8. 醫療保險(一)

南非的健保環境
南非的公立醫療系統與私立醫療系統可謂天壤之別:公立醫院水準低落,長時間排隊看病是常事;醫護人員對病人沒有愛心,不理病人的事件時有可聞。私立醫院則具有第一世界的醫療設備和服務。然而,到私立醫院看病或住院所費不雌。

南非並沒有如歐美或台灣的全民健保,所以私人療保就很盛行。然而有私人療保的人還是少數。根據統計,南非有七百萬人有私人療保,僅為總人口的15%。南非政府一直朝著全民健保的目標邁進,但因愛滋病患者給醫療系統沉重的負擔,以及貧富懸殊,能扛起健保費用的人佔少數,提供高品質完整的全民健保只能說是遠期的夢想。

私人醫療保險公司(medical schemes) 在南非為非營利機構,所收取的保費扣除給保險經紀人的佣金和保險公司管理費後,均要用在投保人的醫療福利上。醫療保險公司為衛生部的醫療保險委員會(Council for Medical Schemes)根據醫療保險法所管理。根據法律規定, 醫療保險公司應有25%的保費作為儲備金,以確保能理賠投保人及維持公司財務穩定。

南非最大的醫療保險公司為Discovery, 而Medscheme所管理的療保公司、Old Mutual Oxygen、Momentum Health等也在市場上佔有一席之地。

醫療收費標準
每年衛生部會公佈國家醫療參考收費(National Health Reference Price List)。私立醫院和大部分的普通醫生(GP)照此標準收費,但大多數的專科醫生(specialists)和麻醉師的收費是此標準的二到三倍。專科醫生的收費是可以講價的。通常專科醫生為了鼓勵病人付錢,會給在截止日期前付費的病人10%到20%的折扣。

醫療保險福利
根據南非醫療保險法的要求, 醫療保險必須至少保住院和慢性病用藥。住院費用包括住院時醫院的住宿、手術室、耗材和醫藥費用,和專科醫生的手術和巡視費。若有用到麻醉師或物理治療師,則住院費用也包括他們的費用。

慢性病指糖尿病、甲狀腺分泌異常、高血壓、哮喘等短期不易治好,若不治療則會危害生命的疾病。有25項常見慢性病是所有的醫療保險都必須保的。

平常小額醫療費用: 這指平常生病看醫生、買藥的費用。有的醫療保險完全不保,有的保小部分醫療費用,有的則保全額。大部分的醫療保險有醫療儲蓄帳戶支付這些小額醫療費用。醫療儲蓄帳戶有如銀行帳戶,帳戶裡的錢是屬於你的,所不同之處是醫療儲蓄帳戶只能用來支付醫療費用。

身體健康檢查: 越來越多的醫療保險提供投保人每年定期身體健康檢查。俗話說,預防勝於治療。保險公司希望投保人保持身體健康,而定期身體和牙齒健康檢查能偵測疾病的徵兆,及早治療,避免小病變成大病,造成身體或精神機能無法彌補的損壞。

已有疾病: 許多人對於保險有錯誤的觀念,想要等到有事的時候才來投保,但在此時保險公司會拒保。申請投保時,醫療保險公司會研判投保人的過去疾病紀錄,若投保人已有病在身,療保公司會使用12個月的等候期。也就是說,針對現有疾病,投保人必須等12個月後才能申請理賠。

7. 短期保險(三)

繼續上次所講的產物險類別:

2. 屋體險 (buildings cover): 屋體險指因天災或人為造成屋體之損失理賠。天災包括地震、地陷、風災、雷電、暴雨、冰雹、洪水等。人為因素有火災、爆炸、竊盜等。屋體不但指房屋、車庫,也指所有不動結構,包括茅草屋、游泳池、抽水馬達、地下水管和電纜。

3. 財物險 (contents cover): 財物指在投保人保險住址屋體內的個人財物, 諸如家俱、窗簾、電器、衣物、珠寶。行動電話及可攜式電子設備如行動電腦不包括在此項目。

4. 全險 (all risks cover): 指經常攜帶外出個人財物之損失理賠。例如行動電話、珠寶、手提電腦、眼鏡,應列在全險項目下。全險的保費昂貴,因為這些攜帶外出的物品較有可能失竊或損壞。
5. 其他: 只要是產物, 都可以保險。有錢人的遊艇、飛機,皆可列在保單內。

投保人應注意: 你保險的額度若少於實際產物總值,保險公司將依比率理賠。舉例說明:你的財物有10萬,但你只保了一半的價值,即5萬。你因火災造成財物損失3萬,保險公司將賠你3萬 x 50% = 1萬5千。
傷害險: 短期保險的第二類;又稱為個人意外險。這個項目保因意外事故所造成的死亡、暫時殘障或永久殘障。

第三者責任險: 短期保險的第三類。這個項目指因投保人的疏忽或過失造成第三者之損失理賠。一些產物險項目就已包含第三者責任險。公眾責任險 (public liability cover) 也是第三者責任險的一種。

根據南非法令,所有的產物險都要附帶南非特殊險(SASRIA cover)。南非特殊險是在種族隔離時期,1976年索威托年輕學生示威活動後,於1979年法律通過設立的。若是在南非境內,產物因顛覆政府活動、民眾暴動、工會聚集活動或恐怖組織破壞而遭致損壞, 南非特殊險公司將予以賠償。

企業保險和商業保險: 由於此專欄針對的是個人理財,在這裡就不詳細說明企業和商業保險。若需要協助,請與你的保險經理人或與我連絡。

在下一期,我會與大家談到醫療保險。

6. 短期保險(二)

保險的項目多而繁雜,你了解你所擁有的保險嗎? 更重要的,你知道你什麼產物沒有保險嗎?

短期保險 (short-term insurance) 可分為個人保險和企業保險。短期保險包括以下三大類:產物險、傷害險和第三者責任險。

產物險: 這個項目保因財物的損壞或遺失所造成的經濟損失。產物險又包括以下幾大類:

1. 車險。在南非沒有車就如同沒有兩條腿,很不方便。因此人人都有車,都開車。而南非的車禍率很高,根據保險公司統計,一年內平均每四輛車子就有一輛發生車禍。再加上高偷車和搶車率,因此在南非汽車險是必需品。汽車包括客車、機車、小貨車、行動房屋和拖車。汽車險有三種:

第三者責任險 (third-party liability): 這種保險只保投保人肇事造成對方人身或財務的損失,並不保自方車子被偷、被搶或車禍的損失。保費最低廉。

有限險 (limited cover): 除了第三者責任險,這種保險還包括竊盜險和火險。投保人的汽車被偷或因火災造成的損失,保險公司會予以賠償。保費居中。

全險 (comprehensive cover): 這種保險包括有限險,加上己方車損險。保險最完全,保費也最貴。

有的保險公司提供額外選擇項目,例如汽車事故後的限期租車,以及汽車音響額外保險。

投保人應注意: 1. 若駕駛人沒有合法南非駕照或國際駕照,或酒醉開車,保險公司會拒絕賠償。2. 發生車禍時,若不是你的錯,不要向對方道歉。重要的是交換雙方姓名、身分證或護照號碼、聯絡電話、車型和牌照號碼,查看對方駕照並記下發生車禍的經過。2. 在汽車事故發生24小時以內向警方報案。

5. 短期保險(一)

在雅虎香港網站知識篇有對保險相當正確的解釋,我轉載於下:

保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。實際上，當規範保險市場的職責被政府機構「踢皮球」時，提供保險保障的動作經常在當事雙方訴訟後實現。

(作者註:簡單說,保險是一種分擔或轉讓風險的舉動,以保費換取財務上的保障。)

基本概念
當一個實體（個人，企業，或者任何類型的組織）尋求風險轉移的要約被「保險人」（通常是一家保險公司，也可以是政府機構）承諾，他（她，它）就成為「被保險人」，這組要約和承諾構成的保險合同被稱為「保險單」。保險單這種法定文件通常包含了定義保險事故發生的條件及保險責任等內容的保險條款，還包括保險期間、一旦條款約定的保險事故發生，保險人應該承擔賠款金額、賠款應該賠給誰(受益人)。當特定保險事故發生導致保險標的損失時，受益人享有向保險人索賠保單規定數額的賠款的權利。

向保險人支付費用的人被稱為「投保人」。投保人向保險人支付的費用被稱為「保險費」。大量客戶所繳納的保險費一部分被用來建立保險基金用來應付預期發生的賠款，另一部分被保險人用做營業費用支出。如果自始至終保險人所支出的賠款和費用小於保險費收入，那麼差額就成為保險公司的利潤。

保險與賭博
有人認為保險是一種在保險期間進行的賭博(比較明顯的如道德風險)。保險公司賭你和你的財產將不發生損失，而你拿保險費下注賭發生損失。所不同的是拿給保險公司錢時可能並不期待發生事故，而你賭馬時卻期待你所押的馬能夠勝出。因為每個人並不期待自己死亡、殘疾或者發生疾病.而且保險公司通常把財產損失的一部分讓被保險人承擔。

現行保險制度起源
現行保險制度起源於英國。1666年9月2日，倫敦發生巨大火災（參見倫敦大火)，全城被燒毀一半以上，損失約1200萬英鎊，20萬人無家可歸。由於這次大火的教訓，保險思想逐漸深入人心。1677年，牙科醫生尼古拉·巴蓬在倫敦開辦個人保險，經營房屋火災保險，出現了第一家專營房屋火災保險的商行，火災保險公司逐漸增多，1861年-1911年間，英國登記在冊的火災保險公司達到567家。1909年，英國政府以法律的形式對火災保險進行制約和監督，促進了火災保險業務的正常發展。

4. 成功理財的要素

在上一期,我與大家分享理財規劃流程。這一期,我們來看到成功理財有哪幾個要素。

1. 正確的理財觀念和知識。正確的理財觀念使你的財務建立在穩固的基礎上,而正確的理財知識則幫助你在日常生活中實際並有效地管理金錢。在第二期我們談到了對錢財應有的觀念。往後我會與大家分享理財規劃和理財工具的知識。

2. 一個好的財務規劃師。現今的投資和保險產品多樣化,能滿足社會大眾不同的需求。而金融保險、稅務和有關個人財產的法律則是繁瑣而複雜。在這種環境中,一個人若有高收入或高財富、想要累積財富、或想要創立大事業,就需要一個好的財務規劃師在理財投資方面予以忠告和服務。財務規劃師就是你的顧問,是你在走在致富之路上的合作夥伴。往後我會與大家分享好的財務規劃師所應具備的條件。

3. 一個健全的理財計劃。一個好的計畫給予我們目標與方向,使我們行在正確理財的道路上。在上一期我們談到了理財規劃流程。

4. 決心與毅力。持之以恆地實行理財計畫會幫助我們達成目標。

對於基督徒讀者而言,其實成功理財的最大要素就是對神的信靠和順服。神是我們生命的主,祂必在基督耶穌裡供應我們一切所需。聖經勸勉我們”只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神”。

在下一期,我會與大家解釋保險工具。

3. 理財規劃流程

在上一期,我與大家分享對錢財應有的觀念。這一期,我們來看到理財規劃流程。

理財規劃有五個步驟:

1. 蒐集資料。這包括個人或家庭的短期、中期和長期的財務目標、現今資產與負債、收入與支出、收入的穩定度、所擁有的保險。

2. 財務分析: 根據所得資料,分析並找出個人或家庭財務規劃的缺失。缺失可能在以下幾方面中找到: 收支平衡、儲蓄投資、保險、遺囑和遺產管理。

3. 製定財務計畫: 根據分析的結果,訂出能夠幫助個人或家庭達成財務目標的周詳計畫。

4. 實行財務計畫: 若不實踐,再好的計畫也沒有用。這個步驟包括了落實錢財管理,並購買所需要的財務商品。

5. 定期檢查: 每一個人的環境和財務情況會改變,因此至少要每一年檢查財務計畫,看看是否還是符合自己或家庭之需。若有必要,給予財務計畫適當的修正,同時也看看自己是否在實現財務目標的路上有所前進。

在下一期,我會與大家分享成功理財的要素。

2. 對錢財應有的觀念

在上一期,我大略述說了財務規劃是什麼。在我們對財務規劃有更進一步的認識之前,讓我們對錢財有正確的觀念。

1. 錢財是身外之物。我們生沒有帶錢財來到這世上, 我們死也沒有帶錢財離開這世界。錢是供我們在這世上使用的。我們不應當倚靠錢財。中國人有一句話說,”天有不測風雲,人有旦夕禍福。”錢財可以在一夜之間離我們而去。聖經告訴我們, “你豈要定睛在虛無的錢財上嗎﹖因錢財必長翅膀，如鷹向天飛去。”又說,” 不要倚靠無定的錢財；只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。”

2. 錢財是換取產品或服務的媒介。古代在貨幣還沒有發明以前,人是以物易物。後來為了交易的便利,而發行了貨幣。古時用貝殼、金銀、銅幣,今日則用紙鈔和信用卡。了解這一點,你就會使用錢財,而不只是一味地積攢錢財。

3. 錢財是有限的。有人嗜錢如命,甚至為錢捨命。但是金錢並非萬能。試想:

金錢能買到食物,卻買不到生命
金錢能買到藥物,卻買不到健康
金錢能買到保養品,卻買不到青春
金錢能買到鑽戒,卻買不到美滿婚姻

錢財應是我們的僕人,供我們使用。我們不要成為金錢的奴隸,為金錢而活。聖經告訴我們不要貪愛金錢。

4. 要善用錢財。我們應當使用錢財在正當和積極的方面,而不要浪費、揮霍,或把錢財使用在不法的事上。讓我們舉一個負面的例子:許多華人進出賭場,存著投機心理,想要大撈一筆,或反敗為勝。卻因著賭博造成生活次序顛倒,傾家蕩產,至終家庭破碎,妻離子散。

5. 應量入為出。在正常的情況下,我們的支出不應超過我們的收入和財富,以免導致負債和財務上的壓力。不要濫用信用卡以滿足衝動購物的需求。除了房貸和車貸,我們應避免貸款,特別是高利貸。我們以後會分享個人或家庭財務報表的編製與分析,和收入支出的管理,以幫助大家量入為出。

在下一期,我會與大家分享理財規劃的流程。