79. 信貸法實施的影響 2008.10.16

在南非國家信貸法實施後一年多以來，消費者所承受的經濟壓力是與日俱增,而南非企業的整體收益也是一落千丈。雖説一部份原因是因爲大幅上漲的貸款利率(利率自2006年至今已上漲五個百分點)、通貨膨脹率、食物以及原油價格，更重要的原因是因爲新國家信貸法的實施。

新國家信貸法頒佈的主要目的是想緩和消費者肆無忌憚的借貸，但因其所引出的負面影響也是有目共睹。自從去年至今，南非汽車銷售量降低了28%，房屋借貸率從31%的增長率降到21.9%，而傢俱貸款比例和衣物飾品銷量呈現了無增長狀態。

專家認爲大衆誤解了該法律頒佈的主要原因，其苛刻的借貸資格和引發出的高昂利率並不會改善人民的生活現狀，而是爲了減緩消費者過熱的借貸舉動，從而避免南非經歷類似不久之前在美國發生的次房貸危機．

在1998年，當利率漲到24%的時候，消費者們會開始新的貸款以支付舊借款的利息，從而熬過高利息時期。而在現今高利息的狀況下，國家信貸法使得社會大眾無法辦理得到新的貸款,使他們無力償還舊貸款的利息，導致許多消費者被列上了黑名單。

新國家信貸法也使得南非微型貸款機構（提供一萬蘭特以下的貸款服務）失去了他們以往在借貸市場的地位，一直不受高利貸法管制的微型貸款如今卻在國家信貸法的約束下，也因此受到了利率最高額的限制。今非昔比的借貸報酬率迫使許多微型貸款機構關門大吉．每個月平均會有50 家微型貸款機構倒閉的蕭條狀況引發出了一個問題，這個微型借貸的市場空間將由誰去填補？業内人士透露在兩千蘭特左右的借貸空間中因消費者的住房整修需求出現了龐大的市場，而爲了爭奪其空缺的市場份額，南非各大商業銀行都做足了功夫．如ABSA銀行，投資了將近20億於個人貸款項目，並揚言要佔有私人貸款縂市場的25%。南非萊利銀行也做出了類似的舉動. 與此同時非洲銀行通過其購買的Ellerines傢俱公司對其消費者進行優惠的分期付款政策,從而想佔取其一席之地。

國家信貸法也向政府機構施加了壓力，特別是國家借貸管理組織．國家提供的專業借貸顧問(debt counsellor)以及咨詢服務遠遠跟不上需求，因此私人借貸機構繼而開始提供自己的借貸中介服務機構，藉由這些機構向大衆提供借貸咨詢服務。在現有8000個需要資訊服務的借貸案例的基礎上,僅僅有400個註冊的借貸顧問可提供相關服務, 這樣一來他們龐大的工作壓力是不可避免的,他們必須幫助客戶做出適合他們的資產負債架構調整,也要與借貸機構打好關係。但也正因為這樣, 市場對專業借貸顧問的渴望也是可想而知的。

以上的敘述說明新國家信貸法在製造負面影響的同時也提供了相當的商機，其對南非真正的影響還有待時間的考驗，而此答案會在將來的兩年裏揭曉。

以上內容摘譯自金融郵報週刊 (Financial Mail)

78. Discovery信用卡房貸福利介紹 2008.10.09

很多華人擁有Discovery保險產品,也成了Discovery附加福利Vitality(活力)會員,卻除了健身房福利外,對其他福利不甚了解。其實,你可以辦理Discovery信用卡,享有許多特約店如Pick n Pay消費折扣,也可以享有Discovery與第一國家銀行 (FNB)合作提供的房貸福利。我們特別將這項福利的介紹翻譯出來.盼望對Discovery的投保客戶有所助益。

第一國家銀行活力房貸計畫 (FNB Home Finance)

你所得的福利: 當你將你的房貸轉給第一國家銀行,Discovery會把每月房貸分期付款的8%退到你的Discovery信用卡上,最多每月R1,000,為期10年。若你除了Discovery信用卡以外還擁有Discovery公司團體壽險,返還額度增為10%。

此福利是以每個房產計算。假設你有三個房子,所有房貸都透過此優惠計畫辦理,你將可享有每月最多R3,000的返還。

12個月規則: 只有註冊(bond registration)超過12個月的房貸才可以轉換為活力房貸。如果客戶現有房貸註冊少於12 個月,那麼客戶必須等滿 12個月才可以轉換為活力房貸。

此方案是有一些附加費用的:
· 第一國家銀行活力房貸的啟動費用(activation fee)為3,500蘭特。不過,此啟動費用從10月1日起將由Discovery給付,也就是說客戶毋須付此啟動費。
· 現有第一國家銀行家的客戶必須要為每一項房貸支付啟動費用.
· 如果客戶的現有房貸是在另外一家銀行,他們必須支付註冊費(registration fee)。另外,銀行可能會收取貸款轉換的罰金。該項費用通常為房貸的90天利息。客戶可以給銀行90天的通知,這樣就能免此罰款。

如此轉換房貸對你有益嗎?
舉例:一客戶的現有房貸在另外一家銀行。其尚餘金額為R500,000, 20年房貸按照基準利率計算.每月支付額為R6,769.40。客戶可以在此後的10年當中每月獲得8%的現金返還。

年利率 15.5%
每月現金返還金額 R541.55
十年總計返還金額 R64,986.27
多久能補回附加費用 約7個月

如何申請
客戶可以致電0860 11 HOME(0860 11 4663)索取申請表格,以決定他們是否符合該計畫要求,並詢問更多相關信息。客戶可將填寫完畢的申請表傳真至0860 33 44 09或者將申請表掃描至電腦,然後電郵至vitality@fnb.co.za。

以上是申請活力房貸計畫的唯一途徑.此項優惠計畫的申請是不能在第一國家銀行的網點(分行)辦理的。

本公司可協助有意願的客戶辦理此優惠計畫。

以上由馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂。

77. 車險問答集(五) 2008.10.02

11. 我投保後若出事就可索賠嗎?

是的,只要你的保險經紀人或保險公司確定你保險生效,你也有按時付保費,且在你保險內容中,你就可索賠。有的人傳說投保頭三個月不能索賠,這是不正確的,除非是保險公司特殊情況下的條款。

12. 我都沒有理賠,為什麼保費還增加?

這是許多客戶常問的問題。照常理,車子一直在折舊,價值下跌;另一方面,保戶紀錄良好,過去一年沒有索賠。從這兩因素看來,保費應當下降才對。

但事實上,幾乎所有保戶的經歷皆相同,即每年保費只有上漲,沒有下跌。這是為什麼呢?

一. 南非的交通狀況每下愈況,諸如許多駕駛人不守交通規則,駕駛人的駕照不是正式考取,而是「買得」的;許多車輛老舊,或缺乏良好保養;加上各處建設施工,道路挖挖補補,且路標不明。這些因素都造成車輛保險理賠率年年遞增,保險公司被迫採取因應措施,提高保戶保費。
二. 南非大多數保險公司的保費計算還不夠科學、精算。雖然產物險公司在越來越多其內部管理方面使用精算師的專業技術,但因傳統的包袱、市場的競爭和資料的不完整而使其保費計算不精確。
三. 有的保險公司以超低的保費吸引客戶,而從第二年開始保費跳漲以彌補第一年的超低保費。
四. 保險公司的客服態度仍需加強。根據我們的觀察,一旦你成為保險公司的客戶後,保險公司就視你如”待宰的肥羊”,任憑宰割。因此他們每年調漲保費,想從已有客戶賺更多的錢。照道理說,他們應重視保險多年的忠實客戶,給予其禮遇的待遇,然而卻很少見到他們在保費上提供什麼優惠。
綜合以上的分析,我們建議讀者至少每三年重新做保險報價,以確保你的保費仍然合理。

13. 有保險經紀人(insurance brokers)比較好還是找自己直接電話聯繫的保險公司 (direct insurers)比較好?

這因人而異,我把雙方面的優缺點列在下面,供讀者參考。


14. 我只有工作簽證,可以辦車險嗎?

答案是是的,你只要在南非有合法的簽證就可以辦理車險。不過,有些保險公司會拒絕辦理,有些保險公司則會增加保費。

15. 我持有國際駕照或別國駕照,可以保險嗎?

是的,只要你的駕照有英文說明,或是你的駕照公證是以英文書寫。有的保險公司會提高保費。有的保險公司有較嚴格的規定,要求來南非超過一年以上的駕駛人必須轉換成南非駕照。

年金新制陸續上路 逾半上班族不知詳情

中央社

　國民年金明天上路，勞保年金也將在明年一月一日實施，全民保險時代將來臨，不過，根據行政院勞工委員會全國就業e網的調查，超過一半上班族雖知道有兩項新制度，卻不知詳細內容。
　全國就業e網八月火線議題調查主題是「全民保險時代來臨，您對於退休金相關法案是否清楚？」網路投票期間為八月一日至三十一日，有效樣本數為一千三百五十份。
　根據調查結果，「知道有兩項法案但不清楚詳細內容」的上班族佔百分之五十二點三，其次是「知道國民年金今年十月一日開辦」佔百分之十七點七，「不知道也沒聽說這兩項法案」的上班族也佔了百分之十二點八一。
　全國就業e網總監陳定宇表示，很多上班族若對於攸關自身利益的退休金新制認識不夠，最簡易的辨別方法在於有無參加勞工保險或國民保險。
　他指出，國民年金主要納保對象是未參加勞保、農保、公教保、軍保，及二十五歲以上未滿六十五歲的國民，例如家庭主婦、未參加勞保或勞保年資未滿十五年，但已領取退休金的勞工，也就是將現階段未受到任何年金庇蔭的國民拉進保護大傘，享有基本的社會保險保障。
　陳定宇說，在退休議題發燒下，日前網路也流傳「勞保年金只能領到六十五歲」、「勞保年金、國民年金不能合併請領」等電子郵件，許多人誤以為像勞退新制一樣，可以自行選擇加入國民年金或勞保年金，也有許多資深上班族認為先領取勞保一次金、再投保國民年金比較划算，使得今年上半年勞保老年給付請領金額暴增，這些都是因為民眾對於退休新制了解不夠所造成的結果。
　因此，陳定宇建議民眾，直接尋求當地勞保局或就業服務站協助，因九月一日起，勞保局已開放「臨櫃試算勞保年金」服務，民眾只要攜帶身分證或健保卡，就可以到各地勞保局辦事處櫃檯辦理試算，比較領一次金或年金的金額，試算對象限符合老年給付資格的勞工。

摘自今日晚報　2008.10.01

76. 本月基金介紹 – Allan Gray Stable Fund 2008.09.25

資料來源: Allan Gray; Masthead;數值為7月31日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。

75. 車險問答集(四) 2008.09.18

8. 我出車禍,為什麼保險公司不理賠?

保險公司不理賠有以下原因:
a. 投保人沒有付保費。投保人應在每月初繳保費。若沒有付保費,例如帳戶裡沒有足夠的錢給保險公司扣保費,保險公司可以依保險合約拒絕賠償。有的保險公司比較寬容,給予投保人21天的寬限期(grace period)。
b. 投保人在投保時欺騙保險公司,沒有將自己現在或過去的保險、駕駛紀錄根據事實告訴保險公司。保險是建立在誠信的基礎上,若投保人為了取得受保資格或更低保費而欺騙保險公司,那麼在投保人索賠時,保險公司一旦查出客戶有欺騙行為,保險公司可以拒賠。
c. 投保人沒有依照保險公司要求採取防範措施。例如保險公司要求你的車子要裝衛星追蹤器,你卻沒有安裝,或是追蹤器故障無效,那麼在你車子失竊時保險公司可以拒絕理賠。
d. 你索賠的項目不包含在投保內容。若你保的是第三者責任險或有限險 (limited cover),那麼出車禍後,無論是你自己的錯或對方的錯,保險公司將不會負責修復你的車子。這相對於全險(comprehensive cover),保險公司將會負責修復你車子的費用。
e. 你索賠時提供給保險公司的資料與你投保時提供的資料不吻合,或你提供的資料不完全。例如,你索賠時車子的牌照號碼與投保時的牌照號碼有出入。這時,你必須和保險公司或你的保險經紀人聯繫,進一步提供所需的資料或證明,好讓保險公司通過理賠。
f. 你的駕照或車子的牌照已過期。若你的駕照或車子牌照已過期,你就是違法駕駛,保險公司將不理賠。
g. 你所投保的保險公司較惡劣。好的保險公司會盡快理賠,但不好的保險公司則會雞蛋裡挑骨頭,即使應當賠你,也會找理由不賠你。案例一: 一個客戶投保O開頭的保險公司。他的車子停在路旁,後來被一輛卡車撞毀。保險公司之後派人檢查車子,以車輪紋路的深度不合標準為由而拒絕理賠,即使這跟肇事的原由沒有任何關連。案例二: 一位客戶投保D開頭的保險公司。頭兩次幾千蘭特的索賠D公司都賠償了。之後一次嚴重的車禍,索賠金額為十幾萬元,這時D公司以客戶投保時提供不實的資料而拒賠。

9. 車窗有裂縫或碎了可索賠嗎?

多數的保險公司都與南非的玻璃販售商 PG Glass 或Glasfit有簽約: 若車窗的裂縫長度小於10分硬幣的直徑, 這兩大玻璃販售商通常可以為你免費修補。保險公司也建議保戶在然而,若車窗的裂縫長於10分硬幣的直徑,那麼他們可能無法彌補而要更換新的玻璃。若你保的是全險,車窗玻璃列在投保內容,不論是裂了或碎了,保險公司會予以賠償。保險公司要求你的自付額從R200到R550,或是金額的20% 到25%不等。

10. 為什麼理賠時有自付額?

保險公司設立自付額有三重用意:

a. 降低保費。若完全沒有自付額,那麼保費將提高許多。自付額越高,保費就越低。
b. 使投保人承擔部份風險。若沒有自付額,投保人可能有恃無恐,認為無論發生了什麼事故,保險公司都會負責,因此胡亂駕駛。自付額使投保人承擔部份風險,投保人在索賠時將自己給付部份金額,使投保人開車時更為小心,避免不必要的事故。
c. 避免小額賠償。保險應當保的是造成損失重大的事件。小型的損壞,例如車門輕微的凹陷、車子輕微刮傷等,修理費用為幾百元至一千多元,客戶應能自己承擔,或是不修理也無關緊要。若是保險公司沒有設立自付額,也就是無論金額多小客戶都可以索賠,保險將沒有效益。舉例說,客戶為50蘭特的損失向保險公司索賠,保險公司處理此賠償的手續費可能是R1,000,不符合經濟效益。

74. 車險問答集(三) 2008.09.11

7. 我出車禍時該如何處理?

第一,停到路旁或離開十字路口,以減少交通阻礙。
第二,詢問己方車輛乘客和對方是否有身體受傷需要協助。
第三, 不要向對方道歉,即使你認為是你的錯。記下對方駕駛人的姓名,身分證號碼,聯繫電話,住址,車輛型號,顏色,和車牌號碼。也記下發生事故的日期、時間、地點,和最近的十字路口。紀錄雙方車輛受損的部位。
第四,若車子不能繼續使用,聯絡保險公司指定的拖車公司把車子拖到指定的修車廠。不要隨意使用其他拖車服務。
第五,在24小時內到警察局報案,填寫事故報告(accident report),取得事故報告號碼(accident report number)。
第六,聯絡保險公司或經紀人,向保險公司索賠。
第七,若在事故後有感到身體不適,在第一時間聯絡可協助辦理道路事故基金索賠的律師協助你。

以下是事故報告紀錄範本,你可以複印或剪下來放在車子裡以防萬一。

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