157. Keycare Plus 醫療保險

南非各大華人報紙針對南非華人的需要,常有對各種保險的說明或讀者投訴。在非華周刊6月26日頭版及第二版用顯著篇幅描述一位投保Discovery Keycare Plus的李先生要使用醫療保險福利時所遇見的困難,和與保險公司所起的糾紛。筆者以專業保險經紀人的角度和過去客戶服務經驗,對那篇報導來做些說明。

Keycare 醫療保險的來源及福利

約8年前, Discovery察覺到許多中低收入的黑人族群沒有醫療保險。Discovery那時的醫療保險選項保費昂貴,非中低收入戶能承擔得起。為開發此保險市場,Discovery開發出Keycare選項,以低保費、適合中低收入市場的醫院及福利做訴求。

時至今日, Keycare的福利不斷地在改進,而Kaycare也成為Discovery成長最快的醫療保險選項,現有約30萬的投保人。

根據Discovery官方資訊, Keycare提供住院福利,緊急或意外醫療救助, 慢性病、愛滋病和癌症福利。若是Keycare Plus選項,還包括平常看病福利,例如普通醫生、牙醫和眼科醫生。雖然其提供的福利看起來完整,但是有許多限制,最主要的限制如下:

1. 醫院的限制: 會員必須使用Keycare指定醫院,指定醫院也都是私立醫院,但大部分都是在大都市郊區或小鎮的醫院,對於住在鄉下的投保人可能適用,但對於住在約堡北區的投保人就不適用了。例如在約堡東區華人知曉的Bedford Gardens Hospital及Linksfield Hospital醫院皆不是其指定醫院。然而在緊急情況時,投保人可到最近的醫院就醫,待病情穩定後再轉到指定醫院。

2. 醫生的限制: Keycare Plus提供平常看病福利,但必須看Keycare合約普通醫生、牙醫或眼科醫生。Keycare給付醫生的費率較低,因此許多在都會區的醫生不加入成為Keycare合約醫生。此外,若要看專科醫生,必須有普通醫生的推廌和提前與保險公司聯繫。

3. 收入的限制: Keycare選項根據投保人收入來訂定保費。由於Keycare是針對中低收入戶,對於月收入R8,000以下的民眾來說保費優惠,但月收入R8,000以上的投保人保費就不便宜了。

綜合說來,Keycare雖是價美物廉, 但因其限制多,若經濟能力許可, 投保人應購買較好的醫療保險。Keycare醫療保險適合的對象為: 只想要在緊急時能派上用場的醫療保險用戶、住在都會郊區或小鎮的民眾, 和初次購買醫療保險的民眾。

以下對於那篇報導的焦點話題做說明:

1. 保險公司的規定,如果有欠費的情況發生, 民眾恐怕就會失去保障。南非醫療保險法規定,按時繳保費是投保人的責任,若投保人欠繳保費,只要按保險公司規定期限內補繳保費即可恢復醫療保險會員(membership)及福利。Discovery的規定是投保人欠繳保費時,則醫療保險福利暫停(suspended),待投保人補繳保費後福利予以恢復。若投保人連續三個月未繳保費,則醫療保險會員正式終止(terminated)。然而之後Discovery仍給客戶大約一個月的寬限,只要投保人補繳保費,並填寫一份身體健康宣誓,還是可以恢復保險會員而不需重新申請投保。

一個重要的問題是: 若欠繳保費導致保險福利暫停期間需住院,那麼保險公司負責住院的費用嗎?根據醫療保險法的規定,只要投保人補繳保費,醫療保險會員就恢復,保險公司仍給付此次住院的醫療費用。

待續

156. 5個簡單步驟變金級

我曾在過去用許多篇幅詳細解釋Discovery Vitality 「活力福利方案」。以下我要與讀者分享如何能在一年內從基本的藍級晉升至金級的秘訣。這是人人可以做到的,你在這過程中會更了解自己的健康狀況,而且晉升至金級的會員可享更多的優惠。

最近的研究顯示，積極參與Vitality「活力福利方案」的會員之醫療费用要低於非會員和很少或根本没有使用「活力福利方案」會員。這顯明了「活力福利方案」能使會員活得更健康。

我们希望帮助您得到金級，这样你也可以變得更健康,並享受「活力福利方案」的福利和奖励。这里就是你需要做的5个简单步骤。

第一步：請完成你的在線評估

僅僅在一小時中，你家庭中的每一個成年成員就可以得到多達12,000活力點數。在半小時中你家庭中每個合格的孩子可獲得2,500點。

一個有兩個成年人及兩個孩子家庭最高可得26,000點

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。

第二步：你可以在活力健康網(Vitality Wellness Network)指定之藥房，營養師(dieticians)和生理動能師(biokineticists)那裡更多的了解到你的健康狀況

在幾個小時中，你和你的伴侶可以獲得多達53,000活力點數。

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。

第三步：訪問你的家庭醫生或專科醫生以便做深層的健康檢查

根据以上三个步骤，你的家庭成员可以獲得足夠活力点数而升级为金級。你也可以更多地了解你家庭成员的健康状况。

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數

第四步：通過購買健康食品來得到活力點數

你在Pick n Pay所購買的每一樣健康食品都可以得到多達15活力點數，每個月最高750點。

第五步：選擇一種方式來激活你的活力計劃

我們知道健身房不一定適合每一個人，所以我們提供了許多運動方面的合作夥伴來使你健身又可獲得活力點數。

如果下個月你能在這些合作夥伴中每週鍛煉四次，你將可以得到2,400活力點數。

如果你參加一項sa-active運動項目,或下個月每週有四次使用Polar心率監測器，你將可以得到3,000活力點數。

每個會員每年在健康運動上最多可得15,000活力點數。並且每年還有多達15,000獎勵健康活力點數。

在面書(Facebook)網站上成為Vitality活力計劃的粉絲

現在你可以在面書網站上查到活力計劃,得到最新的消息和動態，以及對如何提升你的活力等級有更多有用的提示。

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你可以在www.discovery.co.za網站上找到更多關於活力計劃資訊。我們希望有了Discovery Vitality「活力福利方案」你可以使你的生活更健康，更得鼓勵。

155. 人壽保險問答集(五)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

15. 人壽保險有返還嗎?

老式的人壽保險保單有儲蓄功能,然而現在大部分的純人壽保單沒有保費返還,只有Discovery的人壽保險保單提供每五年返還部分保費,其根據投保人醫療保險索賠金額及Vitality「活力」福利等級而定。

投保人也可以在人壽保單上附加儲蓄(savings)或養老保險,以此獲得保費返還,達到儲值功能。

16. 人壽保險保費會遞增嗎?

這要看保單是如何設計的,在南非壽險公司提供的保單有以下三種可能:

1. 保額每年遞增,保費也隨之遞增。保額遞增幅度從3%到10%不等,保費遞增幅度從5%到15%不等。一開始的保費低。

2. 保額固定,保費每年遞增。保費遞增幅度從3%到10%不等。一開始的保費低。

3. 保額固定,保費也固定。一開始的保費高,但以後保費維持固定不變。

17. 哪一家公司的人壽保單最好?

見仁見智,有的人鍾情於南非的老牌子Old Mutual,有的人則喜歡後起之秀Discovery。每一家壽險公司的產品都有其特色及優點,只要是信譽好、財務穩定的壽險公司所提供的保單,都應可納入考量。

18. 壽險理賠的速度快嗎?

壽險公司必須確定理賠事件的發生,以及保險金是付到投保人或受益人的銀行帳戶。投保人或其家屬必須詳細填寫壽險公司索賠表格,將保險公司所需文件例如身分證明, 醫生報告,醫院報告,內政部證明,銀行帳號證明等回傳給保險公司。若文件都齊全,壽險公司審核通過後,壽險公司會在兩個禮拜至一個月內把保險金打到投保人或受益人帳號。

若投保人死亡,大部分的壽險公司會在投保人死亡後48小時內將部分保險金(最高金額R50,000)撥入投保人或受益人帳號,以便家屬有錢處理後事。

154. 人壽保險問答集(四)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

13. 我有醫療保險,還需要重大疾病險嗎?

我建議讀者在醫療保險之外,還應有重大疾病險。這兩種保險有重複之處,在於針對重大疾病皆有理賠;但功用不同,醫療保險可以讓投保人在第一時間就診住院,盡快治療,給付醫療費用。重大疾病險則是在診斷出某種重大疾病時給付保險金,減輕重大疾病患者財務上的負擔。

重大疾病險的投保人在患重大疾病時,可向保險公司要求理賠,保險公司將依合約給付保險金。最常見的重大疾病包括癌症、心臟病、冠狀動脈接枝繞道手術和中風,而肝臟衰敗、腎衰竭，嚴重的灼傷、耳鼻喉病變、呼吸系統疾病、生命末期等也包括在保險範圍內。

重大疾病險所給付的保險金可用來支付醫療和相關費用、確保投保人在診斷和治療重大疾病過程時仍可維持生計,或是支付復健的費用。例如一個中風病人,因中風導致半身不遂,出院後須坐輪椅,有復健費用,各樣醫療設備費用,房子須修改,樓梯改為平台,門要加寬,浴室要修改以方便輪椅的進出。若還要開車,則車子也要修改,以能完全用手駕駛而不需用腳。這一切需要可觀的額外費用,若有重大疾病險,所領的保險金就可用來支付這一切費用。

14. 我有人壽保險,但沒有繳保費,保險還有效嗎?

在南非絕大部分的人壽保險用劃帳(debit order)方式收取保費。若因任何原因劃帳失敗,有的壽險公司會試著在下一個月扣兩個月的保費,有的則要求客戶將保費存進保險公司帳戶。

若客戶沒有繳保費,壽險公司會暫時停止保險福利(suspend benefits),直等到客戶補繳保費,才恢復保險福利。若客戶連續三個月不繳保壽,保險公司會取消壽險保單,保險就正式終止。但此之後,只要客戶盡快補繳保費,大部分的壽險公司仍允許恢復保單。

為確保持續享有壽險保障,不要因一時疏忽而斷保,投保人應每個月查看銀行對帳單,確認壽險保單劃帳是否成功。投保人也應使用銀行提供的手機短訊服務,在劃帳日當天前後查看是否有銀行傳來壽險保費劃帳的短訊。

153. 人壽保險問答集(三)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

9. 人壽保險需要體檢嗎?

通常人壽保險需要體檢。壽險公司以極少的保費承保大的保額,承擔相當大的風險,因此對投保人會進行謹慎的健康、工作風險評估,有滿意的結果才接受投保。

有的保險公司,例如Discovery和Momentum,只要客戶在過去兩三年曾因保險而做過體檢,且體檢結果正常,投保人只要提供保險證明及健康宣誓表即可,無需再做體檢。 有些小型壽險公司將體檢簡化為健康問卷,只要問卷答案皆正常就不需抽血檢測。

10. 壽險真的會理賠嗎?是不是騙人的?

有的客戶會擔心,一旦開始繳保費,而且保費繳了多年,會不會到時候真出事時,壽險公司不理賠,找各樣理由拒賠? 事實上,南非壽險的理賠成功率極高,只要客戶在當初申請壽險時提供真實正確的資料, 是依照壽險合約條例應予理賠的,而且客戶提供理賠所需文件,壽險公司都會理賠。南非壽險業媲美歐美國家,有完善的制度及條例,並且有嚴謹的壽險法規範,保障投保人的權益。

11. 人壽保險保什麼,不保什麼?

廣義來說,人壽保險保有關人身的各種項目,例如死亡,傷殘,重大疾病,收入保險,教育保險等。狹義來說, 死亡險(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是說,只要任何原因死亡,保險公司都賠償。然而,投保頭兩年不保自殺。

12. 殘障險保什麼?

殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而永久殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:

1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。

2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。

3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。

4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。

以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險(comprehensive disability),以涵蓋全部四種的殘障可能。保險公司會根據殘障嚴重程度給付保險金,例如輕微殘障給付保額的10%,嚴重殘障給付保額的100%。

152. 人壽保險問答集(二)

續上期,我們繼續以問答方式,回答人壽保險常見問題。

3. 我還年輕,需要買人壽保險嗎?

正因為年輕,才更要抓住機會申辦人壽保險。年輕人身體健康,是壽險公司最喜歡的客戶群之一,壽險公司也以便宜的保費提供給年輕保戶。例如二十多歲不抽菸的年輕人投保人壽保險,人壽保險一百萬加傷殘保險一百萬每月保費約R200,非常划算。南非的壽險公司規定申請投保人之年齡不得低於16歲。

4. 我年紀已大,還可以買人壽保險嗎?

南非大部分的壽險公司規定申請投保人之年齡不得超過65歲。只要是65歲以下都還可以申請人壽保險。不過,隨著年齡增加, 相對風險增加,保險公司的體檢要求也就更多、更嚴格。然而,體檢的費用由壽險公司承擔,所以從另一角度來看, 年紀大的投保人也享受免費體檢的福利。

5. 壽險最高保額多少?

通常人壽保險最高保額為二千萬蘭特。傷殘保險為二千萬蘭特,重大疾病險為六百萬蘭特。不過,高收入、高資產客戶可申請更高保額,壽險公司會根據其財務狀況審核批准。在南非曾有投保一億蘭特的保單。

6. 南非有哪些可信賴的壽險公司?

南非的大壽險集團如下:

Old Mutual (老互助人壽): 為南非第一大人壽集團,165年歷史,在南非及英國上市。自豪的宣稱去年給付24億蘭特的保險金。

Sanlam (南非國家人壽): 南非第二大人壽集團,超過90年歷史。

Liberty (自由人壽): 南非第三大人壽集團,為標準銀行所擁有,不過近幾年策略不佳,壽險市占率消退,投資報酬率時好時壞。

Momentum (動力集團), Metropolitan (大都會人壽): 這兩家於上個月宣布合併,合併後將成為南非第三大人壽集團。

Discovery (發現人壽): 南非近十年發展最快的人壽集團,其醫療保險占南非市場45%,而新的人壽保單市占率達4成,不斷創新的產品及整合優惠深獲投保人喜愛。

其他的人壽保險公司,例如Altrisk, Hollard, Resolution, 1lifedirect等,雖然規模小許多,但有國際大再保險集團為其設計保單及再保,而且也受人壽保險法規範,所以理賠上應沒有問題。

7. 我曾得過重病 / 有慢性病纏身,還可以買人壽保險嗎?

得過重病或有慢性病纏身的人應立即連繫並諮詢一位專業理財規劃師,以了解是否還能買得到人壽保險。筆者的觀點是,不妨申請看看,若壽險公司接受就可受保,若壽險公司拒絕也無損失。雖然保費會較貴,但有保總比沒有好。從另一個角度看,人壽保險也是為受益人或家屬所做的一項投資。

8. 我持外國護照,可以在南非買人壽保險嗎?

各家壽險公司的要求不同。有的只保有南非身分的投保人,有的則也接受持外國護照投保人的申請。一般說來,持有外國護照的準投保人,只要有在南非合法的簽證(依親、工作、學生等),都可申請人壽保險。

152. 人壽保險

有好一陣子沒有談到人壽保險這個主題了。今天我們要藉兩個實際案例來導入人壽保險的重要性。

案例一: 一位先生47歲,去年突然感到胸痛,住院檢查後確定是心臟病。之後想申請人壽保險加殘障險。保險公司Discovery做了體檢,並要求醫生詳細的報告。經過三個月之後,保險公司開出的條件是人壽保險保費增加6倍,而且拒保殘障險。

案例二: 一位客戶32歲時申請人壽保險,因膽固醇高而被拒。50歲時又想投保,那時被告知可能無法保,或是保費太貴。現在人已70歲,有心臟病又發現癌症, 已經沒有獲得人壽保險的機會了。

我想向讀者說明的重點是,趁著年輕而且還身體健康的時候就投保人壽保險,這樣可確定受保,而且保費便宜。不要等到年紀大或身體健康出了大問題了才想要投保,保險公司可能拒保,再不然保險公司接受保險,但保費高許多。

人壽保險是一種保障險,以相對小額的保費換取高額的保障,以每月幾百元的保費得到一兩百萬元的保額。人壽保險在個人理財規劃中非常重要,可以大幅降低個人或家庭在遭遇某些重大事件後財務上的風險。購買人壽保險並不意味著投保人即將很快的罹患或遭遇所投保項目,而是未雨綢繆。

以下以問答方式,回答人壽保險常見問題。

1. 人壽保險對個人有何功能?

• 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。

• 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。

• 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專心致力其事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。

• 提高個人信用: 貸款時人壽保險可以做為抵押品;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。

2. 人壽保險對家庭有何功能?

• 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女幼年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。

• 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。

• 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。

• 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行可以要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。