219. 醫療保險問答集（二）2011.05.03

6. 哪一家保險公司比較好？

投保要選信譽好，服務好，財務強健的大公司。Discovery是南非第一大醫療保險公司，投保人超過250萬，市占率50%，有多個醫療保險選項供投保人選擇，80億蘭特的儲備款，是投保人的首選。

南非的前幾大醫療保險公司，例如Bonitas,Medihelp, Medshield, Momentum, Liberty, Fedhealth，也是投保人可以考慮的。

7. 我頭一次投保，應該買什麼選項？

這根據投保人的需求而定。一般而言，投保人可以掌握以下概括性原則：

·         年輕，單身，身體健康的人，保最基本的住院險即可

·         有家庭小孩的人，可以保住院險或全險

·         經濟能力比較有限的人，保住院險

·         收入較高，或是在大公司上班，而公司的醫療保險補助高，保全險。

住院險是住院時保險公司才理賠，全險則是住院，門診，買藥，配眼鏡等，保險公司皆理賠。

8. 我投保，所有醫療費用保險公司全付嗎？

答案是不見得。住院時的費用可分為醫院的費用和醫生的費用。醫院的費用包括住院費、手術室使用費、耗材、餐飲、醫院人員費用,醫院會給一份帳單。醫生的費用包括專科醫生、麻醉師、物理治療師等的費用,每個醫生會各開帳單。醫院的費用保險公司應會完全給付,然而醫生的費用則根據你的保險選項和保險公司標準費用而計算理賠金額。

舉例:接生/剖腹產手術的婦產科醫生收費R10,000。Discovery標準費用R4,500。你的選項為Classic Core,理賠到200%,即最多賠到R9,000。所以Discovery會付R9,000,而你自付R1,000。若你的選項是 Essential Core, Discovery理賠100%,即付R4,500,那麼你的自付額為R5,500。

在約堡區的專科醫生收費高,常是醫療保險公司標準費用的2到3倍,有的甚至達4倍,讀者在選擇醫療保險選項和醫生時不可不慎。

另外,有些醫院有附設24小時急診部(Casualty Ward或Emergency Unit),然而看急診並非住院(hospital admission), 你的保險公司會不會付你急診的費用要根據你的醫療保險選項規定而定。

9. 一家人合在一起保比較合算嗎？

答案是是的。所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。主投保人的保費最高,成人依親次之,孩童最低。

以Discovery Essential Core住院險選項為例,主投保人的保費為R1,056,成人為R791,未滿21歲兒女為R422。一個有一個16歲兒女的雙親家庭保費為1,056+791+422 = R2,269。若三個人都分開來保則保費是1,056 x 3 = R3,168,多出R899。

10. 保費每年遞增嗎？遞增幅度是多少？

醫療保險保費於每年一月調漲，漲幅由精算師根據保險公司財務狀況，收支比例，儲備率，通貨膨脹率，醫療服務者收費漲幅，投保人平均年齡，醫療服務使用率等因素計算而得。漲幅須經醫療保險公會核准。

根據過去幾年數據，保費遞增為9%-11%每年，超過通貨膨脹率約3%。