我車子保險都沒有理賠,為什麼保費還增加?

這是許多客戶常問的問題。照常理,車子一直在折舊,價值下跌;另一方面,保戶紀錄良好,過去一年沒有索賠。從這兩因素看來,保費應當下降才對。

但事實上,幾乎所有保戶的經歷皆相同,即每年保費只有上漲,沒有下跌。這是為什麼呢?總結有以下原因：

一. 南非的交通狀況每下愈況,諸如許多駕駛人不守交通規則,駕駛人的駕照不是正式考取,而是「買得」的;許多車輛老舊,或缺乏良好保養;加上各處建設施工,道路挖挖補補,且路標不明。這些因素都造成車輛保險理賠率年年遞增,保險公司被迫採取因應措施,提高保戶保費。

二．根據保險業數據，大部分車險索賠是因車禍，而車輛需要修復。修車的成本有兩大方面：零件成本及勞工成本。南非汽車零件絕大部分仰賴進口，南非幣貶值造成零件價格上揚。另一方面，勞工成本也跟著通貨膨脹每年調升。所以修車成本不降反升。保險公司理賠成本增加，因此必須調漲保費。

三. 南非有些保險公司的保費計算還不夠科學、精算。雖然產物險公司在越來越多其內部管理方面使用精算師的專業技術,但因傳統的包袱、市場的競爭和資料的不完整而使其保費計算不精確。

四. 有的保險公司以超低的保費吸引客戶,而從第二年開始保費跳漲以彌補第一年的超低保費。

五. 保險公司的客服態度仍需加強。根據我們的觀察,一旦你成為保險公司的客戶後,保險公司就視你如”待宰的肥羊”,任憑宰割。因此他們每年調漲保費,想從已有客戶賺更多的錢。照道理說,他們應重視保險多年的忠實客戶,給予其禮遇的待遇,然而卻很少見到他們在保費上提供什麼優惠。

綜合以上的分析,我們建議讀者至少每三年重新做保險報價,以確保你的保費仍然合理。

344. 防止敲車窗搶劫 2015.02.26

在南非偷竊搶劫事件多，特別在約堡市，要提高警覺，多加提防。南非現在宏觀經濟情況不佳，許多人沒有工作，有的人就鋌而走險做竊盜行業。加上警察效率低落，沒有積極執法，對宵小沒能產生一定的遏阻能力。現在景況就如聖經詩篇所說，下流人在世人中升高，就有惡人到處遊行。個人只能盡力做好自身安全工作。

最近有兩三位客戶遭受敲車窗搶劫，成為受害者。我想藉此專欄向讀者分享如何防止敲車窗搶劫，也請讀者與周遭親朋好友分享，一同防範這種不幸事件的發生。

敲車窗搶劫英文叫做smash-and-grab,通常是作案人備好敲破車窗玻璃的工具，在紅綠燈路口或交通尖峰時間，車輛擁擠路段，而且作案之後有容易逃離的路徑為作案地點。作案人可能以乞丐，洗擋風玻璃，兜售物品小販身份出現，用各種理由貼近目標車輛，尋找下手目標.俗語說醉翁之意不在酒。駕駛人在車子內駕駛座上，移動空間有限。在路口紅綠燈轉紅燈，或是塞車時，車輛停止，前後有車輛，左右有車輛，欄杆或路緣。車輛受限動彈不得。這時駕駛人在車內成了甕中之鱉。作案人表面在乞討，提供洗擋風玻璃，實際上在用目光搜尋車內可劫之物。

他們所搜尋的物品有手機，平板電腦，手提電腦，電腦包，錢包，背包，女用包，太陽眼鏡，貴重名牌手錶，金錢等有價值又好脫手物品。這些物品可能在駕駛人身上，或是後排座位上，但大部分時候是在駕駛人旁邊的座位上。許多駕駛人的習慣是順手把手機或包包放在旁邊的座位上，而沒有放在後面行李箱內。身經百戰的作案人犀利的眼光看到可下手目標，就會以迅雷不及掩耳之勢用準備好的工具擊破左前車窗玻璃，拿走目標物，快速逃離現場，走預定好的逃離路徑。有時還有人候車接待，等作案人上車就駛離現場。

這類搶劫通常不會傷人，而是以搶奪有價值物品為目的，之後在二手市場專賣。

那麼，駕駛人該如何防範這類搶劫發生？

第一，車窗貼上深色防敲車窗搶劫膜。英文叫做anti smash-and-grab film. 深色防敲車窗搶劫膜,因為顏色深，從車子外不易看清車內狀況，另外還有防曬效果。即使遭受歹徒敲打，車窗也不易破碎。但注意保護膜顏色也不能太深，以免影響行車安全。南非允許最深色的保護膜為35% Visual Light Transmission，能讓38%可見光通過，擋掉34%熱能，提供99%紫外線保護。貼保護膜的價格根據品質及車輛大小，約在3000至10000蘭特，可在PG Glass,GlassFit,汽車玻璃行及汽車保全行安裝。

第二，養成習慣，不把貴重物件放在駕駛座旁座位。這涉及到改變我們的生活習慣。雖然順手把皮包或手機放在座位上，我們方便，卻容易引起歹徒的覬覦。我們需要有意識的改變習慣，把物件放在前面手套箱內，座椅中間箱子內，座椅底下或後面行李箱內。雖然這會造成生活上小小不便，對我們人身及物件安全卻是重要的。

第三，車子在行進中停下來時，與前方車輛保持至少三公尺距離。這樣在歹徒靠近車輛，意圖不軌時，還能試圖移動車輛，驚嚇歹徒，甚而逃離歹徒的控制。

第四，若車子停下來時有人走向己車，馬上警覺性目光掃旁座，看是否有貴重物品。若有，趕緊收藏好，或放在駕駛座腿下面。

第五，若不幸被歹徒攻擊，強拿貴重物件，除非你有受過專業訓練，處理這類事件經驗豐富，不要跟歹徒搏鬥，搶他所要拿走的物件。身外之物丟了可以再取代，生命卻是無價的。寧可讓歹徒拿去物件，不要跟他爭執，搏鬥。事件發生後到警察局報案，若車子有保全險可向保險公司申請玻璃理賠。

291.車保索賠經歷 2013.11.28

在南非，只要有車子，有保險意識的人，都會買車子保險，獲得保障。畢竟南非交通事故多，而且搶車偷車的盜賊也多。筆者在南非買車險多年，以下是最近一次索賠經歷，跟讀者們分享。

 

8月底我開車去拜訪客戶，在N1高速公路上,突然被一小石子打到，擋風玻璃右方有點裂痕，那時傷痕還不太大。根據過去的經驗，以及南非玻璃零售商的宣導，直徑不超過1.5公分的裂痕可以修補，不需要換擋風玻璃，而且只要有車保全險的都可以免費修補。我想找時間去南非知名的PG Glass玻璃零售商修補。沒想到裂痕越來越長。在禮拜六載孩子去參加橄欖球比賽，車子停在開放停車場上，在太陽曝曬下，裂痕竟延伸為30公分長。

 

這下子沒其他選擇了，必須更換擋風玻璃。擋風玻璃是開車時的重要保障，擋風玻璃受損脆弱了，駕駛和乘客的安全就受到妥協。

 

9月9日下午通知代理（也就是本公司的客服人員）。我保的是Momentum車保。後來保險公司發短信到我手機，告知理賠號碼。隔天早上，保險公司預約的PG Glass玻璃公司聯繫我，通知要約時間換擋風玻璃。我就跟他們約了下午兩點半。送車子到PG Glass Fourways,說約兩小時換好。那麼我就到樓上咖啡店點個冷飲，打開電腦工作。時間到了，擋風玻璃換好了，PG的人員打電話給我，我就回去驗收。他們的工作人員很有經驗，也很專業，還把我的圓形車輛牌照和保險公司車貼從舊的擋風玻璃取下，重新貼回新的擋風玻璃上。

 

在付費時，我被告知擋風玻璃費用總計R5,700,但我的自負額僅為R290，其他由保險公司承擔。

 

您在南非車險索賠經驗為何？請來信至info@daberistic.com，或微信至kevinyeh_sa與我們分享。

 

關於PG Glass玻璃公司

PG是南非115年歷史的老牌玻璃公司，強調玻璃品質和安全，在南非九省有130家店面，也提供貼心上門安裝服務。其產品有終身保證，也是各大保險公司指定的車輛玻璃供應商之一。以下是其公司在約堡的某些店面：

 

PG Fourways:

Shop L13B Fourways Crossing Cnr William Nicholl & Witkoppen Rds
Tel: (011) 4674084

 

PG Bruma布魯瑪:

Tiger Wheel & Tyre Centre Cnr Marcia & Broadway St Entrance in Ernest Oppenheimer St
Tel: (011) 6154125

 

PG Edenvale伊登維爾:

61 Andries Pretorius Rd  Eastleigh Edenvale
Tel: (011) 4522657

 

PG Sandton杉騰:

100 Rivonia Rd cnr 5th Street Sandown 2031
Tel: (011) 8845111

 

PG Randburg蘭德堡：

Unit 9, Motown 191 Bram Fischer Drive Randburg
Tel: (011) 8864416

289. 利用Discovery保險理財 （二）2013.11.14

續上期

 

4.發現養老保險

有發現人壽保險客戶，可以購買發現養老保險保單，除了正常投資回報，還可以在退休年齡屆滿時獲得壽險紅利，為退休金的10%至47.5%。另外客戶可以選擇把人壽保險每年返還投入養老保險保單，保險公司在客戶退休時加倍奉還。

 

筆者有此養老保險保單，預計55歲退休時退休金為R480,000,加上紅利45%，即R216,000，總計R696，000.

 

5.發現投資保單

投資一次性單筆10年期的客戶享有7.5%的額外初始紅利，而發現人壽保險客戶享有更高，至少12.5%的額外初始紅利。此紅利從投保開始就加入客戶投資帳戶，每年6%複利增長。投資上限R1,500萬。

 

若客戶在投資期間不幸過世，則保險公司會根據客戶生前活力健康方案會員級別，給受益人額外賠償金，最高達15%。

 

6.發現車險

客戶投保發現車險，加入Vitality Drive會員，成為好好駕駛，享有以下優惠：

 

a.加油油費返還，在BP加油享有最高50%油費返還，每月返還上限R750。

b.若客戶選擇把油費返還自動轉入自負額儲蓄帳戶（EFA）,則保險公司加倍奉還。

c.發現人壽保險客戶享有額外50%免費保額5年，還享有額外5%保費返還。

 

7.醫療保費返還

你有聽過醫療保險保費可以返還嗎？是的，這不是夢。Discovery是唯一一家提供醫保保費返還的公司。其提供的HPP醫保保障險，附帶醫保保費返還福利。客戶可以選擇以下其中一種返還方案：

 

a.每年返還，根據活力健康方案會員級別，返還8%至15%。

b．每五年返還，根據活力健康方案會員級別，返還10%至20%。65歲還能得到所有沒有用掉的醫保保費，扣除20%行政費用，全額返還。

 

以上七大點說明發現集團保險各項理財產品優惠方案，若讀者能善加利用，不但能月月省，年年省，還能在長期投資中錢滾錢，利滾利。

288. 利用Discovery保險理財 （一）2013.11.07

作為南非數一數二的金融保險集團，Discovery發現集團不斷在金融保險業各個領域大刀闊斧創新，顛覆市場傳統思維。作為一個消費者，使用者，您如何可以利用其各項產品得到保障，理財致富呢？

 

整合理念

發現集團的中心理念是整合優惠。藉著在其集團購買各項保險理財產品，客戶可以享有各項優惠或折扣。而串聯各項產品的中心產品為Discovery Vitality活力健康方案。活力健康方案的會員可以享有各樣保險優惠，以及購物折扣。

 

1.活力健康方案

通常客戶會先購買發現醫療保險，得到醫療保障。購買醫療保險可以一併加入活力健康方案會員，認知自己健康狀況，增進健康，享受獎勵。另一種方式是客戶購買發現人壽保險保單，也可以一併加入活力健康方案會員。

 

此健康方案可以幫助會員：

a．在Pick n Pay或Woolworths購買健康食品享有25%返還；

b. 在Clicks購買個人保健用品享25%返還；

c. 在Totalsports或Adidas專賣店買Adidas運動用品享25%返還;

d. 加入健身房享有80%會費折扣;

e. Cell C手機網內互打免費;

f. 機票15%-35%折扣；酒店住宿和租車服務折扣；

g. Ster Kinekor電影票折扣價R26。

 

此健康方案還提供許多其他優惠，請至本公司網站深入了解。筆者的經驗，每月善用以上福利，我的家庭省下R1,200。

 

2.發現信用卡

發現集團的第二大理財利器為其信用卡，由FNB發行，此信用卡與南非十多家全國性知名零售商合作，提供活力健康方案會員購物10%至20%返還，最多每月返還R2,000。從烤雞（Nando’s）,電腦（Incredible Connection）,五金DIY(Builders Warehouse),戶外用品（Cape Union Mart）,到影音光碟（Look & Listen）,百貨公司（Stuttafords）等，應有盡有。

 

筆者的家庭每月使用其信用卡，獲得返還R1,500。

 

3.發現人壽保險

擁有發現醫療保險和活力健康方案會員客戶，購買發現人壽保險享有以下優惠：

 

a. 20%保費折扣;

b．頭十年每年保費返還至少10%；發現信用卡每月消費達R15,000者享有額外5%返還。

c. 根據活力健康方案會員級別和醫保索賠金額，每五年還有額外返還，最高達50%。

d. 根據保單設計，配偶可享有額外免費保額；

e. 客戶可選擇多付一些保費，在65歲時得到豐厚祝壽金。

 

若客戶沒有投保發現醫療保險，也可以買發現人壽保險保單並加入活力健康方案會員，以享有相關優惠。

 

下期續

259. Discovery車險油費返還秘訣（續） 2013.04.11

油費返還獎勵

你的油費返還將取決於你的DQ點數以及以下條件：

 

是否在Tiger Wheel & Tyre輪胎店做了年度車檢？	只有車保全險	車子及家庭財產（最少保額25萬蘭特）保險
否	10%	20%
是	25%	50%

 

這項油費返還合作夥伴為BP加油站，客戶必須在BP加油才能享有返還獎勵。

 

在BP加油的步驟如下：

1. 把你的Vitalitydrive卡給加油員，請他們刷卡。

2. 每次加油你會收到一張收據，需妥善保存作為證明。

3. 若你所在BP沒有刷卡機，你要填寫一張表格，BP會傳給Discovery Insure以輸入系統，確保你獲得獎勵。

 

每月最高油費返還獎勵為R700。

 

舉例：王先生購買Discovery車險並激活Vitalitydrive方案。他的車險也包含了家庭財產保險，保額25萬蘭特。他做了TWT年度車檢，之後享有50%油費返還獎勵。在三月份他的DQ點數為800，油費為R1,500。他的油費返還獎勵為800*50% = R400。

 

收取油費返還獎勵

每月底保險公司會計算油費返還獎勵金額，並在下月底返給你。例如在二月份在BP加油站加油，油費返還獎勵會在三月底付給你，並以短信方式通知客戶油費返還獎勵金額。

 

若你的保單有多於一位主駕駛人，每位主駕駛人各開一輛車，並都有激活Vitalitydrive方案，則所有主駕駛人的油費返還獎勵會彙集加總付給你。

 

油費返還獎勵會根據你的選擇，付進保費扣款銀行帳戶或自負額出資帳戶（EFA帳戶，見下）。

 

自負額出資帳戶（Excess Funder Account）

每個月根據你的Vitalitydrive級別，車險保費的一部分會進到自負額出資帳戶（EFA），比例如下：

 

Vitalitydrive級別	車險保費進到EFA百分比
基本	0%
中性	2.5%
參與	5%
高級	10%

 

當你有車險索賠時，可以用自負額出資帳戶裏的錢來支付自負額。滿3年你可以提領出帳戶餘額的50%。每提領R1,EFA帳戶減少R2。

 

最妙的是你可以加倍你的油費返還獎勵。你可以選擇把你的油費返還獎勵付進EFA帳戶而享有雙倍獎勵。