174. 從中國商貿城火災事件看火險

上個月在約堡南區的中國商貿城發生嚴重火災事件,波及許多商家,不但商城建築物受損,商家的貨物也付之一炬,長年以來經商努力的成果瞬時化為烏有。而此火災也受到南非主流媒體的關注報導。

在此事件之後,許多商家開始重視火災保險,了解保險的重要性。我們要以幾期的篇幅來解釋商業火險,以及火險的理賠。

火災保險

對於大多數企業來說，當涉及到所有可投保的潛在風險，火災保險為保險的基礎。你可能會說：「為什麼火災保險?我關心竊盜保險比火險更甚!」讓我解釋一下...火災保險,也稱為產物保險(property insurance) – 擔保你的建築，機械設備和貨物在受保事故發生而招致的損失。

受保事件(Insured Event)是什麼？

許多客戶認為，保險涵蓋一切可能發生的損失。下面是一個例子...

就在幾天前，我們的一個客戶要索賠，因為一名工作人員從工作場所偷了一組非常昂貴的工具。我們必須花些時間向客戶解釋後,他才明白員工盜竊並非受保事件。若客戶沒有指定投保竊盜險項目,那麼偷竊本身就並不是一個受保事件。

那麼火災保險涵蓋那些內容？

商業保險中的火災保險項目涵蓋以下三個主要風險（perils）：

1. 火災(fire)

2. 雷擊或雷電(lightening or thunderbolt)

3. 爆炸(explosion)

除了以上基本風險，火災保險還包含了以下風險：

1. 震害（earthquake damage）

2. 暴風，風，水，冰雹或雪（通常只有少數例外）

3. 飛機或從飛機掉落航空設備

4. 從動物，樹木，天線，衛星天線（小耳朵），或車輛而來的撞擊。

火災保險不包括什麼？

1. 磨損（wear and tear）

2. 防火噴水設備（spinkler）漏水或噴水造成的損害

3. 土地沉降及山泥傾瀉(subsisdence and landship)

4. 未能採取合理的預防措施以確保財產的維護和安全

火災保險的典型索賠案例

造成火災的常見原因如下：

1.在冬天多數人使用暖爐及電熱毯；

2.電線路故障或忽視維修可能導致災難性的後果。

3.廢棄的香煙頭繼續燃燒

4.火灶﹑電爐或瓦斯爐在使用時無人看管

5.孩子玩火柴

6.風從草原火災捲起的雜物

7.以及雷擊都是造成很多火災的原因。

以上也就是商城物業管理以及商家在做火災防範措施時應注意的重要事項。

什麼其他保險應該與火災保險一起考慮？

應考慮人身保險，即人壽保險或意外險，畢竟人比身外之物更重要。

在營業地點發生的火災可以摧毀一個企業。 建築結構可能被損壞，無法修復。 這時企業不能在原址營業，營業收入必定受到重大影響。您的企業需要 營業中斷保險 （Business Interruption Insurance），以確保火災之後所造成營業收入的損失和任何潛在的搬遷費用。

若你位於農業區，也應考慮火災擴散保險（spread of fire insurance）。