289. 利用Discovery保險理財 （二）2013.11.14

續上期

 

4.發現養老保險

有發現人壽保險客戶，可以購買發現養老保險保單，除了正常投資回報，還可以在退休年齡屆滿時獲得壽險紅利，為退休金的10%至47.5%。另外客戶可以選擇把人壽保險每年返還投入養老保險保單，保險公司在客戶退休時加倍奉還。

 

筆者有此養老保險保單，預計55歲退休時退休金為R480,000,加上紅利45%，即R216,000，總計R696，000.

 

5.發現投資保單

投資一次性單筆10年期的客戶享有7.5%的額外初始紅利，而發現人壽保險客戶享有更高，至少12.5%的額外初始紅利。此紅利從投保開始就加入客戶投資帳戶，每年6%複利增長。投資上限R1,500萬。

 

若客戶在投資期間不幸過世，則保險公司會根據客戶生前活力健康方案會員級別，給受益人額外賠償金，最高達15%。

 

6.發現車險

客戶投保發現車險，加入Vitality Drive會員，成為好好駕駛，享有以下優惠：

 

a.加油油費返還，在BP加油享有最高50%油費返還，每月返還上限R750。

b.若客戶選擇把油費返還自動轉入自負額儲蓄帳戶（EFA）,則保險公司加倍奉還。

c.發現人壽保險客戶享有額外50%免費保額5年，還享有額外5%保費返還。

 

7.醫療保費返還

你有聽過醫療保險保費可以返還嗎？是的，這不是夢。Discovery是唯一一家提供醫保保費返還的公司。其提供的HPP醫保保障險，附帶醫保保費返還福利。客戶可以選擇以下其中一種返還方案：

 

a.每年返還，根據活力健康方案會員級別，返還8%至15%。

b．每五年返還，根據活力健康方案會員級別，返還10%至20%。65歲還能得到所有沒有用掉的醫保保費，扣除20%行政費用，全額返還。

 

以上七大點說明發現集團保險各項理財產品優惠方案，若讀者能善加利用，不但能月月省，年年省，還能在長期投資中錢滾錢，利滾利。

288. 利用Discovery保險理財 （一）2013.11.07

作為南非數一數二的金融保險集團，Discovery發現集團不斷在金融保險業各個領域大刀闊斧創新，顛覆市場傳統思維。作為一個消費者，使用者，您如何可以利用其各項產品得到保障，理財致富呢？

 

整合理念

發現集團的中心理念是整合優惠。藉著在其集團購買各項保險理財產品，客戶可以享有各項優惠或折扣。而串聯各項產品的中心產品為Discovery Vitality活力健康方案。活力健康方案的會員可以享有各樣保險優惠，以及購物折扣。

 

1.活力健康方案

通常客戶會先購買發現醫療保險，得到醫療保障。購買醫療保險可以一併加入活力健康方案會員，認知自己健康狀況，增進健康，享受獎勵。另一種方式是客戶購買發現人壽保險保單，也可以一併加入活力健康方案會員。

 

此健康方案可以幫助會員：

a．在Pick n Pay或Woolworths購買健康食品享有25%返還；

b. 在Clicks購買個人保健用品享25%返還；

c. 在Totalsports或Adidas專賣店買Adidas運動用品享25%返還;

d. 加入健身房享有80%會費折扣;

e. Cell C手機網內互打免費;

f. 機票15%-35%折扣；酒店住宿和租車服務折扣；

g. Ster Kinekor電影票折扣價R26。

 

此健康方案還提供許多其他優惠，請至本公司網站深入了解。筆者的經驗，每月善用以上福利，我的家庭省下R1,200。

 

2.發現信用卡

發現集團的第二大理財利器為其信用卡，由FNB發行，此信用卡與南非十多家全國性知名零售商合作，提供活力健康方案會員購物10%至20%返還，最多每月返還R2,000。從烤雞（Nando’s）,電腦（Incredible Connection）,五金DIY(Builders Warehouse),戶外用品（Cape Union Mart）,到影音光碟（Look & Listen）,百貨公司（Stuttafords）等，應有盡有。

 

筆者的家庭每月使用其信用卡，獲得返還R1,500。

 

3.發現人壽保險

擁有發現醫療保險和活力健康方案會員客戶，購買發現人壽保險享有以下優惠：

 

a. 20%保費折扣;

b．頭十年每年保費返還至少10%；發現信用卡每月消費達R15,000者享有額外5%返還。

c. 根據活力健康方案會員級別和醫保索賠金額，每五年還有額外返還，最高達50%。

d. 根據保單設計，配偶可享有額外免費保額；

e. 客戶可選擇多付一些保費，在65歲時得到豐厚祝壽金。

 

若客戶沒有投保發現醫療保險，也可以買發現人壽保險保單並加入活力健康方案會員，以享有相關優惠。

 

下期續

280. 購買人壽保險流程（二） 2013.09.05

續上期

 

3.填寫並遞交申請表格：你的保險經紀會協助你填寫申請表並遞交資料。保險經紀會請你在申請表上相關欄位簽名。此時保險經紀會要你提供以下材料：南非ID複印件，若沒有南非ID,則外國護照及有效簽證頁複印件。有時也需要提供銀行對帳單以證明銀行帳號，和住址證明。之後，保險經紀根據南非金融法規，也會提供你保險建議記錄並請你簽名。

 

4.體檢：若客戶只是辦單純意外險，則不需體檢。若客戶辦人壽保險，則需要體檢。保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶，體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢，但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。

 

在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。

 

體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食，除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血，而且大部分只驗愛滋病，血脂，血糖。若投保人投保金額高，或年齡高，或有重大病史，則保险公司會多驗些項目，諸如丁寧測試（尼古丁），血壓，肝腎功能，心電圖；還會問客戶詳細健康方面問題。

 

體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息，並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭，以表明是新的，沒重複使用的針頭，確保衛生安全。之後，體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。

 

5.保險激活確認：若客戶體檢順利通過，壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化，有越來越多的壽險公司只提供電子保單，只有在客戶要求後才會提供紙張保單。

若客戶的體檢有異常結果，則保險公司可能要求再次體檢，或給客戶一份還價信，內容說明附加條款，不保內容，以及新保費。客戶若同意還價信內容，可以簽名傳回保險經紀，之後保險公司激活保單。

保單生效後，客戶要每月或每年定時交保費。保險公司每年會寄一封信給客戶，通知客戶新一年的保額及保費遞增，以及通知客戶聯繫保險公司更新其個人信息。

279. 購買人壽保險流程（一） 2013.08.29

有越來越多的華人在南非生活工作穩定後，會考慮購買意外險或人壽保險。人壽保險是關於人身的保險，在投保人死亡，殘障或發生重大疾病時，給客戶理賠一筆金額。以下我們說明購買人壽保險流程，讓讀者明白。

 

1.請保險經紀提供產品說明及報價：您可以找您的人壽保險經紀或理財規劃師來提供這方面的信息。有的人壽保險經紀是隸屬於保險公司的代理，只能提供那家保險公司的產品；有的經紀是隸屬於銀行或獨立保險經紀，可以提供幾家保險公司的產品。業界最高榮譽的理財規劃師是理財保險規劃專業人士，給予客戶全方位完整的規劃。你應了解清楚保險經紀所能提供你的服務，以及請他回答以下問題：

·         此種保單提供什麼保障？有什麼福利？

·         根據我的情況，我應該保多少金額？100萬，200萬，或更高？

·         保費是多少？以後每年如何遞增？保額如何遞增？

·         有什麼是不在保單保險範圍？

 

2.決定購買保單及保額：在比較過保險公司保單內容及報價後，決定要購買的保單。由於人壽保險有許多條款，內容也有不同之處，除了自己的判斷，通常客戶會藉助保險經紀的專業知識幫助他們決定最適合他們的保單。在此客戶應考慮以下因素：

·         保單的內容是什麼？人壽保險應包含人壽（死亡）險，傷殘險及重大疾病險。除非你有特殊理由，不然不要只保人壽險，都應該包含傷殘險及重大疾病險，以免日後發生事故或重大疾病要索賠時才被告知沒有保上。

·         理賠的條件是什麼？理賠金額多少？例如，Old Mutual和Sanlam這兩家公司的重大疾病險為100%賠付，也就是說不論疾病嚴重程度為A（最嚴重）, B, C或D(最輕微)等級，皆給付重大疾病險保額的100%。例如客戶保50萬，就賠50萬。而Momentum和Discovery這兩家公司的基要重大疾病險則則根據嚴重程度給付。例如客戶保50萬，疾病嚴重程度為A級，保險公司賠50萬。但若嚴重程度為D級，則保險公司只賠25%（12.5萬）。

·         保險公司的信譽如何？在南非壽險公司有許多家，但應找有信譽的投保，例如Old Mutual, Sanlam, Discovery, Liberty, Momentum, Alrtisk, PPS, Brightrock。

·         保單有無返還或紅利？一般說來，有返還或紅利的壽險保單保費較高。

·         保費是多少？客戶要衡量保費合不合理，是否負擔得起。但保費不應是客戶決定保單的唯一因素。俗語說一分錢一分貨，羊毛出在羊身上。保費便宜有便宜的道理，保費貴也有貴的道理。不要買一份便宜的保單，可是到後來保險公司什麼也不賠。

在此也跟讀者透露，壽險公司根據以下信息定保費：年齡，性別，學歷，職業及工作性質，收入，抽不抽煙，身體健康狀況。

203. Discovery人壽保險整合升級服務已經延期至9月30日

您擁有Discovery人壽保險保單，而且保單含有保險整合（Cover Integrator）項目嗎？Discovery現提供保險整合免費升級服務，且此項優惠方案延期至9月30日止。詳情如下。

保險整合升級的機會客戶反應非常良好，因此我們延長至2011年9月30日止。

升級的內容是什麼？

保險整合升級給保單持有人一個時機通過以下方式來增加他們的退休儲蓄。

- 保單持有人將在65歲鎖定保險整合金額

- 經典人壽計劃（Classic Life Plan）不僅自動有5%的保額轉換現金福利，而且沒有額外花費。當保單持有人年滿65歲時將收到保險整合基金的5%作為一次性的免稅紅利。這個紅利不會減少人壽保險保額並且保單持有人也不需要成為Discovery醫療保險的成員。

- 保單持有人可上購到保險整合基金和金融整合基金（Financial Integrator）的100%為保險整合轉換現金紅利。選項有25%，50%，75%或者100%。這些上購選項有額外費用。

注意事項：

- 新版本保險整合的保費維持不變。

- 至2011年9月30日至，既有客戶不需要體檢即可升級到新版本的保險整合。

- 基本人壽計劃（Essential Life Plan）的保險整合維持不變,即整合金額在65歲鎖定，沒有現金轉換。

- 經典人壽計劃的保險整合最高申請年齡為不滿56周歲。

請所有持有Discovery人壽保險保單而且想要增加養老金儲蓄的客戶，在2011年9月30日以前與您的保險經紀聯繫，不要錯過此次免費升級優惠方案。

199. Discovery壽險更新 2011.07.21

執南非壽險業界創新之牛耳的Discovery壽險公司，於上個月發表其壽險產品的更新。他們深入瞭解市場情況，客戶的需求，以進一步改善他們的產品。他們針對五項重要趨勢提出產品創新：

1. 客戶的傷殘險保額太低：根據2010年精算差距研究報告，南非人傷殘險保額偏低50%。然而重大疾病的發生率卻逐年增加。有鑒於此，Discovery推出AccessCover人壽險轉換，讓人壽保險投保人在發生重大疾病或殘障時從人壽保額提領以應急需。例如蔡先生保單人壽險250萬，重大疾病險50萬。後來蔡先生被醫生診斷有第四期（末期）癌症，Discovery給付重大疾病險金50萬。蔡先生還想從人壽險保額提領100萬。在這種情況下，人壽險轉換重大疾病提領的轉換率為0.6，也就是用人壽險100萬保額換60萬重大疾病險金提領。蔡先生總共得到50萬加60萬，為110萬現金。

2. 經濟波動性增加，流動性降低：2008年後的全球金融危機造成市場急劇動蕩，個人負債增加，儲蓄減少。個人需要使用現有資產以取得流動性。這也是Discovery提供人壽險轉換的用意，讓客戶在急需時能得到現金使用。

3. 先進金融系統國家紛紛立法要求金融業者以公平對待客戶（treating customers fairly）.在此趨勢中，保險公司需要使產品透明化，並讓客戶易懂。

4. 從固定福利到有彈性，連動福利，以滿足客戶需求。傳統式的壽險福利為固定保額，並不考慮利率變動，匯率變動，客戶保費變動等問題。Discovery壽險產品在過去不斷創新中，考慮客戶各方面需求及開銷，使壽險福利能完善的滿足客戶需求。

5. 在個人層面做慈善事業並捐贈遺產的慾望提高。過去幾年，我們看到慈善事業的推動者從大財團轉向高資產富人，從而到個人想要捐贈給公益事業，以對社會和社區有正面影響。有鑒於此，Discovery發動了慈善基金（The Philanthropy Fund），投保人可以在他的保單增加保額，以貢獻給慈善基金，慈善基金保額最低R25,000,最高一千萬。每五年，Discovery會把您慈善基金保額保費20%至70%不等捐給您指定的南非政府認可慈善機構。投保人死亡後，Discovery把慈善基金保額捐贈給投保人指定的慈善機構。

根據以上趨勢，Discovery也改進其收入保障險產品。其提供短期24個月的收入保障險，長期到60歲的收入保障險，客戶在頭24個月無需提供收入損失證明。還有在客戶永久殘障時自動將福利提升為客戶殘障前100%收入。

Discovery的SmartAdvice理財規劃報價系統能幫助客戶複查現有保單，做財務需求分析，使客戶瞭解應投保的人壽，傷殘及重大疾病險金額。Discovery首先在業界提供護士親自到客戶府上做體檢。而Discovery也使用其醫療保險客戶龐大資料庫，來偵測客戶是否有罹患重大疾病，以自動給付客戶重大疾病保險金。

總而言之，Discovery的壽險產品持續創新，非常有彈性，可以給任何客戶量身定做自我的保單。不過多樣化和多選擇也造成其產品複雜化，需要專業理財規劃師提供客戶正確的建議選擇。

198. 人壽保險的妙用 2011.07.14

上一起我們談到為什麼要購買人壽保險。這一期我們要舉些例子突顯人壽保險的妙用。

一．償還貸款

王先生單身未婚,在一家大公司上班,工作穩定,公司的福利和待遇都不錯。他用貸款買了一部價值40萬蘭特的奧迪A4轎車，貸款額35萬。後來他不幸在一次意外中去世。因他有人壽保險，保險公司就把他欠銀行的款項全數還清。

二．傷殘時的保障

劉小姐在某一華人商城做零售生意，平均月收入兩萬。後來在一次嚴重車禍中造成她永久殘障，癱瘓，她買的人壽綜合險保單中的殘障險理賠150萬蘭特，她用理賠金來給付之後的醫療復健費用，並請傭人幫忙照顧，以及給付未來十年的生活費用。

三．照顧家庭

陳先生已婚，有兩個孩子。先生做生意,太太在一家小公司服務。家庭月收入五萬，兩個孩子在讀私立小學。他們有自己的房子。他們有房貸120萬、汽車貸款30萬、商業貸款100萬。每個月家庭開銷平均是四萬，人壽保險保費R1,800。後來陳先生突發心臟病，英年早逝。保險公司理賠320萬，陳太太用理賠金還掉大部分的貸款，保住了房子，車子，而不需要面臨急售房子的窘境。還有些餘額幫助她撫養兩個年紀尚幼的孩子，支付孩子的教育費，確保孩子仍可享有最好的教育。

四．老年生活的可靠保障

黃小姐年輕時就注意到保險的重要性。她在25歲時透過一位朋友介紹，從保險經紀買了一份人壽保險，附加養老保險，每月保費為R1,250。每個月她都持之以恆的給付保費，30年如一日。55歲時養老保險期滿，保險公司給退休金465萬，另加40%退休紅利，金額186萬，合計651萬。折算成每月退休金52,000,黃小姐能享有舒適的退休人生。

五．公司重要人員

趙先生的手機公司過去三年業績成長八倍，而其行銷經理李先生功不可沒，為公司打開南非洲市場，並與南非政經界要人有重要友好關係。趙先生擔心一旦李經理發生什麼意外，公司的業務將受到極大的打擊。趙老闆用公司名義為李經理買份1，000萬人壽保險。若李經理因什麼意外或疾病而永久残障甚至死亡，保險公司賠償趙先生的手機公司1,000萬，趙老闆可用這筆錢彌補公司的損失，補償李經理的遺孀，以及尋找好的行銷經理繼續開展公司業務。

197. 為什麼要購買人壽保險

隨著商業時代的不斷進步發展，越來越多的老百姓開始注重自身的保障，不少人開始逐漸對保險表現出濃厚的興趣，但面對市場上眾多的壽險公司究竟該如何做出正確的選擇，壽險到底對我們有什麼實際意義呢？今天就來給大家做一簡單介紹：
儲蓄習慣的養成
儲蓄既是一種預備手段，又是一種積累手段。作為預備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實現未來某一耗資較大的消費而有目的地存錢。兩者都是現代人實際的需要，所以適當地儲蓄是種美德，它是為將來美滿生活所做的事前準備，但是有一部分人總是難以主動地，自覺地儲蓄，而人壽保險可以說是種半強迫的儲蓄方式，促使人們養成儲蓄的美德。
病殘時的有力保障
意想不到的病殘會侵吞勞動力，減少或剝奪收入，然而並不減少支出。購買人壽保險，可以為被保人病殘時提供經濟保障。現代醫學水平的發展，使許多原來是絕症的疾病可以得到治愈，比如，尿毒症可以通過透析得以維持，通過更換腎臟徹底治愈;血癌可以通過注入新的骨髓得到治愈。但這些疾病的治療，需要昂貴的醫療費用，病人只要有足夠的醫療費用就可以保全生命，但很多病人和家屬即使傾家蕩產，債台高築也無法湊齊足夠的錢最後不得不放棄治療，因為沒有足夠的醫療費而不得不放棄生命，是一個人的真正悲劇。人壽保險，可以幫助我們避免這樣的悲劇。
老年生活的可靠保障
人到老年退休，沒有了正常收入，但仍需支出。如果沒有足夠的老年生活費用，就得在年老時繼續勞碌下去，憑勞力賺一分用一分。然而，人一生之中最難賺的錢就是風燭殘年苦命錢。如果這樣度過餘生的話，真可謂悲慘至極。更何況到老年，即使願付出勞動，也往往力不從心或無人接受，所以，每個人都必須對自己的養老費用提前打算，在年輕時為年老時的生活提供保障。

 為自己創造更多的發展機會和自由
人的需要是有層次的，安全需要是基礎的需要，很多人為了所謂的“安全”，從而不敢把握更好的卻充滿挑戰的發展機會。然而，人壽保險使人們生活安定基金有了保證，可使大家獲得更多安全感，充分把握每一個可以發展自己才能的機會。
盡保護家庭的責任
作為家庭成員的一分子，特別是一家之主，有著保護家人的責任，在有生之年，他絕不想讓家人處於居無定所，生活無保障的困境中。事實上，他不容許任何的不幸侵入他的家庭半步，這在他身強力壯，有賺錢能力的時候，或許辦得到。但是一旦最嚴重的不幸降臨到他的身上，哪怕他有三頭六臂，也避免不了悲劇的發生。身為愛護家庭的一家之主，絕不應該只顧目前安逸，不關心將來，他應該經常想想，如果有一天遇到不測時，家人會遭到什麼樣的不幸，在那個時候，他能為家庭所做的事情，就是利用年輕時給家庭投保的風險基金，幫助他的家庭渡過難關。而人壽保險，的確可以幫助我們做到這一點。

資訊來源：上海合眾人壽保險

155. 人壽保險問答集(五)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

15. 人壽保險有返還嗎?

老式的人壽保險保單有儲蓄功能,然而現在大部分的純人壽保單沒有保費返還,只有Discovery的人壽保險保單提供每五年返還部分保費,其根據投保人醫療保險索賠金額及Vitality「活力」福利等級而定。

投保人也可以在人壽保單上附加儲蓄(savings)或養老保險,以此獲得保費返還,達到儲值功能。

16. 人壽保險保費會遞增嗎?

這要看保單是如何設計的,在南非壽險公司提供的保單有以下三種可能:

1. 保額每年遞增,保費也隨之遞增。保額遞增幅度從3%到10%不等,保費遞增幅度從5%到15%不等。一開始的保費低。

2. 保額固定,保費每年遞增。保費遞增幅度從3%到10%不等。一開始的保費低。

3. 保額固定,保費也固定。一開始的保費高,但以後保費維持固定不變。

17. 哪一家公司的人壽保單最好?

見仁見智,有的人鍾情於南非的老牌子Old Mutual,有的人則喜歡後起之秀Discovery。每一家壽險公司的產品都有其特色及優點,只要是信譽好、財務穩定的壽險公司所提供的保單,都應可納入考量。

18. 壽險理賠的速度快嗎?

壽險公司必須確定理賠事件的發生,以及保險金是付到投保人或受益人的銀行帳戶。投保人或其家屬必須詳細填寫壽險公司索賠表格,將保險公司所需文件例如身分證明, 醫生報告,醫院報告,內政部證明,銀行帳號證明等回傳給保險公司。若文件都齊全,壽險公司審核通過後,壽險公司會在兩個禮拜至一個月內把保險金打到投保人或受益人帳號。

若投保人死亡,大部分的壽險公司會在投保人死亡後48小時內將部分保險金(最高金額R50,000)撥入投保人或受益人帳號,以便家屬有錢處理後事。

154. 人壽保險問答集(四)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

13. 我有醫療保險,還需要重大疾病險嗎?

我建議讀者在醫療保險之外,還應有重大疾病險。這兩種保險有重複之處,在於針對重大疾病皆有理賠;但功用不同,醫療保險可以讓投保人在第一時間就診住院,盡快治療,給付醫療費用。重大疾病險則是在診斷出某種重大疾病時給付保險金,減輕重大疾病患者財務上的負擔。

重大疾病險的投保人在患重大疾病時,可向保險公司要求理賠,保險公司將依合約給付保險金。最常見的重大疾病包括癌症、心臟病、冠狀動脈接枝繞道手術和中風,而肝臟衰敗、腎衰竭，嚴重的灼傷、耳鼻喉病變、呼吸系統疾病、生命末期等也包括在保險範圍內。

重大疾病險所給付的保險金可用來支付醫療和相關費用、確保投保人在診斷和治療重大疾病過程時仍可維持生計,或是支付復健的費用。例如一個中風病人,因中風導致半身不遂,出院後須坐輪椅,有復健費用,各樣醫療設備費用,房子須修改,樓梯改為平台,門要加寬,浴室要修改以方便輪椅的進出。若還要開車,則車子也要修改,以能完全用手駕駛而不需用腳。這一切需要可觀的額外費用,若有重大疾病險,所領的保險金就可用來支付這一切費用。

14. 我有人壽保險,但沒有繳保費,保險還有效嗎?

在南非絕大部分的人壽保險用劃帳(debit order)方式收取保費。若因任何原因劃帳失敗,有的壽險公司會試著在下一個月扣兩個月的保費,有的則要求客戶將保費存進保險公司帳戶。

若客戶沒有繳保費,壽險公司會暫時停止保險福利(suspend benefits),直等到客戶補繳保費,才恢復保險福利。若客戶連續三個月不繳保壽,保險公司會取消壽險保單,保險就正式終止。但此之後,只要客戶盡快補繳保費,大部分的壽險公司仍允許恢復保單。

為確保持續享有壽險保障,不要因一時疏忽而斷保,投保人應每個月查看銀行對帳單,確認壽險保單劃帳是否成功。投保人也應使用銀行提供的手機短訊服務,在劃帳日當天前後查看是否有銀行傳來壽險保費劃帳的短訊。

153. 人壽保險問答集(三)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

9. 人壽保險需要體檢嗎?

通常人壽保險需要體檢。壽險公司以極少的保費承保大的保額,承擔相當大的風險,因此對投保人會進行謹慎的健康、工作風險評估,有滿意的結果才接受投保。

有的保險公司,例如Discovery和Momentum,只要客戶在過去兩三年曾因保險而做過體檢,且體檢結果正常,投保人只要提供保險證明及健康宣誓表即可,無需再做體檢。 有些小型壽險公司將體檢簡化為健康問卷,只要問卷答案皆正常就不需抽血檢測。

10. 壽險真的會理賠嗎?是不是騙人的?

有的客戶會擔心,一旦開始繳保費,而且保費繳了多年,會不會到時候真出事時,壽險公司不理賠,找各樣理由拒賠? 事實上,南非壽險的理賠成功率極高,只要客戶在當初申請壽險時提供真實正確的資料, 是依照壽險合約條例應予理賠的,而且客戶提供理賠所需文件,壽險公司都會理賠。南非壽險業媲美歐美國家,有完善的制度及條例,並且有嚴謹的壽險法規範,保障投保人的權益。

11. 人壽保險保什麼,不保什麼?

廣義來說,人壽保險保有關人身的各種項目,例如死亡,傷殘,重大疾病,收入保險,教育保險等。狹義來說, 死亡險(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是說,只要任何原因死亡,保險公司都賠償。然而,投保頭兩年不保自殺。

12. 殘障險保什麼?

殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而永久殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:

1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。

2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。

3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。

4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。

以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險(comprehensive disability),以涵蓋全部四種的殘障可能。保險公司會根據殘障嚴重程度給付保險金,例如輕微殘障給付保額的10%,嚴重殘障給付保額的100%。

152. 人壽保險問答集(二)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

3. 我還年輕,需要買人壽保險嗎?

正因為年輕,才更要抓住機會申辦人壽保險。年輕人身體健康,是壽險公司最喜歡的客戶群之一,壽險公司也以便宜的保費提供給年輕保戶。例如二十多歲不抽菸的年輕人投保人壽保險,人壽保險一百萬加傷殘保險一百萬每月保費約R200,非常划算。南非的壽險公司規定申請投保人之年齡不得低於16歲。

4. 我年紀已大,還可以買人壽保險嗎?

南非大部分的壽險公司規定申請投保人之年齡不得超過65歲。只要是65歲以下都還可以申請人壽保險。不過,隨著年齡增加, 相對風險增加,保險公司的體檢要求也就更多、更嚴格。然而,體檢的費用由壽險公司承擔,所以從另一角度來看, 年紀大的投保人也享受免費體檢的福利。

5. 壽險最高保額多少?

通常人壽保險最高保額為二千萬蘭特。傷殘保險為二千萬蘭特,重大疾病險為六百萬蘭特。不過,高收入、高資產客戶可申請更高保額,壽險公司會根據其財務狀況審核批准。在南非曾有投保一億蘭特的保單。

6. 南非有哪些可信賴的壽險公司?

南非的大壽險集團如下:

Old Mutual (老互助人壽): 為南非第一大人壽集團,165年歷史,在南非及英國上市。自豪的宣稱去年給付24億蘭特的保險金。

Sanlam (南非國家人壽): 南非第二大人壽集團,超過90年歷史。

Liberty (自由人壽): 南非第三大人壽集團,為標準銀行所擁有,不過近幾年策略不佳,壽險市占率消退,投資報酬率時好時壞。

Momentum (動力集團), Metropolitan (大都會人壽): 這兩家於上個月宣布合併,合併後將成為南非第三大人壽集團。

Discovery (發現人壽): 南非近十年發展最快的人壽集團,其醫療保險占南非市場45%,而新的人壽保單市占率達4成,不斷創新的產品及整合優惠深獲投保人喜愛。

其他的人壽保險公司,例如Altrisk, Hollard, Resolution, 1lifedirect等,雖然規模小許多,但有國際大再保險集團為其設計保單及再保,而且也受人壽保險法規範,所以理賠上應沒有問題。

7. 我曾得過重病 / 有慢性病纏身,還可以買人壽保險嗎?

得過重病或有慢性病纏身的人應立即連繫並諮詢一位專業理財規劃師,以了解是否還能買得到人壽保險。筆者的觀點是,不妨申請看看,若壽險公司接受就可受保,若壽險公司拒絕也無損失。雖然保費會較貴,但有保總比沒有好。從另一個角度看,人壽保險也是為受益人或家屬所做的一項投資。

8. 我持外國護照,可以在南非買人壽保險嗎?

各家壽險公司的要求不同。有的只保有南非身分的投保人,有的則也接受持外國護照投保人的申請。一般說來,持有外國護照的準投保人,只要有在南非合法的簽證(依親、工作、學生等),都可申請人壽保險。

152. 人壽保險

有好一陣子沒有談到人壽保險這個主題了。今天我們要藉兩個實際案例來導入人壽保險的重要性。

案例一: 一位先生47歲,去年突然感到胸痛,住院檢查後確定是心臟病。之後想申請人壽保險加殘障險。保險公司Discovery做了體檢,並要求醫生詳細的報告。經過三個月之後,保險公司開出的條件是人壽保險保費增加6倍,而且拒保殘障險。

案例二: 一位客戶32歲時申請人壽保險,因膽固醇高而被拒。50歲時又想投保,那時被告知可能無法保,或是保費太貴。現在人已70歲,有心臟病又發現癌症, 已經沒有獲得人壽保險的機會了。

我想向讀者說明的重點是,趁著年輕而且還身體健康的時候就投保人壽保險,這樣可確定受保,而且保費便宜。不要等到年紀大或身體健康出了大問題了才想要投保,保險公司可能拒保,再不然保險公司接受保險,但保費高許多。

人壽保險是一種保障險,以相對小額的保費換取高額的保障,以每月幾百元的保費得到一兩百萬元的保額。人壽保險在個人理財規劃中非常重要,可以大幅降低個人或家庭在遭遇某些重大事件後財務上的風險。購買人壽保險並不意味著投保人即將很快的罹患或遭遇所投保項目,而是未雨綢繆。

以下以問答方式,回答人壽保險常見問題。

1. 人壽保險對個人有何功能?

• 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。

• 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。

• 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專心致力其事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。

• 提高個人信用: 貸款時人壽保險可以做為抵押品;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。

2. 人壽保險對家庭有何功能?

• 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女幼年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。

• 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。

• 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。

• 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行可以要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。

109. 健身加壽險「二合一」套餐 2009.06.18

喜歡去健身房運動鍛鍊身體的朋友們! 請注意! 你知不知道,即使你沒有投保Discovery醫療保險,你仍可獲得Discovery Vitality「活力」福利,以一次性R850的啟動費用加入Virgin Active或Planet Fitness?

Discovery Vitality「活力」福利方案
兩三個月前我曾用專欄幾期的篇幅詳細介紹「活力」福利方案的內容,所以讀者對此方案應有基本認知。簡單來說, Discovery Vitality「活力」福利方案是一個以科學方法為依據的健康計畫,藉著給予你健康方面的知識, 工具及誘導,使你達成健康目標,改善身體健康。

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那麼,如果你不是Discovery Health醫療保險會員,你該如何獲得Vitality活力福利,以享有健身折扣?

第一步: 購買Discovery Life人壽保險,最低月保費R350

Discovery Life是上市公司Discovery集團旗下的壽險公司。Discovery Life連續兩年(2008 – 2009)榮獲金融仲介協會年度壽險產品獎。

人壽保險是根據精算方程式計算保費的。這些計算將一個人的性別, 教育程度, 收入, 職業和抽不抽煙納入考量。因此,每個人的保費會有不同。

第二步: 加入Vitality活力福利,每月多付R105
每個月只要R105,你即可享有DiscoveryVitality所有福利的通路,開始獲得可觀的折扣。

第三步: 以一次性R850啟動費加入Virgin Active或Planet Fitness健身房

結果是你只要每月付R455,即可享有以下福利:
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根據我們的調查,現在健身房會員平常月費為: Virgin Active Flagship Club R389 (另有一次性加入費R200), Planet Fitness Mega Club R369。意即你每個月只要再多付R66到R86,即可享有物超所值的壽險保障和諸多折扣!

對於夫妻來說,他們若使用此優惠計畫,那麼他們等同享有免費的壽險保障。這是因為兩個人健身房會員平常月費為(以Planet Fitness為例)R369乘以2等於R738,而透過此Discovery Life / Vitality優惠計畫每月的費用為:

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