173. 十月主題 – 醫療保險(四) 2010.10.28

Resolution Health醫療保險

Resolution是一家較小的醫療保險公司, 但其保費較便宜,財務也尚稱穩定, 因此在此向讀者介紹。

Resolution有五個選項,其中四個選項較適合華人:

一. Hospital住院選項: 適合年輕健康,只需住院險的投保人。

二. Progressive Select選項: 除了住院福利,還提供在網路醫生、牙醫及眼科醫生門診福利。

三. Progressive Flex選項: 與Progressive Select選項相似,提供住院福利及門診福利,但不同處是投保人可至任何醫生就診,而不需看指定網路醫生。

四. Prestige選項: 為Resolution頂尖選項, 是優良全險,住院時專科醫生費用給付最高達220%。

以上選項均包含了90天五百萬蘭特國際旅遊緊急醫療福利。

Resolution各選項月保費一覽表

Resolution也提供會員附加福利方案,叫做Voila,明年改稱為Zurreal4life, 包括健身房折扣(只需付一次性R750), 合約零售店消費折扣, 每年免費基本身體健康檢查福利,免費R5,000喪葬費用險等,每月全家會員費為R145。


Resolution還提供其他創新保險服務,例如醫療附加險,過去本專欄曾介紹過,只要是有醫療保險的投保人,不論是哪一家保險公司,皆可配搭購買此醫療附加險,每月只要R80,住院時可享有額外300%的保障。還有Resolution的人壽保險,提供給有南非ID,保額R3,000,000以內的投保人免一般繁冗體檢程序的創新便捷服務。

Liberty醫療保險

在八十、九十年代曾執南非壽險業界創新牛耳的Liberty,2000年以後卻沉寂一時,直到最近才漸顯生機。其醫療保險也到今年初與另一家醫療保險公司Medicover合併後才躍升為南非第六大醫保公司。現有投保人數177,000人。其中兩個醫保選項因賠錢而將於今年底關閉。明年將有七個選項,而Platinum選項的住院理賠費率也從300%降為200%,反映出業界趨勢。Liberty表明其歡迎42歲以下較年輕的投保人加入。

Liberty各選項簡介及2011年月保費如下:

 
與其他保險公司相比,Liberty缺乏低收入、低保費的選項,將難以開發中低收入市場。


以下是南非各大保險公司2011年平均保費漲幅綜覽:

 我們十月話醫療這個主題就此告一段落。為給這個話題添加一些趣味性,以下是筆者評選2011年「醫療保險奧斯卡金像獎」得主:


最佳醫療保險公司: Discovery

最佳價值住院險: Resolution Hospital選項

最佳頂尖全險: Discovery Executive Plan選項

最佳手機科技應用: Momentum

最佳國際旅遊緊急醫療福利: Discovery

最佳海外學生保險: Ingwe (Momentum)

最佳入門級醫保: Discovery KeyCare

最佳預防性檢查福利: Momentum

最佳健康及忠誠方案: Vitality (Discovery)

172. 十月主題 – 醫療保險(三) 2010.10.21

過去兩期我們說明Discovery 2011年福利及保費調整, Vitality「活力福利方案」新增福利,以及KeyCare選項深入說明。今天我們來看到南非十大醫療保險公司另外兩家, Momentum及 Fedhealth。

Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有超過20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司,不久前與Ingwe醫療保險公司合併。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為7.9%。

在2011年福利調整中,最大的改變是將非常受歡迎的Custom選項之醫療儲蓄帳戶刪除,以降低保費增幅。此舉也相對刪減投保人福利。若需要平常看病福利的客戶可增加Health Saver,為未來的日常醫療費用儲蓄。

Momentum的優點是身體健康檢查等福利優惠。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。還有其善用尖端手機網路科技,投保人可透過手機網路獲得醫保資訊及搜尋合約醫生。

其缺點為理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲理賠。Health Platform身體健康檢查申請限制嚴格,手續較繁瑣。

Momentum較適合華人的三種醫療保險選項簡介如下:

Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R850。

Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高(200%)之住院險的投保人。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。

Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。

Momentum 醫療保險2011年每月保費如下(摘要):

Fedhealth
Fedhealth是南非第七大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。根據南非理財網站ThinkMoney一項調查顯示,各大醫保公司中Fedhealth投保人有最高的滿意度。明年增加兩個新選項: Entryzone, 適合年輕健康的投保人; Maxima Exec,介於Standard及頂級Plus之間的選項。還有, 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。


Fedhealth現有六個貼心的選項:

Maxima Entryzone: 住院險種,住院最高給付100%,適合身體健康的年輕人。

Maxima Core:住院險種,住院最高給付200%,適合需要良好住院福利的投保人。

Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。

Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。

Maxima Exec: 適合全家人的全險。

Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。

2011年保費一覽表

171. 十月主題 – 醫療保險(二) 2010.10.14

Discovery KeyCare選項

許多華人因為KeyCare保費便宜,相對划算,因此投保此選項。事實上,自從2002年Discovery推出KeyCare選項以來,投保人數成長快速,從今年初加入投保人數為77,000人,總投保人數為332,000。

KeyCare網絡醫院皆為私立醫院,遍及南非九省,而集中於約堡比陀、德本及開普敦三大都會區。而其網絡醫生也是遍及全國。一些有關於KeyCare會員於2009年8月至2010年7月期間使用的醫療福利數據如下:

普通醫生(GP)門診: 941,344次

專科醫生(Specialists)門診: 109,480次

急診(casualty): 34,186次

嬰兒出生: 6,496個嬰兒

2011年KeyCare選項較重要的改變為: 1. 投保人可享有在網絡醫院或醫生照X光片福利; 2.投保人可在網絡醫院或診所做以下小手術: 照鏡術(結腸鏡,胃鏡,食管鏡,直腸鏡,乙狀結腸鏡, 膀胱尿道鏡), 腺樣體切除術，鼓膜切開術，鼓膜切開術和插管（扣眼），扁桃體切除術 ,，前列腺穿刺活檢術，輸精管結紮術; 3. 急診福利: 在指定急診室自付額增為R110,在非指定急診室自付額增為R250; 4. 專科醫生福利增至每人每年R2,100。

KeyCare收入證明

Discovery發現某些投保人提供不實的收入證明,以獲取較低保費。另外,投保人的收入狀況也會改變。因此從即日起,申請加入低收入級別的會員（即月收入低於R8,000），現在提交申請需要採取較嚴格的程序,而已投保會員也須於11月15日以前提供新的收入證明,並且之後每年提交收入證明,否則一律以最高收入級別保費計算。新的收入證明要求如下:

所有投保人須提交最近三個月銀行對帳單,並根據就業狀況提供以下支持文件:

•受聘者: 最近三個月工資單和佣金表，或最近納稅年度的IRP5證書。

•學生: 在學術機構的正式入學證明（學生證是不被接受的證明）。

•自聘人士: 最新經審計的損益表。

•退休人士: 年金和/或雇主養老金和/或國家老年補助金證明。

•失業者:UIF失業救濟金憑證。

Vitality 「活力福利方案」

Vitality 「活力福利方案」是全世界最大的健康方案,也是南非最成功的健康及忠誠方案。其健身房、Pick n Pay健康食品、電影票及旅遊優惠深受會員喜愛。2011年新增阿聯酋航空(Emirates)為其中東及亞洲地區旅遊伙伴, 可謂經常回國華人的福音,因阿聯酋航空可達北京,上海及香港。機票折扣額度也提升,根據會員Vitality級別折扣如下:

藍級 銅級 銀級 金級 鑽石級
15%   20%   25%   30%   35%

Discovery信用卡紫卡

另外, Discovery信用卡推出紫卡(Purple Card)為其頂尖信用卡。紫色為古代皇宮貴族顏色,Discovery紫卡也提供信用卡消費高、經常搭乘飛機旅遊的商務人士無與倫比,高貴的待遇。有給予繁忙的商務人士最貼心的服務,可使用南非各地健身房,並可享高達100%機票費用折扣。申請條件為信用卡消費一年達25萬蘭特以上者。必須是Discovery邀請者才能申請紫卡。若您符合申請條件,想要申請Discovery紫卡,請與筆者聯繫。

KeyFit福利方案

KeyCare會員於明年可申請KeyFit福利方案。KeyFit將取代KeyClub方案。KeyFit是縮小版的Vitality「活力福利方案」,每月會員費較低,而與Vitality最大的區別是KeyFit還提供免費的喪葬費用險,深受黑人保戶喜愛。

170. 十月主題 – 醫療保險

自從9月21日Discovery醫療保險公司率先公佈明年（2011年）福利及保費調整後,各大醫療保險公司也相繼宣布其福利及保費調整。我們首先來看到已公佈保險公司保費漲幅:

Discovery: 平均漲幅7.9%; Momentum 9.7%; Resolution 8.6%; Fedhealth 9.7%。

位居南非市場領導地位的Discovery醫療保險公司,其福利與保費調整動向是業界最關注的,也是同行作為比較的基準。Discovery 2011年的主題是穩定性,確定性及最好的照顧。綜觀環境趨勢,一, 醫療保險法規持續更新且複雜性增加; 二, 複雜的環境需要規模及技術水平; 三, 雖然官方通貨膨脹率走低,但醫療通膨率仍繼續高於官方數字; 四, 人活得更久,但重大疾病罹患率增加; 五, 醫療資源有效整合以提升效率及醫療素質。

在此種環境下, Discovery所公布的7.9%保費漲幅為目前業界最低,而此漲幅反映在所有其醫療保險選項,顯示其穩定性。

Discovery也對癌症對癌症患者及其家人的影響做了深入追蹤研究,因此開發了新的險種叫做癌症輔助保險(Supplmentary Cancer Protector),給予癌症患者家人在這種緊要關頭財務上的支持。這種財務上的支持涵蓋了每月額外費用,醫護整合, 醫療儲蓄帳戶額度提升,以及免付醫療保險保費福利。

Discovery持續投資於醫療技術及基礎設施,以提升會員所得服務品質。例如 Discovery Med-Xpress,直接送藥到您府上; 創傷支持; 以及整合醫護組,照顧有多項慢性病及高風險醫療併發症病人。

Discovery現金儲備將達70億蘭特,過去一年投保人數成長12%,現已有220萬投保人。與Discovery有簽約的專科醫生人數仍持續增加,使投保人受惠。

Discovery醫療保險2011年每月保費如下:

Discovery Health將從10月13日起向投保人發出明年醫療保險通知,若您有意願更換保險選項,您應在12月17日以前通知保險公司。

169. 本月投資介紹(二) - 英國策略土地

續上期，我們繼續來瞭解英國策略土地投資。

SJ金融集團現階段開發的土地位於伯頌敦,地圖如右。其附近的交通網便利:

BAA的南漢普頓國際機場 - 7.7英里

新罕布什爾州南部海岸 - 1.5英里

漢布爾河遊艇俱樂部 - 1.1哩

南漢普頓市中心 – 3.6英里

伯頌敦火車站 - 1英里

在南非，土地開發的過程為：1. 分配（allocation）, 2. 城市規劃，3. 分割（sub-division）, 4. 價值提升（Value uplift,即裝設電纜線、水管及污水處理等設施），5. 開發（development）。開發商買了土地之後，必須完成第一至第四步驟,之後才能將土地賣給投資人,而後建房。但在英國,其程序並不相同,土地開發的過程為: 1. 分割, 2. 分配, 3. 價值提升, 4. 大綱規劃, 5. 開發。策略土地投資者負責完成前三階段,待土地價值提升後,再賣給開發商,由開發商完成最後兩階段。

SJ金融集團投資的途徑如下:

1. 尋找在英國有新的住房高需求之區域

2. 評估現有分配做為開發的區域

3. 鑑定具有滿足新的住房目標分配潛力的新地區

4. 在這些地區中確定策略要地，以促進其分配

5. 購買策略要地並分割土地,並確保每塊地皆有通道

6. 保留土地的20%至25%作為自行投資,並進行土地分配

7. 達成分配,從而提高土地價值

購買英國策略土地的步驟:

1. 諮詢SJ金融集團的資深顧問以了解可購買地塊。

2. 選擇您想要購買的地塊

3. 簽購買合同並給付百分之十定金

4. 提供所需文件, SJ金融集團會為您辦理金融情報中心法和完稅證明文件

5. 給付尾款以完成購買程序

6. 在投資期間沒有任何其他費用

7. 土地會註冊在您名下

讓我們轉移話題。過去兩個禮拜,南非各大醫療保險公司陸續公布其2011年福利和保費調整。我們將利用十月份解說主要保險公司的福利及保費調整內容,敬請期待。

168. 本月投資介紹 - 英國策略土地

自古以來，房地產被視為財富的象徵。許多國際都會區，諸如上海，香港，東京等，寸土寸金，房地產炙手可熱，即使在2008年金融危機之後，許多人仍青睞房地產。

有鑒於投資人喜愛房地產，以及南非人考慮海外投資以分散風險的考量，本公司與專精於英國土地投資的SJ金融集團合作，向投資人介紹英國土地投資方案。SJ金融集團位於Sandton杉騰辦公區，已有數年經營歷史，有跡可循，有投資大戶透過其購買了十多塊英國土地。英國是世界經濟強國之一，倫敦又是世界金融中心，移民潮不斷，都會區人口持續增長，住屋需求相對增加。根據官方數據，未來20年英國將需要三百二十萬的新房子。而英國政府的都市規劃部門早已為未來都市發展做規劃，訂定出將來開發的住宅區，學校，商業區等。建築商瞭解此一流程，因此在土地開發前早已買下土地，炒地皮。

而SJ金融集團獨特的投資方案，其專業團隊在英國評估、購買精華地段，分割後將土地賣給私人投資人。待時機成熟，SJ金融集團申請并完成土地變更手續，之後將土地賣給開發商，為投資人獲取利潤。

過去十年，英國土地已增值370%，遠超過英國股市同期報酬（56%）。

現在SJ金融集團所銷售的土地為位於倫敦西南Southampton（南漢普頓）旁的伯頌敦（Burseldon）,土地單位250平方米以上，起價19,000英鎊（約合南非幣21萬）。投資期為4至5年，投資期間沒有其他費用，例如地價稅。買方需簽購買合同（Offer to Purchase）並付10%定金。投資人可從南非或海外帳戶付款。若是從南非付款者須有國稅局完稅證明（tax clearance certificate）。之後土地註冊在買方名下，買方會收到土地所有權狀（title deed）。買方最多可有四人，也就是說可以最多四個人合買一塊土地。

利用英鎊現時的弱勢，南非幣現時的強勢，使投資人可以以較便宜的價格購買英國土地，將未來投資報酬最大化。

SJ金融集團可提供一對一說明，或小團體說明會，英文說明配搭中文翻譯。

167. MTN Zakhele BEE 投資方案

MTN於八月份底公布其根據南非黑人經濟振興法案而推出的投資方案,名為Zakhele,針對並鼓勵黑人投資人購買其股票。有興趣的投資人可在各個郵局領取詳細說明和申請表(prospectus)。

這項投資方案的開始日期為8月30日,申請截止日期為10月14日。總共提供黑人個人及團體購買股票數為8,090萬,每股R20。而每股的實際價值為R42.09。投資人最少須買100股,也就是R2,000。

此項投資方案由MTN Donation, Notional Vendor Finance及BIC Pref Shares三方提供所需資金和融資,使投資人能以非常折扣價買到MTN Zakhele股票。然而,投資人必須持股三年(minimum investment period), 第四年至第六年可以將股票賣給符合BEE條件的投資人, 六年之後則可將股票賣給任何人。

MTN Zakhele股票與MTN正常股票換算比例為100比93.1519。MTN在8月13日的實際股價為R116.50。若我們假設MTN Zhakele股票投資人持股六年, MTN Zhakele在六年內將債務還清,而MTN正常股票價格增長如下,那麼投資人的報酬率將為:

由上表可知,MTN Zakhele利用財務槓桿原理使投資人可享有相當吸引人的報酬率。不過,此投資方案如其他股票投資,是有風險的,若MTN經營不良而倒閉,那麼投資人的錢也就付諸流水。


最讓華人投資者關注的是黑人的定義為何,此定義將決定華人是否可以申購此股票。根據說明,黑人(Black People)定義為黑人, 雜色人, 印度人及中國人(Chinese)之自然人(natural persons), 而且符合以下三種條件之一: 一. 透過出生或血緣而為南非公民; 二. 在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民(naturalisation); 三. 本可在1994年4月27日以前入籍歸化為南非公民,但因種族隔離政策而在1994年4月27日以後才入籍南非公民。

未成年人也可申購股票,但需家長或法定監護人協助辦理。