152. 人壽保險

有好一陣子沒有談到人壽保險這個主題了。今天我們要藉兩個實際案例來導入人壽保險的重要性。

案例一: 一位先生47歲,去年突然感到胸痛,住院檢查後確定是心臟病。之後想申請人壽保險加殘障險。保險公司Discovery做了體檢,並要求醫生詳細的報告。經過三個月之後,保險公司開出的條件是人壽保險保費增加6倍,而且拒保殘障險。

案例二: 一位客戶32歲時申請人壽保險,因膽固醇高而被拒。50歲時又想投保,那時被告知可能無法保,或是保費太貴。現在人已70歲,有心臟病又發現癌症, 已經沒有獲得人壽保險的機會了。

我想向讀者說明的重點是,趁著年輕而且還身體健康的時候就投保人壽保險,這樣可確定受保,而且保費便宜。不要等到年紀大或身體健康出了大問題了才想要投保,保險公司可能拒保,再不然保險公司接受保險,但保費高許多。

人壽保險是一種保障險,以相對小額的保費換取高額的保障,以每月幾百元的保費得到一兩百萬元的保額。人壽保險在個人理財規劃中非常重要,可以大幅降低個人或家庭在遭遇某些重大事件後財務上的風險。購買人壽保險並不意味著投保人即將很快的罹患或遭遇所投保項目,而是未雨綢繆。

以下以問答方式,回答人壽保險常見問題。

1. 人壽保險對個人有何功能?

• 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。

• 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。

• 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專心致力其事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。

• 提高個人信用: 貸款時人壽保險可以做為抵押品;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。

2. 人壽保險對家庭有何功能?

• 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女幼年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。

• 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。

• 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。

• 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行可以要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。