兩家中的任何一家在您的信用報告中提出負面信息,您將會在信用申請時有麻煩。
大多數人無法體會其好處的原因是: 一些信用提供商使用的是Experian的數據,而一些提供商所使用的則為TransUnion的數據—極少數用戶同時使用兩家。這意味著為一名信用提供商評估消費者信用時可能以偏概全,不盡完善。
信用紀錄通常不是為消費者而設置的。直到最近它們才以平易近人的方式編寫出來,其中不再包括編碼或局部的解釋。當Experian和TransUnion在致力於改進客戶信用紀錄時,從Credit Health(一信用局)客戶獲得了更加易懂的整合信用紀錄,從而了解該如何改進信用評分。數以千計的消費者使用Credit Health的報告,來決定是否應該申請信用,或者以理解他們並沒有獲得信用的原因,或是他們獲得信用須符合的要求。Credit Health竭盡所能提供諮詢服務,或在信用法律專家的幫助下改進消費者的信用狀態。一般信用管理局不會幫助您,因為他們的會員,即信用提供商並不想那些負面的信息被刪除。然而Credit Health卻是以幫助消費者為出發點: 他們想要消費者變得主動,用更少的錢償還債務,並改善其財務聲望。
信用管理局有義務每年一次免費為您提供信用紀錄,請善用此免費服務,以了解並提升你的信用狀況。
以下為信用方面相關網站:
www.ncr.org.za (國家信用管理局官方網站)
www.credithealth.co.za (信用健康報告,現整合三家信用局信息)
www.mycredit.co.za (TransUnion信用機構,提供信用報告)
www.transunion.co.za (TransUnion信用局官方網站)
www.experian.co.za (Experian信用局官方網站)
www.xds.co.za (100%黑人擁有的信用局官方網站)
2009年7月16日 星期四
2009年7月9日 星期四
112. 信用評估(二) 2009.07.09
公司特定評分卡
通常來講債權人會將公司內部評分卡和信用局的評分標準一起使用。那樣,債權人會在決策過程中建立他們自己的信用評分標準。債權人在建立信用評分標準的時候將會基於公司的特定信用放貸政策考慮不同的因素。在借貸人中這些評分是不同的。也會在您所申請的信用類別當中,例如家庭貸款、信用卡等有所不同。通常來講,放款者會使用信用局信息,他們自己的內部信息,以及可負擔信息,例如分期付款與收入的比率,以此來建立公司的特定信用評分標準。
為甚麼我的信用評分有所變化?
您的信用評分是具有活力的。它可以每個月都隨著新的信息載入您的紀錄而發生變化。值得注意的是,信用評分微小的變化不會影響您獲得貸款。儘管如此,如果例如像法庭判決或者嚴重支付違約等的負面信息載入您的紀錄,那麼您的信用評分將會有很大的變化。
為了獲得信用,我需要最低多少的信用評分?
最低的信用評分並不存在。公司在給與信用的時候,會考慮不同的因素,這也取決於他們的特定信用給予政策以及其對風險的喜好。因此,如果一家公司拒絕提供您信用,這並不代表說另外一家公司也會拒絕提供給您信用。
在信用給與的過程當中,為甚麼使用信用評分是重要的?
信用評分參考不同層面的信息,而且會考慮積極和消極因素。這會有助於放款者作出為您提供信用之負責任且公正的決策。同時也會加快提供信用服務的速度。
切記,信用評分將所有方面的信息納入考量,而不僅僅是單方面的或者兩方面的信息。在決定您信用評分時,不會只參考一方面的信息。信息的價值取決從整體來看所有信息。任何因素的重要性都取決於您信用報告的整體信息: 您的信用紀錄給人如何的整體印象?它反映您惡劣的支付方式,或是反映出您有條不紊地支付您的款項?對於某些人來說,一個特定的因素可能要比擁有不同信用紀錄的其他人更重要。除此之外,隨著您信用紀錄中信息的不斷變化,任何決定您信用積分的因素也會變得更加重要。因此我們不可能確切的說在決定您信用評分過程中某一因素特別重要。甚至適用於一般大眾的重要性水平,也會因不同的信用輪廓而有所不同。重要的是信息的融合,隨著時間而會因人或者市場而異動。
您的FICO評分僅參考您信用報告中的信息。
晚些支付款項會降低您的評分,但建立或者重新建立良好按時支付紀錄會提高您的評分。
雖然您的信用紀錄及評分是重要的,債權人在給予信用時還會參考很多其他因素,例如您的收入、支出、現有工作已做多久,以及所要求的信用類別。信用評分會考慮在您信用報告中的積極和消極信息。
通常來講債權人會將公司內部評分卡和信用局的評分標準一起使用。那樣,債權人會在決策過程中建立他們自己的信用評分標準。債權人在建立信用評分標準的時候將會基於公司的特定信用放貸政策考慮不同的因素。在借貸人中這些評分是不同的。也會在您所申請的信用類別當中,例如家庭貸款、信用卡等有所不同。通常來講,放款者會使用信用局信息,他們自己的內部信息,以及可負擔信息,例如分期付款與收入的比率,以此來建立公司的特定信用評分標準。
為甚麼我的信用評分有所變化?
您的信用評分是具有活力的。它可以每個月都隨著新的信息載入您的紀錄而發生變化。值得注意的是,信用評分微小的變化不會影響您獲得貸款。儘管如此,如果例如像法庭判決或者嚴重支付違約等的負面信息載入您的紀錄,那麼您的信用評分將會有很大的變化。
為了獲得信用,我需要最低多少的信用評分?
最低的信用評分並不存在。公司在給與信用的時候,會考慮不同的因素,這也取決於他們的特定信用給予政策以及其對風險的喜好。因此,如果一家公司拒絕提供您信用,這並不代表說另外一家公司也會拒絕提供給您信用。
在信用給與的過程當中,為甚麼使用信用評分是重要的?
信用評分參考不同層面的信息,而且會考慮積極和消極因素。這會有助於放款者作出為您提供信用之負責任且公正的決策。同時也會加快提供信用服務的速度。
切記,信用評分將所有方面的信息納入考量,而不僅僅是單方面的或者兩方面的信息。在決定您信用評分時,不會只參考一方面的信息。信息的價值取決從整體來看所有信息。任何因素的重要性都取決於您信用報告的整體信息: 您的信用紀錄給人如何的整體印象?它反映您惡劣的支付方式,或是反映出您有條不紊地支付您的款項?對於某些人來說,一個特定的因素可能要比擁有不同信用紀錄的其他人更重要。除此之外,隨著您信用紀錄中信息的不斷變化,任何決定您信用積分的因素也會變得更加重要。因此我們不可能確切的說在決定您信用評分過程中某一因素特別重要。甚至適用於一般大眾的重要性水平,也會因不同的信用輪廓而有所不同。重要的是信息的融合,隨著時間而會因人或者市場而異動。
您的FICO評分僅參考您信用報告中的信息。
晚些支付款項會降低您的評分,但建立或者重新建立良好按時支付紀錄會提高您的評分。
雖然您的信用紀錄及評分是重要的,債權人在給予信用時還會參考很多其他因素,例如您的收入、支出、現有工作已做多久,以及所要求的信用類別。信用評分會考慮在您信用報告中的積極和消極信息。
2009年7月2日 星期四
111. 信用評估(一) 2009.07.02
兩年前南非信貸法(National Credit Act)正式實施,對於信用評估和貸款程序有極大的影響,使許多消費者感嘆申請貸款不易。不過,如果你了解信用評估的方法,確保你的信用良好,而且能符合銀行的要求,那麼你還是能貸到款。我們用三期的篇幅來詳細解釋信用評分(credit score)。
理解您的信用評分
信用評分是在您的信用報告上對一系列正面和負面因素的總結,其目標是為了預測將來您是否會履行信用責任。此項評比經常被借貸者用來鑑定在提供信貸過程中的風險因素。
所有的信用評分都是相同的嗎?
不是。並不只有一種信用評分。TransUnion (一家信貸評估公司)會按照客戶要求提供Empirica®(經驗或觀察)系統計算而得的信用評分。Experian(另一家信貸評估公司)則開發了Delphi® 評分機制並將它應用在其信用紀錄當中。
Delphi 評分機制
Experian採用對信用等級進行評比的Delphi®信用評分機制。該項評分只會出現在Experian信用報告上。該項評分是由電腦程序計算出來。電腦程序將所有的信用資料信息轉換成簡單的三位數碼或「評分」。 通過Delphi®獲得的評分是在0到750分之間的。按照Experian信用局所提供的數據,評分越高,代表您將來越有可能去您的履行信用責任。
Empirica(經驗)評分機制
Fair Isaac & Co 在1950年代開發一種被稱為FICO®信用評估工具。該機制已經成為大多數信用評分的基礎。TransUnion 所使用的Empirica®評分機制大多基於此。
信用評分是如何計算出來的?
通常來講,信用評分要對以下5類信息進行評估:
付款紀錄(占總積分的35%)
· 在各種類型帳戶上的帳戶付款信息(信用卡,零售帳戶,分期貸款帳戶,融資公司帳戶,抵押帳戶等等)。
· 有無不良的公共紀錄(如破產,管理,債務諮詢,庭審,債券),催款通知,以及關於付款或不付款的不良信息。
· 未支付款項的嚴重程度(已過應繳日多久)
· 尚未支付帳戶或催繳款項的金額。
· 距離上次拖欠款項,不利公共紀錄(如果有的話),或是催繳款項的時間。
· 檔案中已過應繳日款項的數目。
· 按照合約付款帳戶的數目。
所欠金額(占總積分的30%)
· 帳戶上所欠金額
· 在某些特定帳戶上的所欠金額。
· 在某些情況下,缺少特定種類餘額。
· 擁有餘額帳戶的數目。
· 信用使用比例(某些週轉帳戶上的所欠餘額為在總信用額度之百分比)
· 所欠分期付款額的比例(在某些分期付款帳戶上的所欠餘額為原始貸款金額之百分比)
信用歷史的長度(占總積分的15%)
· 從開戶至今的時間
· 從特定帳戶開戶至今的時間。
· 自上次 帳戶活動至今的時間。
新的信用(占總積分的10%)
· 最近新開帳戶的數量,以及最近新開帳戶按照帳戶種類的百分比。
· 近期信用查詢的數量。
· 按照帳戶種類,最近所開帳戶至今的時間。
· 從信用查詢至今的時間。
· 過去付款問題後重新建立良性的信用紀錄。
所使用的信用類型(占總積分的10%)
不同帳戶類型(信用卡,零售帳戶,分期貸款,抵押貸款,消費者融資帳戶等等)的數量(及其存在,流行性以及最新信息)
以上所列出的因素,加上其他因素,都賦予價值和比重。根據不同的信貸者在他們市場中每項因素的重要性,他們會給予這些因素不同的價值和比重。這些因素的結果會加總並匯集成一個單一的數字。以FICO®為基準的評分在300到800的區間內。數字越大越好。
總體而言,擁有典型良好的FICO®評分的借貸者,其評分一般界于600到800之間。
資料來源: Credit Health;馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂
理解您的信用評分
信用評分是在您的信用報告上對一系列正面和負面因素的總結,其目標是為了預測將來您是否會履行信用責任。此項評比經常被借貸者用來鑑定在提供信貸過程中的風險因素。
所有的信用評分都是相同的嗎?
不是。並不只有一種信用評分。TransUnion (一家信貸評估公司)會按照客戶要求提供Empirica®(經驗或觀察)系統計算而得的信用評分。Experian(另一家信貸評估公司)則開發了Delphi® 評分機制並將它應用在其信用紀錄當中。
Delphi 評分機制
Experian採用對信用等級進行評比的Delphi®信用評分機制。該項評分只會出現在Experian信用報告上。該項評分是由電腦程序計算出來。電腦程序將所有的信用資料信息轉換成簡單的三位數碼或「評分」。 通過Delphi®獲得的評分是在0到750分之間的。按照Experian信用局所提供的數據,評分越高,代表您將來越有可能去您的履行信用責任。
Empirica(經驗)評分機制
Fair Isaac & Co 在1950年代開發一種被稱為FICO®信用評估工具。該機制已經成為大多數信用評分的基礎。TransUnion 所使用的Empirica®評分機制大多基於此。
信用評分是如何計算出來的?
通常來講,信用評分要對以下5類信息進行評估:
付款紀錄(占總積分的35%)
· 在各種類型帳戶上的帳戶付款信息(信用卡,零售帳戶,分期貸款帳戶,融資公司帳戶,抵押帳戶等等)。
· 有無不良的公共紀錄(如破產,管理,債務諮詢,庭審,債券),催款通知,以及關於付款或不付款的不良信息。
· 未支付款項的嚴重程度(已過應繳日多久)
· 尚未支付帳戶或催繳款項的金額。
· 距離上次拖欠款項,不利公共紀錄(如果有的話),或是催繳款項的時間。
· 檔案中已過應繳日款項的數目。
· 按照合約付款帳戶的數目。
所欠金額(占總積分的30%)
· 帳戶上所欠金額
· 在某些特定帳戶上的所欠金額。
· 在某些情況下,缺少特定種類餘額。
· 擁有餘額帳戶的數目。
· 信用使用比例(某些週轉帳戶上的所欠餘額為在總信用額度之百分比)
· 所欠分期付款額的比例(在某些分期付款帳戶上的所欠餘額為原始貸款金額之百分比)
信用歷史的長度(占總積分的15%)
· 從開戶至今的時間
· 從特定帳戶開戶至今的時間。
· 自上次 帳戶活動至今的時間。
新的信用(占總積分的10%)
· 最近新開帳戶的數量,以及最近新開帳戶按照帳戶種類的百分比。
· 近期信用查詢的數量。
· 按照帳戶種類,最近所開帳戶至今的時間。
· 從信用查詢至今的時間。
· 過去付款問題後重新建立良性的信用紀錄。
所使用的信用類型(占總積分的10%)
不同帳戶類型(信用卡,零售帳戶,分期貸款,抵押貸款,消費者融資帳戶等等)的數量(及其存在,流行性以及最新信息)
以上所列出的因素,加上其他因素,都賦予價值和比重。根據不同的信貸者在他們市場中每項因素的重要性,他們會給予這些因素不同的價值和比重。這些因素的結果會加總並匯集成一個單一的數字。以FICO®為基準的評分在300到800的區間內。數字越大越好。
總體而言,擁有典型良好的FICO®評分的借貸者,其評分一般界于600到800之間。
資料來源: Credit Health;馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂
2008年10月16日 星期四
79. 信貸法實施的影響 2008.10.16
在南非國家信貸法實施後一年多以來，消費者所承受的經濟壓力是與日俱增,而南非企業的整體收益也是一落千丈。雖説一部份原因是因爲大幅上漲的貸款利率(利率自2006年至今已上漲五個百分點)、通貨膨脹率、食物以及原油價格，更重要的原因是因爲新國家信貸法的實施。
新國家信貸法頒佈的主要目的是想緩和消費者肆無忌憚的借貸，但因其所引出的負面影響也是有目共睹。自從去年至今，南非汽車銷售量降低了28%，房屋借貸率從31%的增長率降到21.9%，而傢俱貸款比例和衣物飾品銷量呈現了無增長狀態。
專家認爲大衆誤解了該法律頒佈的主要原因，其苛刻的借貸資格和引發出的高昂利率並不會改善人民的生活現狀，而是爲了減緩消費者過熱的借貸舉動，從而避免南非經歷類似不久之前在美國發生的次房貸危機．
在1998年，當利率漲到24%的時候，消費者們會開始新的貸款以支付舊借款的利息，從而熬過高利息時期。而在現今高利息的狀況下，國家信貸法使得社會大眾無法辦理得到新的貸款,使他們無力償還舊貸款的利息，導致許多消費者被列上了黑名單。
新國家信貸法也使得南非微型貸款機構（提供一萬蘭特以下的貸款服務）失去了他們以往在借貸市場的地位，一直不受高利貸法管制的微型貸款如今卻在國家信貸法的約束下，也因此受到了利率最高額的限制。今非昔比的借貸報酬率迫使許多微型貸款機構關門大吉．每個月平均會有50 家微型貸款機構倒閉的蕭條狀況引發出了一個問題，這個微型借貸的市場空間將由誰去填補？業内人士透露在兩千蘭特左右的借貸空間中因消費者的住房整修需求出現了龐大的市場，而爲了爭奪其空缺的市場份額，南非各大商業銀行都做足了功夫．如ABSA銀行，投資了將近20億於個人貸款項目，並揚言要佔有私人貸款縂市場的25%。南非萊利銀行也做出了類似的舉動. 與此同時非洲銀行通過其購買的Ellerines傢俱公司對其消費者進行優惠的分期付款政策,從而想佔取其一席之地。
國家信貸法也向政府機構施加了壓力，特別是國家借貸管理組織．國家提供的專業借貸顧問(debt counsellor)以及咨詢服務遠遠跟不上需求，因此私人借貸機構繼而開始提供自己的借貸中介服務機構，藉由這些機構向大衆提供借貸咨詢服務。在現有8000個需要資訊服務的借貸案例的基礎上,僅僅有400個註冊的借貸顧問可提供相關服務, 這樣一來他們龐大的工作壓力是不可避免的,他們必須幫助客戶做出適合他們的資產負債架構調整,也要與借貸機構打好關係。但也正因為這樣, 市場對專業借貸顧問的渴望也是可想而知的。
以上的敘述說明新國家信貸法在製造負面影響的同時也提供了相當的商機，其對南非真正的影響還有待時間的考驗，而此答案會在將來的兩年裏揭曉。
以上內容摘譯自金融郵報週刊 (Financial Mail)
新國家信貸法頒佈的主要目的是想緩和消費者肆無忌憚的借貸，但因其所引出的負面影響也是有目共睹。自從去年至今，南非汽車銷售量降低了28%，房屋借貸率從31%的增長率降到21.9%，而傢俱貸款比例和衣物飾品銷量呈現了無增長狀態。
專家認爲大衆誤解了該法律頒佈的主要原因，其苛刻的借貸資格和引發出的高昂利率並不會改善人民的生活現狀，而是爲了減緩消費者過熱的借貸舉動，從而避免南非經歷類似不久之前在美國發生的次房貸危機．
在1998年，當利率漲到24%的時候，消費者們會開始新的貸款以支付舊借款的利息，從而熬過高利息時期。而在現今高利息的狀況下，國家信貸法使得社會大眾無法辦理得到新的貸款,使他們無力償還舊貸款的利息，導致許多消費者被列上了黑名單。
新國家信貸法也使得南非微型貸款機構（提供一萬蘭特以下的貸款服務）失去了他們以往在借貸市場的地位，一直不受高利貸法管制的微型貸款如今卻在國家信貸法的約束下，也因此受到了利率最高額的限制。今非昔比的借貸報酬率迫使許多微型貸款機構關門大吉．每個月平均會有50 家微型貸款機構倒閉的蕭條狀況引發出了一個問題，這個微型借貸的市場空間將由誰去填補？業内人士透露在兩千蘭特左右的借貸空間中因消費者的住房整修需求出現了龐大的市場，而爲了爭奪其空缺的市場份額，南非各大商業銀行都做足了功夫．如ABSA銀行，投資了將近20億於個人貸款項目，並揚言要佔有私人貸款縂市場的25%。南非萊利銀行也做出了類似的舉動. 與此同時非洲銀行通過其購買的Ellerines傢俱公司對其消費者進行優惠的分期付款政策,從而想佔取其一席之地。
國家信貸法也向政府機構施加了壓力，特別是國家借貸管理組織．國家提供的專業借貸顧問(debt counsellor)以及咨詢服務遠遠跟不上需求，因此私人借貸機構繼而開始提供自己的借貸中介服務機構，藉由這些機構向大衆提供借貸咨詢服務。在現有8000個需要資訊服務的借貸案例的基礎上,僅僅有400個註冊的借貸顧問可提供相關服務, 這樣一來他們龐大的工作壓力是不可避免的,他們必須幫助客戶做出適合他們的資產負債架構調整,也要與借貸機構打好關係。但也正因為這樣, 市場對專業借貸顧問的渴望也是可想而知的。
以上的敘述說明新國家信貸法在製造負面影響的同時也提供了相當的商機，其對南非真正的影響還有待時間的考驗，而此答案會在將來的兩年裏揭曉。
以上內容摘譯自金融郵報週刊 (Financial Mail)
2007年7月7日 星期六
18. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (二) 問答篇
問: 我如何能知道我個人的信用評估?
答: 信貸法規定,消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。信用報告可以告訴你你的信用如何,以及你是否有任何不良的信用紀錄。若你想要在任何其他時候取得信用報告,你只需要花小錢就可買得。詳情請至網站 www.mycredit.co.za.
問: 有多少人列在信用評估局的紀錄上?
答: 約有兩千五百萬人;其中五百萬人有不良信用紀錄,也就是在黑名單上。有不良信用紀錄的人不易取得貸款。
問: 信用評估局有可能弄錯我的紀錄嗎?
答: 南非假身分證和身分證盜用問題嚴重,所以有別人竊用你的身分貸款或消費而不償還的可能性。加上放款機構內部紀錄也可能有錯誤,而且華人中許多的姓氏英譯相同或相似(例如 Chen, Li, Lee, Zhang),容易造成混淆,因此筆者建議讀者要求取得信用報告,以確保其正確無誤。
問: 什麼人可得信用不良紀錄赦免?
答: 根據信貸法的章程,信用評估局必須刪除以下消費者信用資料:
少於R500的債務,而債務人遲延付清、拖欠借款、潛逃、法律行動或呆帳勾銷的資料;
所有在2006年9月1日時已靜止不動24個月以上的帳戶之相關消費者信用資料;
少於R500的民事法庭判決,除非當事人有超過兩項未付的判決;
少於R5,000的民事法庭判決, 如果判決是在18個月以前,而且當事人沒有超過兩項未付的判決;
少於R50,000的民事法庭判決,如果當事人在2006年9月1日以前付清判決的全額;
在2006年9月1日顯示在當事人信用記錄上少於R50,000的民事法庭判決,而當事人在2007年9月1日前付清判決的全額。
問: 信貸法的實施會如何影響我的貸款申請?
答: 由於信貸法的要求嚴謹,放款機構必須確定貸款人有償還能力,因此他們要先了解貸款人的貸款和信用紀錄,以及貸款人的已有貸款。這已經使申請貸款的時間延長許多,並且可能使貸款的費用增加。申請貸款人,特別是房貸和車子貸款,應有心理準備和考慮換房或換車的時間計畫,以免貸款申請遲延而造成不便,甚而金錢的損失。
問: 有銀行寄信給我,鼓勵我申請貸款,並告訴我可貸金額,但我並不需要貸款。我該怎麼辦?
答: 根據法規,從六月一日起,放款機構不能在沒有經過消費者同意下於消費者的住處或工作單位宣傳貸款業務。這包括使用郵件、短訊(sms)或電話聯絡等方式。若您收到銀行貸款的廣告,您可以置之不理、將之丟棄,或投訴於國家信貸執法者,檢舉放款機構的不當廣告行為。
問: 信貸法真的對消費者有益處麼?
答: 南非人債台高築、舉債度日是眾所皆知的。大部分的民眾喜歡用貸款或信用卡等賒帳方式購物,以求現在就能夠擁有並享受。放款機構不負責任的貸款方式多多少少要為造成這種消費方式負責任。
根據南非儲備銀行發佈的資料,南非消費者債務於今年第一季創歷史新高,達到可支配收入的76%,相較於去年第四季的73.75%。信貸法的實施將減少放款機構不負責任的放款行為,幫助緩和消費者債務的持續惡化。
問: 有哪些機構提供信貸法的相關資訊?
答: 除了國家信貸執法者以外,南非的四大銀行在其網站上和各個分行都有提供信貸法的資訊,客戶可自行閱覽、索取。
我們將從下一期起談投資工具這個主題。
答: 信貸法規定,消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。信用報告可以告訴你你的信用如何,以及你是否有任何不良的信用紀錄。若你想要在任何其他時候取得信用報告,你只需要花小錢就可買得。詳情請至網站 www.mycredit.co.za.
問: 有多少人列在信用評估局的紀錄上?
答: 約有兩千五百萬人;其中五百萬人有不良信用紀錄,也就是在黑名單上。有不良信用紀錄的人不易取得貸款。
問: 信用評估局有可能弄錯我的紀錄嗎?
答: 南非假身分證和身分證盜用問題嚴重,所以有別人竊用你的身分貸款或消費而不償還的可能性。加上放款機構內部紀錄也可能有錯誤,而且華人中許多的姓氏英譯相同或相似(例如 Chen, Li, Lee, Zhang),容易造成混淆,因此筆者建議讀者要求取得信用報告,以確保其正確無誤。
問: 什麼人可得信用不良紀錄赦免?
答: 根據信貸法的章程,信用評估局必須刪除以下消費者信用資料:
少於R500的債務,而債務人遲延付清、拖欠借款、潛逃、法律行動或呆帳勾銷的資料;
所有在2006年9月1日時已靜止不動24個月以上的帳戶之相關消費者信用資料;
少於R500的民事法庭判決,除非當事人有超過兩項未付的判決;
少於R5,000的民事法庭判決, 如果判決是在18個月以前,而且當事人沒有超過兩項未付的判決;
少於R50,000的民事法庭判決,如果當事人在2006年9月1日以前付清判決的全額;
在2006年9月1日顯示在當事人信用記錄上少於R50,000的民事法庭判決,而當事人在2007年9月1日前付清判決的全額。
問: 信貸法的實施會如何影響我的貸款申請?
答: 由於信貸法的要求嚴謹,放款機構必須確定貸款人有償還能力,因此他們要先了解貸款人的貸款和信用紀錄,以及貸款人的已有貸款。這已經使申請貸款的時間延長許多,並且可能使貸款的費用增加。申請貸款人,特別是房貸和車子貸款,應有心理準備和考慮換房或換車的時間計畫,以免貸款申請遲延而造成不便,甚而金錢的損失。
問: 有銀行寄信給我,鼓勵我申請貸款,並告訴我可貸金額,但我並不需要貸款。我該怎麼辦?
答: 根據法規,從六月一日起,放款機構不能在沒有經過消費者同意下於消費者的住處或工作單位宣傳貸款業務。這包括使用郵件、短訊(sms)或電話聯絡等方式。若您收到銀行貸款的廣告,您可以置之不理、將之丟棄,或投訴於國家信貸執法者,檢舉放款機構的不當廣告行為。
問: 信貸法真的對消費者有益處麼?
答: 南非人債台高築、舉債度日是眾所皆知的。大部分的民眾喜歡用貸款或信用卡等賒帳方式購物,以求現在就能夠擁有並享受。放款機構不負責任的貸款方式多多少少要為造成這種消費方式負責任。
根據南非儲備銀行發佈的資料,南非消費者債務於今年第一季創歷史新高,達到可支配收入的76%,相較於去年第四季的73.75%。信貸法的實施將減少放款機構不負責任的放款行為,幫助緩和消費者債務的持續惡化。
問: 有哪些機構提供信貸法的相關資訊?
答: 除了國家信貸執法者以外,南非的四大銀行在其網站上和各個分行都有提供信貸法的資訊,客戶可自行閱覽、索取。
我們將從下一期起談投資工具這個主題。
2007年6月30日 星期六
17. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (一)
前兩期我們談到人生階段規劃。本來我們從這一期開始要談到投資工具,但由於六月一日起國家信用貸款法開始執行,影響社會大眾信用和貸款甚鉅,讀者對此法案表示深度關切,因此我們將這時事插入為主題討論。
國家信用貸款法(以下簡稱信貸法)於2005年由立法院通過,但由於所有放款的金融機構需要做內部流程和系統的改變以符合此法案的要求,並且給消費者時間吸取相關資訊,因此延到今年六月一日才開始執行。
信貸法為各種信用貸款,例如小額貸款、房貸、銀行透支和傢俱貸款等,訂出規範以保護消費者權益。消費者,信用評估局(credit bureau) 和放款機構都需要了解信貸法的運作。
信貸法取代了舊的高利貸法(Usury Act)、信用貸款合約法, 和高利貸法豁免條款。放款機構要有執照才能從事放款業務。
達葛白先生(Gabriel Davel)被任聘為新成立國家信貸執法者(National Credit Regulator)的首席執行官。國家信貸執法者的責任是執行信貸法,監視市場趨勢,並在消費者信貸方面的國家政策上給予財政部長建議。
信貸法與你
南非銀行協會表示,信貸法的實施有以下目的:
保護消費者,使他們不致借貸超過他們所能償還的金額;
確保放款機構負責任的放款;
透過國家信貸執法者、國家消費者法庭和貸款輔導服務來管理信用貸款的核准;
幫助教導消費者,使他們在貸款時能做出明智的決定;
信用卡、銀行透支、房貸、分期付款型貸款、租約和小型貸款都在此法案所管理的範圍內。
信貸法實施後,申請貸款將有以下程序:
消費者申請貸款時會從放款機構取得報價單;
報價單必須清楚顯示貸款的所有費用,包括利息、管理費、手續費和其他費用。報價單也必須說明每期應付金額和還款期。
報價單有效期為五天。在這五天內,消費者可向其他放款機構取得報價單,以選擇條件最好的貸款。
消費者必須提供放款機構正確的資料,以供放款機構進行信用評估。
信貸合約的紀錄會送至信用評估局。
放款機構必須保留所有信貸申請的紀錄。
若夫妻是以財產共有制結婚,一方貸款時必須要有另一方簽名同意。
信貸法也禁止誤導消費者、不實的廣告,所以”無須信用評估”、”免費信貸”和”保證給予貸款”等字眼不能在廣告中使用。
信貸合約必須容易了解;若客戶要求,放款公司必須能夠以任何一種南非官方語言提供信貸合約。
消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。
讀者可點入國家信貸執法者網站以更多了解這方面的資訊,網站為http://www.ncr.org.za/
國家信用貸款法(以下簡稱信貸法)於2005年由立法院通過,但由於所有放款的金融機構需要做內部流程和系統的改變以符合此法案的要求,並且給消費者時間吸取相關資訊,因此延到今年六月一日才開始執行。
信貸法為各種信用貸款,例如小額貸款、房貸、銀行透支和傢俱貸款等,訂出規範以保護消費者權益。消費者,信用評估局(credit bureau) 和放款機構都需要了解信貸法的運作。
信貸法取代了舊的高利貸法(Usury Act)、信用貸款合約法, 和高利貸法豁免條款。放款機構要有執照才能從事放款業務。
達葛白先生(Gabriel Davel)被任聘為新成立國家信貸執法者(National Credit Regulator)的首席執行官。國家信貸執法者的責任是執行信貸法,監視市場趨勢,並在消費者信貸方面的國家政策上給予財政部長建議。
信貸法與你
南非銀行協會表示,信貸法的實施有以下目的:
保護消費者,使他們不致借貸超過他們所能償還的金額;
確保放款機構負責任的放款;
透過國家信貸執法者、國家消費者法庭和貸款輔導服務來管理信用貸款的核准;
幫助教導消費者,使他們在貸款時能做出明智的決定;
信用卡、銀行透支、房貸、分期付款型貸款、租約和小型貸款都在此法案所管理的範圍內。
信貸法實施後,申請貸款將有以下程序:
消費者申請貸款時會從放款機構取得報價單;
報價單必須清楚顯示貸款的所有費用,包括利息、管理費、手續費和其他費用。報價單也必須說明每期應付金額和還款期。
報價單有效期為五天。在這五天內,消費者可向其他放款機構取得報價單,以選擇條件最好的貸款。
消費者必須提供放款機構正確的資料,以供放款機構進行信用評估。
信貸合約的紀錄會送至信用評估局。
放款機構必須保留所有信貸申請的紀錄。
若夫妻是以財產共有制結婚,一方貸款時必須要有另一方簽名同意。
信貸法也禁止誤導消費者、不實的廣告,所以”無須信用評估”、”免費信貸”和”保證給予貸款”等字眼不能在廣告中使用。
信貸合約必須容易了解;若客戶要求,放款公司必須能夠以任何一種南非官方語言提供信貸合約。
消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。
讀者可點入國家信貸執法者網站以更多了解這方面的資訊,網站為http://www.ncr.org.za/
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