11. 人壽保險(二)

繼續上一期所說人壽保險的功能:

二. 對家庭的功能
- 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女又年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。
- 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。
- 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。
- 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行都要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。

三. 對企業的功能
維護企業經營: 將企業的主要職員投保人壽保險,倘遇這些員工死亡時,企業可以得到一筆相當數額的保險金,以彌補其損失,使企業得以繼續經營。有兩個以上合夥人的中小型企業可為股東投保企業買賣合約;倘遇一位股東死亡時,其他股東可用保險公司給付的保險金將已死股東的股份買回,避免生存股東與死者家屬財務上和公司擁有權的糾紛。
便利企業發展: 企業如為員工投保團體保險,員工因獲照顧,必能安居樂業,不致見異思遷,亦使其專心工作,促進企業的發展; 另外,企業有團體保險,在員工的立場看來,亦是一項福利,對企業招考職員多一項有利的吸引力。
享受稅負特惠: 公司為員工購買的退休金和團體壽險可算為公司費用,減低所得稅。

四. 對國家社會的功能
- 減少社會問題,促進社會安寧: 不幸事故的發生,往往造成悲劇,有的家破人亡,生活無著,老者失去依靠,幼者失去教育而造成社會問題,增加社會負擔。若社會上多數參加壽險,形成一個互助互濟的大團體,不但參加這大團體的每一份子,都能得到保障,也將由於大家投保人壽保險,而產生對社會共同利益的關懷,蔚成一種善良的社會風氣,促進社會安寧。
- 繁榮社會經濟,提高生活水準。
- 匯集長期資金,發展國家建設
- 透過再保險關係,促進國民外交: 保險公司為了分散風險,往往將所承受保險的一部份,轉嫁由國外的保險公司承擔,同時也接受國外保險公司的分保。這種國際間的再保業務往來,除可擴大承保範圍造福客戶外,也是最好的實體外交。

在下一期,我會談到壽險的種類。

10. 人壽保險(一)

在中世紀，各種行會盛行，德國的「扶助金庫」，美國的「友愛社」，荷蘭和法國的「年金制度」等以集資的形式開始了人壽保險業。英國在1688年建立的「寡婦年金制」和「孤寡保險會」等保險組織，使人壽保險企業化。

中國保險思想起源於西元前六百年前，如禮運大同篇所揭示：「故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養」，即有保險的寓義。公元 1762 年，英國倫敦的衡平保險社首先根據生命表，按年齡及身體健康狀況計算合理的保險費，由於辦理趨向科學化，改變一般人對人壽保險的看法，成為現代化保險制度的先趨。壽險經過二百多年的發展，目前已經成為自由經濟國家的一種社會保障經濟制度，和民生主義、勞工福利合為現代生活的三重保障。

人壽保險在理財規劃中是不可或缺的,它的功能如下(摘錄自壽險指南一書):

一. 對個人的功能:
· 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。
· 養成儲蓄習慣: 投保人壽保險以後,如果未能按期繳納保險費,則保險契約將停效或終止;所以,使投保人將繳納保費列為個人預算的一部分,按期繳付,無形中含有一種強迫儲蓄的性質,日久成習,可以養成勤儉節約的美德。
· 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。
· 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專親致力期事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。
· 享受稅負特惠: 投保退休年金給付(retirement annuities),在限額內可從所得額扣除。人壽保險滿期保險金不課徵所得稅。提高個人信用: 投保投資型人壽保險,在限額內可辦理人壽保險為抵押的貸款;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。

9. 醫療保險(二)

選擇醫療保險
如同車子,有十萬元以下的陽春車,也有五十萬元的高級名車;照樣,醫療保險有經濟實惠的選項,也有頂尖昂貴的選項。面對琳瑯滿目的醫療保險產品,投保人購買時應考慮以下因素:

1. 家庭經濟能力: 若收入較低,應考慮最便宜的醫療保險;高收入的個人或家庭則應考慮提供更完整福利的醫療保險。
2. 身體健康情況: 一般說來,身體或精神健康情況差的人應購買最好的醫療保險。
3. 年齡: 年輕人應考慮較便宜的醫療保險選項;年紀大的人身體機能較衰弱,應考慮較好的醫療保險。

醫療保險保費可按所得稅法從個人所得扣除,減低所得稅。另,公司為員工支付醫療保險保費,可算為公司費用,也降低公司所得稅。

醫療保險保費
在九十年代,曾有醫療保險公司以投保人的年齡和性別計算保費。但後來醫療保險法禁止這種計算法,所以現在所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。有的醫療保險選項並使用家庭收入計算保費。

在這種計算保費的方法下,一個人不論是年老或年輕都付相同的保費。對老年人而言,醫療保險就顯的相當划算,因為人年老時醫療費用相對升高,醫療保險的使用率也提高。然而對青年人而言,醫療保險就相對地不划算,因為年輕人健康,較少看醫生或住院,醫療保險的使用率也低。這會降低青年人投保醫療保險的意願。有鑑於此,醫療保險法有罰款的條例以鼓勵人年輕時就投保。35歲以下的投保者付正常保費;35歲到40歲才開始投保的要多付5%的保費;40歲以上才開始投保則要多付25%到75%不等的保費。

在下一期,我會與大家談到人壽保險。

8. 醫療保險(一)

南非的健保環境
南非的公立醫療系統與私立醫療系統可謂天壤之別:公立醫院水準低落,長時間排隊看病是常事;醫護人員對病人沒有愛心,不理病人的事件時有可聞。私立醫院則具有第一世界的醫療設備和服務。然而,到私立醫院看病或住院所費不雌。

南非並沒有如歐美或台灣的全民健保,所以私人療保就很盛行。然而有私人療保的人還是少數。根據統計,南非有七百萬人有私人療保,僅為總人口的15%。南非政府一直朝著全民健保的目標邁進,但因愛滋病患者給醫療系統沉重的負擔,以及貧富懸殊,能扛起健保費用的人佔少數,提供高品質完整的全民健保只能說是遠期的夢想。

私人醫療保險公司(medical schemes) 在南非為非營利機構,所收取的保費扣除給保險經紀人的佣金和保險公司管理費後,均要用在投保人的醫療福利上。醫療保險公司為衛生部的醫療保險委員會(Council for Medical Schemes)根據醫療保險法所管理。根據法律規定, 醫療保險公司應有25%的保費作為儲備金,以確保能理賠投保人及維持公司財務穩定。

南非最大的醫療保險公司為Discovery, 而Medscheme所管理的療保公司、Old Mutual Oxygen、Momentum Health等也在市場上佔有一席之地。

醫療收費標準
每年衛生部會公佈國家醫療參考收費(National Health Reference Price List)。私立醫院和大部分的普通醫生(GP)照此標準收費,但大多數的專科醫生(specialists)和麻醉師的收費是此標準的二到三倍。專科醫生的收費是可以講價的。通常專科醫生為了鼓勵病人付錢,會給在截止日期前付費的病人10%到20%的折扣。

醫療保險福利
根據南非醫療保險法的要求, 醫療保險必須至少保住院和慢性病用藥。住院費用包括住院時醫院的住宿、手術室、耗材和醫藥費用,和專科醫生的手術和巡視費。若有用到麻醉師或物理治療師,則住院費用也包括他們的費用。

慢性病指糖尿病、甲狀腺分泌異常、高血壓、哮喘等短期不易治好,若不治療則會危害生命的疾病。有25項常見慢性病是所有的醫療保險都必須保的。

平常小額醫療費用: 這指平常生病看醫生、買藥的費用。有的醫療保險完全不保,有的保小部分醫療費用,有的則保全額。大部分的醫療保險有醫療儲蓄帳戶支付這些小額醫療費用。醫療儲蓄帳戶有如銀行帳戶,帳戶裡的錢是屬於你的,所不同之處是醫療儲蓄帳戶只能用來支付醫療費用。

身體健康檢查: 越來越多的醫療保險提供投保人每年定期身體健康檢查。俗話說,預防勝於治療。保險公司希望投保人保持身體健康,而定期身體和牙齒健康檢查能偵測疾病的徵兆,及早治療,避免小病變成大病,造成身體或精神機能無法彌補的損壞。

已有疾病: 許多人對於保險有錯誤的觀念,想要等到有事的時候才來投保,但在此時保險公司會拒保。申請投保時,醫療保險公司會研判投保人的過去疾病紀錄,若投保人已有病在身,療保公司會使用12個月的等候期。也就是說,針對現有疾病,投保人必須等12個月後才能申請理賠。

7. 短期保險(三)

繼續上次所講的產物險類別:

2. 屋體險 (buildings cover): 屋體險指因天災或人為造成屋體之損失理賠。天災包括地震、地陷、風災、雷電、暴雨、冰雹、洪水等。人為因素有火災、爆炸、竊盜等。屋體不但指房屋、車庫,也指所有不動結構,包括茅草屋、游泳池、抽水馬達、地下水管和電纜。

3. 財物險 (contents cover): 財物指在投保人保險住址屋體內的個人財物, 諸如家俱、窗簾、電器、衣物、珠寶。行動電話及可攜式電子設備如行動電腦不包括在此項目。

4. 全險 (all risks cover): 指經常攜帶外出個人財物之損失理賠。例如行動電話、珠寶、手提電腦、眼鏡,應列在全險項目下。全險的保費昂貴,因為這些攜帶外出的物品較有可能失竊或損壞。
5. 其他: 只要是產物, 都可以保險。有錢人的遊艇、飛機,皆可列在保單內。

投保人應注意: 你保險的額度若少於實際產物總值,保險公司將依比率理賠。舉例說明:你的財物有10萬,但你只保了一半的價值,即5萬。你因火災造成財物損失3萬,保險公司將賠你3萬 x 50% = 1萬5千。
傷害險: 短期保險的第二類;又稱為個人意外險。這個項目保因意外事故所造成的死亡、暫時殘障或永久殘障。

第三者責任險: 短期保險的第三類。這個項目指因投保人的疏忽或過失造成第三者之損失理賠。一些產物險項目就已包含第三者責任險。公眾責任險 (public liability cover) 也是第三者責任險的一種。

根據南非法令,所有的產物險都要附帶南非特殊險(SASRIA cover)。南非特殊險是在種族隔離時期,1976年索威托年輕學生示威活動後,於1979年法律通過設立的。若是在南非境內,產物因顛覆政府活動、民眾暴動、工會聚集活動或恐怖組織破壞而遭致損壞, 南非特殊險公司將予以賠償。

企業保險和商業保險: 由於此專欄針對的是個人理財,在這裡就不詳細說明企業和商業保險。若需要協助,請與你的保險經理人或與我連絡。

在下一期,我會與大家談到醫療保險。

6. 短期保險(二)

保險的項目多而繁雜,你了解你所擁有的保險嗎? 更重要的,你知道你什麼產物沒有保險嗎?

短期保險 (short-term insurance) 可分為個人保險和企業保險。短期保險包括以下三大類:產物險、傷害險和第三者責任險。

產物險: 這個項目保因財物的損壞或遺失所造成的經濟損失。產物險又包括以下幾大類:

1. 車險。在南非沒有車就如同沒有兩條腿,很不方便。因此人人都有車,都開車。而南非的車禍率很高,根據保險公司統計,一年內平均每四輛車子就有一輛發生車禍。再加上高偷車和搶車率,因此在南非汽車險是必需品。汽車包括客車、機車、小貨車、行動房屋和拖車。汽車險有三種:

第三者責任險 (third-party liability): 這種保險只保投保人肇事造成對方人身或財務的損失,並不保自方車子被偷、被搶或車禍的損失。保費最低廉。

有限險 (limited cover): 除了第三者責任險,這種保險還包括竊盜險和火險。投保人的汽車被偷或因火災造成的損失,保險公司會予以賠償。保費居中。

全險 (comprehensive cover): 這種保險包括有限險,加上己方車損險。保險最完全,保費也最貴。

有的保險公司提供額外選擇項目,例如汽車事故後的限期租車,以及汽車音響額外保險。

投保人應注意: 1. 若駕駛人沒有合法南非駕照或國際駕照,或酒醉開車,保險公司會拒絕賠償。2. 發生車禍時,若不是你的錯,不要向對方道歉。重要的是交換雙方姓名、身分證或護照號碼、聯絡電話、車型和牌照號碼,查看對方駕照並記下發生車禍的經過。2. 在汽車事故發生24小時以內向警方報案。

5. 短期保險(一)

在雅虎香港網站知識篇有對保險相當正確的解釋,我轉載於下:

保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。實際上，當規範保險市場的職責被政府機構「踢皮球」時，提供保險保障的動作經常在當事雙方訴訟後實現。

(作者註:簡單說,保險是一種分擔或轉讓風險的舉動,以保費換取財務上的保障。)

基本概念
當一個實體（個人，企業，或者任何類型的組織）尋求風險轉移的要約被「保險人」（通常是一家保險公司，也可以是政府機構）承諾，他（她，它）就成為「被保險人」，這組要約和承諾構成的保險合同被稱為「保險單」。保險單這種法定文件通常包含了定義保險事故發生的條件及保險責任等內容的保險條款，還包括保險期間、一旦條款約定的保險事故發生，保險人應該承擔賠款金額、賠款應該賠給誰(受益人)。當特定保險事故發生導致保險標的損失時，受益人享有向保險人索賠保單規定數額的賠款的權利。

向保險人支付費用的人被稱為「投保人」。投保人向保險人支付的費用被稱為「保險費」。大量客戶所繳納的保險費一部分被用來建立保險基金用來應付預期發生的賠款，另一部分被保險人用做營業費用支出。如果自始至終保險人所支出的賠款和費用小於保險費收入，那麼差額就成為保險公司的利潤。

保險與賭博
有人認為保險是一種在保險期間進行的賭博(比較明顯的如道德風險)。保險公司賭你和你的財產將不發生損失，而你拿保險費下注賭發生損失。所不同的是拿給保險公司錢時可能並不期待發生事故，而你賭馬時卻期待你所押的馬能夠勝出。因為每個人並不期待自己死亡、殘疾或者發生疾病.而且保險公司通常把財產損失的一部分讓被保險人承擔。

現行保險制度起源
現行保險制度起源於英國。1666年9月2日，倫敦發生巨大火災（參見倫敦大火)，全城被燒毀一半以上，損失約1200萬英鎊，20萬人無家可歸。由於這次大火的教訓，保險思想逐漸深入人心。1677年，牙科醫生尼古拉·巴蓬在倫敦開辦個人保險，經營房屋火災保險，出現了第一家專營房屋火災保險的商行，火災保險公司逐漸增多，1861年-1911年間，英國登記在冊的火災保險公司達到567家。1909年，英國政府以法律的形式對火災保險進行制約和監督，促進了火災保險業務的正常發展。