17. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (一)

前兩期我們談到人生階段規劃。本來我們從這一期開始要談到投資工具,但由於六月一日起國家信用貸款法開始執行,影響社會大眾信用和貸款甚鉅,讀者對此法案表示深度關切,因此我們將這時事插入為主題討論。

國家信用貸款法(以下簡稱信貸法)於2005年由立法院通過,但由於所有放款的金融機構需要做內部流程和系統的改變以符合此法案的要求,並且給消費者時間吸取相關資訊,因此延到今年六月一日才開始執行。

信貸法為各種信用貸款,例如小額貸款、房貸、銀行透支和傢俱貸款等,訂出規範以保護消費者權益。消費者,信用評估局(credit bureau) 和放款機構都需要了解信貸法的運作。

信貸法取代了舊的高利貸法(Usury Act)、信用貸款合約法, 和高利貸法豁免條款。放款機構要有執照才能從事放款業務。

達葛白先生(Gabriel Davel)被任聘為新成立國家信貸執法者(National Credit Regulator)的首席執行官。國家信貸執法者的責任是執行信貸法,監視市場趨勢,並在消費者信貸方面的國家政策上給予財政部長建議。

信貸法與你
南非銀行協會表示,信貸法的實施有以下目的:

保護消費者,使他們不致借貸超過他們所能償還的金額;
確保放款機構負責任的放款;
透過國家信貸執法者、國家消費者法庭和貸款輔導服務來管理信用貸款的核准;
幫助教導消費者,使他們在貸款時能做出明智的決定;

信用卡、銀行透支、房貸、分期付款型貸款、租約和小型貸款都在此法案所管理的範圍內。

信貸法實施後,申請貸款將有以下程序:

消費者申請貸款時會從放款機構取得報價單;
報價單必須清楚顯示貸款的所有費用,包括利息、管理費、手續費和其他費用。報價單也必須說明每期應付金額和還款期。
報價單有效期為五天。在這五天內,消費者可向其他放款機構取得報價單,以選擇條件最好的貸款。
消費者必須提供放款機構正確的資料,以供放款機構進行信用評估。
信貸合約的紀錄會送至信用評估局。
放款機構必須保留所有信貸申請的紀錄。
若夫妻是以財產共有制結婚,一方貸款時必須要有另一方簽名同意。

信貸法也禁止誤導消費者、不實的廣告,所以”無須信用評估”、”免費信貸”和”保證給予貸款”等字眼不能在廣告中使用。

信貸合約必須容易了解;若客戶要求,放款公司必須能夠以任何一種南非官方語言提供信貸合約。

消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。

讀者可點入國家信貸執法者網站以更多了解這方面的資訊,網站為http://www.ncr.org.za/