上一期我們說明了房屋貸款所需文件，今天我們針對辦理房貸時華人較常碰到的困難來說明辦理房貸應注意事項。
1. 銀行會根據貸款人收入及個人財務狀況而給予貸款金額。讀者可以把你的月收入乘以30%或0.3，再除以現行標準貸款利率（prime interest rate,現在是10%），這差不多是你房貸可貸到的最高金額。例如平均月收入為R20,000，那麼房貸最高金額為20,000*30%/10% = R600,000。換句話說，若你想要貸R600,000,那麼你的平均收入必須達到R20,000。
若是夫妻一起申請貸款，可以把夫妻雙方收入加總計算。例如夫妻雙方收入各R20,000,則總收入為R20,000+R20,000=R40,000, 那麼房貸最高金額為 40,000*30%/10% = R1,200,000。
2. 自聘與打工：自聘者（self-employed）需提供公司財務報表，常常也需要提供公司銀行對帳單，但許多華人沒有正規做財務報表，或財務報表顯示公司收入少，這會使房屋貸款申請受阻。筆者建議開公司的老闆們，找好的會計師，平常就把帳及財務報表給做好，而且定時申報所得稅，這樣要貸款時就能順利申請。
相比之下，銀行對打工領薪水的貸款人文件要求較簡單，收入證明只需薪資單或個人所得稅申報表（IT34表格）。不過，大部份在中小企業工作的人也沒有從公司拿到每月正式薪資單，這時就需要公司出一份所得證明。
3. 銀行帳戶必須顯示你的收入。許多華人收入達到貸款標準，但仍無法貸款，因為他們不把收入定時存到銀行帳戶。銀行只從銀行帳戶上進賬金額來確認貸款人收入。若銀行對帳單顯示存入金額少，或存款不定時，一個月有存，兩個月沒存，銀行會認為貸款人收入不夠，或收入很不穩定，因此拒絕貸款。
還有，絕大部份人存錢沒填Reference欄，因此在銀行對帳單顯示存款為CASH(現金)，而非SALARY(薪水)。這也會讓銀行認為你沒有固定薪水收入。
筆者建議有購房打算，且要申請房貸的讀者，先把你的銀行帳做好三至六個月，每月底固定把固定金额存進銀行帳戶，而且存錢時在存款單的Reference欄註明SALARY。
4. 先辦好個人稅號。税法及金融情報中心法對這方面的要求越來越嚴格，個人貸款人應事先辦好個人稅號，並按時申報所得稅，以免買房或申請房貸時受阻。
5. 若收入不夠，可請第三方擔保。第三方必須提供身份證明，收入證明，並且在貸款合約上簽字作擔保人。
6. 上黑名單。這裡指的是欠錢不還，被債權人告上信用評估局（credit bureau）,信用記錄上有了污點。不良的信用記錄會攔阻房貸申請，這時貸款人須先償還債務，讓債權人取消不良信用記錄，之後才能順利申請房貸。
本公司有提供房屋貸款業務，若有此方面需要的讀者可以與我們聯繫諮詢。
2010年9月9日 星期四
2010年9月2日 星期四
165. 房屋貸款所需文件
9月1日南非正式進入春天,在此祝所有讀者”春節”快樂, Happy Spring Day!
首先提醒讀者們南非國稅局個人所得稅申報季節已於7月1日開始，11月26日以前須申報個人所得稅。若有個人所得稅註冊及申報疑問或需此方面服務的讀者可聯繫本公司陳會計師。
房地產自古以來被視為財富的象徵。在南非做生意、打工的華人辛勤工作，努力存錢以買車、買房。大部份的人買房子需要向銀行貸款。我們將用兩期的篇幅向讀者說明如何能成功辦好房貸。
房屋貸款，根據貸款人的類別而有以下所需文件，貸款人應先確保有以下文件，才能順利辦理貸款：
根據金融情報中心法要求，貸款人需提供所得稅號及住址證明
自然人（南非居民， RSA Resident）
1.買房合約副本
2．工资单 （若是賺取傭金者，需提供至少六個月的薪資單以計算月平均收入）
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
自然人（自聘）
1.買房合約副本
2. 公司的財務報表或審計師證明收入的信
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
短暂居留/工作證Temporary Resident/Non-Resident
1. 護照複印件
2. 簽證複印件
3. 自備款資金來源（若買方為居住在南非境外的外國人，需自備買價50%款項）
4. 銀行對帳單
5. 薪資單/薪水證明信函
公司（CC）
1. CK1公司創立註冊文件
2. CK2公司內容更改文件
3. 公司對購買房產決議（copy of resolution）
4. 審計過的財務報表
5. 公司所有成員（member）的身份證複印件
私人公司或有限公司（PTY or LTD）
公司組織章程(Copy of memorandum and articles of association)
公司成立文件（Certificate of incorporation）
公司開始營業證明（Copy of certificate to commence business）
公司名字更改證明（Copy of certificate of name change）
所有股東的身份證
信託Trusts
信託章程
授權書信
身份證複印件
信託的三個月銀行對帳單
首先提醒讀者們南非國稅局個人所得稅申報季節已於7月1日開始，11月26日以前須申報個人所得稅。若有個人所得稅註冊及申報疑問或需此方面服務的讀者可聯繫本公司陳會計師。
房地產自古以來被視為財富的象徵。在南非做生意、打工的華人辛勤工作，努力存錢以買車、買房。大部份的人買房子需要向銀行貸款。我們將用兩期的篇幅向讀者說明如何能成功辦好房貸。
房屋貸款，根據貸款人的類別而有以下所需文件，貸款人應先確保有以下文件，才能順利辦理貸款：
根據金融情報中心法要求，貸款人需提供所得稅號及住址證明
自然人（南非居民， RSA Resident）
1.買房合約副本
2．工资单 （若是賺取傭金者，需提供至少六個月的薪資單以計算月平均收入）
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
自然人（自聘）
1.買房合約副本
2. 公司的財務報表或審計師證明收入的信
3.三個月的銀行對帳單（不得用網上帳單）
4．身份證複印件
5.若婚姻為財產共有制，需提供配偶的身份證，薪資單及三個月的銀行對帳單
6. 若婚姻為財產分開制（ante-nuptial contract，或簡為ANC）,需要婚姻合同的第一頁和證明
7. 個人的資產負債表
短暂居留/工作證Temporary Resident/Non-Resident
1. 護照複印件
2. 簽證複印件
3. 自備款資金來源（若買方為居住在南非境外的外國人，需自備買價50%款項）
4. 銀行對帳單
5. 薪資單/薪水證明信函
公司（CC）
1. CK1公司創立註冊文件
2. CK2公司內容更改文件
3. 公司對購買房產決議（copy of resolution）
4. 審計過的財務報表
5. 公司所有成員（member）的身份證複印件
私人公司或有限公司（PTY or LTD）
公司組織章程(Copy of memorandum and articles of association)
公司成立文件（Certificate of incorporation）
公司開始營業證明（Copy of certificate to commence business）
公司名字更改證明（Copy of certificate of name change）
所有股東的身份證
信託Trusts
信託章程
授權書信
身份證複印件
信託的三個月銀行對帳單
2010年8月29日 星期日
2010年8月26日 星期四
164. 本月基金介紹 – ABSA Rand Protector Fund
過去一年多，由於歐美各國金融系統問題，加上南非利率高，投資人熱錢流入，使南非幣節節升高，現在兌美元達到7.20。然而，南非幣勢必要貶值，只是遲早的問題。以下向讀者們介紹一檔抗南非幣貶值的基金，投資於南非股市上市，能從南非幣貶值而受惠的大型績優股，盼投資人及早佈局，在下一波南非幣貶值中獲利。
基金小檔案
資料來源: ABSA;數值為6月30日數值
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
基金小檔案
德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.
2010年8月19日 星期四
163. 美國公債券終將破產 投資人應避開風險投資
上周三8月11日在約堡舉辦一年一度的領袖峰會由發現投資（Discovery Invest）贊助，邀請南非國內外知名的政經界領袖演講，與參加者分享領導課程。而這領袖峰會在國際間也逐漸被重視。以下是其中一位演講者，塔納辛先生對於現今投資展望。
《黑天鵝效應》一書的作者塔納辛 Nassim Nicholas Taleb上周三 (11日)表示，他壓寶政府債券將走向傾頹，投資人應避免過度投入股市。
在約翰尼斯堡召開的發現投資領袖峰會 (Discovery Invest Leadership Summit)上，Taleb聲稱：「我相當的悲觀。現在保住現金資產或是對應通膨的對沖基金，是兩年後不至於後悔的不二法門。」(筆者註:上個月專欄所介紹的Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」即是對沖基金)。
至於風險最高的股票證券，他建議將投資比率壓至最低。Taleb認為，投資人應將 85%資金投入無風險的對沖通膨證券，15%用以作最大風險的證券投資，如此才能打造最強健的投資組合。
Taleb補充表示，他正在市場上找尋「被低估的風險」。
在全球經濟復甦放緩的預期下，美國公債身價今日上漲，下拉 2年期公債殖利率挫至 0.4892%的歷史新低點。
由於美國經濟復甦情形不如預期，美國聯準會 (Fed)昨日一反退出貨幣刺激政策的立場，決定保持債券持有量以幫助經濟重振。
美股標準普爾 500指數在 4月 23日至 7月 2日期間，萎縮幅度高達 16%之多，即使在熊市時期也是僅見的慘痛跌幅。
Taleb表示，現在金融系統的風險性甚高，甚至超越 2008年美國經濟進入嚴重萎縮之前。
資訊來源：鉅亨網
《黑天鵝效應》一書的作者塔納辛 Nassim Nicholas Taleb上周三 (11日)表示，他壓寶政府債券將走向傾頹，投資人應避免過度投入股市。
在約翰尼斯堡召開的發現投資領袖峰會 (Discovery Invest Leadership Summit)上，Taleb聲稱：「我相當的悲觀。現在保住現金資產或是對應通膨的對沖基金，是兩年後不至於後悔的不二法門。」(筆者註:上個月專欄所介紹的Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」即是對沖基金)。
至於風險最高的股票證券，他建議將投資比率壓至最低。Taleb認為，投資人應將 85%資金投入無風險的對沖通膨證券，15%用以作最大風險的證券投資，如此才能打造最強健的投資組合。
Taleb補充表示，他正在市場上找尋「被低估的風險」。
在全球經濟復甦放緩的預期下，美國公債身價今日上漲，下拉 2年期公債殖利率挫至 0.4892%的歷史新低點。
由於美國經濟復甦情形不如預期，美國聯準會 (Fed)昨日一反退出貨幣刺激政策的立場，決定保持債券持有量以幫助經濟重振。
美股標準普爾 500指數在 4月 23日至 7月 2日期間，萎縮幅度高達 16%之多，即使在熊市時期也是僅見的慘痛跌幅。
Taleb表示，現在金融系統的風險性甚高，甚至超越 2008年美國經濟進入嚴重萎縮之前。
資訊來源：鉅亨網
2010年8月12日 星期四
162. 約堡婦科醫生收費調查 2010.08.12
在南非居住,或多或少都需要醫療服務,而女性會看婦科醫生,以檢查婦科健康狀況、諮詢婦科問題、產前檢查和接生、動婦科手術等。本公司為服務僑胞,做了一次約堡婦科醫生收費抽樣調查,提供資訊如下:
以上皆為私人醫生。從上表可得知,第一次門診費用高,平均為R895,之後門診費用較便宜,平均R439。而順產費用較剖腹產低,不過有的醫生不論是順產或剖腹產收費皆一致。
讀者應注意的是,醫生收費高並不表醫生就一定比較好。在南非,醫生收費沒有公定價格。還有,有一些醫生與南非最大醫療保險公司Discovery有簽合約,以不超過Discovery制定的最高費用標準向Discovery投保人收費,但也有許多醫生沒有與Discovery簽約。這並不表示投保人不能看這些醫生,只是投保人要先付錢給醫生,之後再將帳單傳給保險公司申請理賠。
有些醫生表示,若病人提前支付生產費用,可獲得10%至20%的折扣。
讀者應注意的是,醫生收費高並不表醫生就一定比較好。在南非,醫生收費沒有公定價格。還有,有一些醫生與南非最大醫療保險公司Discovery有簽合約,以不超過Discovery制定的最高費用標準向Discovery投保人收費,但也有許多醫生沒有與Discovery簽約。這並不表示投保人不能看這些醫生,只是投保人要先付錢給醫生,之後再將帳單傳給保險公司申請理賠。
有些醫生表示,若病人提前支付生產費用,可獲得10%至20%的折扣。
2010年8月5日 星期四
161. 養老保險法規更改
越來越多的華人在南非居住久了以後,會在南非購買人壽保險和養老保險。養老保險(retirement annuity)的法規會隨社會環境及其他政府政策而變更。去年有以下變動,在此與有購買養老保險的讀者分享。
立法的动态
在2009年期间法案只有少许的变动:
离婚: 投保人(Member)不再需要付因法院离婚判決從養老保險金所抽出給另一方金額上的税。意即另一方需負稅務責任。
对于死亡的折算: 折算是把每月养老年金換算為现金提取。
以前，家属/受益人只能将死亡保險金(福利)的三分之一折合成现金提取。这个限制已经被取消，现在全部的養老保險金收益都可以现金的形式提取。您可以联系您的经纪人以了解细节。
遺产税：投保人死亡時，任何从退休養老金給付的福利或保險金（一次性領取或者年金）都是免遺產税的。(筆註: 這也就是南非富豪們現在用來合法避遺產稅的管道)
退休或死亡時領取單筆金額的免税程式：
从退休保險金里單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅。頭 R300,000.00是免所得税的。
法院判決之赡养费需上稅：
从2010年1月1日起生效，所有由于法院判決,從養老保險金支付的赡养费皆需纳税。而且“付”赡养费的人是要缴税的，而“收取”赡养费的人則無須付稅。此稅負從投保人的養老保險金扣除。
雇主支付的養老保險費:
从2010年3月1日起生效，所得税法案的一个改动，說明若雇主為員工代繳養老保險費,保費中不能抵稅的部分需由雇主為員工代扣所得稅。
退休和提领稅率：
單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅，此表是漸進式的, 頭 R300,000.00免所得税,R300,000至R600,000稅率18%,R600,000至R900,000稅率27%,R900,000以上稅率36%。
訊息來源:南非養老保險基金(South African Retirement Annuity Fund), 德博
立法的动态
在2009年期间法案只有少许的变动:
离婚: 投保人(Member)不再需要付因法院离婚判決從養老保險金所抽出給另一方金額上的税。意即另一方需負稅務責任。
对于死亡的折算: 折算是把每月养老年金換算為现金提取。
以前，家属/受益人只能将死亡保險金(福利)的三分之一折合成现金提取。这个限制已经被取消，现在全部的養老保險金收益都可以现金的形式提取。您可以联系您的经纪人以了解细节。
遺产税：投保人死亡時，任何从退休養老金給付的福利或保險金（一次性領取或者年金）都是免遺產税的。(筆註: 這也就是南非富豪們現在用來合法避遺產稅的管道)
退休或死亡時領取單筆金額的免税程式：
从退休保險金里單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅。頭 R300,000.00是免所得税的。
法院判決之赡养费需上稅：
从2010年1月1日起生效，所有由于法院判決,從養老保險金支付的赡养费皆需纳税。而且“付”赡养费的人是要缴税的，而“收取”赡养费的人則無須付稅。此稅負從投保人的養老保險金扣除。
雇主支付的養老保險費:
从2010年3月1日起生效，所得税法案的一个改动，說明若雇主為員工代繳養老保險費,保費中不能抵稅的部分需由雇主為員工代扣所得稅。
退休和提领稅率：
單筆金額領取福利依照國稅局退休金稅表課稅，此表是漸進式的, 頭 R300,000.00免所得税,R300,000至R600,000稅率18%,R600,000至R900,000稅率27%,R900,000以上稅率36%。
訊息來源:南非養老保險基金(South African Retirement Annuity Fund), 德博
訂閱：
文章 (Atom)
發表文章
