104. 意外險 2009.05.14

南非的治安不好、事故多是眾所皆知的。根據統計,南非一年的被謀殺人數達一萬五千人,而因道路事故喪生者達兩萬人。而有更多的人因暴力犯罪事件或交通事故而導致身體不同程度的受傷、殘障。我們打開報紙,每個禮拜都有華人因搶劫、車禍等事件而喪命,看了令許多人怵目驚心。最近一個較轟動的例子則是一個在中國商貿城打工的女性員工因伴隨的黑人員工起貪念、歹念,而遭致轄持、殺害。此案在僑界造成極大的漣漪,被害人家屬從大陸來南非,面臨的不是團圓,而是悲劇的收場!

所以,在南非生活如何保護自身及家人的安全,變成了重要的話題。那麼,除了平時居家、工作、出入時多注意安全,做好防範措施外,有沒有什麼理財保險產品可以提供社會大眾平時安心、意外時的保障?

由於一位在僑界熱心服務僑胞的陸先生的建議,以及媒體朋友的鼓勵,因此筆者用兩期的篇幅介紹「物美價廉,經濟實惠」的意外險,盼望使讀者們了解在南非購買意外險的重要性及必須性,從而能以小額的保費,換取大額的保障。

意外險英文為Accidental cover。有些銀行有提供意外險商品。在南非大的壽險集團中,有Old Mutual, Sanlam及Momentum提供意外險。意外指外來、突如其來、沒有預期的因素,例如車禍、搶劫、因不慎而從樓梯或梯子上墜落等。意外險可分為兩種:

意外死亡險: 因意外而死亡,保險公司將給付保險金給受益人。例如,先生投保R500,000,指定受益人為太太。當先生因意外而死亡時,保險公司將給付R500,000給遺孀。

意外傷殘險: 因意外而造成身體殘障,保險公司將給依殘障程度按保單中所定比例給付保險金給投保人。例如,王先生投保R1,000,000,後來因車禍而導致雙腿殘廢,保險公司將給付R1,000,000給王先生。

意外傷殘險一般的給付標準如下:
失去兩肢以上的手或腿: 保額的100%
失去一肢(手臂或腿): 保額的50%
雙目完全永久失明: 保額的100%
單目完全永久失明: 保額的50%
完全永久不能說話: 保額的100%
完全永久耳聾: 保額的100%
槍傷: 保額的10%

意外險的優缺點如下:
優點:
1. 通常不需身體檢查。
2. 可選擇R100,000至最高到R1,500,000的保額(因保險公司而有不同)
3. 全球、無時無刻的保障。
4. 可以投保一直到65歲。
5. 可以指定受益人。
6. 意外險的保費會比人壽險或人壽殘障綜合險便宜。
7. 可以年付保費或月付保費。對於沒有銀行帳號或不常使用銀行帳戶的客戶,年付保費會便利許多。

缺點:
1. 保額最高為R1,500,000,若客戶要更高的保額則必須另買人壽險。人壽險的保額沒有上限,乃根據客戶的需要及財務狀況而定。
2. 意外險只能保到65歲,不能保終身。相比之下,人壽險能提供終身保障。
3. 因自然或疾病造成的死亡或殘障,保險公司不予理賠。另一方面,人壽險在任何原因的死亡情況下皆理賠(然而,投保後兩年內的自殺及詐騙保險公司行為例外)。

下一期我們會談到意外險的保費及實際使用例子。