18. 國家信用貸款法 (National Credit Act) (二) 問答篇

問: 我如何能知道我個人的信用評估?

答: 信貸法規定,消費者可以每年在自己生日的月份要求免費的信用報告。信用報告可以告訴你你的信用如何,以及你是否有任何不良的信用紀錄。若你想要在任何其他時候取得信用報告,你只需要花小錢就可買得。詳情請至網站 www.mycredit.co.za.

問: 有多少人列在信用評估局的紀錄上?

答: 約有兩千五百萬人;其中五百萬人有不良信用紀錄,也就是在黑名單上。有不良信用紀錄的人不易取得貸款。

問: 信用評估局有可能弄錯我的紀錄嗎?

答: 南非假身分證和身分證盜用問題嚴重,所以有別人竊用你的身分貸款或消費而不償還的可能性。加上放款機構內部紀錄也可能有錯誤,而且華人中許多的姓氏英譯相同或相似(例如 Chen, Li, Lee, Zhang),容易造成混淆,因此筆者建議讀者要求取得信用報告,以確保其正確無誤。

問: 什麼人可得信用不良紀錄赦免?

答: 根據信貸法的章程,信用評估局必須刪除以下消費者信用資料:
少於R500的債務,而債務人遲延付清、拖欠借款、潛逃、法律行動或呆帳勾銷的資料;
所有在2006年9月1日時已靜止不動24個月以上的帳戶之相關消費者信用資料;
少於R500的民事法庭判決,除非當事人有超過兩項未付的判決;
少於R5,000的民事法庭判決, 如果判決是在18個月以前,而且當事人沒有超過兩項未付的判決;
少於R50,000的民事法庭判決,如果當事人在2006年9月1日以前付清判決的全額;
在2006年9月1日顯示在當事人信用記錄上少於R50,000的民事法庭判決,而當事人在2007年9月1日前付清判決的全額。

問: 信貸法的實施會如何影響我的貸款申請?

答: 由於信貸法的要求嚴謹,放款機構必須確定貸款人有償還能力,因此他們要先了解貸款人的貸款和信用紀錄,以及貸款人的已有貸款。這已經使申請貸款的時間延長許多,並且可能使貸款的費用增加。申請貸款人,特別是房貸和車子貸款,應有心理準備和考慮換房或換車的時間計畫,以免貸款申請遲延而造成不便,甚而金錢的損失。

問: 有銀行寄信給我,鼓勵我申請貸款,並告訴我可貸金額,但我並不需要貸款。我該怎麼辦?

答: 根據法規,從六月一日起,放款機構不能在沒有經過消費者同意下於消費者的住處或工作單位宣傳貸款業務。這包括使用郵件、短訊(sms)或電話聯絡等方式。若您收到銀行貸款的廣告,您可以置之不理、將之丟棄,或投訴於國家信貸執法者,檢舉放款機構的不當廣告行為。

問: 信貸法真的對消費者有益處麼?

答: 南非人債台高築、舉債度日是眾所皆知的。大部分的民眾喜歡用貸款或信用卡等賒帳方式購物,以求現在就能夠擁有並享受。放款機構不負責任的貸款方式多多少少要為造成這種消費方式負責任。

根據南非儲備銀行發佈的資料,南非消費者債務於今年第一季創歷史新高,達到可支配收入的76%,相較於去年第四季的73.75%。信貸法的實施將減少放款機構不負責任的放款行為,幫助緩和消費者債務的持續惡化。

問: 有哪些機構提供信貸法的相關資訊?

答: 除了國家信貸執法者以外,南非的四大銀行在其網站上和各個分行都有提供信貸法的資訊,客戶可自行閱覽、索取。

我們將從下一期起談投資工具這個主題。