本專欄將從下禮拜暫停,明年一月14日起再次與大家見面。另外,本公司將從十二月19日至元月3日放聖誕新年假期, 若在此期間發生任何緊急事故,有需要協助者請聯繫
Kevin Yeh葉人豪先生, 手機 083 633 4671
William Zhao趙先生, 手機072 170 3391
為方便讀者,我們將各大保險公司的電話號碼提供如下:
醫療保險
Discovery Health 0860 99 88 77
Fedhealth 0860 002 153
Momentum Health 0860 11 78 59
Liberty Medical Scheme 0860 002 163
Old Mutual Oxygen 0860 10 21 02
產物險 (車險,房險)
CIB 0860 104 952
Momentum 086 000 6784 (MSTI)
Mutual & Federal 0860 2255 63
Renasa Assist 0861 736 272
Santam Multi-SOS 0860 505 911
Zurich Assist 0800 111 557
壽險
Discovery Life 0860 005 433
Liberty 0860 456 789
Momentum Myriad 0860 66 54 32
Old Mutual Greenlight 0860 60 45 00
Sanlam 0860 726 526
另提供約堡區華人常用醫院電話號碼
Bedford Gardens醫院 (貝福德白樓旁) 011 677 8500
Life Fourways Hospital醫院 (Fourways) 011 875 1000
Garden City Hospital醫院 (靠近香港城) 011 495 5000
Carstenhof Clinic 醫院 (Midrand) 011 655 5500
筆者葉人豪暨德博全體 同仁 敬上
2009年12月17日 星期四
2009年12月10日 星期四
134. 車子被撞該如何處理? 2009.12.10
由於南非各處道路施工,路面破損,紅綠燈故障率增加,而且許多駕駛人開車不遵守交通規則,許多老舊車輛不符合交通安全卻仍在路上使用,因此車輛碰撞案件數有增無減。而雨天路滑時, 車輛碰撞更是不計其數。南非人有一句笑話說,「一到下雨天,人們就不知怎麼開車了」,言下之意指著人遇到天氣變化還不調整駕駛方式和速度,以致於周遭交通狀況改變時反應不及,事故就產生了。
過去我們曾說明出車禍時該如何處理。今天我們再次說明處理的流程,並更詳細的解釋其中一些步驟。
第一,若可能,停到路旁或離開十字路口,以減少交通阻礙。
第二,詢問己方車輛乘客和對方是否有身體受傷需要協助。
若你沒有汽車保險,依循以下步驟處理:
第三,若是你的錯,尋求與對方私下和解,給予賠償。若是對方的錯, 記下對方駕駛人的姓名,身分證號碼,聯繫電話,住址,車輛型號,顏色,和車牌號碼。也記下發生事故的日期、時間、地點,和最近的十字路口。紀錄雙方車輛受損的部位。詢問對方有無保險,保險公司名稱,保單號碼及聯繫電話。對方給你的可能是他保險經紀人的電話。
第四,若車子不能繼續使用,請拖車公司把車子拖到你指定的修車廠修理。最好你平常就將華人修車行或你所知道收費合理的拖車公司電話號碼存在手機裡,在事故發生時才不會驚慌失措,讓迅速到達現場爭相拖你車子的拖車公司索取昂貴費用。
第五,在24小時內到警察局報案,填寫事故報告(accident report),取得事故報告號碼(accident report number)。
第六, 若是對方的錯,而對方沒有保險,向對方要求私下賠償。若對方有保險,向對方的保險公司索賠。若損失的金額高,有必要時應尋求律師服務。
第七,若在事故後有感到身體不適,在第一時間聯絡可協助辦理道路事故基金索賠的律師協助你。
若你有汽車保險,依循以下步驟處理:
第三, 不要向對方道歉,即使你認為是你的錯。記下對方駕駛人的姓名,身分證號碼,聯繫電話,住址,車輛型號,顏色,和車牌號碼。也記下發生事故的日期、時間、地點,和最近的十字路口。紀錄雙方車輛受損的部位。詢問對方有無保險,保險公司名稱,保單號碼及聯繫電話。對方給你的可能是他保險經紀人的電話。
第四,若車子不能繼續使用,聯絡保險公司指定的拖車公司把車子拖到指定的修車廠。不要隨意使用其他拖車服務,否則保險公司可以拒付拖車費用,或只付部分費用。
第五,在24小時內到警察局報案,填寫事故報告(accident report),取得事故報告號碼(accident report number)。
第六,聯絡保險公司或經紀人,向保險公司索賠。若是你的錯,對方有權利以第三者保險條例向你的保險公司要求賠償,除非求償金額小,不要私下和解。若是對方的錯,先試著向對方的保險公司索賠,這樣不會影響自己的保險索賠紀錄,而且也沒有自付額。對方的保險公司會要評估你車子的損壞程度,之後會給你一封信,說明賠償你的金額,並且說明你接受此金額後,保險公司及其客戶將不再對你的損失有任何責任。對方保險公司賠償金額通常是你修車報價金額的60%到70%,原因是他們認為事故的發生雙方多多少少都有責任,而且他們指定的修車廠可以以較便宜的價格修復你的車子。
第七,若在事故後有感到身體不適,在第一時間聯絡可協助辦理道路事故基金索賠的律師協助你。
過去我們曾說明出車禍時該如何處理。今天我們再次說明處理的流程,並更詳細的解釋其中一些步驟。
第一,若可能,停到路旁或離開十字路口,以減少交通阻礙。
第二,詢問己方車輛乘客和對方是否有身體受傷需要協助。
若你沒有汽車保險,依循以下步驟處理:
第三,若是你的錯,尋求與對方私下和解,給予賠償。若是對方的錯, 記下對方駕駛人的姓名,身分證號碼,聯繫電話,住址,車輛型號,顏色,和車牌號碼。也記下發生事故的日期、時間、地點,和最近的十字路口。紀錄雙方車輛受損的部位。詢問對方有無保險,保險公司名稱,保單號碼及聯繫電話。對方給你的可能是他保險經紀人的電話。
第四,若車子不能繼續使用,請拖車公司把車子拖到你指定的修車廠修理。最好你平常就將華人修車行或你所知道收費合理的拖車公司電話號碼存在手機裡,在事故發生時才不會驚慌失措,讓迅速到達現場爭相拖你車子的拖車公司索取昂貴費用。
第五,在24小時內到警察局報案,填寫事故報告(accident report),取得事故報告號碼(accident report number)。
第六, 若是對方的錯,而對方沒有保險,向對方要求私下賠償。若對方有保險,向對方的保險公司索賠。若損失的金額高,有必要時應尋求律師服務。
第七,若在事故後有感到身體不適,在第一時間聯絡可協助辦理道路事故基金索賠的律師協助你。
若你有汽車保險,依循以下步驟處理:
第三, 不要向對方道歉,即使你認為是你的錯。記下對方駕駛人的姓名,身分證號碼,聯繫電話,住址,車輛型號,顏色,和車牌號碼。也記下發生事故的日期、時間、地點,和最近的十字路口。紀錄雙方車輛受損的部位。詢問對方有無保險,保險公司名稱,保單號碼及聯繫電話。對方給你的可能是他保險經紀人的電話。
第四,若車子不能繼續使用,聯絡保險公司指定的拖車公司把車子拖到指定的修車廠。不要隨意使用其他拖車服務,否則保險公司可以拒付拖車費用,或只付部分費用。
第五,在24小時內到警察局報案,填寫事故報告(accident report),取得事故報告號碼(accident report number)。
第六,聯絡保險公司或經紀人,向保險公司索賠。若是你的錯,對方有權利以第三者保險條例向你的保險公司要求賠償,除非求償金額小,不要私下和解。若是對方的錯,先試著向對方的保險公司索賠,這樣不會影響自己的保險索賠紀錄,而且也沒有自付額。對方的保險公司會要評估你車子的損壞程度,之後會給你一封信,說明賠償你的金額,並且說明你接受此金額後,保險公司及其客戶將不再對你的損失有任何責任。對方保險公司賠償金額通常是你修車報價金額的60%到70%,原因是他們認為事故的發生雙方多多少少都有責任,而且他們指定的修車廠可以以較便宜的價格修復你的車子。
第七,若在事故後有感到身體不適,在第一時間聯絡可協助辦理道路事故基金索賠的律師協助你。
2009年12月3日 星期四
133. Discovery信用卡介紹(二) 2009.12.03
上個月我們開始介紹Discovery信用卡,受到某些讀者好評。今天我們繼續來看此信用卡的優惠。
零售店福利 - Discovery 信用卡合作消費網點
我們的信用卡合作消費網點會保證滿足您每方面的需要!。當您在Discovery合作消費網點購物時, 根據您的Vitality「活力」福利方案等級和您成為會員的年數,您將會在您買的每件物品上節省很多金錢。
Discovery信用卡的合作零售商如下:
零售店福利 - Discovery 信用卡合作消費網點
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Discovery信用卡的合作零售商如下:
如何最大化您的現金返還
經常使用您的Discovery信用卡,而且不僅只在合作消費網點消費,可以最大化您的現金返還。
現金返還是如何進行的?
您所需要做的就是在商店付款時使用您的Discovery信用卡。在您付款時,您會被收取全額的費用,然後在接下來的月份您會收到相應的現金返還。您的現金返還會自動的反映在您的Discovery信用卡下月的對帳單上,並自動從您信用卡上所欠金額中抵扣。
現金返還是如何計算的?
在任何一家合作零售商消費金額不超過當月信用卡消費總額30%的部分,以此金額計算現金返還。如果在任何一家合作零售商消費金額多於當月信用卡消費總額的30%,那麼超過30%的部份將不納入現金返還計算。
每月在合作零售商消費金額至R10,000的額度用來計算您的現金返還。
經常使用您的Discovery信用卡,而且不僅只在合作消費網點消費,可以最大化您的現金返還。
現金返還是如何進行的?
您所需要做的就是在商店付款時使用您的Discovery信用卡。在您付款時,您會被收取全額的費用,然後在接下來的月份您會收到相應的現金返還。您的現金返還會自動的反映在您的Discovery信用卡下月的對帳單上,並自動從您信用卡上所欠金額中抵扣。
現金返還是如何計算的?
在任何一家合作零售商消費金額不超過當月信用卡消費總額30%的部分,以此金額計算現金返還。如果在任何一家合作零售商消費金額多於當月信用卡消費總額的30%,那麼超過30%的部份將不納入現金返還計算。
每月在合作零售商消費金額至R10,000的額度用來計算您的現金返還。
例1 新Vitality藍色等級會員:10%現金返還
當月信用卡總消費金額:R4,000
在任何一家合作零售商的最大折扣額度為:30%*R4,000=R1,200
例2 Vitality黃金等級,超過五年會員
當月信用卡總消費金額:R10,000
在任何一家合作零售商的最大折扣額度為:30%*R10,000=R3,000
牢記在心當您用Discovery信用卡在合作零售商支付店內帳戶(in-store accounts)或是付款給第三方的情況下(例如支付電話帳單),您是不能獲得現金返還的。
2009年11月26日 星期四
132. 本月基金介紹 ABSA NewGold 基金2009.11.26
為配合上週六所舉辦的理財保險講座,今天介紹ABSA的NewGold黃金基金。未來5到10年全球將進入高通貨膨脹時代,而黃金是一種保值、抗通膨的投資工具。根據筆者分析,自1971年至今39年時期,以南非幣計算,黃金平均年報酬率為16.0%,而以美金計算平均每年也有優良的9.2%,是投資人應納入考量,可分散風險的投資工具。而黃金基金提供投資人投資黃金的一種便捷方式,ABSA Capital將投資人的錢用來購買黃金,黃金存放在英國倫敦戒備森嚴的金庫看守。投資人投資黃金,卻不用擔心黃金的保管和保險,且可隨時買賣,可謂一舉兩得。
資料來源: ABSA Capital;數值為10月31日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
資料來源: ABSA Capital;數值為10月31日數值德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2009年11月19日 星期四
131. Discovery信用卡介紹(一) 2009.11.19
許多人投保Discovery醫療保險或人壽險,而附帶參加並享有Vitality「活力福利」(過去曾花幾期的篇幅介紹過)。Vitality「活力福利」其中一項福利是Discovery信用卡消費折扣。若您符合其申請條件,不妨申請其信用卡以享多家合約店折扣。
Discovery 信用卡是您可以在世界上任何一個VISA網點都能夠使用的信用卡。Discovery 信用卡對於「活力福利」方案會員提供優惠的折扣。
根據您的「活力福利」方案等級(從最基本的藍級至最高的鑽石級), Discovery信用卡的現金返還和折扣將為您提供更多的獎勵,使您的財務狀況變得更加健康。
Discovery 信用卡
用Discovery信用卡購物可以為您節省開支。將Discovery信用卡作為您的信用卡消費首選!您可以在很廣泛的零售店和旅遊公司節省開支並獲得現金返還。
Discovery 信用卡不僅會給您獎勵,使您的財務狀況變得更加健康,也可為您提供財務保障福利。Discovery信用卡有以下4種福利:
1,零售店福利 — 當您在我們的指定網點購物,可以獲得10%至20%的現金返還。
2,旅遊福利 — 您的國際旅行可節省15%到22%的開支,並且獲得免費的旅遊保險。另外,您若搭乘英國航空(British Airways),您可享機票20%至60%的折扣!
3,Discovery里程積分福利 — 當您用Discovery信用卡消費的時候,通過多種不同類型的消費可以獲得Discovery里程積分。此里程績分可用來購買您想要的商品或進一步提升旅遊折扣。
4,財務保障福利 — 當您最需要的時候,我們可以為您支付醫療和生活費用。
如何申請Discovery信用卡
1:請您致電0860 11 CARD (0860 11 2273)客戶信用卡服務部
2:通過電話的方式申請您的Discovery信用卡。克服人員會詢問您的個人聯繫資料,收入支出及其他財務情況。電話申請有其便利之處,然而這也是申請此信用卡的障礙之一。許多華人同胞因英文對話不行,對申請此信用卡只能望而卻步。
3:我們會即時檢查您的信用評分等級並送給您我們的報價(quotation)。報價會告訴您申請Discovery 信用卡的條件,以及您的信用透支額度(credit limit)為多少.所有的Discovery信用卡申請都要經過信用和可償還能力的評估。
4:通過簽字的方式接受該報價,然後傳真給我們。請不要忘記附傳您的身分證或護照複印件以及收入證明。若持外國護照者還需填一份外國人士問卷表(foreign life questionnaire)。
由於Discovery信用卡是FNB第一國家銀行發行的,他們所要的收入證明為以下一項:薪水單(payslip),公司提供收入證明加三個月銀行對帳單,或個人所得稅申報表(IRP5, IT12)。自聘者可能需要另提供會計師收入證明。對於外籍人士的要求可能會更嚴格。
提供符合要求的收入證明是申請此信用卡的第二障礙。筆者曾協助客戶申請Discovery信用卡,然而因收入證明不足或不符合要求,最後只好做罷。
5:您將收到Discovery信用卡以及其提供的巨大福利。一旦我們接受您的申請,您會於14天之內收到信用卡。一旦您收到卡片,請與我們聯繫,讓我們幫您激活信用卡的使用。
6:兩週後,您將收到信用卡的密碼,這樣您可以從Discovery信用卡領取現金。
Discovery 信用卡是您可以在世界上任何一個VISA網點都能夠使用的信用卡。Discovery 信用卡對於「活力福利」方案會員提供優惠的折扣。
根據您的「活力福利」方案等級(從最基本的藍級至最高的鑽石級), Discovery信用卡的現金返還和折扣將為您提供更多的獎勵,使您的財務狀況變得更加健康。
Discovery 信用卡
用Discovery信用卡購物可以為您節省開支。將Discovery信用卡作為您的信用卡消費首選!您可以在很廣泛的零售店和旅遊公司節省開支並獲得現金返還。
Discovery 信用卡不僅會給您獎勵,使您的財務狀況變得更加健康,也可為您提供財務保障福利。Discovery信用卡有以下4種福利:
1,零售店福利 — 當您在我們的指定網點購物,可以獲得10%至20%的現金返還。
2,旅遊福利 — 您的國際旅行可節省15%到22%的開支,並且獲得免費的旅遊保險。另外,您若搭乘英國航空(British Airways),您可享機票20%至60%的折扣!
3,Discovery里程積分福利 — 當您用Discovery信用卡消費的時候,通過多種不同類型的消費可以獲得Discovery里程積分。此里程績分可用來購買您想要的商品或進一步提升旅遊折扣。
4,財務保障福利 — 當您最需要的時候,我們可以為您支付醫療和生活費用。
如何申請Discovery信用卡
1:請您致電0860 11 CARD (0860 11 2273)客戶信用卡服務部
2:通過電話的方式申請您的Discovery信用卡。克服人員會詢問您的個人聯繫資料,收入支出及其他財務情況。電話申請有其便利之處,然而這也是申請此信用卡的障礙之一。許多華人同胞因英文對話不行,對申請此信用卡只能望而卻步。
3:我們會即時檢查您的信用評分等級並送給您我們的報價(quotation)。報價會告訴您申請Discovery 信用卡的條件,以及您的信用透支額度(credit limit)為多少.所有的Discovery信用卡申請都要經過信用和可償還能力的評估。
4:通過簽字的方式接受該報價,然後傳真給我們。請不要忘記附傳您的身分證或護照複印件以及收入證明。若持外國護照者還需填一份外國人士問卷表(foreign life questionnaire)。
由於Discovery信用卡是FNB第一國家銀行發行的,他們所要的收入證明為以下一項:薪水單(payslip),公司提供收入證明加三個月銀行對帳單,或個人所得稅申報表(IRP5, IT12)。自聘者可能需要另提供會計師收入證明。對於外籍人士的要求可能會更嚴格。
提供符合要求的收入證明是申請此信用卡的第二障礙。筆者曾協助客戶申請Discovery信用卡,然而因收入證明不足或不符合要求,最後只好做罷。
5:您將收到Discovery信用卡以及其提供的巨大福利。一旦我們接受您的申請,您會於14天之內收到信用卡。一旦您收到卡片,請與我們聯繫,讓我們幫您激活信用卡的使用。
6:兩週後,您將收到信用卡的密碼,這樣您可以從Discovery信用卡領取現金。
2009年11月12日 星期四
130. 退休金問答集 2009.11.12
九月份我們曾談到員工福利及退休金。今天我們回答一些相關問題。
1. 公司必須提供員工退休基金嗎?
否。公司除了法定的UIF(失業保險)及Workmens’ Compensation(員工工作受傷補貼)以外,並沒有法律規定要提供員工退休金。不過,一般較有規模的公司都會提供員工退休基金,以照顧員工將來的退休,並吸引及留住人才。
2. 我必須加入公司的退休基金嗎?
若您的工作合同(employment contract)說明加入退休基金為公司工作的條件之一,那麼你必須加入公司的退休基金。
3. 我可以選擇投入退休基金的金額高低嗎?
退休基金費率(contribution rate)由公司徵求員工意見並考慮公司本身財務狀況,以及保險公司的要求後訂定,以薪水的百分比計算,公司及所有的員工都要以此費率繳保費,不能選擇投入金額的高低。
4. 我可以選擇退休基金的投資項目嗎?
提供退休基金的保險公司,有的提供單一投資選項,有的提供眾多投資選項供投保人選擇。能否選擇你想要的投資項目根據公司所參加的退休基金規則而定。
5. 公司提供的退休基金與養老保險有何不同?
6. 退休基金應多常提供我退休基金明細單(statement)?
根據退休基金規則而定,但應至少一年一次。現在大部分保險公司或退休金管理公司都提供網上查詢服務,會員可登入網站並查詢退休金現值及相關資料。
7. 我可以多存錢進入退休基金嗎?
根據退休基金規則而定,有些退休基金允許會員存更多的錢(additional voluntary contributions)進入其個人退休基金帳戶,以增加將來退休時可領金額。
8. 我和公司存入退休基金的錢到哪去了?
保險公司將所收到退休基金的錢,扣除團體人壽和傷殘保險保費,以及一些費用後,將錢照著每個人的投資選項投資,投資收益完全歸於會員,累積至個人的退休基金帳戶。
1. 公司必須提供員工退休基金嗎?
否。公司除了法定的UIF(失業保險)及Workmens’ Compensation(員工工作受傷補貼)以外,並沒有法律規定要提供員工退休金。不過,一般較有規模的公司都會提供員工退休基金,以照顧員工將來的退休,並吸引及留住人才。
2. 我必須加入公司的退休基金嗎?
若您的工作合同(employment contract)說明加入退休基金為公司工作的條件之一,那麼你必須加入公司的退休基金。
3. 我可以選擇投入退休基金的金額高低嗎?
退休基金費率(contribution rate)由公司徵求員工意見並考慮公司本身財務狀況,以及保險公司的要求後訂定,以薪水的百分比計算,公司及所有的員工都要以此費率繳保費,不能選擇投入金額的高低。
4. 我可以選擇退休基金的投資項目嗎?
提供退休基金的保險公司,有的提供單一投資選項,有的提供眾多投資選項供投保人選擇。能否選擇你想要的投資項目根據公司所參加的退休基金規則而定。
5. 公司提供的退休基金與養老保險有何不同?
6. 退休基金應多常提供我退休基金明細單(statement)?
根據退休基金規則而定,但應至少一年一次。現在大部分保險公司或退休金管理公司都提供網上查詢服務,會員可登入網站並查詢退休金現值及相關資料。
7. 我可以多存錢進入退休基金嗎?
根據退休基金規則而定,有些退休基金允許會員存更多的錢(additional voluntary contributions)進入其個人退休基金帳戶,以增加將來退休時可領金額。
8. 我和公司存入退休基金的錢到哪去了?
保險公司將所收到退休基金的錢,扣除團體人壽和傷殘保險保費,以及一些費用後,將錢照著每個人的投資選項投資,投資收益完全歸於會員,累積至個人的退休基金帳戶。
2009年11月5日 星期四
129. 投資保險講座 2009.11.05
德博保險理財與約堡台灣商會將於2009年11月21日星期六早上10點正舉辦投資及保險講座,由葉人豪先生主講。約堡台灣商會是一個年輕化,並誠懇服務會員,提供商業資訊的商會。葉人豪先生是德博保險理財的負責人暨理財規劃師,約堡台灣商會的常務理事暨財務長, 也是南非三大報 – 華僑新聞報, 非洲時報和南非華人報理財投資專欄的作者。講座的內容包括三方面:
第一,投資推薦,邀請ABSA Capital理財專家, 針對黃金基金的投資做專題演講。黃金是最近幾年炙手可熱的投資商品,價格節節高升,並因各國採取印鈔票救經濟的手段,黃金前景仍看好。
第二, 2010投資展望。從全球以及南非經濟現今情況,以及投資市場的發展,來說明明年度股市、基金、匯市、房地產等投資機會。
第三, 2010醫療保險說明。明年醫療保險保費平均漲幅為13.2%,遠超過通貨膨脹率6.1%。在醫療保險保費居高不下的情況,投保人如何善用醫療保險,以開源節流。
之後有保險理財問答時間,針對與會者個人問題做回答。
講座的第二階段則由約堡地方法院律師鄧宏翰先生, 針對僑胞關心的問題『如何應對警察的攔路臨檢』 做專業演講. 請勿錯過。
日期: 2009年11月21日 星期六
時間: 9點30分 登記報名, 講座從10點至12點45分
地點: 基督教會約堡禮拜堂, Fourways William Nicol (R511號路)和 Robert Bruce路交叉口 (Indaba酒店對面),入口在Robert Bruce路上
入場免費,講座結束後有簡單茶點招待。有意參加者請email: info@daberistic.com,或聯絡約堡台灣商會秘書長葉海伊小姐(Sylvie), 聯繫電話 082-398-8822, email: sylvie@cellia.co.za。座位有限,請儘早報名。
第一,投資推薦,邀請ABSA Capital理財專家, 針對黃金基金的投資做專題演講。黃金是最近幾年炙手可熱的投資商品,價格節節高升,並因各國採取印鈔票救經濟的手段,黃金前景仍看好。
第二, 2010投資展望。從全球以及南非經濟現今情況,以及投資市場的發展,來說明明年度股市、基金、匯市、房地產等投資機會。
第三, 2010醫療保險說明。明年醫療保險保費平均漲幅為13.2%,遠超過通貨膨脹率6.1%。在醫療保險保費居高不下的情況,投保人如何善用醫療保險,以開源節流。
之後有保險理財問答時間,針對與會者個人問題做回答。
講座的第二階段則由約堡地方法院律師鄧宏翰先生, 針對僑胞關心的問題『如何應對警察的攔路臨檢』 做專業演講. 請勿錯過。
日期: 2009年11月21日 星期六
時間: 9點30分 登記報名, 講座從10點至12點45分
地點: 基督教會約堡禮拜堂, Fourways William Nicol (R511號路)和 Robert Bruce路交叉口 (Indaba酒店對面),入口在Robert Bruce路上
入場免費,講座結束後有簡單茶點招待。有意參加者請email: info@daberistic.com,或聯絡約堡台灣商會秘書長葉海伊小姐(Sylvie), 聯繫電話 082-398-8822, email: sylvie@cellia.co.za。座位有限,請儘早報名。
2009年10月29日 星期四
128. 如何選擇醫療保險2009.10.29
今天我們要為十月份醫療保險的主題做個總結,與讀者分享應如何選擇醫療保險。
首先,無論公司團體或個人,評估保險公司時應考慮以下因素:
1. 儲備率(solvency position):根據醫療保險法規定,醫療保險公司的儲備款應有年收保費的25%。
2. 承保業績(underwriting result):理賠支出除以保費的百分比,應低於100%,且越低越好。
3. 營業盈餘(operating surplus): 所收保費減理賠支出和管理費用。應為正數。
4. 投保人數: 投保人數是持續增加,穩定或減少?
5. 投保人口概況: 平均年齡以及退休年齡投保人比率是高或低?
6. 公務人員醫療保險(GEMS)的暴露影響: 兩年前政府成立公務人員專屬醫療保險,有許多公務員退出原有保險轉而加入公務員醫保,對許多倚賴公務員維生的醫療保險公司產生巨大影響。時至今日, 公務員醫保已有上百萬的投保人,成為南非第二大的醫療保險公司。
7. 保費調漲歷史: 可為理賠支出穩定性及保費準確度指標。醫療保險公會的保費調漲指導方針為通貨膨脹率加3%。
8. 吸引較年輕投保人的能力: 一般說來提供忠誠方案及健身房和電影卡等附加福利方案的醫療保險公司較能吸引年輕投保人前來投保。
9. 「非醫療費用」:指管理費,管理健康護理費,行銷費用及呆帳。醫療保險公會的準則為保費的10%,不過2007年的報告顯示醫療保險公司的平均「非醫療費用」佔保費的13.8%。
10. 管理:醫療保險公司應按照醫療保險公會的準則有效管理,以提供投保人最佳服務。
在選擇醫療保險選項時,投保人應考慮以下因素:
1. 你所需要的和你所能承擔的。醫療保險最重要的訴求是住院及慢性病用藥福利。一分錢一分貨,便宜的醫療保險選項必有其限制和缺陷,而貴的選項則提供優良而全面的保障。
2. 理賠費率(rate of reimbursement):我在此再次釐清一重要基本觀念,即南非醫療保險並不保證給付「全部」費用。南非有國家醫療建議收費表,而醫療保險選項以此為依據,提供住院時保到100%, 200%或300%的選項。理賠費率越高,保險公司理賠越好。
3. 醫療提供機構: 有的醫保選項不限定醫院或醫生,保費較高。有的選項則限定醫院及醫生,保費較低。
4. 治療程序及醫藥處方集: 醫保選項保哪些慢性病,允准哪些慢性病藥品,是否提供常見慢性病,例如癌症、糖尿病管理方案?
5. 福利上限, 自付額及排除不保項目(exclusions)
6. 預防性檢查福利: 有的醫療保險公司,例如Momentum,提供相當廣泛的檢查福利。
7. 忠誠及健康方案: 附加福利方案,諸如Discovery的Vitality和Momentum的Multiply,鼓勵投保人過健康的生活,並享有多項優惠折扣。
由於醫療保險所費不雌,建議準投保人尋找專業保險經紀人說明評比,以選擇最適合自己的醫保選項,並善用醫療保險所提供福利。
首先,無論公司團體或個人,評估保險公司時應考慮以下因素:
1. 儲備率(solvency position):根據醫療保險法規定,醫療保險公司的儲備款應有年收保費的25%。
2. 承保業績(underwriting result):理賠支出除以保費的百分比,應低於100%,且越低越好。
3. 營業盈餘(operating surplus): 所收保費減理賠支出和管理費用。應為正數。
4. 投保人數: 投保人數是持續增加,穩定或減少?
5. 投保人口概況: 平均年齡以及退休年齡投保人比率是高或低?
6. 公務人員醫療保險(GEMS)的暴露影響: 兩年前政府成立公務人員專屬醫療保險,有許多公務員退出原有保險轉而加入公務員醫保,對許多倚賴公務員維生的醫療保險公司產生巨大影響。時至今日, 公務員醫保已有上百萬的投保人,成為南非第二大的醫療保險公司。
7. 保費調漲歷史: 可為理賠支出穩定性及保費準確度指標。醫療保險公會的保費調漲指導方針為通貨膨脹率加3%。
8. 吸引較年輕投保人的能力: 一般說來提供忠誠方案及健身房和電影卡等附加福利方案的醫療保險公司較能吸引年輕投保人前來投保。
9. 「非醫療費用」:指管理費,管理健康護理費,行銷費用及呆帳。醫療保險公會的準則為保費的10%,不過2007年的報告顯示醫療保險公司的平均「非醫療費用」佔保費的13.8%。
10. 管理:醫療保險公司應按照醫療保險公會的準則有效管理,以提供投保人最佳服務。
在選擇醫療保險選項時,投保人應考慮以下因素:
1. 你所需要的和你所能承擔的。醫療保險最重要的訴求是住院及慢性病用藥福利。一分錢一分貨,便宜的醫療保險選項必有其限制和缺陷,而貴的選項則提供優良而全面的保障。
2. 理賠費率(rate of reimbursement):我在此再次釐清一重要基本觀念,即南非醫療保險並不保證給付「全部」費用。南非有國家醫療建議收費表,而醫療保險選項以此為依據,提供住院時保到100%, 200%或300%的選項。理賠費率越高,保險公司理賠越好。
3. 醫療提供機構: 有的醫保選項不限定醫院或醫生,保費較高。有的選項則限定醫院及醫生,保費較低。
4. 治療程序及醫藥處方集: 醫保選項保哪些慢性病,允准哪些慢性病藥品,是否提供常見慢性病,例如癌症、糖尿病管理方案?
5. 福利上限, 自付額及排除不保項目(exclusions)
6. 預防性檢查福利: 有的醫療保險公司,例如Momentum,提供相當廣泛的檢查福利。
7. 忠誠及健康方案: 附加福利方案,諸如Discovery的Vitality和Momentum的Multiply,鼓勵投保人過健康的生活,並享有多項優惠折扣。
由於醫療保險所費不雌,建議準投保人尋找專業保險經紀人說明評比,以選擇最適合自己的醫保選項,並善用醫療保險所提供福利。
2009年10月22日 星期四
127. 其他醫療保險2010年度調整2009.10.22
我們繼續以醫療保險為主題, 以下醫療保險公司已公佈明年平均漲幅:
Bonitas, 15.9%
Fedhealth 15.9%
Ingwe 12%
Bestmed 13.9%
由於今年經濟衰退, 許多人被公司解雇,以及個人財務上的壓力,導致精神及身體疾病,因此就醫次數增加。許多醫療保險公司入不敷出,加上投資報酬降低,而須大幅提高保費,造成投保人更重的負擔。此外,許多醫療保險公司被迫砍低福利,而且逐漸鼓勵甚至要求投保人使用指定醫院或醫生。申請醫療保險時,保險公司的審核也會更加嚴格。
預計接下來三至五年,醫療保險業持續整合,將是5到8家大的醫療保險公司佔有絕大部分的市場。
以下介紹Fedhealth醫療保險公司的產品,供讀者參考和選擇。
Fedhealth是南非第五大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。它有以下獨特的福利:
• 給付住院內外特殊放射線(MRI, CT scans)
• 給付意外傷害在急診部(casualty ward)的治療
• 給付口服避孕藥
• 給付出院後7天的用藥
• 住院後30天的醫療福利
然而,向來其大力廣告業界最好的住院福利 (300%NHRPL)於明年下調,較便宜的三個選項降為200%,僅有最好的Maxima Plus選項仍保持300%住院福利。
它另有以下附加福利 :
• 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。其他的保險公司,有的只到21歲,年齡超過了就一定要付成人保費。
• 職業運動員和危險運動也可受保
• 慢性病治療管理
• 提供整形美容手術無息貸款
• Fedhealth Baby孕婦協助方案
• 一千萬蘭特國際旅遊福利
• 重大事故或疾病後諮詢和情緒上的支助
• 家庭貓狗意外傷害治療福利
Fedhealth有四個貼心的選項:
Maxima Core:住院險種,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。
與Discovery或Momentum相比,Fedhealth醫療保險2010年的保費表簡單許多,一目瞭然:
選項 主會員 配偶/成人 孩童
Maxima Plus 3,188 2,710 956
Maxima Standard 1,632 1,388 490
Maxima Basis 1,316 1,118 395
Maxima Core 1,029 876 360
Bonitas, 15.9%
Fedhealth 15.9%
Ingwe 12%
Bestmed 13.9%
由於今年經濟衰退, 許多人被公司解雇,以及個人財務上的壓力,導致精神及身體疾病,因此就醫次數增加。許多醫療保險公司入不敷出,加上投資報酬降低,而須大幅提高保費,造成投保人更重的負擔。此外,許多醫療保險公司被迫砍低福利,而且逐漸鼓勵甚至要求投保人使用指定醫院或醫生。申請醫療保險時,保險公司的審核也會更加嚴格。
預計接下來三至五年,醫療保險業持續整合,將是5到8家大的醫療保險公司佔有絕大部分的市場。
以下介紹Fedhealth醫療保險公司的產品,供讀者參考和選擇。
Fedhealth是南非第五大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。它有以下獨特的福利:
• 給付住院內外特殊放射線(MRI, CT scans)
• 給付意外傷害在急診部(casualty ward)的治療
• 給付口服避孕藥
• 給付出院後7天的用藥
• 住院後30天的醫療福利
然而,向來其大力廣告業界最好的住院福利 (300%NHRPL)於明年下調,較便宜的三個選項降為200%,僅有最好的Maxima Plus選項仍保持300%住院福利。
它另有以下附加福利 :
• 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。其他的保險公司,有的只到21歲,年齡超過了就一定要付成人保費。
• 職業運動員和危險運動也可受保
• 慢性病治療管理
• 提供整形美容手術無息貸款
• Fedhealth Baby孕婦協助方案
• 一千萬蘭特國際旅遊福利
• 重大事故或疾病後諮詢和情緒上的支助
• 家庭貓狗意外傷害治療福利
Fedhealth有四個貼心的選項:
Maxima Core:住院險種,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。
與Discovery或Momentum相比,Fedhealth醫療保險2010年的保費表簡單許多,一目瞭然:
選項 主會員 配偶/成人 孩童
Maxima Plus 3,188 2,710 956
Maxima Standard 1,632 1,388 490
Maxima Basis 1,316 1,118 395
Maxima Core 1,029 876 360
2009年10月15日 星期四
126. Momentum醫療保險2010年度調整2009.10.15
Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有近20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為11.6%。其醫療保險的特色是:
一. 保費折扣 – Momentum在業界首先開創藉選擇指定醫院及醫生以給予投保人保費折扣的概念。
二. Health Platform「健康平台」身體健康檢查等福利幫助投保人及早發現問題,好及早治療。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。
三. 創新的Compliance incentive方案,每位成人投保人每年可得價值R1,800的「健康回報」。
四. Multiply附加福利會員鼓勵客戶操練身體、除掉不良的生活習慣、活得健康、享受人生,其主要合作夥伴有Spar, Mango, Virgin Active健身房, Garmin定位器, Virgin Atlantic航空等。
五. Health Saver幫助投保人為未來的日常醫療費用儲蓄。
不過,據筆者觀察,其醫療保險理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲,甚至不理賠。Health Platform身體健康檢查用意良好,但申請手續較繁瑣,應可簡化。
在2009年福利調整中, 該保險公司再次確認並加強普通醫生(General Practitioner)在提供醫療服務上所扮演的角色,鼓勵投保人在需要醫療服務時先諮詢普通醫生。明年則進一步與專科醫生簽約,讓投保較高等選項的投保人在住院時沒有需自付醫生的費用。
另外,為控制節節升高的醫療費用,明年起Momentum將下調以下選項的住院時給付上限: Custom選項從150%降至100%, Incentive及Extender選項從300%降至200%。
Momentum今年推出的Save As You Gym倡導會員上健身房的次數越多,健身房月費的補助越高,然而因部分會員不了解此一福利調整,以及Multiply和健身房系統溝通問題,使此一方案執行上有缺失,有些會員甚而取消附加福利會員。
Momentum有六大醫療保險選項:
Base 選項: 適合低收入階層的選項,住院時必須使用其指定Life Healthcare私立醫院或任何公立醫院,平常看病可至Carecross, Faranani或Prime Cure診所。
Access選項: 適合需要完整醫療福利而且要求保費較便宜的投保人, 住院時必須使用其指定私立醫院,平常看病可至Prime Cure或Medicross診所。
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R800。此選項也包含了7.5%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高之住院險的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人, 可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Summit選項:這是Momentum的頂級醫療保險選項,涵蓋各種大小病的醫療費用,可使用任何的醫院、醫生或藥房。保費也是最貴的。
Momentum 醫療保險2010年每月保費如下:
一. 保費折扣 – Momentum在業界首先開創藉選擇指定醫院及醫生以給予投保人保費折扣的概念。
二. Health Platform「健康平台」身體健康檢查等福利幫助投保人及早發現問題,好及早治療。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。
三. 創新的Compliance incentive方案,每位成人投保人每年可得價值R1,800的「健康回報」。
四. Multiply附加福利會員鼓勵客戶操練身體、除掉不良的生活習慣、活得健康、享受人生,其主要合作夥伴有Spar, Mango, Virgin Active健身房, Garmin定位器, Virgin Atlantic航空等。
五. Health Saver幫助投保人為未來的日常醫療費用儲蓄。
不過,據筆者觀察,其醫療保險理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲,甚至不理賠。Health Platform身體健康檢查用意良好,但申請手續較繁瑣,應可簡化。
在2009年福利調整中, 該保險公司再次確認並加強普通醫生(General Practitioner)在提供醫療服務上所扮演的角色,鼓勵投保人在需要醫療服務時先諮詢普通醫生。明年則進一步與專科醫生簽約,讓投保較高等選項的投保人在住院時沒有需自付醫生的費用。
另外,為控制節節升高的醫療費用,明年起Momentum將下調以下選項的住院時給付上限: Custom選項從150%降至100%, Incentive及Extender選項從300%降至200%。
Momentum今年推出的Save As You Gym倡導會員上健身房的次數越多,健身房月費的補助越高,然而因部分會員不了解此一福利調整,以及Multiply和健身房系統溝通問題,使此一方案執行上有缺失,有些會員甚而取消附加福利會員。
Momentum有六大醫療保險選項:
Base 選項: 適合低收入階層的選項,住院時必須使用其指定Life Healthcare私立醫院或任何公立醫院,平常看病可至Carecross, Faranani或Prime Cure診所。
Access選項: 適合需要完整醫療福利而且要求保費較便宜的投保人, 住院時必須使用其指定私立醫院,平常看病可至Prime Cure或Medicross診所。
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R800。此選項也包含了7.5%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高之住院險的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人, 可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Summit選項:這是Momentum的頂級醫療保險選項,涵蓋各種大小病的醫療費用,可使用任何的醫院、醫生或藥房。保費也是最貴的。
Momentum 醫療保險2010年每月保費如下:
2009年10月8日 星期四
125. Discovery Vitality 「活力福利方案」2010年度特色2009.10.08
許多Discovery投保人都有參加Vitality附加福利,使用健身房、電影卡、健康食品及旅遊等優惠福利。而Vitality也是Discovery與其他壽險集團最大的差別。Discovery公司的宗旨是「使人們更健康,保護並提升他們的生活」, 「活力福利方案」是此項宗旨的產物,也是中心,為要鼓勵投保人活得更健康,並享受各種日常生活消費折扣。
Vitality「活力福利方案」2010年度調整如下:
一. HealthyFood健康食品福利
自從今年二月實施以來,獲得會員們極大的迴響,對於鼓勵會員們吃得健康有正面影響。填寫網上個人健康評估問卷得人數急遽上升。為鼓勵會員們了解自己健康情況, 有填寫個人健康評估問卷的會員仍享25%健康福利折扣,但沒填寫問卷的會員將只享10%的折扣。此問卷需每年初填寫。
截至八月底止,共有十五萬的會員激活健康食品福利,並已購滿了價值超過一億元的健康食品。以下是一有趣的數據:前十項健康食品消費:
Vitality「活力福利方案」2010年度調整如下:
一. HealthyFood健康食品福利
自從今年二月實施以來,獲得會員們極大的迴響,對於鼓勵會員們吃得健康有正面影響。填寫網上個人健康評估問卷得人數急遽上升。為鼓勵會員們了解自己健康情況, 有填寫個人健康評估問卷的會員仍享25%健康福利折扣,但沒填寫問卷的會員將只享10%的折扣。此問卷需每年初填寫。
截至八月底止,共有十五萬的會員激活健康食品福利,並已購滿了價值超過一億元的健康食品。以下是一有趣的數據:前十項健康食品消費:
健康食品佔會員在Pick n Pay消費籃的18%。為鼓勵會員買更多的健康食品並減少購買不健康食品,明年起方案調整如下:
健康食品與不健康食品比例 每項健康食品所得點數
大於2:1 15
介於1:1和2:1 10
少於1:1 5
二. 以健康食品折扣換取醫療儲蓄增值
此辦法適用於有醫療儲蓄帳戶(Medical Savings Account)和Discovery信用卡的會員。與其獲得健康食品25%的折扣加上用Discovery信用卡在Pick n Pay消費 5%至10%的折扣,客戶可申請醫療儲蓄增值帳戶(Medical Savings Booster),健康食品價值的75%存進醫療儲蓄增值帳戶,以大幅增加客戶平常看病所能使用額度。
三. 全家人皆可使用健身房福利
直到現在,18歲以上的子女及成人附屬投保人不能享有健身房折扣福利。根據哈佛大學,開普敦大學及Vitality聯合研究,積極參與健身活動的會員住院次數及費用較低。有鑑於此,「活力福利方案」於明年將增廣健身房福利如下:
· 一次性激活費從R850降為R595。
· 主會員及配偶(或第二會員)每月只付健身房平常費用的20% (約R60到R80)。若一年去健身房次數不滿24次,健身房會員不被取消,但折扣從80%降至50%,即需付健身房平常月費的50%。
· 成人附屬投保人及18歲以上子女每月只付健身房平常費用的50%。
· 明年起,兩大連鎖健身房Virgin Active和Planet Fitness成為Discovery信用卡的合作夥伴,信用卡客戶可享額外健身房費用10%至20%減免。
· 現有健身房會員仍享用今年優惠制度,除非自願取消會員或12個月去健身房次數不滿24次。
四. Vitality for Good慈善活動:從明年起,Discovery將與其保險經紀人合作,保險經紀人每得50活力積分,Discovery即捐R1給保險經紀人指定的南非公益事業。
筆者總結: 「活力福利方案」就如一個遊戲,也是一種挑戰,會員需知道每年遊戲規則更改內容,照遊戲規則玩,以成為健康和省錢的贏家!
健康食品與不健康食品比例 每項健康食品所得點數
大於2:1 15
介於1:1和2:1 10
少於1:1 5
二. 以健康食品折扣換取醫療儲蓄增值
此辦法適用於有醫療儲蓄帳戶(Medical Savings Account)和Discovery信用卡的會員。與其獲得健康食品25%的折扣加上用Discovery信用卡在Pick n Pay消費 5%至10%的折扣,客戶可申請醫療儲蓄增值帳戶(Medical Savings Booster),健康食品價值的75%存進醫療儲蓄增值帳戶,以大幅增加客戶平常看病所能使用額度。
三. 全家人皆可使用健身房福利
直到現在,18歲以上的子女及成人附屬投保人不能享有健身房折扣福利。根據哈佛大學,開普敦大學及Vitality聯合研究,積極參與健身活動的會員住院次數及費用較低。有鑑於此,「活力福利方案」於明年將增廣健身房福利如下:
· 一次性激活費從R850降為R595。
· 主會員及配偶(或第二會員)每月只付健身房平常費用的20% (約R60到R80)。若一年去健身房次數不滿24次,健身房會員不被取消,但折扣從80%降至50%,即需付健身房平常月費的50%。
· 成人附屬投保人及18歲以上子女每月只付健身房平常費用的50%。
· 明年起,兩大連鎖健身房Virgin Active和Planet Fitness成為Discovery信用卡的合作夥伴,信用卡客戶可享額外健身房費用10%至20%減免。
· 現有健身房會員仍享用今年優惠制度,除非自願取消會員或12個月去健身房次數不滿24次。
四. Vitality for Good慈善活動:從明年起,Discovery將與其保險經紀人合作,保險經紀人每得50活力積分,Discovery即捐R1給保險經紀人指定的南非公益事業。
筆者總結: 「活力福利方案」就如一個遊戲,也是一種挑戰,會員需知道每年遊戲規則更改內容,照遊戲規則玩,以成為健康和省錢的贏家!
2009年10月1日 星期四
124. Discovery醫療保險2010年度調整(一) 2009.10.01
今天是中華人民共和國60週年國慶,在普天下華人熱烈慶祝之際,我們表達祝福之意,並禱求神施恩賜福全地華人。
這兩個月,我們將主題鎖定在醫療保險上。Discovery Health率先業界,公佈明年保費和福利的調整,主要內容如下:
這兩個月,我們將主題鎖定在醫療保險上。Discovery Health率先業界,公佈明年保費和福利的調整,主要內容如下:
- 受保網路福利(Insured Network Benefit): 許多保較高等選項的投保人在一年之中就把醫療儲蓄帳戶耗盡,之後必須自己付平常看病及買藥費用。為了解決此一問題,Discovery在明年推出受保網路福利及醫療儲蓄「加強劑」(下一期介紹)。受保網路福利內容如下:
- 當投保會員耗盡年度醫療儲蓄帳戶時,即可享有受保網路福利。
- 從受保網路福利給付醫療費用並不累積至年額度(Annual Threshold)
- Core住院險及KeyCare選項不享有此福利
- 受保網路福利提供Executive, Comprehensive及Priority選項投保人Discovery網路普通醫生及化驗福利(不限次,不限額)。
- Saver選項的投保人可享有2至6次的普通醫生門診,但不享有化驗福利。
- 當一位非Discovery網路醫生使用Discovery專用化驗表格和網路化驗所時,受保網路福利仍會給付化驗費用。
- 新的普通醫生福利取代了現有制度,亦即Discovery不會再給付R95門診費用。
- 會員可使用Discovery官方網站上的醫療服務搜尋(MaPS)以尋找在其住家或工作地點附近的網路普通醫生。
Delta醫院網 – 明年將增加兩家醫院:約堡北區位於杉騰的Morningside Medi-Clinic,以及西開普省的Life Claremont Hospital。
KeyCare福利調整 – KeyCare是提供給低收入市場的醫療保險選項,明年在以下方面調整福利: 急診,照胃腸鏡, 慢性病福利(使用Optipharm藥房), 關節置換手術, 以及65歲以上或有註冊某些慢性病的投保人可打季節流感預防針。
Discovery醫療保險2010年每月保費如下:
- 當投保會員耗盡年度醫療儲蓄帳戶時,即可享有受保網路福利。
- 從受保網路福利給付醫療費用並不累積至年額度(Annual Threshold)
- Core住院險及KeyCare選項不享有此福利
- 受保網路福利提供Executive, Comprehensive及Priority選項投保人Discovery網路普通醫生及化驗福利(不限次,不限額)。
- Saver選項的投保人可享有2至6次的普通醫生門診,但不享有化驗福利。
- 當一位非Discovery網路醫生使用Discovery專用化驗表格和網路化驗所時,受保網路福利仍會給付化驗費用。
- 新的普通醫生福利取代了現有制度,亦即Discovery不會再給付R95門診費用。
- 會員可使用Discovery官方網站上的醫療服務搜尋(MaPS)以尋找在其住家或工作地點附近的網路普通醫生。
Delta醫院網 – 明年將增加兩家醫院:約堡北區位於杉騰的Morningside Medi-Clinic,以及西開普省的Life Claremont Hospital。
KeyCare福利調整 – KeyCare是提供給低收入市場的醫療保險選項,明年在以下方面調整福利: 急診,照胃腸鏡, 慢性病福利(使用Optipharm藥房), 關節置換手術, 以及65歲以上或有註冊某些慢性病的投保人可打季節流感預防針。
Discovery醫療保險2010年每月保費如下:
Discovery Health將從10月5日起向投保人發出明年醫療保險通知,若您有意願更換保險選項,您應在12月11日以前通知保險公司。
2009年9月24日 星期四
123. 員工福利(二) Employee Benefits 2009.09.24
上一期我們談到公司團體醫療保險,以及南非退休基金制度。今天我們深入談到退休基金運作的細節。
雇主(資方)提供的退休基金又稱職業退休金，依責任及提撥型態又分為一、確定給付制（defined benefit plan）。此種退休金制度下,資方根據員工退休時工作服務年限及退休前薪水按比例撥放退休金 。二、確定提撥制 （defined contribution plan）,資方及員工按薪水固定比率每月存進個人退休帳戶,資方並不保證員工退休時可領金額,員工承擔所有投資報酬風險。
以前絕大多數的退休基金為確定給付制。後來因應社會的改變,以及會計準則的改變,退休基金逐漸轉為確定提撥制。現在新的退休基金皆為確定提撥制,而這類退休基金也提供越來越多的投資基金選項,供參加基金人員選擇。這與舊式退休基金,資方決定投資種類和分配的運作方式大相逕庭。
退休基金投資選項
然而,雖然提供眾多投資選項符合時代潮流,以及消費者選擇的權利,但是大部分的基金參加人員並不做抉擇。事實上,大部分的人對自己退休基金的投資分配一無所知。他們對投資了解甚少,面對五花八門,各式各樣的投資選項時,不知該如何選擇。還有的人太忙,無暇去關心此事。筆者以前在雇主慕尼黑再保險公司擔任退休基金管理委員會委員時,以及現在觀察公司客戶,都有此一現象。因此退休基金通常都會提供標準選項(default option),是適合大部分員工的中庸投資組合。若員工沒有做任何選擇,那麼他的退休金會投入此標準選項。也因此,退休基金在選擇標準選項和專業投資管理人時,需格外謹慎,因為長期影響參加基金人員未來退休金甚鉅。
加入退休基金
凡符合條件的員工都必須加入公司的退休基金。有的公司在固定員工(permanent employees)進入公司時即將其加入退休基金,有的公司則有一個月至三個月的等候期,之後才將員工加入退休基金。
申請程序
公司應尋找有經驗、專業的員工福利顧問(Employee Benefits Consultants)諮詢並獲得報價。報價時,保險公司需要以下資料: 公司名稱,產業,地址,聯絡人,員工人數,每位員工的姓名,ID號碼, 性別,職位及薪水。有的保險公司會拒保非南非公民員工,而有的保險公司有其他附加條件。通常申請加入退休基金的公司人數應有至少十人。
員工死亡時
當每位員工加入退休基金時,應詳細填寫指定受益人表格(beneficiary nomination form)。若有員工在職時死亡,退休基金管理委員會會調查死者之家屬為何,家屬的需要,並將死者指定受益人意願納入考量,做出最合理公平的分配。通常從呈遞死亡申請理賠至退休基金撥放撫卹金需三個月至一年的時間。
換工作
當員工辭職時,他有三個選擇: 第一,將個人退休金轉到新公司的退休基金;第二,將個人退休金轉入退休保存基金(preservation fund); 第三,將個人退休金全額領出(withdrawal)。前兩種選擇沒有稅負(tax free),第三種選擇享有R23,000的免稅額,超過部份需由保險公司代扣個人所得稅。政府的用意在於鼓勵人民為退休儲蓄,而不要在退休前就把退休金領出來揮霍一空。
出國移民(Emigration)
2007年稅法更改,允許已移民至其他國家的人向儲備銀行(Reserve Bank)申請,將在南非境內的退休金全額領出。
提供退休基金的機構
南非各大保險公司,例如Momentum, Old Mutual, Sanlam, Liberty,都有提供退休基金。金融管理處官方網站上(www.fsb.co.za)則提供註冊核准退休基金一覽表,供大眾查詢。
雇主(資方)提供的退休基金又稱職業退休金，依責任及提撥型態又分為一、確定給付制（defined benefit plan）。此種退休金制度下,資方根據員工退休時工作服務年限及退休前薪水按比例撥放退休金 。二、確定提撥制 （defined contribution plan）,資方及員工按薪水固定比率每月存進個人退休帳戶,資方並不保證員工退休時可領金額,員工承擔所有投資報酬風險。
以前絕大多數的退休基金為確定給付制。後來因應社會的改變,以及會計準則的改變,退休基金逐漸轉為確定提撥制。現在新的退休基金皆為確定提撥制,而這類退休基金也提供越來越多的投資基金選項,供參加基金人員選擇。這與舊式退休基金,資方決定投資種類和分配的運作方式大相逕庭。
退休基金投資選項
然而,雖然提供眾多投資選項符合時代潮流,以及消費者選擇的權利,但是大部分的基金參加人員並不做抉擇。事實上,大部分的人對自己退休基金的投資分配一無所知。他們對投資了解甚少,面對五花八門,各式各樣的投資選項時,不知該如何選擇。還有的人太忙,無暇去關心此事。筆者以前在雇主慕尼黑再保險公司擔任退休基金管理委員會委員時,以及現在觀察公司客戶,都有此一現象。因此退休基金通常都會提供標準選項(default option),是適合大部分員工的中庸投資組合。若員工沒有做任何選擇,那麼他的退休金會投入此標準選項。也因此,退休基金在選擇標準選項和專業投資管理人時,需格外謹慎,因為長期影響參加基金人員未來退休金甚鉅。
加入退休基金
凡符合條件的員工都必須加入公司的退休基金。有的公司在固定員工(permanent employees)進入公司時即將其加入退休基金,有的公司則有一個月至三個月的等候期,之後才將員工加入退休基金。
申請程序
公司應尋找有經驗、專業的員工福利顧問(Employee Benefits Consultants)諮詢並獲得報價。報價時,保險公司需要以下資料: 公司名稱,產業,地址,聯絡人,員工人數,每位員工的姓名,ID號碼, 性別,職位及薪水。有的保險公司會拒保非南非公民員工,而有的保險公司有其他附加條件。通常申請加入退休基金的公司人數應有至少十人。
員工死亡時
當每位員工加入退休基金時,應詳細填寫指定受益人表格(beneficiary nomination form)。若有員工在職時死亡,退休基金管理委員會會調查死者之家屬為何,家屬的需要,並將死者指定受益人意願納入考量,做出最合理公平的分配。通常從呈遞死亡申請理賠至退休基金撥放撫卹金需三個月至一年的時間。
換工作
當員工辭職時,他有三個選擇: 第一,將個人退休金轉到新公司的退休基金;第二,將個人退休金轉入退休保存基金(preservation fund); 第三,將個人退休金全額領出(withdrawal)。前兩種選擇沒有稅負(tax free),第三種選擇享有R23,000的免稅額,超過部份需由保險公司代扣個人所得稅。政府的用意在於鼓勵人民為退休儲蓄,而不要在退休前就把退休金領出來揮霍一空。
出國移民(Emigration)
2007年稅法更改,允許已移民至其他國家的人向儲備銀行(Reserve Bank)申請,將在南非境內的退休金全額領出。
提供退休基金的機構
南非各大保險公司,例如Momentum, Old Mutual, Sanlam, Liberty,都有提供退休基金。金融管理處官方網站上(www.fsb.co.za)則提供註冊核准退休基金一覽表,供大眾查詢。
2009年9月17日 星期四
122. 員工福利(一) Employee Benefits 2009.09.17
這兩期專欄的主題為員工福利, 提供中大型公司的主管人員參考。
在國際上想要發展,提升競爭力的公司,必須獲得一流人才。獲得人才其中一個要素為薪資待遇,也包括員工福利。員工福利是企業吸引及保留人才、提升企業競爭力的方法之一。南非稍有規模的公司都有提供不同程度的員工福利,例如飯食,公司車等,而保險方面的員工福利則指退休金和醫療保險。
醫療保險
公司團體的醫療保險在保費上沒有比個人保戶優惠,但人數較多的公司團體在投保申請審核方面較寬鬆,轉換保險公司時所需要求也較個人保戶少,而且有的醫療保險還為大的公司團體提供一年一度的員工保健日,提供免費的基本身體檢查,視力檢查,醫療保健常識,和頭頸肩按摩。注重員工身心健康,提供醫療保障,使員工安心工作,並提升工作效率,對公司及員工而言是雙贏。還有,公司為員工代繳的醫療保險保費可算為公司正常營運費用,有節稅功能。
退休基金制度
南非的退休基金制度是延習英國和歐洲的退休金制度,雛型於19世紀末開始,幾經立法修改後趨於成熟。現行的退休金法(Pension Funds Act)於1956年通過,後因應時代需求多次修改。現在南非政府著手社會安全改革(National Social Security Reform),期望能使所有人民在年老退休時有一定的生活保障。
退休金必須按照退休金法設立,為金融管理處(FSB)退休金管理員(Registrar)核准,並為國稅局核准才能在稅務上享有優惠待遇。退休金在南非有兩種形式:Pension Fund和Provident Fund。其特點如下:
Pension Fund:
- 凡符合條件的員工都必須加入;
- 資方(雇主)所繳保費可算為費用,有節稅功能(tax deductible),上限為薪資的10%(但實際上國稅局允許20%)
- 勞方(員工)所繳保費可節稅,從員工所得扣除,上限為7.5%;
- 退休時退休金的三分之一可一筆領出,另外三分之二按月領退休金(pension)。若退休金總額不滿R75,000,則可全額領出;
- 退休金章程列出退休年齡,一般退休年齡介於55和65歲之間。
Provident Fund:
- 凡符合條件的員工都必須加入;
- 資方(雇主)所繳保費可算為費用,有節稅功能(tax deductible),上限為薪資的10%(但實際上國稅局允許20%)
- 勞方(員工)所繳保費不能節稅,即計算所得稅時不可從員工所得扣除;
- 退休時退休金可全額一筆領出;
- 退休金章程列出退休年齡,一般退休年齡介於55和65歲之間。
通常退休金章程規定外派或訂其合約員工(contract workers)不得加入退休基金。
退休基金其他福利
大部份退休基金皆提供以下保障:
死亡 – 在員工因任何因素死亡時,給死者家屬數倍年薪撫卹金作為補償,並發放退休金。
殘障 – 在員工因事故或疾病導致殘障期間按月發薪,比例75%至100%不等。若永久性殘障,則給受害者數倍年薪作為補償。
重大疾病 – 在員工罹患重大疾病時,例如癌症,心臟病,中風等,給付一筆金額作為醫療及相關費用使用。
受保的壽險公司會設定免檢額(Medical Free Limit),保額超過此免檢額的員工才需抽血體檢。
有些創新的團體保險,例如Discovery團保,還提供員工兒女教育保險,當員工死亡或殘障時,負起給付就學孩童學費的責任。
在國際上想要發展,提升競爭力的公司,必須獲得一流人才。獲得人才其中一個要素為薪資待遇,也包括員工福利。員工福利是企業吸引及保留人才、提升企業競爭力的方法之一。南非稍有規模的公司都有提供不同程度的員工福利,例如飯食,公司車等,而保險方面的員工福利則指退休金和醫療保險。
醫療保險
公司團體的醫療保險在保費上沒有比個人保戶優惠,但人數較多的公司團體在投保申請審核方面較寬鬆,轉換保險公司時所需要求也較個人保戶少,而且有的醫療保險還為大的公司團體提供一年一度的員工保健日,提供免費的基本身體檢查,視力檢查,醫療保健常識,和頭頸肩按摩。注重員工身心健康,提供醫療保障,使員工安心工作,並提升工作效率,對公司及員工而言是雙贏。還有,公司為員工代繳的醫療保險保費可算為公司正常營運費用,有節稅功能。
退休基金制度
南非的退休基金制度是延習英國和歐洲的退休金制度,雛型於19世紀末開始,幾經立法修改後趨於成熟。現行的退休金法(Pension Funds Act)於1956年通過,後因應時代需求多次修改。現在南非政府著手社會安全改革(National Social Security Reform),期望能使所有人民在年老退休時有一定的生活保障。
退休金必須按照退休金法設立,為金融管理處(FSB)退休金管理員(Registrar)核准,並為國稅局核准才能在稅務上享有優惠待遇。退休金在南非有兩種形式:Pension Fund和Provident Fund。其特點如下:
Pension Fund:
- 凡符合條件的員工都必須加入;
- 資方(雇主)所繳保費可算為費用,有節稅功能(tax deductible),上限為薪資的10%(但實際上國稅局允許20%)
- 勞方(員工)所繳保費可節稅,從員工所得扣除,上限為7.5%;
- 退休時退休金的三分之一可一筆領出,另外三分之二按月領退休金(pension)。若退休金總額不滿R75,000,則可全額領出;
- 退休金章程列出退休年齡,一般退休年齡介於55和65歲之間。
Provident Fund:
- 凡符合條件的員工都必須加入;
- 資方(雇主)所繳保費可算為費用,有節稅功能(tax deductible),上限為薪資的10%(但實際上國稅局允許20%)
- 勞方(員工)所繳保費不能節稅,即計算所得稅時不可從員工所得扣除;
- 退休時退休金可全額一筆領出;
- 退休金章程列出退休年齡,一般退休年齡介於55和65歲之間。
通常退休金章程規定外派或訂其合約員工(contract workers)不得加入退休基金。
退休基金其他福利
大部份退休基金皆提供以下保障:
死亡 – 在員工因任何因素死亡時,給死者家屬數倍年薪撫卹金作為補償,並發放退休金。
殘障 – 在員工因事故或疾病導致殘障期間按月發薪,比例75%至100%不等。若永久性殘障,則給受害者數倍年薪作為補償。
重大疾病 – 在員工罹患重大疾病時,例如癌症,心臟病,中風等,給付一筆金額作為醫療及相關費用使用。
受保的壽險公司會設定免檢額(Medical Free Limit),保額超過此免檢額的員工才需抽血體檢。
有些創新的團體保險,例如Discovery團保,還提供員工兒女教育保險,當員工死亡或殘障時,負起給付就學孩童學費的責任。
2009年9月10日 星期四
121. 醫療保險及服務費 2009.09.10
當筆者向客戶介紹醫療保險,並幫他們辦理申請醫療保險時,我會跟他們解釋若他們投保後若需要本公司服務,本公司有收取服務費。有些客戶不甚理解,認為我們作為保險經紀(agent/broker)的有從保險公司拿佣金/提成,為何還要收服務費。有的還認為我們胡亂收費。為此,我要說明南非保險經紀的歷史,現今的發展趨勢,以及本公司所提供的額外服務。
保險經紀的歷史
南非的保險業有將近兩百年的歷史。保險是當時歐洲移民引進的概念。南非最老的人壽保險公司 Old Mutual已有160多年的歷史。而保險經紀是保險業的雙胞胎,保險經紀從事宣傳和銷售保險的活動,從保險公司賺取佣金。
保險發展初期,法規寬鬆,甚至沒有相關法規約束,而保險業對從業人員的要求不高,只要有銷售能力的人都可接受訓練成為保險經紀。1950年代至1990年代初期,保險公司為吸引保險從業人員,提高佣金,獎金並提供其他獎勵。成為保險經紀的門檻低,保險經紀人數眾多,良莠不齊,詐騙保險公司或騙保事件時有所聞。有鑑於此,保險業提高自我規範,而政府也設立保險相關法規,其中包括設定佣金上限。
現今發展趨勢
1990年代末期,南非跟隨英國和澳洲的模式,開始著手立法規範保險經紀業。1998年通過現今的醫療保險法(Medical Schemes Act),2002年通過金融忠告服務法。過去極為誘人的佣金制度,獎金和獎勵已不存留,而法規明文規定保險從業人員的學經歷要求,並逐漸提升要求。過去連沒有高中畢業的人都可代理保險,如今若沒有大學文憑加保險專業認證,將難以在保險業有一足之地。
法規要求嚴格,但佣金卻下降。醫療保險法規定保險經紀佣金為3%,最高每月R60.70。醫療保險經紀服務繁瑣,卻入不敷出,因此向客戶收額外服務費,有的月繳,有的年繳。現正醞釀的國家醫療保險法(參上期)可能會更進一步廢除醫療保險佣金,對保險經紀造成極大的衝擊。
本公司所提供的額外服務
我們在其他的保險理財產品上,例如壽險、產物險、投資,申請時並不收取額外服務費,惟獨在醫療保險這一項收取服務費。公司團體醫療保險享有服務費優惠。我們在醫療保險上提供華人客戶以下額外服務:
- 將各大醫療保險公司醫療保險內容和使用說明摘要譯成中文,提供給客戶;
- 需住院時與保險公司聯繫,取得並確認授權(authorisation);
- 需慢性病用藥時, 向保險公司聯繫,申請並確認福利;
- 根據客戶的要求,尋找在某一地區的醫生,專科醫生,或推薦我們知道較好的專科醫生;
- 在索賠出現問題時,為客戶解決索賠問題;
- 客戶出國前,聯繫保險公司以確認海外旅遊緊急醫療福利;
- 若有真實必要時,為客戶預約並陪伴客戶看診(一次);
- 將附加福利內容和使用說明,翻譯成中文, 提供給客戶;
- 回答並處理附加福利,例如健身房使用的問題;
- 回答保險公司官方網站使用的問題;
- 不定期提供醫療保險相關資訊;
- 本公司網站提供最新保險理財資訊。
我們認為我們以上提供的額外服務超越一般保險經紀服務水準,才收服務費。許多醫療保險經紀在給客戶申請了醫療保險之後,只提供有限的「售後服務」,而要客戶直接與醫療保險公司的客服中心聯繫、打交道。若客戶英文能力好,能夠自己與保險公司客戶中心聯繫,我們就只收一次性的申請費。
保險經紀的歷史
南非的保險業有將近兩百年的歷史。保險是當時歐洲移民引進的概念。南非最老的人壽保險公司 Old Mutual已有160多年的歷史。而保險經紀是保險業的雙胞胎,保險經紀從事宣傳和銷售保險的活動,從保險公司賺取佣金。
保險發展初期,法規寬鬆,甚至沒有相關法規約束,而保險業對從業人員的要求不高,只要有銷售能力的人都可接受訓練成為保險經紀。1950年代至1990年代初期,保險公司為吸引保險從業人員,提高佣金,獎金並提供其他獎勵。成為保險經紀的門檻低,保險經紀人數眾多,良莠不齊,詐騙保險公司或騙保事件時有所聞。有鑑於此,保險業提高自我規範,而政府也設立保險相關法規,其中包括設定佣金上限。
現今發展趨勢
1990年代末期,南非跟隨英國和澳洲的模式,開始著手立法規範保險經紀業。1998年通過現今的醫療保險法(Medical Schemes Act),2002年通過金融忠告服務法。過去極為誘人的佣金制度,獎金和獎勵已不存留,而法規明文規定保險從業人員的學經歷要求,並逐漸提升要求。過去連沒有高中畢業的人都可代理保險,如今若沒有大學文憑加保險專業認證,將難以在保險業有一足之地。
法規要求嚴格,但佣金卻下降。醫療保險法規定保險經紀佣金為3%,最高每月R60.70。醫療保險經紀服務繁瑣,卻入不敷出,因此向客戶收額外服務費,有的月繳,有的年繳。現正醞釀的國家醫療保險法(參上期)可能會更進一步廢除醫療保險佣金,對保險經紀造成極大的衝擊。
本公司所提供的額外服務
我們在其他的保險理財產品上,例如壽險、產物險、投資,申請時並不收取額外服務費,惟獨在醫療保險這一項收取服務費。公司團體醫療保險享有服務費優惠。我們在醫療保險上提供華人客戶以下額外服務:
- 將各大醫療保險公司醫療保險內容和使用說明摘要譯成中文,提供給客戶;
- 需住院時與保險公司聯繫,取得並確認授權(authorisation);
- 需慢性病用藥時, 向保險公司聯繫,申請並確認福利;
- 根據客戶的要求,尋找在某一地區的醫生,專科醫生,或推薦我們知道較好的專科醫生;
- 在索賠出現問題時,為客戶解決索賠問題;
- 客戶出國前,聯繫保險公司以確認海外旅遊緊急醫療福利;
- 若有真實必要時,為客戶預約並陪伴客戶看診(一次);
- 將附加福利內容和使用說明,翻譯成中文, 提供給客戶;
- 回答並處理附加福利,例如健身房使用的問題;
- 回答保險公司官方網站使用的問題;
- 不定期提供醫療保險相關資訊;
- 本公司網站提供最新保險理財資訊。
我們認為我們以上提供的額外服務超越一般保險經紀服務水準,才收服務費。許多醫療保險經紀在給客戶申請了醫療保險之後,只提供有限的「售後服務」,而要客戶直接與醫療保險公司的客服中心聯繫、打交道。若客戶英文能力好,能夠自己與保險公司客戶中心聯繫,我們就只收一次性的申請費。
2009年9月3日 星期四
120. 國家醫療保險政策2009.09.03
自從ANC祖馬政府今年五月份上台後,新政府及其聯盟夥伴,工會COSATU和南非共產黨就處心積慮,積極地推動國家全民醫療保險(National health insurance)。六月中旬,ANC策劃組主席歐麗薇.施撒那博士及其小組,洩漏其國家醫療保險計畫的政策報告,以測試市場反應。之後, 媒體持續報導及評論政府相關部門和醫療保險業者的看法。現在,政府似乎手段更加強硬,說明若私立醫療機構若不參與決策過程,那麼就喪失發言權,將來只能配合政府政策而行。
南非政府的立場如下:政府一年花在醫療費用的經費為620億蘭特,照顧了85%的人口,也就是4,200萬沒有醫療保險的人。相對的,私立醫療保險公司一年保費合計為620億蘭特,指照顧了15%的人口,也就是700萬投保醫療保險的人。另外,人民還自掏腰包給付私人醫生和醫療機構費用,一年合計210億蘭特。這總共1,450億蘭特的醫療花費很不平衡,而且私立醫療的費用太高,需要透過國家醫療保險整合,合理的分配費用,降低私立醫療費用,使全民都可享有政府及私人醫療機構所提供的服務。
政府計畫將來取消醫療保險保費節稅條例,並要求所有的雇主和員工繳交月費至一中央基金,作為國家醫療保險使用。私立醫院和醫生需得到許可證才能夠加入國家醫療保險,提供病人醫療服務。有錢的納稅人將補助貧窮及長年患病的人。政府預計在五年內實施此一保險方案。
政府的政策遭到私立醫療機構和醫療保險公司的反對,也遭到醫療保險專家的詬病,認為此大膽的計畫如空中樓閣。何亞力斯先生,一名衛生經濟學家和前任策劃組成員說明,世界最健康的社會乃在於有全民醫療保險的國家。然而,幾乎所有工業國家的失業率都很低。相對而言,南非有世界上最高的失業率之一,任何想要快速實施全民醫療保險的計畫將造成政府及私人醫療的雙重災難。
筆者認為,政府的政策是走社會主義的路線,想要照顧在選舉中支持政府的工人和貧民階層,因此除了行之有年,廣泛地提供社會救濟金外,想要進一步改革醫療和社會保障,即退休金制度。政府的政策雖然用意良好,理想崇高,但是要把適用於高收入,低失業率的西方社會的全民醫療保險用於現今的南非,只會造成南非財政的重大負擔,納稅人的更重負擔,而懶人更懶,至終此制度必破裂。再來,南非的醫療根本問題在於政府的醫療機構和服務品質低落,效率不佳,貪污事件時有所聞,浪費公帑,有識之士已對公家醫療系統失去信心,稍有點錢的人都轉向私立醫療機構,以獲得較佳服務。若把私立醫療機構納入國家醫療保險系統,由政府統管收納,以現今政府部門的諸多財務問題,恐怕拖累並敗壞原本良好的私立醫療機構。
政府的當務之急應在於整頓好公家醫療系統:增加衛生部經費,聘用優秀的醫院管理人才,訓練並吸引醫生和護士,給予其合理待遇,更新醫療設施硬件和軟件,把錢「花在刀口」上,使公家醫院恢復過去優良醫療服務的傳統。讓人民對政府醫院服務恢復信心,之後再來談政府和私立醫療系統整合,才是合理的步驟。
南非政府的立場如下:政府一年花在醫療費用的經費為620億蘭特,照顧了85%的人口,也就是4,200萬沒有醫療保險的人。相對的,私立醫療保險公司一年保費合計為620億蘭特,指照顧了15%的人口,也就是700萬投保醫療保險的人。另外,人民還自掏腰包給付私人醫生和醫療機構費用,一年合計210億蘭特。這總共1,450億蘭特的醫療花費很不平衡,而且私立醫療的費用太高,需要透過國家醫療保險整合,合理的分配費用,降低私立醫療費用,使全民都可享有政府及私人醫療機構所提供的服務。
政府計畫將來取消醫療保險保費節稅條例,並要求所有的雇主和員工繳交月費至一中央基金,作為國家醫療保險使用。私立醫院和醫生需得到許可證才能夠加入國家醫療保險,提供病人醫療服務。有錢的納稅人將補助貧窮及長年患病的人。政府預計在五年內實施此一保險方案。
政府的政策遭到私立醫療機構和醫療保險公司的反對,也遭到醫療保險專家的詬病,認為此大膽的計畫如空中樓閣。何亞力斯先生,一名衛生經濟學家和前任策劃組成員說明,世界最健康的社會乃在於有全民醫療保險的國家。然而,幾乎所有工業國家的失業率都很低。相對而言,南非有世界上最高的失業率之一,任何想要快速實施全民醫療保險的計畫將造成政府及私人醫療的雙重災難。
筆者認為,政府的政策是走社會主義的路線,想要照顧在選舉中支持政府的工人和貧民階層,因此除了行之有年,廣泛地提供社會救濟金外,想要進一步改革醫療和社會保障,即退休金制度。政府的政策雖然用意良好,理想崇高,但是要把適用於高收入,低失業率的西方社會的全民醫療保險用於現今的南非,只會造成南非財政的重大負擔,納稅人的更重負擔,而懶人更懶,至終此制度必破裂。再來,南非的醫療根本問題在於政府的醫療機構和服務品質低落,效率不佳,貪污事件時有所聞,浪費公帑,有識之士已對公家醫療系統失去信心,稍有點錢的人都轉向私立醫療機構,以獲得較佳服務。若把私立醫療機構納入國家醫療保險系統,由政府統管收納,以現今政府部門的諸多財務問題,恐怕拖累並敗壞原本良好的私立醫療機構。
政府的當務之急應在於整頓好公家醫療系統:增加衛生部經費,聘用優秀的醫院管理人才,訓練並吸引醫生和護士,給予其合理待遇,更新醫療設施硬件和軟件,把錢「花在刀口」上,使公家醫院恢復過去優良醫療服務的傳統。讓人民對政府醫院服務恢復信心,之後再來談政府和私立醫療系統整合,才是合理的步驟。
2009年8月27日 星期四
119. 本月基金介紹 – ABSA Select Equity Fund 2009.08.27
ABSA是在南非耳熟能詳的四大之一銀行,但其下的投資管理公司卻沒有同樣的知名度。ABSA投資管理公司提供22檔ABSA基金,大部分乏善可陳,但其中的ABSA Select Equity Fund自2004年2月開幕至今有優越的表現,雖然其基金規模較小,但管理費較同類基金低,只要其基金經理人不變,這檔是適合中長期投資者考慮的基金。
資料來源: ABSA; Masthead;數值為6月30日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
資料來源: ABSA; Masthead;數值為6月30日數值德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2009年8月20日 星期四
118. Discovery醫療保險給付紀錄 2009.08.20
繼續上一週,我們來看至2009年4月為止的12個月期間, Discovery的統計數字如下:
3. 慢性病症和進一步疾病管理
以下顯示慢性病患者通過Discovery慢性疾病中心註冊人數,總付費額表示去年一年裡慢性病藥物的給付金額
患者人數 給付總額
慢性病症總覽 223,756 R12.6億
3.1 十大慢性病症 – 以總支出費用排列
下列慢性病症是根據慢性病上的最大花費計算排列而得.這些病症是由醫療保險法指定最低醫保福利,和外加的Discovery允准的慢性病症 - 依據醫保選項最高到65種慢性病
3.2癌症管理方案
以下表格說明於癌症管理方案註冊的總人數
2009年4月 正在治療中的投保人數
器官癌 16,345
血癌 2,210
局部癌 1,278
其他癌症 689
12個月的總花費 R13.5億
4. 預防性醫護
Vitality「活力」會鼓勵會員積極參與促進自己健康的活動。除了鼓勵會員去健身和過著健康的生活, 「活力」會也鼓勵儘早的發現病症。定期檢查是預防和及早發現與治療的第一步。會員會因為參與接受檢查而得到「活力」點數和獎勵。
5. 緊急醫護
國際旅行福利, Discovery 911和他們的合作夥伴提供Discovery醫療保險成員本地和國際的緊急情況協助服務,使他們的旅遊能無憂無慮。
除了KeyCare選項以外,所有醫療保險投保人皆享有國際旅行緊急醫療服務的福利。國際旅行緊急醫療福利給付南非境外的緊急醫療花費,包括緊急撤離和遣送回國時的醫療費用。
2009年4月 2008年5月至2009年4月
緊急醫療服務次數 2,284 33,342
緊急海外醫療服務次數 537 5,767
本文由 William趙先生翻譯,葉人豪先生修訂
3. 慢性病症和進一步疾病管理
以下顯示慢性病患者通過Discovery慢性疾病中心註冊人數,總付費額表示去年一年裡慢性病藥物的給付金額
患者人數 給付總額
慢性病症總覽 223,756 R12.6億
3.1 十大慢性病症 – 以總支出費用排列
下列慢性病症是根據慢性病上的最大花費計算排列而得.這些病症是由醫療保險法指定最低醫保福利,和外加的Discovery允准的慢性病症 - 依據醫保選項最高到65種慢性病
3.2癌症管理方案
以下表格說明於癌症管理方案註冊的總人數
2009年4月 正在治療中的投保人數
器官癌 16,345
血癌 2,210
局部癌 1,278
其他癌症 689
12個月的總花費 R13.5億
4. 預防性醫護
Vitality「活力」會鼓勵會員積極參與促進自己健康的活動。除了鼓勵會員去健身和過著健康的生活, 「活力」會也鼓勵儘早的發現病症。定期檢查是預防和及早發現與治療的第一步。會員會因為參與接受檢查而得到「活力」點數和獎勵。
5. 緊急醫護
國際旅行福利, Discovery 911和他們的合作夥伴提供Discovery醫療保險成員本地和國際的緊急情況協助服務,使他們的旅遊能無憂無慮。
除了KeyCare選項以外,所有醫療保險投保人皆享有國際旅行緊急醫療服務的福利。國際旅行緊急醫療福利給付南非境外的緊急醫療花費,包括緊急撤離和遣送回國時的醫療費用。
2009年4月 2008年5月至2009年4月
緊急醫療服務次數 2,284 33,342
緊急海外醫療服務次數 537 5,767
本文由 William趙先生翻譯,葉人豪先生修訂
2009年8月13日 星期四
117. Discovery醫療保險給付紀錄 2009.08.13
越來越多的華人同胞認識在南非有醫療保險的重要,因此加入了醫療保險。然而,醫療保險公司真的會理賠嗎?有的人保了好幾年,卻一次也沒用到,認為保醫療保險浪費錢。那麼,他的保費跑哪裡去了呢,用在誰的身上?我們在以下要看到南非第一大醫療保險公司Discovery的統計數字,以了解其提供的醫療福利。
至2009年4月為止的12個月期間, Discovery的統計數字如下:
1. 投保人數: 二百一十一萬人
2. 住院相關費用
此項代表所有醫療保險公司核准入院的所有費用,包括所有付給醫院,專科醫生及相關醫療業者,例如放射線及化驗的費用。
2009年4月 – 共給付4.15億蘭特
2008年5月至2009年4月 – 共給付97.3億蘭特
2.1十大入院病症 – 次數
至2009年4月為止的12個月期間, Discovery的統計數字如下:
1. 投保人數: 二百一十一萬人
2. 住院相關費用
此項代表所有醫療保險公司核准入院的所有費用,包括所有付給醫院,專科醫生及相關醫療業者,例如放射線及化驗的費用。
2009年4月 – 共給付4.15億蘭特
2008年5月至2009年4月 – 共給付97.3億蘭特
2.1十大入院病症 – 次數
十大病症的總費用:
2009年4月 – R106,000,000
2008年5月至2009年4月 – 2,050,000,000
2.2十大平均費用最高的病症
十大平均費用最高的病症是由每一例病症的平均費用所得出的。每一例病症的平均診療費是由總診療費用除以入院次數
2009年4月 – R106,000,000
2008年5月至2009年4月 – 2,050,000,000
2.2十大平均費用最高的病症
十大平均費用最高的病症是由每一例病症的平均費用所得出的。每一例病症的平均診療費是由總診療費用除以入院次數
2.3 十大最高入院花費
2008年5月到2009年4月之間最高入院花費
2008年5月到2009年4月之間最高入院花費
下期續2009年8月6日 星期四
116. 養老保險 2009.08.06
上一期談到教育基金,是為年幼兒童未來的教育做準備。這一期我們來看到養老保險,如何未雨綢繆,為退休時或年老時所需退休金做準備。
在南非,公司或工會團體所加入的退休金制度稱為Pension Fund或Provident Fund。我們會用以後的篇幅來解釋此退休金制度。至於個人所辦理的養老保險英文為Retirement Annuity Fund,正確翻譯為退休年金。本文所說明的養老保險就是指這種退休年金。
養老保險受所得稅法(Income Tax Act)及退休金法(Pension Funds Act)規範。南非政府為鼓勵人民為自己的退休作儲備,在1960年代修改所得稅法,養老保險隨即應運而生。養老保險的特點如下:
- 保費(contributions):可以單筆金額,或定期定額(例如每月R1,000)
- 最低保費: 依保險公司規定,每月R300到R1,000不等。單筆金額:R20,000到R100,000不等
- 退休年齡: 在申請加入養老保險時,可以選擇55歲以上的任何歲數(例如55,62,70等)作為退休年齡。退休年齡可以在投保後更改,但必須是55歲以上。若更改後的退休年齡較原先提早,則退休福利相對減低。若更改後的退休年齡較原先高,則投保人必須繼續繳保費直到新的退休年齡,但退休福利也相對提高。
- 稅務上的優惠: 有雙重的優惠。第一,養老保險的保費可以從個人所得抵扣,上限為個人所得的15%。所以,養老保險可以降低個人所得稅,也可以說南非政府間接補助納稅人做此種保險。從另一個角度看,養老保險是使用稅前所得來做的投資。第二,養老保險投資所得的利息及增值報酬現在是免稅的,較銀行存款或股票投資要優惠得多。
- 保費遞增: 依不同保險公司規定, 保費每年遞增幅度從0%到20%不等,有的依通貨膨脹率遞增。筆者建議根據您的財務情況,若可能保費遞增5%到10%,以跟著通貨膨脹率調整。
- 投資選項: 壽險公司提供多種基金,從保守型,平衡型,到積極型和海外基金,滿足投資人不同的需求。有些更提供指定退休年基金(Target Date Retirement Funds),更適合養老保險的需求。不過選擇投資基金時要慎思,應尋求真實投資專家的建議。
- 更換投資選項: 投保人可以在任何時候更換投資選項,比如本來是投資平衡型基金,之後要換成股票型基金。保險公司會收手續費,但大部分的保險公司允許投保人一年更換選項頭二至四次免手續費。
- 退休年齡屆滿時: 投保人最多可以將期滿時退休金額的三分之一以單筆方式(lump sum)領出來。另外三分之二或餘額,保險公司會每月給付年金給投保人。
- 退休年齡屆滿前死亡: 根據退休金法37C條規定,退休年金的管理委員會(Board of Trustees)有責任調查清楚投保人之財務上倚賴他的人(dependants)以及指定受益人(nominated beneficiaries),而後將退休金額做最適當公平的分配。
- 退休年齡屆滿前健康不佳(ill-health):若投保人的身體健康情況不佳,符合退休金法的規定而要提早退休,其所累積的退休金額提早給付。
- 退休年齡屆滿前移民: 由於南非人移民海外人數眾多,為順應此趨勢潮流,南非國稅局在去年經過議會通過修改所得稅法,允許退休年齡屆滿前移民至海外的投保人將退休金一筆領出而無需等到退休年齡,只要投保人提供移民證明給中央銀行(Reserve Bank)。
- 退休年齡屆滿前停止付保費: 雖然保險公司允許投保人提前停止付保費,退休金將相對降低。
- 離婚: 如果婚姻是財產共有制(in community of property),則配偶有權獲得退休金的一半。如果婚姻是財產分開制(out of community of property),則根據結婚合約書(ante-nuptial contract)內容來分。
- 免付保費福利 (contribution waiver benefit): 投保人可以用每月小額保費獲得此保障。當投保人永久性殘障或罹患重大疾病時,壽險公司將為投保人繼續給付每月保費,直到退休年齡為止。
- 相關資訊: 保險公司會每季,甚至每個月給投保人對帳單,以了解其投資選項和退休金累積金額。許多保險公司也提供網上查詢服務,只要在其網站上註冊登入,即可隨時查看最新退休金額。退休年金會每年提供養老保費繳費證明(income tax certificate),以供投保人申報所得稅用。
在南非,公司或工會團體所加入的退休金制度稱為Pension Fund或Provident Fund。我們會用以後的篇幅來解釋此退休金制度。至於個人所辦理的養老保險英文為Retirement Annuity Fund,正確翻譯為退休年金。本文所說明的養老保險就是指這種退休年金。
養老保險受所得稅法(Income Tax Act)及退休金法(Pension Funds Act)規範。南非政府為鼓勵人民為自己的退休作儲備,在1960年代修改所得稅法,養老保險隨即應運而生。養老保險的特點如下:
- 保費(contributions):可以單筆金額,或定期定額(例如每月R1,000)
- 最低保費: 依保險公司規定,每月R300到R1,000不等。單筆金額:R20,000到R100,000不等
- 退休年齡: 在申請加入養老保險時,可以選擇55歲以上的任何歲數(例如55,62,70等)作為退休年齡。退休年齡可以在投保後更改,但必須是55歲以上。若更改後的退休年齡較原先提早,則退休福利相對減低。若更改後的退休年齡較原先高,則投保人必須繼續繳保費直到新的退休年齡,但退休福利也相對提高。
- 稅務上的優惠: 有雙重的優惠。第一,養老保險的保費可以從個人所得抵扣,上限為個人所得的15%。所以,養老保險可以降低個人所得稅,也可以說南非政府間接補助納稅人做此種保險。從另一個角度看,養老保險是使用稅前所得來做的投資。第二,養老保險投資所得的利息及增值報酬現在是免稅的,較銀行存款或股票投資要優惠得多。
- 保費遞增: 依不同保險公司規定, 保費每年遞增幅度從0%到20%不等,有的依通貨膨脹率遞增。筆者建議根據您的財務情況,若可能保費遞增5%到10%,以跟著通貨膨脹率調整。
- 投資選項: 壽險公司提供多種基金,從保守型,平衡型,到積極型和海外基金,滿足投資人不同的需求。有些更提供指定退休年基金(Target Date Retirement Funds),更適合養老保險的需求。不過選擇投資基金時要慎思,應尋求真實投資專家的建議。
- 更換投資選項: 投保人可以在任何時候更換投資選項,比如本來是投資平衡型基金,之後要換成股票型基金。保險公司會收手續費,但大部分的保險公司允許投保人一年更換選項頭二至四次免手續費。
- 退休年齡屆滿時: 投保人最多可以將期滿時退休金額的三分之一以單筆方式(lump sum)領出來。另外三分之二或餘額,保險公司會每月給付年金給投保人。
- 退休年齡屆滿前死亡: 根據退休金法37C條規定,退休年金的管理委員會(Board of Trustees)有責任調查清楚投保人之財務上倚賴他的人(dependants)以及指定受益人(nominated beneficiaries),而後將退休金額做最適當公平的分配。
- 退休年齡屆滿前健康不佳(ill-health):若投保人的身體健康情況不佳,符合退休金法的規定而要提早退休,其所累積的退休金額提早給付。
- 退休年齡屆滿前移民: 由於南非人移民海外人數眾多,為順應此趨勢潮流,南非國稅局在去年經過議會通過修改所得稅法,允許退休年齡屆滿前移民至海外的投保人將退休金一筆領出而無需等到退休年齡,只要投保人提供移民證明給中央銀行(Reserve Bank)。
- 退休年齡屆滿前停止付保費: 雖然保險公司允許投保人提前停止付保費,退休金將相對降低。
- 離婚: 如果婚姻是財產共有制(in community of property),則配偶有權獲得退休金的一半。如果婚姻是財產分開制(out of community of property),則根據結婚合約書(ante-nuptial contract)內容來分。
- 免付保費福利 (contribution waiver benefit): 投保人可以用每月小額保費獲得此保障。當投保人永久性殘障或罹患重大疾病時,壽險公司將為投保人繼續給付每月保費,直到退休年齡為止。
- 相關資訊: 保險公司會每季,甚至每個月給投保人對帳單,以了解其投資選項和退休金累積金額。許多保險公司也提供網上查詢服務,只要在其網站上註冊登入,即可隨時查看最新退休金額。退休年金會每年提供養老保費繳費證明(income tax certificate),以供投保人申報所得稅用。
2009年7月30日 星期四
115. 教育基金 2009.07.30
盡職的父母都希望給予自己孩子最好的營養,最好的環境,最好的照顧。而在現今社會中,一項很重要的是最好的教育。中國人自古即注重教育。有中國第一位老師之稱的孔子說到,「學而時習之,不亦說乎?」又說,「學而不思則罔,思而不學則殆。」在今日資訊快速傳遞、知識爆炸的時代,這些仍然是非常適用的名言。
然而,良好教育不但需要質,也需要錢。在南非有就學兒女的家長都會體會這一點: 幼兒園一個月R1,000到R3,000不等,公立小學一年學雜費約R15,000,私立小學、高中一年學雜費約R50,000至R80,000,公立大學一年學費R20,000至R30,000,若加住宿伙食費則每年又多了R30,000費用。而這些費用在過去幾年是以每年10%的幅度在增長。
下表說明各項費用,以及家長應每月儲蓄多少錢以備孩子將來教育費用:
然而,良好教育不但需要質,也需要錢。在南非有就學兒女的家長都會體會這一點: 幼兒園一個月R1,000到R3,000不等,公立小學一年學雜費約R15,000,私立小學、高中一年學雜費約R50,000至R80,000,公立大學一年學費R20,000至R30,000,若加住宿伙食費則每年又多了R30,000費用。而這些費用在過去幾年是以每年10%的幅度在增長。
下表說明各項費用,以及家長應每月儲蓄多少錢以備孩子將來教育費用:
以上數值計算是使用以下假設: 孩子13歲上高中,18歲上大學;學費每年增長10%;每月投資額固定;年淨投資報酬率15%由上表可得以下結論:越早開始為孩子教育做準備越好,每個月所需金額越低,家長在財務上越輕鬆。然而起步晚了也不要緊,只要每月多存點錢,持之以恆,仍然可以讓孩子順利讀高等學府的美夢成真。
那麼有什麼理財產品可以幫助家長們累積孩子的教育基金?筆者建議家長們使用壽險公司提供的10年期投資型保單(endowment policy),其特點如下:
- 期限:10年期,但5年後若有需要即可取出部分或全部金額;10年到期時若不需用錢,可把錢留在保單內繼續投資增值。
- 最低保費: 依保險公司規定,每月R300到R1,000不等
- 保費遞增: 依不同保險公司規定, 保費每年遞增幅度從0%到20%不等,有的依通貨膨脹率遞增。筆者建議根據您的財務情況,若可能保費遞增5%到10%,以跟著通貨膨脹率調整。
- 投資選項: 壽險公司提供多種基金,從保守型,平衡型,到積極型和海外基金,滿足投資人不同的需求。不過選擇投資基金時要慎思,應尋求真實投資專家的建議。
- 期滿時: 期滿金為所投資之基金期滿時的市值, 領回的錢無需付稅
- 期滿前提出: 投資人在期滿之前可有一次機會將投資的部分或全部領出。期滿前提出會有解約金,依所領出金額的百分比計算,第一年底為12%,第二年底9%,第三年底6%,第四年底3%,第五年底0%。
- 投資報酬率: 根據投保人所選基金而定。不過,經過筆者長期投資分析研究慎選而推薦的基金,長期應會達到平均每年15%報酬率的門檻。
- 紅利: 有的壽險公司會定期或到期時給付期滿紅利。
- 期滿前死亡: 投資人將得到保單所投資基金的市值。
- 受益人: 投保人可指定受益人(孩子),也可在投保期內更改受益人。
- 免付保費福利 (premium waiver benefit): 投保人可以用每月小額保費獲得此保障。當投保人死亡,永久性殘障或罹患重大疾病時,壽險公司將為投保人繼續給付每月保費,直到保單期滿為止。
- 貸款: 有的壽險公司允許投資人用此保單做擔保品向銀行貸款。
2009年7月23日 星期四
114. 本月投資介紹 – 五年期保證報酬率投資 2009.07.23
在過去近兩年經歷投資市場的大起大落,狂風巨浪,又有不少的駭人騙局,例如美國的梅道夫(Madoff)及南非的貝瑞.譚能伯(Barry Tannenbaum)事件,使許多投資人不知資金要往哪裡投資,到底何處才是避風港。其實,在股市大漲時,有些投資產品顯得毫不起眼,但當股市大跌或震盪時,卻相對顯出其穩定收益、保本的優點。筆者今天要介紹具有這種特性的五年期保證報酬率投資(Guaranteed Growth Plans)。
保證報酬率投資是一種壽險公司所提供的五年期投資型保單,此種投資的特性如下:
- 期限: 5年期
- 最低投資額: 根據保險公司限定,R30,000至R100,000不等
- 投資目標: 保證本金及成長率
- 期滿時: 投資人可領到原先保證的期滿金額,並且無需付稅。
- 期滿前提出: 投資人在期滿之前可有一次機會將投資的部分或全部領出。投資人將得到保單所投資工具的市值,最高限額為原始投資額加上到提出日時累積的報酬(紅利)。然而壽險公司建議投資人最好不要期滿前領出,因為在五年期間投資工具的市值並非固定,乃是有變動的。
- 期滿前死亡: 壽險公司至少保證退回本金。Discovery是唯一一家給付原先保證的期滿金額。
- 貸款: 有的壽險公司允許投資人用此保單做擔保品向銀行貸款。
- 誰可投資此類產品: 自然人(即個人),以及受益人為自然人的信託(trusts),可投資此產品。投資人可將保單割讓給自然人,以及受益人為自然人的信託(trusts)。
- 適合哪種投資人: 保守型的投資人; 追求中長期穩定報酬, 保本金; 投資人降低整體投資組合風險的投資工具。
以下為南非各大金融機構提供的五年期投資保證報酬率(2009年7月20日準確數據):
附註:
- 資本合適率(Capital Adequacy Ratio (CAR)),是以精算方法算得一家保險公司其資產超過負債的部分。資本合適率提供實際經驗較財務估計法為差的緩衝。一般說來, 此比率越高, 保險公司所提供的投資保證(guarantees)越可靠。
- 以上報價已將個人資本利得稅(Capital Gains Tax)納入考量。然而,若資本利得稅率在未來有任何改變,那麼所增加的稅賦將從投資報酬率中扣除。
- Discovery還提供股市升值福利(Equity Enhancer Benefit)。犧牲保證報酬率的一小部分,投資人將可獲得股市升值福利: 若五年期間股市上揚,五年到期時,投資人可獲得保證期滿金,加上南非40大上市公司指數超越保證報酬率的40%。
資料來源: Moonstone; Discovery等各大壽險公司網站
保證報酬率投資是一種壽險公司所提供的五年期投資型保單,此種投資的特性如下:
- 期限: 5年期
- 最低投資額: 根據保險公司限定,R30,000至R100,000不等
- 投資目標: 保證本金及成長率
- 期滿時: 投資人可領到原先保證的期滿金額,並且無需付稅。
- 期滿前提出: 投資人在期滿之前可有一次機會將投資的部分或全部領出。投資人將得到保單所投資工具的市值,最高限額為原始投資額加上到提出日時累積的報酬(紅利)。然而壽險公司建議投資人最好不要期滿前領出,因為在五年期間投資工具的市值並非固定,乃是有變動的。
- 期滿前死亡: 壽險公司至少保證退回本金。Discovery是唯一一家給付原先保證的期滿金額。
- 貸款: 有的壽險公司允許投資人用此保單做擔保品向銀行貸款。
- 誰可投資此類產品: 自然人(即個人),以及受益人為自然人的信託(trusts),可投資此產品。投資人可將保單割讓給自然人,以及受益人為自然人的信託(trusts)。
- 適合哪種投資人: 保守型的投資人; 追求中長期穩定報酬, 保本金; 投資人降低整體投資組合風險的投資工具。
以下為南非各大金融機構提供的五年期投資保證報酬率(2009年7月20日準確數據):
附註:
- 資本合適率(Capital Adequacy Ratio (CAR)),是以精算方法算得一家保險公司其資產超過負債的部分。資本合適率提供實際經驗較財務估計法為差的緩衝。一般說來, 此比率越高, 保險公司所提供的投資保證(guarantees)越可靠。
- 以上報價已將個人資本利得稅(Capital Gains Tax)納入考量。然而,若資本利得稅率在未來有任何改變,那麼所增加的稅賦將從投資報酬率中扣除。
- Discovery還提供股市升值福利(Equity Enhancer Benefit)。犧牲保證報酬率的一小部分,投資人將可獲得股市升值福利: 若五年期間股市上揚,五年到期時,投資人可獲得保證期滿金,加上南非40大上市公司指數超越保證報酬率的40%。
資料來源: Moonstone; Discovery等各大壽險公司網站
2009年7月16日 星期四
113. 信用評估(三) 2009.07.16
哪項信用報告適合我?
與國家信用管理局(National Credit Regulator)註冊的信用局(credit bureaus)現有10家。然而並不是所有的7家都擁有信用信息。大多數都是高度的專業化,針對某一特定方面,例如從物業租賃收入者方面來收集信用信息。這並不是說您不必留意您的信用,而是需要向大型的消費者信用機構進行諮詢。大多數的信用提供者將會使用並將信用數據和不利信息提供給這些大型的消費者信用機構。
在南非,有兩家主要的消費者信用機構,它們是Experian,一家英國註冊的跨國公司以及TransUnion,一家美國註冊的跨國公司,先前名為ITC(信息託管公司)。這兩家信用機構擁有世界最先進的信用風險評分標準。因此在決定是否給予您信用的過程當中,主要信用提供商廣泛使用這兩家公司的信用報告。正因為這樣,您還需要檢查或者注意他們對於您信用的評估。記住,如果這兩家中的任何一家在您的信用報告中提出負面信息,您將會在信用申請時有麻煩。
大多數人無法體會其好處的原因是: 一些信用提供商使用的是Experian的數據,而一些提供商所使用的則為TransUnion的數據—極少數用戶同時使用兩家。這意味著為一名信用提供商評估消費者信用時可能以偏概全,不盡完善。
信用紀錄通常不是為消費者而設置的。直到最近它們才以平易近人的方式編寫出來,其中不再包括編碼或局部的解釋。當Experian和TransUnion在致力於改進客戶信用紀錄時,從Credit Health(一信用局)客戶獲得了更加易懂的整合信用紀錄,從而了解該如何改進信用評分。數以千計的消費者使用Credit Health的報告,來決定是否應該申請信用,或者以理解他們並沒有獲得信用的原因,或是他們獲得信用須符合的要求。Credit Health竭盡所能提供諮詢服務,或在信用法律專家的幫助下改進消費者的信用狀態。一般信用管理局不會幫助您,因為他們的會員,即信用提供商並不想那些負面的信息被刪除。然而Credit Health卻是以幫助消費者為出發點: 他們想要消費者變得主動,用更少的錢償還債務,並改善其財務聲望。
信用管理局有義務每年一次免費為您提供信用紀錄,請善用此免費服務,以了解並提升你的信用狀況。
以下為信用方面相關網站:
www.ncr.org.za (國家信用管理局官方網站)
www.credithealth.co.za (信用健康報告,現整合三家信用局信息)
www.mycredit.co.za (TransUnion信用機構,提供信用報告)
www.transunion.co.za (TransUnion信用局官方網站)
www.experian.co.za (Experian信用局官方網站)
www.xds.co.za (100%黑人擁有的信用局官方網站)
與國家信用管理局(National Credit Regulator)註冊的信用局(credit bureaus)現有10家。然而並不是所有的7家都擁有信用信息。大多數都是高度的專業化,針對某一特定方面,例如從物業租賃收入者方面來收集信用信息。這並不是說您不必留意您的信用,而是需要向大型的消費者信用機構進行諮詢。大多數的信用提供者將會使用並將信用數據和不利信息提供給這些大型的消費者信用機構。
在南非,有兩家主要的消費者信用機構,它們是Experian,一家英國註冊的跨國公司以及TransUnion,一家美國註冊的跨國公司,先前名為ITC(信息託管公司)。這兩家信用機構擁有世界最先進的信用風險評分標準。因此在決定是否給予您信用的過程當中,主要信用提供商廣泛使用這兩家公司的信用報告。正因為這樣,您還需要檢查或者注意他們對於您信用的評估。記住,如果這兩家中的任何一家在您的信用報告中提出負面信息,您將會在信用申請時有麻煩。
大多數人無法體會其好處的原因是: 一些信用提供商使用的是Experian的數據,而一些提供商所使用的則為TransUnion的數據—極少數用戶同時使用兩家。這意味著為一名信用提供商評估消費者信用時可能以偏概全,不盡完善。
信用紀錄通常不是為消費者而設置的。直到最近它們才以平易近人的方式編寫出來,其中不再包括編碼或局部的解釋。當Experian和TransUnion在致力於改進客戶信用紀錄時,從Credit Health(一信用局)客戶獲得了更加易懂的整合信用紀錄,從而了解該如何改進信用評分。數以千計的消費者使用Credit Health的報告,來決定是否應該申請信用,或者以理解他們並沒有獲得信用的原因,或是他們獲得信用須符合的要求。Credit Health竭盡所能提供諮詢服務,或在信用法律專家的幫助下改進消費者的信用狀態。一般信用管理局不會幫助您,因為他們的會員,即信用提供商並不想那些負面的信息被刪除。然而Credit Health卻是以幫助消費者為出發點: 他們想要消費者變得主動,用更少的錢償還債務,並改善其財務聲望。
信用管理局有義務每年一次免費為您提供信用紀錄,請善用此免費服務,以了解並提升你的信用狀況。
以下為信用方面相關網站:
www.ncr.org.za (國家信用管理局官方網站)
www.credithealth.co.za (信用健康報告,現整合三家信用局信息)
www.mycredit.co.za (TransUnion信用機構,提供信用報告)
www.transunion.co.za (TransUnion信用局官方網站)
www.experian.co.za (Experian信用局官方網站)
www.xds.co.za (100%黑人擁有的信用局官方網站)
2009年7月9日 星期四
112. 信用評估(二) 2009.07.09
公司特定評分卡
通常來講債權人會將公司內部評分卡和信用局的評分標準一起使用。那樣,債權人會在決策過程中建立他們自己的信用評分標準。債權人在建立信用評分標準的時候將會基於公司的特定信用放貸政策考慮不同的因素。在借貸人中這些評分是不同的。也會在您所申請的信用類別當中,例如家庭貸款、信用卡等有所不同。通常來講,放款者會使用信用局信息,他們自己的內部信息,以及可負擔信息,例如分期付款與收入的比率,以此來建立公司的特定信用評分標準。
為甚麼我的信用評分有所變化?
您的信用評分是具有活力的。它可以每個月都隨著新的信息載入您的紀錄而發生變化。值得注意的是,信用評分微小的變化不會影響您獲得貸款。儘管如此,如果例如像法庭判決或者嚴重支付違約等的負面信息載入您的紀錄,那麼您的信用評分將會有很大的變化。
為了獲得信用,我需要最低多少的信用評分?
最低的信用評分並不存在。公司在給與信用的時候,會考慮不同的因素,這也取決於他們的特定信用給予政策以及其對風險的喜好。因此,如果一家公司拒絕提供您信用,這並不代表說另外一家公司也會拒絕提供給您信用。
在信用給與的過程當中,為甚麼使用信用評分是重要的?
信用評分參考不同層面的信息,而且會考慮積極和消極因素。這會有助於放款者作出為您提供信用之負責任且公正的決策。同時也會加快提供信用服務的速度。
切記,信用評分將所有方面的信息納入考量,而不僅僅是單方面的或者兩方面的信息。在決定您信用評分時,不會只參考一方面的信息。信息的價值取決從整體來看所有信息。任何因素的重要性都取決於您信用報告的整體信息: 您的信用紀錄給人如何的整體印象?它反映您惡劣的支付方式,或是反映出您有條不紊地支付您的款項?對於某些人來說,一個特定的因素可能要比擁有不同信用紀錄的其他人更重要。除此之外,隨著您信用紀錄中信息的不斷變化,任何決定您信用積分的因素也會變得更加重要。因此我們不可能確切的說在決定您信用評分過程中某一因素特別重要。甚至適用於一般大眾的重要性水平,也會因不同的信用輪廓而有所不同。重要的是信息的融合,隨著時間而會因人或者市場而異動。
您的FICO評分僅參考您信用報告中的信息。
晚些支付款項會降低您的評分,但建立或者重新建立良好按時支付紀錄會提高您的評分。
雖然您的信用紀錄及評分是重要的,債權人在給予信用時還會參考很多其他因素,例如您的收入、支出、現有工作已做多久,以及所要求的信用類別。信用評分會考慮在您信用報告中的積極和消極信息。
通常來講債權人會將公司內部評分卡和信用局的評分標準一起使用。那樣,債權人會在決策過程中建立他們自己的信用評分標準。債權人在建立信用評分標準的時候將會基於公司的特定信用放貸政策考慮不同的因素。在借貸人中這些評分是不同的。也會在您所申請的信用類別當中,例如家庭貸款、信用卡等有所不同。通常來講,放款者會使用信用局信息,他們自己的內部信息,以及可負擔信息,例如分期付款與收入的比率,以此來建立公司的特定信用評分標準。
為甚麼我的信用評分有所變化?
您的信用評分是具有活力的。它可以每個月都隨著新的信息載入您的紀錄而發生變化。值得注意的是,信用評分微小的變化不會影響您獲得貸款。儘管如此,如果例如像法庭判決或者嚴重支付違約等的負面信息載入您的紀錄,那麼您的信用評分將會有很大的變化。
為了獲得信用,我需要最低多少的信用評分?
最低的信用評分並不存在。公司在給與信用的時候,會考慮不同的因素,這也取決於他們的特定信用給予政策以及其對風險的喜好。因此,如果一家公司拒絕提供您信用,這並不代表說另外一家公司也會拒絕提供給您信用。
在信用給與的過程當中,為甚麼使用信用評分是重要的?
信用評分參考不同層面的信息,而且會考慮積極和消極因素。這會有助於放款者作出為您提供信用之負責任且公正的決策。同時也會加快提供信用服務的速度。
切記,信用評分將所有方面的信息納入考量,而不僅僅是單方面的或者兩方面的信息。在決定您信用評分時,不會只參考一方面的信息。信息的價值取決從整體來看所有信息。任何因素的重要性都取決於您信用報告的整體信息: 您的信用紀錄給人如何的整體印象?它反映您惡劣的支付方式,或是反映出您有條不紊地支付您的款項?對於某些人來說,一個特定的因素可能要比擁有不同信用紀錄的其他人更重要。除此之外,隨著您信用紀錄中信息的不斷變化,任何決定您信用積分的因素也會變得更加重要。因此我們不可能確切的說在決定您信用評分過程中某一因素特別重要。甚至適用於一般大眾的重要性水平,也會因不同的信用輪廓而有所不同。重要的是信息的融合,隨著時間而會因人或者市場而異動。
您的FICO評分僅參考您信用報告中的信息。
晚些支付款項會降低您的評分,但建立或者重新建立良好按時支付紀錄會提高您的評分。
雖然您的信用紀錄及評分是重要的,債權人在給予信用時還會參考很多其他因素,例如您的收入、支出、現有工作已做多久,以及所要求的信用類別。信用評分會考慮在您信用報告中的積極和消極信息。
2009年7月2日 星期四
111. 信用評估(一) 2009.07.02
兩年前南非信貸法(National Credit Act)正式實施,對於信用評估和貸款程序有極大的影響,使許多消費者感嘆申請貸款不易。不過,如果你了解信用評估的方法,確保你的信用良好,而且能符合銀行的要求,那麼你還是能貸到款。我們用三期的篇幅來詳細解釋信用評分(credit score)。
理解您的信用評分
信用評分是在您的信用報告上對一系列正面和負面因素的總結,其目標是為了預測將來您是否會履行信用責任。此項評比經常被借貸者用來鑑定在提供信貸過程中的風險因素。
所有的信用評分都是相同的嗎?
不是。並不只有一種信用評分。TransUnion (一家信貸評估公司)會按照客戶要求提供Empirica®(經驗或觀察)系統計算而得的信用評分。Experian(另一家信貸評估公司)則開發了Delphi® 評分機制並將它應用在其信用紀錄當中。
Delphi 評分機制
Experian採用對信用等級進行評比的Delphi®信用評分機制。該項評分只會出現在Experian信用報告上。該項評分是由電腦程序計算出來。電腦程序將所有的信用資料信息轉換成簡單的三位數碼或「評分」。 通過Delphi®獲得的評分是在0到750分之間的。按照Experian信用局所提供的數據,評分越高,代表您將來越有可能去您的履行信用責任。
Empirica(經驗)評分機制
Fair Isaac & Co 在1950年代開發一種被稱為FICO®信用評估工具。該機制已經成為大多數信用評分的基礎。TransUnion 所使用的Empirica®評分機制大多基於此。
信用評分是如何計算出來的?
通常來講,信用評分要對以下5類信息進行評估:
付款紀錄(占總積分的35%)
· 在各種類型帳戶上的帳戶付款信息(信用卡,零售帳戶,分期貸款帳戶,融資公司帳戶,抵押帳戶等等)。
· 有無不良的公共紀錄(如破產,管理,債務諮詢,庭審,債券),催款通知,以及關於付款或不付款的不良信息。
· 未支付款項的嚴重程度(已過應繳日多久)
· 尚未支付帳戶或催繳款項的金額。
· 距離上次拖欠款項,不利公共紀錄(如果有的話),或是催繳款項的時間。
· 檔案中已過應繳日款項的數目。
· 按照合約付款帳戶的數目。
所欠金額(占總積分的30%)
· 帳戶上所欠金額
· 在某些特定帳戶上的所欠金額。
· 在某些情況下,缺少特定種類餘額。
· 擁有餘額帳戶的數目。
· 信用使用比例(某些週轉帳戶上的所欠餘額為在總信用額度之百分比)
· 所欠分期付款額的比例(在某些分期付款帳戶上的所欠餘額為原始貸款金額之百分比)
信用歷史的長度(占總積分的15%)
· 從開戶至今的時間
· 從特定帳戶開戶至今的時間。
· 自上次 帳戶活動至今的時間。
新的信用(占總積分的10%)
· 最近新開帳戶的數量,以及最近新開帳戶按照帳戶種類的百分比。
· 近期信用查詢的數量。
· 按照帳戶種類,最近所開帳戶至今的時間。
· 從信用查詢至今的時間。
· 過去付款問題後重新建立良性的信用紀錄。
所使用的信用類型(占總積分的10%)
不同帳戶類型(信用卡,零售帳戶,分期貸款,抵押貸款,消費者融資帳戶等等)的數量(及其存在,流行性以及最新信息)
以上所列出的因素,加上其他因素,都賦予價值和比重。根據不同的信貸者在他們市場中每項因素的重要性,他們會給予這些因素不同的價值和比重。這些因素的結果會加總並匯集成一個單一的數字。以FICO®為基準的評分在300到800的區間內。數字越大越好。
總體而言,擁有典型良好的FICO®評分的借貸者,其評分一般界于600到800之間。
資料來源: Credit Health;馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂
理解您的信用評分
信用評分是在您的信用報告上對一系列正面和負面因素的總結,其目標是為了預測將來您是否會履行信用責任。此項評比經常被借貸者用來鑑定在提供信貸過程中的風險因素。
所有的信用評分都是相同的嗎?
不是。並不只有一種信用評分。TransUnion (一家信貸評估公司)會按照客戶要求提供Empirica®(經驗或觀察)系統計算而得的信用評分。Experian(另一家信貸評估公司)則開發了Delphi® 評分機制並將它應用在其信用紀錄當中。
Delphi 評分機制
Experian採用對信用等級進行評比的Delphi®信用評分機制。該項評分只會出現在Experian信用報告上。該項評分是由電腦程序計算出來。電腦程序將所有的信用資料信息轉換成簡單的三位數碼或「評分」。 通過Delphi®獲得的評分是在0到750分之間的。按照Experian信用局所提供的數據,評分越高,代表您將來越有可能去您的履行信用責任。
Empirica(經驗)評分機制
Fair Isaac & Co 在1950年代開發一種被稱為FICO®信用評估工具。該機制已經成為大多數信用評分的基礎。TransUnion 所使用的Empirica®評分機制大多基於此。
信用評分是如何計算出來的?
通常來講,信用評分要對以下5類信息進行評估:
付款紀錄(占總積分的35%)
· 在各種類型帳戶上的帳戶付款信息(信用卡,零售帳戶,分期貸款帳戶,融資公司帳戶,抵押帳戶等等)。
· 有無不良的公共紀錄(如破產,管理,債務諮詢,庭審,債券),催款通知,以及關於付款或不付款的不良信息。
· 未支付款項的嚴重程度(已過應繳日多久)
· 尚未支付帳戶或催繳款項的金額。
· 距離上次拖欠款項,不利公共紀錄(如果有的話),或是催繳款項的時間。
· 檔案中已過應繳日款項的數目。
· 按照合約付款帳戶的數目。
所欠金額(占總積分的30%)
· 帳戶上所欠金額
· 在某些特定帳戶上的所欠金額。
· 在某些情況下,缺少特定種類餘額。
· 擁有餘額帳戶的數目。
· 信用使用比例(某些週轉帳戶上的所欠餘額為在總信用額度之百分比)
· 所欠分期付款額的比例(在某些分期付款帳戶上的所欠餘額為原始貸款金額之百分比)
信用歷史的長度(占總積分的15%)
· 從開戶至今的時間
· 從特定帳戶開戶至今的時間。
· 自上次 帳戶活動至今的時間。
新的信用(占總積分的10%)
· 最近新開帳戶的數量,以及最近新開帳戶按照帳戶種類的百分比。
· 近期信用查詢的數量。
· 按照帳戶種類,最近所開帳戶至今的時間。
· 從信用查詢至今的時間。
· 過去付款問題後重新建立良性的信用紀錄。
所使用的信用類型(占總積分的10%)
不同帳戶類型(信用卡,零售帳戶,分期貸款,抵押貸款,消費者融資帳戶等等)的數量(及其存在,流行性以及最新信息)
以上所列出的因素,加上其他因素,都賦予價值和比重。根據不同的信貸者在他們市場中每項因素的重要性,他們會給予這些因素不同的價值和比重。這些因素的結果會加總並匯集成一個單一的數字。以FICO®為基準的評分在300到800的區間內。數字越大越好。
總體而言,擁有典型良好的FICO®評分的借貸者,其評分一般界于600到800之間。
資料來源: Credit Health;馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂
2009年6月25日 星期四
110. 指數型基金說明會 2009.06.25
兩個禮拜前,也就是6月10日傍晚,南非證券交易所JSE在其證交大樓舉辦了指數型基金說明會。雖然天氣寒冷又下雨,但仍擋不住熱誠投資人的心,許多投資人到會場聽取說明,並向各個參展的基金公司詢問和索取資料。筆者用本期專欄介紹南非指數型基金的市場和發展。
什麼是指數型基金?
指數型基金的英文為Exchange Traded Funds (ETFs),嚴格說來是在證券交易所上市掛牌交易的基金。指數型基金是一種投資產品,追蹤一籃子股票、債券、或其他商品(例如黃金)的價格或投資表現。
這些「籃子」稱為指數,例如FTSE/JSE四十大公司指數, 中國的上海综指,波羅的海綜合指數。一旦上市,這些基金已證券化,如同股票一樣被人買進賣出。指數型基金的價格以供需而定。
以下以Satrix40指數型基金為例,顯明其如何跟著南非四十大公司(FTSE/JSE Top40)指數變動。當四十大公司指數漲, Satrix40指數型基金也跟著漲;當四十大公司指數跌,Satrix40指數型基金也跟著跌。
什麼是指數型基金?
指數型基金的英文為Exchange Traded Funds (ETFs),嚴格說來是在證券交易所上市掛牌交易的基金。指數型基金是一種投資產品,追蹤一籃子股票、債券、或其他商品(例如黃金)的價格或投資表現。
這些「籃子」稱為指數,例如FTSE/JSE四十大公司指數, 中國的上海综指,波羅的海綜合指數。一旦上市,這些基金已證券化,如同股票一樣被人買進賣出。指數型基金的價格以供需而定。
以下以Satrix40指數型基金為例,顯明其如何跟著南非四十大公司(FTSE/JSE Top40)指數變動。當四十大公司指數漲, Satrix40指數型基金也跟著漲;當四十大公司指數跌,Satrix40指數型基金也跟著跌。
指數型基金的優點
· 分散風險 – 可以透過一種產品投資於許多不同的有價證券。
· 為法律所規範 – 在南非受JSE證券交易所及FSB金融管理處的監管。
· 低費用 – 你只要付一次性的手續費即可享有分散投資的好處;被動式管理,交易費用相對低。
· 低成本 – 若你要直接買入基金組合裡的每一支股票,你需要有相當的資金。
· 現金流 – 當你投資指數型基金, 基金仍會把你應得的股息/分紅發放給你。
· 交易彈性 – 你可以在交易時間(早上9點至下午5點)內任何時間買賣指數型基金,不同於一般基金在每日結束時計算每單位淨資產值(NAV)。
· 流動性 – 當你想要買或賣指數型基金,你可以低費用,利用網上系統交易。
· 稅務 – 毋需付證券移轉稅(Securities Transfer Tax, STT),指數型基金已給付移轉稅。
指數型基金是全球成長趨勢
截至2009年第一季底, 全球共有1,635支指數型基金,管理6,336億美元(約合5兆南非幣)的資產。共有87家公司提供這類基金,而這些基金在全球43個證券交易所上市掛牌。預計在最近一兩年會推出732支新的指數型基金,由此可見指數型基金為投資人的新寵,並其爆發性的成長。
指數型基金在南非
在南非,指數型基金的總市值約為160億蘭特。第一支南非的指數型基金於2000年11月27日在JSE證券交易所上市。現在在JSE證交所上市的指數型基金已達23檔。
在JSE證交所上市指數型基金種類
· 股票型 – 追蹤在JSE上市股票的表現,例如Satrix Top40。
· 國際股票型 – 追蹤國際股票表現,例如德意志銀行X-trackers FTSE100追蹤英國股市前一百大指數。
· 高股息股票型 – 追蹤提供最高股息的上市公司,例如 Satrix Div Plus。
· 債券型 – 追蹤政府債券,例如Investec Zshares GOVI
· 房地產型 – 追蹤上市房地產公司,例如Property Index Tracker
· 貴金屬型 – 追蹤黃金現價,例如New Gold
· 匯率型 – 追蹤會因南非幣升值而受惠的公司表現,例如New Rand
會後筆者訪問德意志銀行指數型基金代表,其經理表示會引進海外發行新興市場的指數型基金至南非,所以在不久的將來我們應會看到金磚四國,特別是中國、香港股市的指數型基金在南非上市。
而JSE證交所資深經理諾雅‧格林爾則表示,樂意向南非華人同胞舉辦此類型的中文說明會,以增進華人對南非證交所投資產品的了解。有意參加者請與筆者聯繫。
· 分散風險 – 可以透過一種產品投資於許多不同的有價證券。
· 為法律所規範 – 在南非受JSE證券交易所及FSB金融管理處的監管。
· 低費用 – 你只要付一次性的手續費即可享有分散投資的好處;被動式管理,交易費用相對低。
· 低成本 – 若你要直接買入基金組合裡的每一支股票,你需要有相當的資金。
· 現金流 – 當你投資指數型基金, 基金仍會把你應得的股息/分紅發放給你。
· 交易彈性 – 你可以在交易時間(早上9點至下午5點)內任何時間買賣指數型基金,不同於一般基金在每日結束時計算每單位淨資產值(NAV)。
· 流動性 – 當你想要買或賣指數型基金,你可以低費用,利用網上系統交易。
· 稅務 – 毋需付證券移轉稅(Securities Transfer Tax, STT),指數型基金已給付移轉稅。
指數型基金是全球成長趨勢
截至2009年第一季底, 全球共有1,635支指數型基金,管理6,336億美元(約合5兆南非幣)的資產。共有87家公司提供這類基金,而這些基金在全球43個證券交易所上市掛牌。預計在最近一兩年會推出732支新的指數型基金,由此可見指數型基金為投資人的新寵,並其爆發性的成長。
指數型基金在南非
在南非,指數型基金的總市值約為160億蘭特。第一支南非的指數型基金於2000年11月27日在JSE證券交易所上市。現在在JSE證交所上市的指數型基金已達23檔。
在JSE證交所上市指數型基金種類
· 股票型 – 追蹤在JSE上市股票的表現,例如Satrix Top40。
· 國際股票型 – 追蹤國際股票表現,例如德意志銀行X-trackers FTSE100追蹤英國股市前一百大指數。
· 高股息股票型 – 追蹤提供最高股息的上市公司,例如 Satrix Div Plus。
· 債券型 – 追蹤政府債券,例如Investec Zshares GOVI
· 房地產型 – 追蹤上市房地產公司,例如Property Index Tracker
· 貴金屬型 – 追蹤黃金現價,例如New Gold
· 匯率型 – 追蹤會因南非幣升值而受惠的公司表現,例如New Rand
會後筆者訪問德意志銀行指數型基金代表,其經理表示會引進海外發行新興市場的指數型基金至南非,所以在不久的將來我們應會看到金磚四國,特別是中國、香港股市的指數型基金在南非上市。
而JSE證交所資深經理諾雅‧格林爾則表示,樂意向南非華人同胞舉辦此類型的中文說明會,以增進華人對南非證交所投資產品的了解。有意參加者請與筆者聯繫。
2009年6月18日 星期四
109. 健身加壽險「二合一」套餐 2009.06.18
喜歡去健身房運動鍛鍊身體的朋友們! 請注意! 你知不知道,即使你沒有投保Discovery醫療保險,你仍可獲得Discovery Vitality「活力」福利,以一次性R850的啟動費用加入Virgin Active或Planet Fitness?
Discovery Vitality「活力」福利方案
兩三個月前我曾用專欄幾期的篇幅詳細介紹「活力」福利方案的內容,所以讀者對此方案應有基本認知。簡單來說, Discovery Vitality「活力」福利方案是一個以科學方法為依據的健康計畫,藉著給予你健康方面的知識, 工具及誘導,使你達成健康目標,改善身體健康。
以下是Discovery Vitality會員可享的某些驚人優惠:
· 以一次性R850的費用加入Virgin Active或Platnet Fitness健身房
· 搭乘British Airways英國航空國際班機可享最多30%的折扣!
· 搭乘Kulula Air航空可享比最低廣告機票價還便宜最多35%的折扣!
· 使用Europcar租車最多可享35%的折扣.
· 在Ster-Kinekor Classic或Cinema Nouveau電影院看電影每次只付R18(平常電影票為R45,每次省R27).
· 馬上可取得Clicks百貨店金卡(集點卡),在其連鎖店購物享有8%至18%的現金返還劵(cash back vouchers).
· 透過Vitality購買手機話費儲值卡享有6%折扣。
· 如果你有Visa Discovery信用卡,可在合約店如Toys’R Us享有最多20%的折扣。
那麼,如果你不是Discovery Health醫療保險會員,你該如何獲得Vitality活力福利,以享有健身折扣?
第一步: 購買Discovery Life人壽保險,最低月保費R350
Discovery Life是上市公司Discovery集團旗下的壽險公司。Discovery Life連續兩年(2008 – 2009)榮獲金融仲介協會年度壽險產品獎。
人壽保險是根據精算方程式計算保費的。這些計算將一個人的性別, 教育程度, 收入, 職業和抽不抽煙納入考量。因此,每個人的保費會有不同。
第二步: 加入Vitality活力福利,每月多付R105
每個月只要R105,你即可享有DiscoveryVitality所有福利的通路,開始獲得可觀的折扣。
第三步: 以一次性R850啟動費加入Virgin Active或Planet Fitness健身房
結果是你只要每月付R455,即可享有以下福利:
- 價值R350的Discovery人壽保險
- 機票, 租車, 電影票, 手機話費儲值卡, 購物等諸多折扣
- 至Virgin Active或Planet Fitness健身福利
根據我們的調查,現在健身房會員平常月費為: Virgin Active Flagship Club R389 (另有一次性加入費R200), Planet Fitness Mega Club R369。意即你每個月只要再多付R66到R86,即可享有物超所值的壽險保障和諸多折扣!
對於夫妻來說,他們若使用此優惠計畫,那麼他們等同享有免費的壽險保障。這是因為兩個人健身房會員平常月費為(以Planet Fitness為例)R369乘以2等於R738,而透過此Discovery Life / Vitality優惠計畫每月的費用為:
· 人壽保險R350
· Vitality活力福利會員費(夫妻二人)R122
· 以每人一次性R850啟動費加入健身房,之後第一個人終生免費健身,第二個人每月只要繳R95
總共費用R567,每月還省了R171!
心動不如行動! 若你想要加入此優惠計畫,請與本公司聯繫,我們將詳細回答您的任何疑問,並幫助您辦理申請加入此計畫。
2009年6月11日 星期四
108. Discovery 醫療保險條款修定 2009.06.11
南非最大的醫療保險公司,Discovery Health,最近公佈其有關「晚加入醫療保險罰款」(late-joiner penalties)條款的修改。所謂「晚加入醫療保險罰款」,是指投保人年紀大了才申請加入醫療保險,醫療保險公司可依醫療保險法規定,給予35歲以上投保人的保費上增加罰款。有的保險公司嚴格執行此法規,而有的保險公司則較從寬處理。
根據筆者判斷,Discovery Health因面臨某些競爭對手的市場壓力,以及其本身財務健全,因此決定放寬其「晚加入醫療保險罰款」的執行。他們從六月一日起對以下三類投保人免其「晚加入醫療保險罰款」:
1. 旅居海外的南非人返回南非, 而以前曾是Discovery Health醫療保險會員。
Discovery Health了解許多南非人在國外長時間的生活與工作。當他們返國時需面對重新加入醫療保險的挑戰。基於此點考慮,Discovery Health會在某些情況下免除返國Discovery Health醫療保險會員的「晚加入醫療保險罰款」。
首先,他們必須在出國前就曾是醫療保險投保人,而且在五年內返回南非。他們必須在返國後三個月內再次加入Discovery Health醫療保險。他們必須提供護照複印件以證明他們出國期間。
若這些客戶在出國前即有「晚加入醫療保險罰款」,那麼當他們再次加入醫療保險時仍有同等的「晚加入醫療保險罰款」。
投保人在海外工作期間仍可持續投保
Discovery Health將允許長時間在海外工作的主保人將其醫療保險降級為KeyCare Core最低收入層的保費(今年為每月R360)。當主投保人返回南非時,他們可升級至任何醫療保險選項,將配偶及孩子加入保險而毋需體檢,只要在返國後三個月內做此舉動。
2. 46歲以下的投保人可享免「晚加入醫療保險罰款」的優惠,倘若
- 此投保人沒有已有疾病(pre-existing conditions),例如心臟病、糖尿病、癌症等;
- 根據醫療保險法規所計算的「晚加入醫療保險罰款」低於或等於25%
此項決定提供了35歲至45歲還未投保的族群可觀的優惠待遇。
3. KeyCare客戶也可享受免「晚加入醫療保險罰款」的待遇:適用於50歲以下且月薪低於R7,500的投保人。不過,此項辦法已行之有年。
喜歡去健身房運動鍛鍊身體的朋友們: 請不要錯過下一期,我們將揭開你如何能夠繼續健身且享有「免費」保險的秘密!
根據筆者判斷,Discovery Health因面臨某些競爭對手的市場壓力,以及其本身財務健全,因此決定放寬其「晚加入醫療保險罰款」的執行。他們從六月一日起對以下三類投保人免其「晚加入醫療保險罰款」:
1. 旅居海外的南非人返回南非, 而以前曾是Discovery Health醫療保險會員。
Discovery Health了解許多南非人在國外長時間的生活與工作。當他們返國時需面對重新加入醫療保險的挑戰。基於此點考慮,Discovery Health會在某些情況下免除返國Discovery Health醫療保險會員的「晚加入醫療保險罰款」。
首先,他們必須在出國前就曾是醫療保險投保人,而且在五年內返回南非。他們必須在返國後三個月內再次加入Discovery Health醫療保險。他們必須提供護照複印件以證明他們出國期間。
若這些客戶在出國前即有「晚加入醫療保險罰款」,那麼當他們再次加入醫療保險時仍有同等的「晚加入醫療保險罰款」。
投保人在海外工作期間仍可持續投保
Discovery Health將允許長時間在海外工作的主保人將其醫療保險降級為KeyCare Core最低收入層的保費(今年為每月R360)。當主投保人返回南非時,他們可升級至任何醫療保險選項,將配偶及孩子加入保險而毋需體檢,只要在返國後三個月內做此舉動。
2. 46歲以下的投保人可享免「晚加入醫療保險罰款」的優惠,倘若
- 此投保人沒有已有疾病(pre-existing conditions),例如心臟病、糖尿病、癌症等;
- 根據醫療保險法規所計算的「晚加入醫療保險罰款」低於或等於25%
此項決定提供了35歲至45歲還未投保的族群可觀的優惠待遇。
3. KeyCare客戶也可享受免「晚加入醫療保險罰款」的待遇:適用於50歲以下且月薪低於R7,500的投保人。不過,此項辦法已行之有年。
喜歡去健身房運動鍛鍊身體的朋友們: 請不要錯過下一期,我們將揭開你如何能夠繼續健身且享有「免費」保險的秘密!
2009年6月6日 星期六
中国乘客将获千万保险赔付 两保险公司赔款到位
2009年6月5日 晨报讯（记者 李隽琼）中国人民人寿保险股份有限公司(下称“人保寿险”)已对外确认，在法航客机失事中失踪的9名中国公民中，有一名为该公司保险客户，该人士去年购买了该公司有关保险产品，如果确认该客户不幸遇难后，将获赔960万保险赔付。这将是中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。此外，如果再加上中国太平洋保险与美亚保险对其客户的应付理赔金额，此次涉及中国乘客的保险赔付总额将超过1000万。
目前人保寿险未对外披露这位客户的身份信息。据其介绍，这位客户购买的名为“畅享人生”的保险是一种分红险年金产品，其保险金额为24万元。根据保险产品条款，如果客户发生航空意外，将可以获得最高40倍保险金额的赔付，因此，按此规定，该客户如果确认不幸遇难，将获得960万元的保险赔款。
记者昨天还陆续从国内其他保险公司获得涉及遇难中国公民的理赔信息。中国太平洋保险表示，失事客机上的9名中国乘客中有两名投保了中国太平洋产险的“卡式君安行意外险（07版）”。太保官方网站的该产品说明显示，这款卡式意外险是一款涵盖各类公共交通意外的综合意外保险，被保险人无论是乘坐飞机、汽车、轮船还是火车均可得到高额保障，飞机意外保险责任以50万元为限。
人保寿险和太保两家公司均向记者表示，目前所有资金已准备到位，已派专人处理此次空难事故的理赔服务工作，做好了一切赔付准备。太保相关负责人同时表示，该公司将全力协助客户妥善处理后续事宜，并可借助公司与国际SOS紧急救援组织的全球合作平台，提供必要的海外援助。
此次空难涉及一名华为公司员工，据记者了解，业务遍及全球的华为公司是外资保险美亚保险的客户之一，但美亚深圳公司方面暂未对外披露相关的理赔情况。但据华为公司的一位员工昨天向记者介绍，华为公司已为在职期间所有外派海外员工提供保险保障，包括商业人身意外伤害险，对于非因工情况下意外伤害导致员工罹难的员工，可获得50万元人民币保额的赔偿；对于因公情况下意外伤害导致员工罹难的员工可获得100万元人民币保额的保险赔偿。此前的2007年，华为一位因公殉职员工的家属最终获得百万保险赔偿。
此外，中国平安昨天已对外确认没有该公司客户受难，而另一家保险公司中国人寿向记者表示，目前还在进一步的信息确认之中。
來源: 北京晨報
目前人保寿险未对外披露这位客户的身份信息。据其介绍，这位客户购买的名为“畅享人生”的保险是一种分红险年金产品，其保险金额为24万元。根据保险产品条款，如果客户发生航空意外，将可以获得最高40倍保险金额的赔付，因此，按此规定，该客户如果确认不幸遇难，将获得960万元的保险赔款。
记者昨天还陆续从国内其他保险公司获得涉及遇难中国公民的理赔信息。中国太平洋保险表示，失事客机上的9名中国乘客中有两名投保了中国太平洋产险的“卡式君安行意外险（07版）”。太保官方网站的该产品说明显示，这款卡式意外险是一款涵盖各类公共交通意外的综合意外保险，被保险人无论是乘坐飞机、汽车、轮船还是火车均可得到高额保障，飞机意外保险责任以50万元为限。
人保寿险和太保两家公司均向记者表示，目前所有资金已准备到位，已派专人处理此次空难事故的理赔服务工作，做好了一切赔付准备。太保相关负责人同时表示，该公司将全力协助客户妥善处理后续事宜，并可借助公司与国际SOS紧急救援组织的全球合作平台，提供必要的海外援助。
此次空难涉及一名华为公司员工，据记者了解，业务遍及全球的华为公司是外资保险美亚保险的客户之一，但美亚深圳公司方面暂未对外披露相关的理赔情况。但据华为公司的一位员工昨天向记者介绍，华为公司已为在职期间所有外派海外员工提供保险保障，包括商业人身意外伤害险，对于非因工情况下意外伤害导致员工罹难的员工，可获得50万元人民币保额的赔偿；对于因公情况下意外伤害导致员工罹难的员工可获得100万元人民币保额的保险赔偿。此前的2007年，华为一位因公殉职员工的家属最终获得百万保险赔偿。
此外，中国平安昨天已对外确认没有该公司客户受难，而另一家保险公司中国人寿向记者表示，目前还在进一步的信息确认之中。
來源: 北京晨報
2009年6月4日 星期四
107. 意外險(三) 2009.06.04
我們在上個月用兩期篇幅介紹意外險。以下我們將Sanlam意外險的文宣翻譯成中文,讓讀者們能更加了解意外險的用途和重要性。
根據2007/8年度南非警方統計數字,各省的謀殺案件數如下:
根據2007/8年度南非警方統計數字,各省的謀殺案件數如下:
而根據Sanlam的2007年度保險統計,非自然死亡的原因比重如下:
由上表可見,非自然死亡有多種成因,而車禍事故佔了將近一半。
在南非道路上驚人的受傷和死亡頻率,以及許多因殘暴犯罪而受的傷害,使我們每個人應考慮意外險。但意外可以許多種形式發生。一個人可以在家或工作時受傷。一個人可能喪失一隻胳膊或腿,視力或聽力。您可能認為自己身心健康,但您是否擔心意外的發生?
而且似乎意外不夠殘酷,意外而造成的傷害可能使一個人在財務上「跛腳」。並且,一個人沒有在醫學上判定為殘障,因此無法向保險公司索取殘障險理賠。然而,一個人仍需支付額外的開支,例如:
· 一個人可能需要學習新的身體技能以彌補意外中所受的永久性傷殘,而專業的治療及復健通常是非常昂貴的。
· 一個人可能要支付房子或車子結構性的改變(例如:把階梯改為輪椅道,更改浴室以方便輪椅進出使用,車子改為完全用手開車) 所帶來的費用。
那麼,意外險能如何提供你保障呢? 意外險在兩方面提供你保障:
一, 死亡: 若投保人在意外中或因暴力而死亡,投保人的指定受益人將領取意外死亡保險金。
二, 受傷: 若投保人在意外中受傷,保險公司會付一筆保險金給投保人。即使傷害並非完全摧殘性的,例如失去一隻耳朵的聽力,但另一隻耳仍能照常聽見,保險公司仍依照傷害嚴重程度按比例給付保險金。
倘若投保人發生意外事件,Sanlam將依以下標準理賠:
意外死亡: 100%
完全視力喪失: 一眼60%, 兩眼100%
完全聽力喪失: 一耳20%, 兩耳75%
昏迷: 100%
三度燒傷: 100%
截瘫(身體下半部癱瘓):100%
四肢瘫痪:100%
截肢: 拇指30%, (除拇指外)一個手指5%,兩個手指10%,三個手指20%,四各手指40%,一隻手70%, 胳膊80%,腳50%,膝蓋以下的腿60%,膝蓋以上的腿70%
槍傷或刺傷: 頭部60%, 胸部(需動手術以排除氣體或液體)25%, 胸部開刀50%, 腹部40%, 頸部(氣管,鎖骨下神經,頸動脉或食道受損)40%
肢體功能喪失: 上肢50%功能損失, 50%;上肢80%功能損失, 80%;下肢50%功能損失, 40%;下肢75%功能損失, 70%
脊椎骨破裂脫臼: 沒有神經缺陷, 50%; 有神經缺陷, 75%
多根肋骨破裂: 80%
不穩定的骨盆破裂: 60%
腸子或膀胱功能喪失: 50%
肝脾臟破裂: 40%
在南非道路上驚人的受傷和死亡頻率,以及許多因殘暴犯罪而受的傷害,使我們每個人應考慮意外險。但意外可以許多種形式發生。一個人可以在家或工作時受傷。一個人可能喪失一隻胳膊或腿,視力或聽力。您可能認為自己身心健康,但您是否擔心意外的發生?
而且似乎意外不夠殘酷,意外而造成的傷害可能使一個人在財務上「跛腳」。並且,一個人沒有在醫學上判定為殘障,因此無法向保險公司索取殘障險理賠。然而,一個人仍需支付額外的開支,例如:
· 一個人可能需要學習新的身體技能以彌補意外中所受的永久性傷殘,而專業的治療及復健通常是非常昂貴的。
· 一個人可能要支付房子或車子結構性的改變(例如:把階梯改為輪椅道,更改浴室以方便輪椅進出使用,車子改為完全用手開車) 所帶來的費用。
那麼,意外險能如何提供你保障呢? 意外險在兩方面提供你保障:
一, 死亡: 若投保人在意外中或因暴力而死亡,投保人的指定受益人將領取意外死亡保險金。
二, 受傷: 若投保人在意外中受傷,保險公司會付一筆保險金給投保人。即使傷害並非完全摧殘性的,例如失去一隻耳朵的聽力,但另一隻耳仍能照常聽見,保險公司仍依照傷害嚴重程度按比例給付保險金。
倘若投保人發生意外事件,Sanlam將依以下標準理賠:
意外死亡: 100%
完全視力喪失: 一眼60%, 兩眼100%
完全聽力喪失: 一耳20%, 兩耳75%
昏迷: 100%
三度燒傷: 100%
截瘫(身體下半部癱瘓):100%
四肢瘫痪:100%
截肢: 拇指30%, (除拇指外)一個手指5%,兩個手指10%,三個手指20%,四各手指40%,一隻手70%, 胳膊80%,腳50%,膝蓋以下的腿60%,膝蓋以上的腿70%
槍傷或刺傷: 頭部60%, 胸部(需動手術以排除氣體或液體)25%, 胸部開刀50%, 腹部40%, 頸部(氣管,鎖骨下神經,頸動脉或食道受損)40%
肢體功能喪失: 上肢50%功能損失, 50%;上肢80%功能損失, 80%;下肢50%功能損失, 40%;下肢75%功能損失, 70%
脊椎骨破裂脫臼: 沒有神經缺陷, 50%; 有神經缺陷, 75%
多根肋骨破裂: 80%
不穩定的骨盆破裂: 60%
腸子或膀胱功能喪失: 50%
肝脾臟破裂: 40%
2009年5月28日 星期四
106. 本月基金介紹 – Allan Gray Global Fund of Funds 2009.05.28
南非幣從去年超跌的R11.50兌一美元價位漲到現在的R8.30兌一美元,讓看準了此一漲幅的投資人賺了不少錢。南非幣已來到筆者認為合理的價位,讀者應利用現時堅挺的南非幣匯率開始買入外匯或投資海外基金。以下提供一優良海外基金供讀者參考。
資料來源: Allan Gray; 數值為4月30日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2009年5月21日 星期四
105. 意外險(二) 2009.05.21
意外險的保費
在南非, 最大的兩家保險公司 Old Mututal和Sanlam皆提供意外死亡及傷殘險。Momentum只提供意外死亡險。
保險公司會根據以下因素來計算意外險保費: 投保人性別、年齡、最高學歷、收入、工作職業、從事的危險活動(例如高空跳傘)。以下,我們以Sanlam的意外險,投保額一百萬蘭特,並用一位投保人,高中畢業,管理一家商店,月薪R10,000為例,列出不同年齡層的保費供讀者參考。
在南非, 最大的兩家保險公司 Old Mututal和Sanlam皆提供意外死亡及傷殘險。Momentum只提供意外死亡險。
保險公司會根據以下因素來計算意外險保費: 投保人性別、年齡、最高學歷、收入、工作職業、從事的危險活動(例如高空跳傘)。以下,我們以Sanlam的意外險,投保額一百萬蘭特,並用一位投保人,高中畢業,管理一家商店,月薪R10,000為例,列出不同年齡層的保費供讀者參考。
由上表可見, Sanlam的意外險不因年齡而增加保費。另外,男性的保費比女性高。這是可以理解的,因為男性發生意外的機率比女性高。還有,能夠以每個月兩三百塊錢的保費換取一百萬的保障,這對消費者而言是非常划算的。試想: 只要每天R10就可獲得此保障, 比每天手機話費或車子汽油費還便宜;一個月只要少去賭場一次就能省下此花費來換取意外險的保障。
以下,另提供男性廚師及輕型載貨車司機保費供參考。由於廚師及司機發生意外的機率較一個在辦公室做文書工作或看店的人高,因此保費也就提高。
以下,另提供男性廚師及輕型載貨車司機保費供參考。由於廚師及司機發生意外的機率較一個在辦公室做文書工作或看店的人高,因此保費也就提高。
意外險的實際使用例子
一位女性華人同胞在唐人街走路時,路旁施工建築的牆倒塌而壓傷此路人。之後住進私立醫院一個月,醫療費用R500,000,從大陸來探望的家人機票及相關費用R30,000。因這意外事件而造成此位同胞下半身不能活動,也就是半身不遂。此同胞的僱主(老闆)和施工建築的業主在長時間的協商後,最後同意各付R200,000,共R400,000,彌補此僑胞。於是,此僑胞最後還得自付R130,000的費用。
倘若此僑胞有購買R1,000,000的意外死亡傷殘險,或是其僱主為她買意外險,也就是說以每月R224獲得此保障,那麼事故發生之後通知保險公司,保險公司確認其殘障嚴重程度,便會給付R1,000,000的保險金給她。這樣一來,不但R500,000的醫療費用及R30,000的機票費用有了著落,而且還剩下R470,000可提供此僑胞往後的復健及生活費用。
一位女性華人同胞在唐人街走路時,路旁施工建築的牆倒塌而壓傷此路人。之後住進私立醫院一個月,醫療費用R500,000,從大陸來探望的家人機票及相關費用R30,000。因這意外事件而造成此位同胞下半身不能活動,也就是半身不遂。此同胞的僱主(老闆)和施工建築的業主在長時間的協商後,最後同意各付R200,000,共R400,000,彌補此僑胞。於是,此僑胞最後還得自付R130,000的費用。
倘若此僑胞有購買R1,000,000的意外死亡傷殘險,或是其僱主為她買意外險,也就是說以每月R224獲得此保障,那麼事故發生之後通知保險公司,保險公司確認其殘障嚴重程度,便會給付R1,000,000的保險金給她。這樣一來,不但R500,000的醫療費用及R30,000的機票費用有了著落,而且還剩下R470,000可提供此僑胞往後的復健及生活費用。
2009年5月14日 星期四
104. 意外險 2009.05.14
南非的治安不好、事故多是眾所皆知的。根據統計,南非一年的被謀殺人數達一萬五千人,而因道路事故喪生者達兩萬人。而有更多的人因暴力犯罪事件或交通事故而導致身體不同程度的受傷、殘障。我們打開報紙,每個禮拜都有華人因搶劫、車禍等事件而喪命,看了令許多人怵目驚心。最近一個較轟動的例子則是一個在中國商貿城打工的女性員工因伴隨的黑人員工起貪念、歹念,而遭致轄持、殺害。此案在僑界造成極大的漣漪,被害人家屬從大陸來南非,面臨的不是團圓,而是悲劇的收場!
所以,在南非生活如何保護自身及家人的安全,變成了重要的話題。那麼,除了平時居家、工作、出入時多注意安全,做好防範措施外,有沒有什麼理財保險產品可以提供社會大眾平時安心、意外時的保障?
由於一位在僑界熱心服務僑胞的陸先生的建議,以及媒體朋友的鼓勵,因此筆者用兩期的篇幅介紹「物美價廉,經濟實惠」的意外險,盼望使讀者們了解在南非購買意外險的重要性及必須性,從而能以小額的保費,換取大額的保障。
意外險英文為Accidental cover。有些銀行有提供意外險商品。在南非大的壽險集團中,有Old Mutual, Sanlam及Momentum提供意外險。意外指外來、突如其來、沒有預期的因素,例如車禍、搶劫、因不慎而從樓梯或梯子上墜落等。意外險可分為兩種:
意外死亡險: 因意外而死亡,保險公司將給付保險金給受益人。例如,先生投保R500,000,指定受益人為太太。當先生因意外而死亡時,保險公司將給付R500,000給遺孀。
意外傷殘險: 因意外而造成身體殘障,保險公司將給依殘障程度按保單中所定比例給付保險金給投保人。例如,王先生投保R1,000,000,後來因車禍而導致雙腿殘廢,保險公司將給付R1,000,000給王先生。
意外傷殘險一般的給付標準如下:
失去兩肢以上的手或腿: 保額的100%
失去一肢(手臂或腿): 保額的50%
雙目完全永久失明: 保額的100%
單目完全永久失明: 保額的50%
完全永久不能說話: 保額的100%
完全永久耳聾: 保額的100%
槍傷: 保額的10%
意外險的優缺點如下:
優點:
1. 通常不需身體檢查。
2. 可選擇R100,000至最高到R1,500,000的保額(因保險公司而有不同)
3. 全球、無時無刻的保障。
4. 可以投保一直到65歲。
5. 可以指定受益人。
6. 意外險的保費會比人壽險或人壽殘障綜合險便宜。
7. 可以年付保費或月付保費。對於沒有銀行帳號或不常使用銀行帳戶的客戶,年付保費會便利許多。
缺點:
1. 保額最高為R1,500,000,若客戶要更高的保額則必須另買人壽險。人壽險的保額沒有上限,乃根據客戶的需要及財務狀況而定。
2. 意外險只能保到65歲,不能保終身。相比之下,人壽險能提供終身保障。
3. 因自然或疾病造成的死亡或殘障,保險公司不予理賠。另一方面,人壽險在任何原因的死亡情況下皆理賠(然而,投保後兩年內的自殺及詐騙保險公司行為例外)。
下一期我們會談到意外險的保費及實際使用例子。
所以,在南非生活如何保護自身及家人的安全,變成了重要的話題。那麼,除了平時居家、工作、出入時多注意安全,做好防範措施外,有沒有什麼理財保險產品可以提供社會大眾平時安心、意外時的保障?
由於一位在僑界熱心服務僑胞的陸先生的建議,以及媒體朋友的鼓勵,因此筆者用兩期的篇幅介紹「物美價廉,經濟實惠」的意外險,盼望使讀者們了解在南非購買意外險的重要性及必須性,從而能以小額的保費,換取大額的保障。
意外險英文為Accidental cover。有些銀行有提供意外險商品。在南非大的壽險集團中,有Old Mutual, Sanlam及Momentum提供意外險。意外指外來、突如其來、沒有預期的因素,例如車禍、搶劫、因不慎而從樓梯或梯子上墜落等。意外險可分為兩種:
意外死亡險: 因意外而死亡,保險公司將給付保險金給受益人。例如,先生投保R500,000,指定受益人為太太。當先生因意外而死亡時,保險公司將給付R500,000給遺孀。
意外傷殘險: 因意外而造成身體殘障,保險公司將給依殘障程度按保單中所定比例給付保險金給投保人。例如,王先生投保R1,000,000,後來因車禍而導致雙腿殘廢,保險公司將給付R1,000,000給王先生。
意外傷殘險一般的給付標準如下:
失去兩肢以上的手或腿: 保額的100%
失去一肢(手臂或腿): 保額的50%
雙目完全永久失明: 保額的100%
單目完全永久失明: 保額的50%
完全永久不能說話: 保額的100%
完全永久耳聾: 保額的100%
槍傷: 保額的10%
意外險的優缺點如下:
優點:
1. 通常不需身體檢查。
2. 可選擇R100,000至最高到R1,500,000的保額(因保險公司而有不同)
3. 全球、無時無刻的保障。
4. 可以投保一直到65歲。
5. 可以指定受益人。
6. 意外險的保費會比人壽險或人壽殘障綜合險便宜。
7. 可以年付保費或月付保費。對於沒有銀行帳號或不常使用銀行帳戶的客戶,年付保費會便利許多。
缺點:
1. 保額最高為R1,500,000,若客戶要更高的保額則必須另買人壽險。人壽險的保額沒有上限,乃根據客戶的需要及財務狀況而定。
2. 意外險只能保到65歲,不能保終身。相比之下,人壽險能提供終身保障。
3. 因自然或疾病造成的死亡或殘障,保險公司不予理賠。另一方面,人壽險在任何原因的死亡情況下皆理賠(然而,投保後兩年內的自殺及詐騙保險公司行為例外)。
下一期我們會談到意外險的保費及實際使用例子。
2009年5月7日 星期四
103.「真假會計師」, 一比就知道2009.05.07
本公司也提供會計稅務方面的服務,而在報紙上登的廣告說明我們針對的是大型企業。過去近兩年的時間,我們有許多準客戶打電話詢問我們的會計稅務服務,然而許多聽到我們的收費標準時就打退堂鼓。原因在於許多經商的華人視做帳、納稅為額外的開銷費用,能花最少的錢打發掉就好了,並沒有想要做得正規,所以尋求會計稅務服務時只是比較收費多少,並沒有去了解服務內容和素質。坊間有些會計師事務所為迎合大眾要求,就以收費低取勝。但我們專注的在於提供專業、高素質、個人化的服務,我們所訴求的不在於量多,乃在於精,使客戶能真實感受到我們專業的服務。
那麼,你怎麼知道你的會計師是魚目混珠,還是專業正規的幫助你處理會計稅務問題,且合法節稅報稅? 我們提供下列指標,讓你評估你的會計師的服務:
1. 你的會計師是否有專業認證? 在南非Chartered Accountant (CA(SA))特許會計師是會計師最高等頭銜, 必須通過嚴格考試認證,並且是特許會計師協會(SAICA)會員。特許會計師在全世界是供不應求,因此待遇及收費也是會計師中最高的。接下來有認證公共會計師(Certified Public Accountant,或 CPA), 也是需要同過考試認證及實際經驗。有的會計師可能有商學院學士學歷(BCom degree), 或僅有做帳文憑(Bookkeeping diploma)。
2. 你的會計師會按時提醒你提供資料,還是你得一直催會計師?
3. 你的會計師不需任何資料、憑據也能做帳,還是嚴格要求一定要原始憑據?根據會計原理,做帳是需要原始單據的,不能憑空做假。
4. 會計師是問你想要付多少稅,把帳和報稅做成符合你的要求,還是向你將南非國稅局的要求盡你所能理解的說明? 在南非有各種稅務, 包括VAT(附加價值稅), 個人及公司所得稅, UIF (失業保險金), Workman’s Compensation(職業傷害賠償), 增值稅等,你的會計師有向你解釋嗎?
5. 在你詢問會計、員工薪水和稅務問題時,含糊其詞,說明不清,還是回答的有條有理?
6. 你的會計師是否能夠分析並指出你過去做帳或員工稅、所得稅計算的錯誤,並予以指導和修正?
7. 你的會計師是否時常參加會計、稅務、員工薪水冊的講座、課程,以增加並更新他的專業知識?
8.你的會計師是否為客戶著想,負責任,為客戶合法節稅?
9.沒有一個會計師能自稱知道所有會計稅務問題的答案,但她是否用心向相關單位尋找資訊或幫助,以回答你的問題?南非國稅局打擊逃漏稅的決心堅定,而其調查逃漏稅的腳步會更加頻繁,系統會更臻完善,除了查稅務外,還查身分及仿冒品。從過去幾個月報紙報導在開普敦、約堡華人商城被查、被封的幾個例子就可略窺一斑。我們鼓勵做生意的讀者們尋找好的會計師的服務,正規做帳及納稅,生意就可以做得腳踏實地,心安理得,不用一天到晚擔心國稅局來查帳。
那麼,你怎麼知道你的會計師是魚目混珠,還是專業正規的幫助你處理會計稅務問題,且合法節稅報稅? 我們提供下列指標,讓你評估你的會計師的服務:
1. 你的會計師是否有專業認證? 在南非Chartered Accountant (CA(SA))特許會計師是會計師最高等頭銜, 必須通過嚴格考試認證,並且是特許會計師協會(SAICA)會員。特許會計師在全世界是供不應求,因此待遇及收費也是會計師中最高的。接下來有認證公共會計師(Certified Public Accountant,或 CPA), 也是需要同過考試認證及實際經驗。有的會計師可能有商學院學士學歷(BCom degree), 或僅有做帳文憑(Bookkeeping diploma)。
2. 你的會計師會按時提醒你提供資料,還是你得一直催會計師?
3. 你的會計師不需任何資料、憑據也能做帳,還是嚴格要求一定要原始憑據?根據會計原理,做帳是需要原始單據的,不能憑空做假。
4. 會計師是問你想要付多少稅,把帳和報稅做成符合你的要求,還是向你將南非國稅局的要求盡你所能理解的說明? 在南非有各種稅務, 包括VAT(附加價值稅), 個人及公司所得稅, UIF (失業保險金), Workman’s Compensation(職業傷害賠償), 增值稅等,你的會計師有向你解釋嗎?
5. 在你詢問會計、員工薪水和稅務問題時,含糊其詞,說明不清,還是回答的有條有理?
6. 你的會計師是否能夠分析並指出你過去做帳或員工稅、所得稅計算的錯誤,並予以指導和修正?
7. 你的會計師是否時常參加會計、稅務、員工薪水冊的講座、課程,以增加並更新他的專業知識?
8.你的會計師是否為客戶著想,負責任,為客戶合法節稅?
9.沒有一個會計師能自稱知道所有會計稅務問題的答案,但她是否用心向相關單位尋找資訊或幫助,以回答你的問題?南非國稅局打擊逃漏稅的決心堅定,而其調查逃漏稅的腳步會更加頻繁,系統會更臻完善,除了查稅務外,還查身分及仿冒品。從過去幾個月報紙報導在開普敦、約堡華人商城被查、被封的幾個例子就可略窺一斑。我們鼓勵做生意的讀者們尋找好的會計師的服務,正規做帳及納稅,生意就可以做得腳踏實地,心安理得,不用一天到晚擔心國稅局來查帳。
2009年4月30日 星期四
102. 德博理財規劃專欄一百期感言 2009.04.30
歷經了兩年,無數夜晚的撰寫,翻譯和校訂,本專欄最近默默地慶祝了一百期。這是值得紀念的里程碑,然而對本專欄而言,這只是個初步的里程碑。
讓筆者簡單敘述本專欄的由來及過去的點滴。德博財務服務公司在2007年初開始積極開發南非華人市場,當時為了提升本公司的知名度,並為了服務華人,提供理財保險的相關資訊,因此尋找與南非的華人報社合作,盼能開闢一個理財專欄。杉騰中文學校校長歐陽菁先生,也是我在基督裡的弟兄,有在傳媒工作的資深經驗,並且認識許多媒體界的朋友。那時由他介紹認識了當時非洲時報的華副社長儉宏,並且幫助德博理財專欄的催生。
因此,從2007年3月起,德博理財規劃專欄在非洲時報上與讀者見面。在過去的兩年中,德博理財專欄因應南非法規及市場改變,以及讀者需求,提供多元化的保險理財主題訊息,包括理財規劃、產物險(短期保險)、醫療保險、 人壽保險、 人生階段規劃、 信貸法、 投資、基金、 股票投資、所得稅、南非國家年度預算等。經歷過去兩年多的琢磨,本專欄的一些內容也逐漸明朗化,包括:
- 每年初的德博股票投資年度組合;
- 每年二到三月時詳細介紹南非財政部長所公佈南非政府年度預算;
- 自2008年7月開始, 每月一次的優良基金介紹;
- 每年十月時詳細說明南非各大醫療保險公司隔年的醫療保險福利及保費調整;
- 專欄在非洲時報刊登之後,會上載至本公司的網站上 (網址 chinesepf.daberistic.com), 供網友閱讀。
本專欄在讀者群中得到了積極正面的迴響。有許多我碰到的讀者告訴我,他們是每期必讀。有的讀者會因漏掉一期沒讀到而懊惱。讓我感動的是,有的讀者將本專欄每一期剪下來收藏,而有的讀者將本專欄的某些能用在自己身上的建議一五一十地接受並採用。讀者的持續肯定、鼓勵和支持是本專欄永續經營的最大動力。
諸多僑領也給予本專欄不同程度的正面評價。筆者在此特別提到約堡台灣商會會長葉榮光,南洋集團執行長潘慧珶及大約堡市議員孫耀亨給予本專欄的肯定。
我們有許多人要感謝的: 歐陽菁弟兄, 華副社長儉宏, 讀者及客戶的支持, 僑領的肯定,以及非洲時報新舊同仁的協助。我要感謝我太太的體諒和犧牲,我的牧師陳明鐘背後禱告的手。而我更要感謝我的主耶穌基督,因祂所賜的恩典和能力,使此專欄能持續不斷,造福南非華人。
本專欄會繼續秉持著服務廣大旅居南非華人的精神,在內容上推陳出新,以專業知識和誠懇的態度來提供您保險理財的資訊和建議,幫助您走在正確理財的道路上。
讓筆者簡單敘述本專欄的由來及過去的點滴。德博財務服務公司在2007年初開始積極開發南非華人市場,當時為了提升本公司的知名度,並為了服務華人,提供理財保險的相關資訊,因此尋找與南非的華人報社合作,盼能開闢一個理財專欄。杉騰中文學校校長歐陽菁先生,也是我在基督裡的弟兄,有在傳媒工作的資深經驗,並且認識許多媒體界的朋友。那時由他介紹認識了當時非洲時報的華副社長儉宏,並且幫助德博理財專欄的催生。
因此,從2007年3月起,德博理財規劃專欄在非洲時報上與讀者見面。在過去的兩年中,德博理財專欄因應南非法規及市場改變,以及讀者需求,提供多元化的保險理財主題訊息,包括理財規劃、產物險(短期保險)、醫療保險、 人壽保險、 人生階段規劃、 信貸法、 投資、基金、 股票投資、所得稅、南非國家年度預算等。經歷過去兩年多的琢磨,本專欄的一些內容也逐漸明朗化,包括:
- 每年初的德博股票投資年度組合;
- 每年二到三月時詳細介紹南非財政部長所公佈南非政府年度預算;
- 自2008年7月開始, 每月一次的優良基金介紹;
- 每年十月時詳細說明南非各大醫療保險公司隔年的醫療保險福利及保費調整;
- 專欄在非洲時報刊登之後,會上載至本公司的網站上 (網址 chinesepf.daberistic.com), 供網友閱讀。
本專欄在讀者群中得到了積極正面的迴響。有許多我碰到的讀者告訴我,他們是每期必讀。有的讀者會因漏掉一期沒讀到而懊惱。讓我感動的是,有的讀者將本專欄每一期剪下來收藏,而有的讀者將本專欄的某些能用在自己身上的建議一五一十地接受並採用。讀者的持續肯定、鼓勵和支持是本專欄永續經營的最大動力。
諸多僑領也給予本專欄不同程度的正面評價。筆者在此特別提到約堡台灣商會會長葉榮光,南洋集團執行長潘慧珶及大約堡市議員孫耀亨給予本專欄的肯定。
我們有許多人要感謝的: 歐陽菁弟兄, 華副社長儉宏, 讀者及客戶的支持, 僑領的肯定,以及非洲時報新舊同仁的協助。我要感謝我太太的體諒和犧牲,我的牧師陳明鐘背後禱告的手。而我更要感謝我的主耶穌基督,因祂所賜的恩典和能力,使此專欄能持續不斷,造福南非華人。
本專欄會繼續秉持著服務廣大旅居南非華人的精神,在內容上推陳出新,以專業知識和誠懇的態度來提供您保險理財的資訊和建議,幫助您走在正確理財的道路上。
2009年4月23日 星期四
101. 本月基金介紹 – Allan Gray Optimal Fund 2009.04.23
最近幾年興起了以絕對正報酬為目標的另類投資產品,此類基金以追求正回報或超越通膨率為目標, 然而真能持續達到目標的基金卻不多。艾倫格勒優選基金過去的表現證明其能夠長期超越存款利率(Call Rate),提供想要有穩定且超越存款利率回報的投資人另一投資選擇。
資料來源: Allan Gray; Masthead;數值為2月28日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
資料來源: Allan Gray; Masthead;數值為2月28日數值德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2009年4月16日 星期四
100. Discovery Vitality「活力」附加生活福利介紹(六) 2009.04.16
今天我們要介紹最為人知且最為人所用的健身房福利。我們以Planet Fitness星球健身房為例說明,但Virgin Active「處女」健身房的優惠條件和申請加入手續大同小異。
您現在只需繳費一次費用即可加入Planet Fitness星球健身房鍛鍊身體
在Planet Fitness星球健身房,您可以為自己的健康作主, 並且享受Vitality活力計畫所提供的福利。
您只需繳納一次性費用即可成為星球健身房的會員,並可在每日的鍛鍊健身中獲得150點活力點數。
您可以成為Planet Fitness星球健身房的會員
主會員及其配偶加入時每人繳交啟動費R850。如果兩位同時加入,配偶每月要支付R95的會員費 (Virgin Active配偶每月R65)。這樣您就可使用Planet Fitness星球健身房一流健身器材。星球健身房一週每天24小時開放(但有的據點在週末並非如此),這就是說您可以在任何您方便的時候鍛鍊身。會員如果按照正常收費標準進行付費的話,可以在所有健身房連鎖會員中獲得健身積分.
超過18歲的成年受養人(adult dependants)也可以在星球健身房透過運動賺取活力點數,只是他們不能享有會費優惠,必須照健身房一般價格加入成為會員。年齡低於18歲的受養者也可以加入,只需支付小孩申請卡的費用,毋需付任何其他費用。
如果您想要在南非境內任何的星球健身俱樂部健身,您可以升級為星球健身全國性會員.只需月付R70即可。您同樣也可以另外月付R395升級到星球健身鉑金(Platinum)會員,享有獨特尊榮福利。
您怎樣成為會員
1.決定您要到哪一家星球健身房健身,然後到那一家健身房申請加入,填寫申請表。他們會馬上給予您臨時的健身卡讓您可以健身。
2.致電0860 99 88 77,選擇選項2, Discovery Vitality活力方案,以支付您的一次性啟動費及任何月繳會費.您可以請健身房的業務員協助您打電話聯繫。
3. 您將會賺取活力積分,並記住要經常參加鍛鍊。 在星球健身房,成年人每鍛鍊一次可以累積150活力點數。每日最多一次的鍛鍊可以累積點數。一個成年人在一年中最多可以獲得15,000點數。為了保持您的星球健身房會員,您必須在任何12個月去健身房刷健身房卡進入健身至少24次,也就是說每月2 次,否則您的會員會被取消,您就必須重新申請並啟動,在次繳交R850啟動費。
4. 登入www.discovery.co.za官方網站以查驗Vitality活力點數累積。記得您所賺取的活力點數可能要二到四禮拜才會反映在網站上。
您現在只需繳費一次費用即可加入Planet Fitness星球健身房鍛鍊身體
在Planet Fitness星球健身房,您可以為自己的健康作主, 並且享受Vitality活力計畫所提供的福利。
您只需繳納一次性費用即可成為星球健身房的會員,並可在每日的鍛鍊健身中獲得150點活力點數。
您可以成為Planet Fitness星球健身房的會員
主會員及其配偶加入時每人繳交啟動費R850。如果兩位同時加入,配偶每月要支付R95的會員費 (Virgin Active配偶每月R65)。這樣您就可使用Planet Fitness星球健身房一流健身器材。星球健身房一週每天24小時開放(但有的據點在週末並非如此),這就是說您可以在任何您方便的時候鍛鍊身。會員如果按照正常收費標準進行付費的話,可以在所有健身房連鎖會員中獲得健身積分.
超過18歲的成年受養人(adult dependants)也可以在星球健身房透過運動賺取活力點數,只是他們不能享有會費優惠,必須照健身房一般價格加入成為會員。年齡低於18歲的受養者也可以加入,只需支付小孩申請卡的費用,毋需付任何其他費用。
如果您想要在南非境內任何的星球健身俱樂部健身,您可以升級為星球健身全國性會員.只需月付R70即可。您同樣也可以另外月付R395升級到星球健身鉑金(Platinum)會員,享有獨特尊榮福利。
您怎樣成為會員
1.決定您要到哪一家星球健身房健身,然後到那一家健身房申請加入,填寫申請表。他們會馬上給予您臨時的健身卡讓您可以健身。
2.致電0860 99 88 77,選擇選項2, Discovery Vitality活力方案,以支付您的一次性啟動費及任何月繳會費.您可以請健身房的業務員協助您打電話聯繫。
3. 您將會賺取活力積分,並記住要經常參加鍛鍊。 在星球健身房,成年人每鍛鍊一次可以累積150活力點數。每日最多一次的鍛鍊可以累積點數。一個成年人在一年中最多可以獲得15,000點數。為了保持您的星球健身房會員,您必須在任何12個月去健身房刷健身房卡進入健身至少24次,也就是說每月2 次,否則您的會員會被取消,您就必須重新申請並啟動,在次繳交R850啟動費。
4. 登入www.discovery.co.za官方網站以查驗Vitality活力點數累積。記得您所賺取的活力點數可能要二到四禮拜才會反映在網站上。
2009年4月9日 星期四
99. Discovery Vitality「活力」HealthyFood 2009.04.09
若您是Discovery的投保人,且擁有Vitality活力會員,那麼我相信在過去一個月中你藉著Discovery所發的信件、短信、雜誌及電視、報章雜誌上的廣告有聽聞Discovery與Pick 'n Pay合作所提供的HealthyFood健康食品福利。究竟這是什麼樣的劃時代福利,使會員可享有25%的折扣呢?
Discovery Vitality「活力」方案本著其提升會員生活及健康的宗旨,為鼓勵投保人吃得營養健康,它與南非超商Pick n Pay合作,從今年二月底起提供Vitality附加福利會員在Pick n Pay購買健康食品可得至25%的折扣,讓投保人吃得營養,又吃得划算。折扣的上限為單身每月R2,000,家庭每月R4,000。折扣也限於會員所累積的Vitality活力點數。營養食品有七大項:蔬菜、水果、碳水化合物、奶製品、蛋白質類、豆類、植物油和堅果類。
可獲得折扣的食品總計超過6,000項。此清單可在Discovery的網站上www.discovery.co.za,或用手機上網至discoveryinfo.mobi取得。當你啟用此福利時, Discovery也會把此資訊寄給你。
如何在 Pick n Pay購買HealthyFood健康食品享折扣
1. 首先,你要成為Discovery Vitality「活力」會員,每月會費單身R105,家庭R122至R128。
2. 登入www.discovery.co.za, 在左側點Your Vitality, 再點HealthyFoodTM , 啟動HealthyFoodTM健康食品福利。如此,你就可享有15%的返還。
3. 你若想要將返還提升至25%,你只要在Discovery網站上填寫個人健康評估(Personal Health Review)並了解你個人的健康狀況。若是家庭會員,夫妻倆都要填寫個人健康評估以獲得提升的返還。
4. 你在Pick n Pay購物,在櫃檯出納員結算前,你要先出示你的VISA Discovery信用卡或Vitality HealthyFood「活力」健康食品卡以便刷卡計算返還。另外, 用你的VISA Discovery信用卡在Pick n Pay消費,你可享有額外5%到10%的返還。
5. 若你有VISA Discovery信用卡,你享有的折扣會退還至你的信用卡帳號。若你沒有VISA Discovery信用卡, 你享有的折扣會退還至你指定的銀行帳戶。
如何辨識產品是HealthyFoodTM健康食品
Vitality「活力」營養評審根據南非當地及國際飲食指南,以健康飲食和降低現代人生活慢性病風險為準則,而選出HealthyFoodTM健康食品。這些標準的目的是要幫助降低食用不好的脂肪(例如膽固醇),食鹽和添加糖,並且提倡最佳化的食用熱能和纖維。
根據筆者的研判, HealthyFoodTM健康食品的四大基本原則是低脂/好脂,低鹽,低糖,天然。只要抓住這四大原則購買食品,那麼你應會享有返還。
計算返還的實例
陳太太是41歲女性。她在Pick n Pay購物花了R517.31,其中R375.80是購買HealthyFoodTM健康食品。她已填寫了網上個人健康評估,今年已得了10,000活力點數。她可獲得R375.80乘以25% = R93.95的返還!
然而,若她在今年只有累積300活力點數,那麼她享有的返還將只有R300乘以25% = R75.
所以,確保你持續做健康的活動已賺取Vitality活力點數。
復活節
這個禮拜日是復活節。在這普天下基督徒同慶的日子,歡迎讀者們到您附近的教會參加禮拜,同來明白主耶穌基督受死復活的真實和對你人生的意義。
Discovery Vitality「活力」方案本著其提升會員生活及健康的宗旨,為鼓勵投保人吃得營養健康,它與南非超商Pick n Pay合作,從今年二月底起提供Vitality附加福利會員在Pick n Pay購買健康食品可得至25%的折扣,讓投保人吃得營養,又吃得划算。折扣的上限為單身每月R2,000,家庭每月R4,000。折扣也限於會員所累積的Vitality活力點數。營養食品有七大項:蔬菜、水果、碳水化合物、奶製品、蛋白質類、豆類、植物油和堅果類。
可獲得折扣的食品總計超過6,000項。此清單可在Discovery的網站上www.discovery.co.za,或用手機上網至discoveryinfo.mobi取得。當你啟用此福利時, Discovery也會把此資訊寄給你。
如何在 Pick n Pay購買HealthyFood健康食品享折扣
1. 首先,你要成為Discovery Vitality「活力」會員,每月會費單身R105,家庭R122至R128。
2. 登入www.discovery.co.za, 在左側點Your Vitality, 再點HealthyFoodTM , 啟動HealthyFoodTM健康食品福利。如此,你就可享有15%的返還。
3. 你若想要將返還提升至25%,你只要在Discovery網站上填寫個人健康評估(Personal Health Review)並了解你個人的健康狀況。若是家庭會員,夫妻倆都要填寫個人健康評估以獲得提升的返還。
4. 你在Pick n Pay購物,在櫃檯出納員結算前,你要先出示你的VISA Discovery信用卡或Vitality HealthyFood「活力」健康食品卡以便刷卡計算返還。另外, 用你的VISA Discovery信用卡在Pick n Pay消費,你可享有額外5%到10%的返還。
5. 若你有VISA Discovery信用卡,你享有的折扣會退還至你的信用卡帳號。若你沒有VISA Discovery信用卡, 你享有的折扣會退還至你指定的銀行帳戶。
如何辨識產品是HealthyFoodTM健康食品
Vitality「活力」營養評審根據南非當地及國際飲食指南,以健康飲食和降低現代人生活慢性病風險為準則,而選出HealthyFoodTM健康食品。這些標準的目的是要幫助降低食用不好的脂肪(例如膽固醇),食鹽和添加糖,並且提倡最佳化的食用熱能和纖維。
根據筆者的研判, HealthyFoodTM健康食品的四大基本原則是低脂/好脂,低鹽,低糖,天然。只要抓住這四大原則購買食品,那麼你應會享有返還。
計算返還的實例
陳太太是41歲女性。她在Pick n Pay購物花了R517.31,其中R375.80是購買HealthyFoodTM健康食品。她已填寫了網上個人健康評估,今年已得了10,000活力點數。她可獲得R375.80乘以25% = R93.95的返還!
然而,若她在今年只有累積300活力點數,那麼她享有的返還將只有R300乘以25% = R75.
所以,確保你持續做健康的活動已賺取Vitality活力點數。
復活節
這個禮拜日是復活節。在這普天下基督徒同慶的日子,歡迎讀者們到您附近的教會參加禮拜,同來明白主耶穌基督受死復活的真實和對你人生的意義。
2009年4月2日 星期四
98. Discovery Vitality「活力」附加生活福利介紹(四) 2009.04.02
在二、三月分我們說明Discovery Vitality「活力」方案的內容,我們在今天來看到Discovery Miles里程績分,以及Vitality的規則。
Discovery Miles里程積分
這是連結於Discovery信用卡的優惠專案,猶如南非知名的SAA Voyager Miles或國泰的亞洲萬里通。您可以使用Discovery Miles里程積分,以每3,000分為單位(最高30,000分)來增加您在World Leisure旅遊,Contiki旅遊,以及Royal Caribbean 海上之旅的消費折扣。您也可以用里程積分兌換Kulula航空公司的折價機票,打折優惠租車,還有南非馳名Southern Sun的旅店服務。您也可以在Vitality購物中心用里程積分、現金或兩者支付所購買物品。您還可以以Discovery Miles里程積分的一點兌換南非航空公司Voyager Miles里程積分的一點。
如果您在Discovery信用卡上啟動Discovery Miles里程積分福利(年費為R185),那麼您將會為每R10的消費而獲得一里程積分。Discovery箔金信用卡持有人可以選擇快速里程積分(年費為R1,850),可以為每R5的消費而獲得一個里程積分。
Vitality「活力」2009年度每月會員費為何?
主會員 主會員+1人 主會員+2人或者更多
R105 R122 R128
Vitality規則
Vitality方案是照Vitality規則所管理
Vitality會員資格
• .投保人必須擁有Discovery醫療保險,Discovery壽險,或Discovery團體壽險其中一項產品,方能有資格成為Vitality「活力」方案的會員.
• 如果投保人擁有超過一項保險產品,其Vitality會員資格具有多重性。
Vitality點數
• 如果沒有特殊說明,成人會員可以獲得點數
• 這裡的成年人指已滿18歲之成人。
• Virgin Active, Curves, Planet Fitness, Run/Walk For Life, National Golf Network, sa-active.com, Polar, 10 000 steps (萬步行)和身體活動評估最多每年每位成年人可積累15,000基本健康點數,和15,000追加健康點數。
• 所有點數之累積有個人和類別上限。
•Vitality「活力」點數每年是從1月份到12月份計算的。
• 您可以在 www.discovery.co.za 網站上,致電0860 66 55 44使用Vitality先進語音辨識科技,或者您也可以使用手機上網功能訪問我們的手機上網網站www.discoveryinfo.mobi 得到您最新的累積點數。您也可以發短信 “Vitality”至31DIS (31347),每條短信收費為R0.50
• 最多需要4週的時間才可以讓您的Vitality「活力」點數展示在你的Vitality點數顯示器上
• 點數最久可往前追溯三個月,請您定期檢查您的點數是否已經被分配到位。
• 如果您移轉到另外一個Vitality會員帳號,所有累積的點數將會轉移到您新的會員帳號(如果在此之間您的會員資格沒有中斷的話)。某一些點數(如從去年轉入點數)將不會被轉移,還會留在舊的會員帳號內,因為這些點數是舊會員帳號下所有會員所累積的。
Vitality「活力」會員等級
• 您的等級將從您取得的時候保持到下一年底。
• 與等級相關的福利,只要您還處於這一等級就可以一直使用。
• 如果您被降級,相關的福利會按照福利規則發生相應的改變。
• 如果有新的會員加入,或者會員號碼有所改變,那麼自動降級為藍色會員等級。
• 會員級別都是和特定的會員資格相關聯的。只要您是會員,您就可以保留該等級。
• 等級是不可以在會員之間轉移的。
• 若要達到鑽石會員等級,您需要連續3年獲得足夠的積分以達到黃金等級。如果您的黃金會員等級轉入其中的一年,但是不能夠在當年獲得足夠的積分達到黃金等級,那麼您將不能獲得鑽石會員等級資格。
您的福利
• Vitality的福利只適用於Vitality「活力」會員
• 如果您退出Vitality會員的話,您所有的福利將會被取消,除非您的會員資格被重新恢復且其間沒有間斷。
• Vitality「活力」方案的規則和福利是可以更改的。
• 請您登陸www.discovery.co.za, 或者您可以致電0860 99 88 77以查詢最新細節。
• Vitality 指定商的收費標準是可以更改的。
Discovery Miles里程積分
這是連結於Discovery信用卡的優惠專案,猶如南非知名的SAA Voyager Miles或國泰的亞洲萬里通。您可以使用Discovery Miles里程積分,以每3,000分為單位(最高30,000分)來增加您在World Leisure旅遊,Contiki旅遊,以及Royal Caribbean 海上之旅的消費折扣。您也可以用里程積分兌換Kulula航空公司的折價機票,打折優惠租車,還有南非馳名Southern Sun的旅店服務。您也可以在Vitality購物中心用里程積分、現金或兩者支付所購買物品。您還可以以Discovery Miles里程積分的一點兌換南非航空公司Voyager Miles里程積分的一點。
如果您在Discovery信用卡上啟動Discovery Miles里程積分福利(年費為R185),那麼您將會為每R10的消費而獲得一里程積分。Discovery箔金信用卡持有人可以選擇快速里程積分(年費為R1,850),可以為每R5的消費而獲得一個里程積分。
Vitality「活力」2009年度每月會員費為何?
主會員 主會員+1人 主會員+2人或者更多
R105 R122 R128
Vitality規則
Vitality方案是照Vitality規則所管理
Vitality會員資格
• .投保人必須擁有Discovery醫療保險,Discovery壽險,或Discovery團體壽險其中一項產品,方能有資格成為Vitality「活力」方案的會員.
• 如果投保人擁有超過一項保險產品,其Vitality會員資格具有多重性。
Vitality點數
• 如果沒有特殊說明,成人會員可以獲得點數
• 這裡的成年人指已滿18歲之成人。
• Virgin Active, Curves, Planet Fitness, Run/Walk For Life, National Golf Network, sa-active.com, Polar, 10 000 steps (萬步行)和身體活動評估最多每年每位成年人可積累15,000基本健康點數,和15,000追加健康點數。
• 所有點數之累積有個人和類別上限。
•Vitality「活力」點數每年是從1月份到12月份計算的。
• 您可以在 www.discovery.co.za 網站上,致電0860 66 55 44使用Vitality先進語音辨識科技,或者您也可以使用手機上網功能訪問我們的手機上網網站www.discoveryinfo.mobi 得到您最新的累積點數。您也可以發短信 “Vitality”至31DIS (31347),每條短信收費為R0.50
• 最多需要4週的時間才可以讓您的Vitality「活力」點數展示在你的Vitality點數顯示器上
• 點數最久可往前追溯三個月,請您定期檢查您的點數是否已經被分配到位。
• 如果您移轉到另外一個Vitality會員帳號,所有累積的點數將會轉移到您新的會員帳號(如果在此之間您的會員資格沒有中斷的話)。某一些點數(如從去年轉入點數)將不會被轉移,還會留在舊的會員帳號內,因為這些點數是舊會員帳號下所有會員所累積的。
Vitality「活力」會員等級
• 您的等級將從您取得的時候保持到下一年底。
• 與等級相關的福利,只要您還處於這一等級就可以一直使用。
• 如果您被降級,相關的福利會按照福利規則發生相應的改變。
• 如果有新的會員加入,或者會員號碼有所改變,那麼自動降級為藍色會員等級。
• 會員級別都是和特定的會員資格相關聯的。只要您是會員,您就可以保留該等級。
• 等級是不可以在會員之間轉移的。
• 若要達到鑽石會員等級,您需要連續3年獲得足夠的積分以達到黃金等級。如果您的黃金會員等級轉入其中的一年,但是不能夠在當年獲得足夠的積分達到黃金等級,那麼您將不能獲得鑽石會員等級資格。
您的福利
• Vitality的福利只適用於Vitality「活力」會員
• 如果您退出Vitality會員的話,您所有的福利將會被取消,除非您的會員資格被重新恢復且其間沒有間斷。
• Vitality「活力」方案的規則和福利是可以更改的。
• 請您登陸www.discovery.co.za, 或者您可以致電0860 99 88 77以查詢最新細節。
• Vitality 指定商的收費標準是可以更改的。
2009年3月26日 星期四
97. 本月基金介紹 – Prudential Dividend Maximiser Fund 2009.03.26
Prudential(英國保誠)旗下的股票型基金過去幾年有優良的表現,與南非頂尖的投資管理公司Allan Gray並駕齊驅,並且有凌駕而上之勢。是適合長期投資者考慮的基金。
資料來源: Prudential; Masthead;數值為12月31日數值德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。
2009年3月6日 星期五
豪登省非洲發展新夥伴高峰會
筆者於週三(3月4日)參加了Gauteng NEPAD Summit (豪登省非洲發展新夥伴高峰會), 其中有許多南非中央政府部門和外縣市(municipality)政府,還有其他非洲國家參展,討論非洲經濟的整合及發展. 我在會中有取得許多資料(brochures and marketing materials), 若有興趣者請至本公司閱覽.
豪登省非洲發展新夥伴高峰會的網站為http://www.gnsummit.co.za ,其上有各國所做PowerPoint簡報說明各國商機,可自行下載, 盼望對尋找在非洲商機的讀者有助益.
豪登省非洲發展新夥伴高峰會的網站為http://www.gnsummit.co.za ,其上有各國所做PowerPoint簡報說明各國商機,可自行下載, 盼望對尋找在非洲商機的讀者有助益.
2009年3月5日 星期四
96. Discovery Vitality「活力」附加生活福利介紹(三) 2009.03.05
享受您的獎勵
對您健康的生活方式給予的獎勵會與日俱增
您的Vitality「活力」等級越高,您的獎勵就越大。Vitality「活力」 會員是從Vitality藍色會員等級開始的,然後您可以晉級到黃銅等級,然後是白銀等級,接著是黃金等級,最終您可以達到鑽石等級。總之,您的會員等級越高,您所得的獎勵越高。以下表格顯示如果您想達到某一級別所需Vitality積分。
對您健康的生活方式給予的獎勵會與日俱增
您的Vitality「活力」等級越高,您的獎勵就越大。Vitality「活力」 會員是從Vitality藍色會員等級開始的,然後您可以晉級到黃銅等級,然後是白銀等級,接著是黃金等級,最終您可以達到鑽石等級。總之,您的會員等級越高,您所得的獎勵越高。以下表格顯示如果您想達到某一級別所需Vitality積分。
對於那些連續三年為黃金會員等級的人士,之後一年晉級為最高鑽石等級。
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2009年3月1日 星期日
儘管存在金融危機恐懼,南非投資者仍孜孜不倦繼續投資
除此之外,去年第4 季度的淨現金流入量為260億蘭特,在該產業歷史上創紀錄的排行第二名.第一名為2007 年第一季度的280億蘭特.
南非儲蓄和投資協會的首席執行官,里昂-開姆佛先生表示,在考慮到世界正遭受史上最嚴重的金融市場危機的前提下,該行業去年的增長率是非常可觀的.
2008年淨現金流入量為600億蘭特,與2007 同期比較,僅降低了90億蘭特.2006 年淨現金流入量為580億蘭特,與2005 年持平.5年前的2004 年,淨現金流入量僅為420億蘭特.去年年底,投資者選擇了創紀錄的884項基金進行投資,而與10 年前相比,其基金投資僅為204項.
南非投資商仍為厭惡風險投資者.
開姆佛講,在大型跨國公司不得不依賴於政府救助的大環境下,南非零售業和財團願意繼續投資於當地金融組織的願望有增無減.
但是資金繼續流向集體投資管理業的現實並不意味著投資人正在承擔更多的風險.於此相反, 開姆佛相信投資人正在因為過分擔心而在方向性上犯錯誤.
截止去年年底,集體投資下的資產有51%是集中在固定利息率基金上的.只有22%的資產是投資在股票市場上.貨幣市場基金是去年中最流行的基金投資方式.該類基金吸收了82%的淨現金流入量.產權基金連續第3 年遭受了淨現金流出的歷史紀錄.
開姆佛講,不幸的是,固定資產基金在中長期僅與稅後通貨膨脹持平.只有南非的歷經10年週期的股權投資持續超過了通貨膨脹.
儘管國內股票市場於2008年報告了負23%的投資回報率,股票市場卻在過去的5年當中為投資者提供了平均18%的回報率,在過去10年當中,平均回報率為17%.國內貨幣市場2008 會報率為11%,在過去5年當中為為8%,在過去10年當中為10%.與此同時,儘管如此,2008年通貨膨脹率為11.3
%,在過去5年當中為6.59%,在過去10年當中為6.87%.
進入市場的時間
投資者仍舊相信他們可以在資產等級的更換方面抓準時機.這個方法的機會成本在更長期的投資過程中是有巨大影響的,因為投資者會在市場的撞擊中不斷損失.
開姆佛指出2008 年集體投資業排名第一的為擁有33%回報率的國外定息的債券投資.儘管如此,在這些債券投資中只有0.10%是於2008年年底進行的.這就是說,大多數的投資者並未從該項國外債券投資中獲利.
開姆佛說,在長期的投資過程中,可能產生積極結果的方法包括以下
- 合理的資產等級多樣化:股權投資,債券投資,地產投資以及現金組合
- 按照長期的需要和投資者的風險背景,進行資產等級的混合
- 依靠長期投資戰略
- 對於何時進行投資市場會作出不同反應的理解
開姆佛說,具有諷刺性的是,那些準備將資金投資於可以在南非當地購買的外幣基金的投資者,通常將資金投資在股票上.
開姆佛講,2008年外國集體投資統計數據顯示,在與金融服務委員會註冊的外國基金中,南非公民所投資的69%的資產是流向股權投資.去年只有16%的投資是集中在定息基金投資上.
截止到去年12月31號,在南非當地註冊的外國基金管理下的總資產為1140億蘭特.比第三季度末的990億蘭特還要高.
南非的382項外幣獲准基金在去年第四季度吸收了近150億蘭特的毛現金流入量.
開姆佛指出,這是史上所記載的第二高的淨季度現金流入量.2000年第三季度,外國基金吸收了淨現金流量34億蘭特.
2009 年—混合預期
開姆佛講,南非已經受到了產生於2007年由美國惡性債務危機引起的世界範圍內的市場波動.較很多發達國家比,美國同樣也可以使此次的全球性金融市場危機變得更好一些.
他說,南非嚴格的金融服務行業立法以及外匯管制使南非此次免遭危機的巨大衝擊.除此以外,南非國家的經濟基礎保持穩定,並由強健的金融服務業作為其巨大支持.
我們並未觀察到任何產生於金融服務行業的過度壓力,沒有一家公司要求政府提供經濟保護措施.這是我們所值得驕傲的.
鑒於很多當地投資者因為去年JSE所有股票指數26%的縮水以及南非幣對美金30%的貶值所遭受的痛苦, 開姆佛警告說在未來的數月中,會有更多的關於全球市場的負面消息傳來.
市場波動不管怎樣尚未結束,我們需要花更多的精力來關心此次危機對公司經營成果的影響.除此之外,南非還要儘量去面對今年更多的政治不穩定因素.但是,去估計這場危機何時結束現在還尚早,我們同樣也不希望有一個長期解困和經濟恢復週期.
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