2009年7月2日 星期四

111. 信用評估(一) 2009.07.02

兩年前南非信貸法(National Credit Act)正式實施,對於信用評估和貸款程序有極大的影響,使許多消費者感嘆申請貸款不易。不過,如果你了解信用評估的方法,確保你的信用良好,而且能符合銀行的要求,那麼你還是能貸到款。我們用三期的篇幅來詳細解釋信用評分(credit score)。

理解您的信用評分
信用評分是在您的信用報告上對一系列正面和負面因素的總結,其目標是為了預測將來您是否會履行信用責任。此項評比經常被借貸者用來鑑定在提供信貸過程中的風險因素。

所有的信用評分都是相同的嗎?
不是。並不只有一種信用評分。TransUnion (一家信貸評估公司)會按照客戶要求提供Empirica®(經驗或觀察)系統計算而得的信用評分。Experian(另一家信貸評估公司)則開發了Delphi® 評分機制並將它應用在其信用紀錄當中。

Delphi 評分機制
Experian採用對信用等級進行評比的Delphi®信用評分機制。該項評分只會出現在Experian信用報告上。該項評分是由電腦程序計算出來。電腦程序將所有的信用資料信息轉換成簡單的三位數碼或「評分」。 通過Delphi®獲得的評分是在0到750分之間的。按照Experian信用局所提供的數據,評分越高,代表您將來越有可能去您的履行信用責任。

Empirica(經驗)評分機制
Fair Isaac & Co 在1950年代開發一種被稱為FICO®信用評估工具。該機制已經成為大多數信用評分的基礎。TransUnion 所使用的Empirica®評分機制大多基於此。

信用評分是如何計算出來的?

通常來講,信用評分要對以下5類信息進行評估:

付款紀錄(占總積分的35%)
· 在各種類型帳戶上的帳戶付款信息(信用卡,零售帳戶,分期貸款帳戶,融資公司帳戶,抵押帳戶等等)。
· 有無不良的公共紀錄(如破產,管理,債務諮詢,庭審,債券),催款通知,以及關於付款或不付款的不良信息。
· 未支付款項的嚴重程度(已過應繳日多久)
· 尚未支付帳戶或催繳款項的金額。
· 距離上次拖欠款項,不利公共紀錄(如果有的話),或是催繳款項的時間。
· 檔案中已過應繳日款項的數目。
· 按照合約付款帳戶的數目。

所欠金額(占總積分的30%)
· 帳戶上所欠金額
· 在某些特定帳戶上的所欠金額。
· 在某些情況下,缺少特定種類餘額。
· 擁有餘額帳戶的數目。
· 信用使用比例(某些週轉帳戶上的所欠餘額為在總信用額度之百分比)
· 所欠分期付款額的比例(在某些分期付款帳戶上的所欠餘額為原始貸款金額之百分比)

信用歷史的長度(占總積分的15%)
· 從開戶至今的時間
· 從特定帳戶開戶至今的時間。
· 自上次 帳戶活動至今的時間。

新的信用(占總積分的10%)
· 最近新開帳戶的數量,以及最近新開帳戶按照帳戶種類的百分比。
· 近期信用查詢的數量。
· 按照帳戶種類,最近所開帳戶至今的時間。
· 從信用查詢至今的時間。
· 過去付款問題後重新建立良性的信用紀錄。

所使用的信用類型(占總積分的10%)
不同帳戶類型(信用卡,零售帳戶,分期貸款,抵押貸款,消費者融資帳戶等等)的數量(及其存在,流行性以及最新信息)

以上所列出的因素,加上其他因素,都賦予價值和比重。根據不同的信貸者在他們市場中每項因素的重要性,他們會給予這些因素不同的價值和比重。這些因素的結果會加總並匯集成一個單一的數字。以FICO®為基準的評分在300到800的區間內。數字越大越好。

總體而言,擁有典型良好的FICO®評分的借貸者,其評分一般界于600到800之間。

資料來源: Credit Health;馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂
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