128. 如何選擇醫療保險2009.10.29

今天我們要為十月份醫療保險的主題做個總結,與讀者分享應如何選擇醫療保險。

首先,無論公司團體或個人,評估保險公司時應考慮以下因素:

1. 儲備率(solvency position):根據醫療保險法規定,醫療保險公司的儲備款應有年收保費的25%。
2. 承保業績(underwriting result):理賠支出除以保費的百分比,應低於100%,且越低越好。
3. 營業盈餘(operating surplus): 所收保費減理賠支出和管理費用。應為正數。
4. 投保人數: 投保人數是持續增加,穩定或減少?
5. 投保人口概況: 平均年齡以及退休年齡投保人比率是高或低?
6. 公務人員醫療保險(GEMS)的暴露影響: 兩年前政府成立公務人員專屬醫療保險,有許多公務員退出原有保險轉而加入公務員醫保,對許多倚賴公務員維生的醫療保險公司產生巨大影響。時至今日, 公務員醫保已有上百萬的投保人,成為南非第二大的醫療保險公司。
7. 保費調漲歷史: 可為理賠支出穩定性及保費準確度指標。醫療保險公會的保費調漲指導方針為通貨膨脹率加3%。
8. 吸引較年輕投保人的能力: 一般說來提供忠誠方案及健身房和電影卡等附加福利方案的醫療保險公司較能吸引年輕投保人前來投保。
9. 「非醫療費用」:指管理費,管理健康護理費,行銷費用及呆帳。醫療保險公會的準則為保費的10%,不過2007年的報告顯示醫療保險公司的平均「非醫療費用」佔保費的13.8%。
10. 管理:醫療保險公司應按照醫療保險公會的準則有效管理,以提供投保人最佳服務。

在選擇醫療保險選項時,投保人應考慮以下因素:

1. 你所需要的和你所能承擔的。醫療保險最重要的訴求是住院及慢性病用藥福利。一分錢一分貨,便宜的醫療保險選項必有其限制和缺陷,而貴的選項則提供優良而全面的保障。
2. 理賠費率(rate of reimbursement):我在此再次釐清一重要基本觀念,即南非醫療保險並不保證給付「全部」費用。南非有國家醫療建議收費表,而醫療保險選項以此為依據,提供住院時保到100%, 200%或300%的選項。理賠費率越高,保險公司理賠越好。
3. 醫療提供機構: 有的醫保選項不限定醫院或醫生,保費較高。有的選項則限定醫院及醫生,保費較低。
4. 治療程序及醫藥處方集: 醫保選項保哪些慢性病,允准哪些慢性病藥品,是否提供常見慢性病,例如癌症、糖尿病管理方案?
5. 福利上限, 自付額及排除不保項目(exclusions)
6. 預防性檢查福利: 有的醫療保險公司,例如Momentum,提供相當廣泛的檢查福利。
7. 忠誠及健康方案: 附加福利方案,諸如Discovery的Vitality和Momentum的Multiply,鼓勵投保人過健康的生活,並享有多項優惠折扣。

由於醫療保險所費不雌,建議準投保人尋找專業保險經紀人說明評比,以選擇最適合自己的醫保選項,並善用醫療保險所提供福利。