9. 醫療保險(二)

選擇醫療保險
如同車子,有十萬元以下的陽春車,也有五十萬元的高級名車;照樣,醫療保險有經濟實惠的選項,也有頂尖昂貴的選項。面對琳瑯滿目的醫療保險產品,投保人購買時應考慮以下因素:

1. 家庭經濟能力: 若收入較低,應考慮最便宜的醫療保險;高收入的個人或家庭則應考慮提供更完整福利的醫療保險。
2. 身體健康情況: 一般說來,身體或精神健康情況差的人應購買最好的醫療保險。
3. 年齡: 年輕人應考慮較便宜的醫療保險選項;年紀大的人身體機能較衰弱,應考慮較好的醫療保險。

醫療保險保費可按所得稅法從個人所得扣除,減低所得稅。另,公司為員工支付醫療保險保費,可算為公司費用,也降低公司所得稅。

醫療保險保費
在九十年代,曾有醫療保險公司以投保人的年齡和性別計算保費。但後來醫療保險法禁止這種計算法,所以現在所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。有的醫療保險選項並使用家庭收入計算保費。

在這種計算保費的方法下,一個人不論是年老或年輕都付相同的保費。對老年人而言,醫療保險就顯的相當划算,因為人年老時醫療費用相對升高,醫療保險的使用率也提高。然而對青年人而言,醫療保險就相對地不划算,因為年輕人健康,較少看醫生或住院,醫療保險的使用率也低。這會降低青年人投保醫療保險的意願。有鑑於此,醫療保險法有罰款的條例以鼓勵人年輕時就投保。35歲以下的投保者付正常保費;35歲到40歲才開始投保的要多付5%的保費;40歲以上才開始投保則要多付25%到75%不等的保費。

在下一期,我會與大家談到人壽保險。