112. 信用評估(二) 2009.07.09

公司特定評分卡
通常來講債權人會將公司內部評分卡和信用局的評分標準一起使用。那樣,債權人會在決策過程中建立他們自己的信用評分標準。債權人在建立信用評分標準的時候將會基於公司的特定信用放貸政策考慮不同的因素。在借貸人中這些評分是不同的。也會在您所申請的信用類別當中,例如家庭貸款、信用卡等有所不同。通常來講,放款者會使用信用局信息,他們自己的內部信息,以及可負擔信息,例如分期付款與收入的比率,以此來建立公司的特定信用評分標準。

為甚麼我的信用評分有所變化?
您的信用評分是具有活力的。它可以每個月都隨著新的信息載入您的紀錄而發生變化。值得注意的是,信用評分微小的變化不會影響您獲得貸款。儘管如此,如果例如像法庭判決或者嚴重支付違約等的負面信息載入您的紀錄,那麼您的信用評分將會有很大的變化。

為了獲得信用,我需要最低多少的信用評分?
最低的信用評分並不存在。公司在給與信用的時候,會考慮不同的因素,這也取決於他們的特定信用給予政策以及其對風險的喜好。因此,如果一家公司拒絕提供您信用,這並不代表說另外一家公司也會拒絕提供給您信用。

在信用給與的過程當中,為甚麼使用信用評分是重要的?
信用評分參考不同層面的信息,而且會考慮積極和消極因素。這會有助於放款者作出為您提供信用之負責任且公正的決策。同時也會加快提供信用服務的速度。

切記,信用評分將所有方面的信息納入考量,而不僅僅是單方面的或者兩方面的信息。在決定您信用評分時,不會只參考一方面的信息。信息的價值取決從整體來看所有信息。任何因素的重要性都取決於您信用報告的整體信息: 您的信用紀錄給人如何的整體印象?它反映您惡劣的支付方式,或是反映出您有條不紊地支付您的款項?對於某些人來說,一個特定的因素可能要比擁有不同信用紀錄的其他人更重要。除此之外,隨著您信用紀錄中信息的不斷變化,任何決定您信用積分的因素也會變得更加重要。因此我們不可能確切的說在決定您信用評分過程中某一因素特別重要。甚至適用於一般大眾的重要性水平,也會因不同的信用輪廓而有所不同。重要的是信息的融合,隨著時間而會因人或者市場而異動。

您的FICO評分僅參考您信用報告中的信息。

晚些支付款項會降低您的評分,但建立或者重新建立良好按時支付紀錄會提高您的評分。

雖然您的信用紀錄及評分是重要的,債權人在給予信用時還會參考很多其他因素,例如您的收入、支出、現有工作已做多久,以及所要求的信用類別。信用評分會考慮在您信用報告中的積極和消極信息。