2009年9月10日 星期四

121. 醫療保險及服務費 2009.09.10

當筆者向客戶介紹醫療保險,並幫他們辦理申請醫療保險時,我會跟他們解釋若他們投保後若需要本公司服務,本公司有收取服務費。有些客戶不甚理解,認為我們作為保險經紀(agent/broker)的有從保險公司拿佣金/提成,為何還要收服務費。有的還認為我們胡亂收費。為此,我要說明南非保險經紀的歷史,現今的發展趨勢,以及本公司所提供的額外服務。

保險經紀的歷史
南非的保險業有將近兩百年的歷史。保險是當時歐洲移民引進的概念。南非最老的人壽保險公司 Old Mutual已有160多年的歷史。而保險經紀是保險業的雙胞胎,保險經紀從事宣傳和銷售保險的活動,從保險公司賺取佣金。

保險發展初期,法規寬鬆,甚至沒有相關法規約束,而保險業對從業人員的要求不高,只要有銷售能力的人都可接受訓練成為保險經紀。1950年代至1990年代初期,保險公司為吸引保險從業人員,提高佣金,獎金並提供其他獎勵。成為保險經紀的門檻低,保險經紀人數眾多,良莠不齊,詐騙保險公司或騙保事件時有所聞。有鑑於此,保險業提高自我規範,而政府也設立保險相關法規,其中包括設定佣金上限。

現今發展趨勢
1990年代末期,南非跟隨英國和澳洲的模式,開始著手立法規範保險經紀業。1998年通過現今的醫療保險法(Medical Schemes Act),2002年通過金融忠告服務法。過去極為誘人的佣金制度,獎金和獎勵已不存留,而法規明文規定保險從業人員的學經歷要求,並逐漸提升要求。過去連沒有高中畢業的人都可代理保險,如今若沒有大學文憑加保險專業認證,將難以在保險業有一足之地。

法規要求嚴格,但佣金卻下降。醫療保險法規定保險經紀佣金為3%,最高每月R60.70。醫療保險經紀服務繁瑣,卻入不敷出,因此向客戶收額外服務費,有的月繳,有的年繳。現正醞釀的國家醫療保險法(參上期)可能會更進一步廢除醫療保險佣金,對保險經紀造成極大的衝擊。

本公司所提供的額外服務
我們在其他的保險理財產品上,例如壽險、產物險、投資,申請時並不收取額外服務費,惟獨在醫療保險這一項收取服務費。公司團體醫療保險享有服務費優惠。我們在醫療保險上提供華人客戶以下額外服務:

- 將各大醫療保險公司醫療保險內容和使用說明摘要譯成中文,提供給客戶;
- 需住院時與保險公司聯繫,取得並確認授權(authorisation);
- 需慢性病用藥時, 向保險公司聯繫,申請並確認福利;
- 根據客戶的要求,尋找在某一地區的醫生,專科醫生,或推薦我們知道較好的專科醫生;
- 在索賠出現問題時,為客戶解決索賠問題;
- 客戶出國前,聯繫保險公司以確認海外旅遊緊急醫療福利;
- 若有真實必要時,為客戶預約並陪伴客戶看診(一次);
- 將附加福利內容和使用說明,翻譯成中文, 提供給客戶;
- 回答並處理附加福利,例如健身房使用的問題;
- 回答保險公司官方網站使用的問題;
- 不定期提供醫療保險相關資訊;
- 本公司網站提供最新保險理財資訊。

我們認為我們以上提供的額外服務超越一般保險經紀服務水準,才收服務費。許多醫療保險經紀在給客戶申請了醫療保險之後,只提供有限的「售後服務」,而要客戶直接與醫療保險公司的客服中心聯繫、打交道。若客戶英文能力好,能夠自己與保險公司客戶中心聯繫,我們就只收一次性的申請費。

沒有留言: