199. Discovery壽險更新 2011.07.21

執南非壽險業界創新之牛耳的Discovery壽險公司，於上個月發表其壽險產品的更新。他們深入瞭解市場情況，客戶的需求，以進一步改善他們的產品。他們針對五項重要趨勢提出產品創新：

1. 客戶的傷殘險保額太低：根據2010年精算差距研究報告，南非人傷殘險保額偏低50%。然而重大疾病的發生率卻逐年增加。有鑒於此，Discovery推出AccessCover人壽險轉換，讓人壽保險投保人在發生重大疾病或殘障時從人壽保額提領以應急需。例如蔡先生保單人壽險250萬，重大疾病險50萬。後來蔡先生被醫生診斷有第四期（末期）癌症，Discovery給付重大疾病險金50萬。蔡先生還想從人壽險保額提領100萬。在這種情況下，人壽險轉換重大疾病提領的轉換率為0.6，也就是用人壽險100萬保額換60萬重大疾病險金提領。蔡先生總共得到50萬加60萬，為110萬現金。

2. 經濟波動性增加，流動性降低：2008年後的全球金融危機造成市場急劇動蕩，個人負債增加，儲蓄減少。個人需要使用現有資產以取得流動性。這也是Discovery提供人壽險轉換的用意，讓客戶在急需時能得到現金使用。

3. 先進金融系統國家紛紛立法要求金融業者以公平對待客戶（treating customers fairly）.在此趨勢中，保險公司需要使產品透明化，並讓客戶易懂。

4. 從固定福利到有彈性，連動福利，以滿足客戶需求。傳統式的壽險福利為固定保額，並不考慮利率變動，匯率變動，客戶保費變動等問題。Discovery壽險產品在過去不斷創新中，考慮客戶各方面需求及開銷，使壽險福利能完善的滿足客戶需求。

5. 在個人層面做慈善事業並捐贈遺產的慾望提高。過去幾年，我們看到慈善事業的推動者從大財團轉向高資產富人，從而到個人想要捐贈給公益事業，以對社會和社區有正面影響。有鑒於此，Discovery發動了慈善基金（The Philanthropy Fund），投保人可以在他的保單增加保額，以貢獻給慈善基金，慈善基金保額最低R25,000,最高一千萬。每五年，Discovery會把您慈善基金保額保費20%至70%不等捐給您指定的南非政府認可慈善機構。投保人死亡後，Discovery把慈善基金保額捐贈給投保人指定的慈善機構。

根據以上趨勢，Discovery也改進其收入保障險產品。其提供短期24個月的收入保障險，長期到60歲的收入保障險，客戶在頭24個月無需提供收入損失證明。還有在客戶永久殘障時自動將福利提升為客戶殘障前100%收入。

Discovery的SmartAdvice理財規劃報價系統能幫助客戶複查現有保單，做財務需求分析，使客戶瞭解應投保的人壽，傷殘及重大疾病險金額。Discovery首先在業界提供護士親自到客戶府上做體檢。而Discovery也使用其醫療保險客戶龐大資料庫，來偵測客戶是否有罹患重大疾病，以自動給付客戶重大疾病保險金。

總而言之，Discovery的壽險產品持續創新，非常有彈性，可以給任何客戶量身定做自我的保單。不過多樣化和多選擇也造成其產品複雜化，需要專業理財規劃師提供客戶正確的建議選擇。