8. 醫療保險(一)

南非的健保環境
南非的公立醫療系統與私立醫療系統可謂天壤之別:公立醫院水準低落,長時間排隊看病是常事;醫護人員對病人沒有愛心,不理病人的事件時有可聞。私立醫院則具有第一世界的醫療設備和服務。然而,到私立醫院看病或住院所費不雌。

南非並沒有如歐美或台灣的全民健保,所以私人療保就很盛行。然而有私人療保的人還是少數。根據統計,南非有七百萬人有私人療保,僅為總人口的15%。南非政府一直朝著全民健保的目標邁進,但因愛滋病患者給醫療系統沉重的負擔,以及貧富懸殊,能扛起健保費用的人佔少數,提供高品質完整的全民健保只能說是遠期的夢想。

私人醫療保險公司(medical schemes) 在南非為非營利機構,所收取的保費扣除給保險經紀人的佣金和保險公司管理費後,均要用在投保人的醫療福利上。醫療保險公司為衛生部的醫療保險委員會(Council for Medical Schemes)根據醫療保險法所管理。根據法律規定, 醫療保險公司應有25%的保費作為儲備金,以確保能理賠投保人及維持公司財務穩定。

南非最大的醫療保險公司為Discovery, 而Medscheme所管理的療保公司、Old Mutual Oxygen、Momentum Health等也在市場上佔有一席之地。

醫療收費標準
每年衛生部會公佈國家醫療參考收費(National Health Reference Price List)。私立醫院和大部分的普通醫生(GP)照此標準收費,但大多數的專科醫生(specialists)和麻醉師的收費是此標準的二到三倍。專科醫生的收費是可以講價的。通常專科醫生為了鼓勵病人付錢,會給在截止日期前付費的病人10%到20%的折扣。

醫療保險福利
根據南非醫療保險法的要求, 醫療保險必須至少保住院和慢性病用藥。住院費用包括住院時醫院的住宿、手術室、耗材和醫藥費用,和專科醫生的手術和巡視費。若有用到麻醉師或物理治療師,則住院費用也包括他們的費用。

慢性病指糖尿病、甲狀腺分泌異常、高血壓、哮喘等短期不易治好,若不治療則會危害生命的疾病。有25項常見慢性病是所有的醫療保險都必須保的。

平常小額醫療費用: 這指平常生病看醫生、買藥的費用。有的醫療保險完全不保,有的保小部分醫療費用,有的則保全額。大部分的醫療保險有醫療儲蓄帳戶支付這些小額醫療費用。醫療儲蓄帳戶有如銀行帳戶,帳戶裡的錢是屬於你的,所不同之處是醫療儲蓄帳戶只能用來支付醫療費用。

身體健康檢查: 越來越多的醫療保險提供投保人每年定期身體健康檢查。俗話說,預防勝於治療。保險公司希望投保人保持身體健康,而定期身體和牙齒健康檢查能偵測疾病的徵兆,及早治療,避免小病變成大病,造成身體或精神機能無法彌補的損壞。

已有疾病: 許多人對於保險有錯誤的觀念,想要等到有事的時候才來投保,但在此時保險公司會拒保。申請投保時,醫療保險公司會研判投保人的過去疾病紀錄,若投保人已有病在身,療保公司會使用12個月的等候期。也就是說,針對現有疾病,投保人必須等12個月後才能申請理賠。