75. 車險問答集(四) 2008.09.18

8. 我出車禍,為什麼保險公司不理賠?

保險公司不理賠有以下原因:
a. 投保人沒有付保費。投保人應在每月初繳保費。若沒有付保費,例如帳戶裡沒有足夠的錢給保險公司扣保費,保險公司可以依保險合約拒絕賠償。有的保險公司比較寬容,給予投保人21天的寬限期(grace period)。
b. 投保人在投保時欺騙保險公司,沒有將自己現在或過去的保險、駕駛紀錄根據事實告訴保險公司。保險是建立在誠信的基礎上,若投保人為了取得受保資格或更低保費而欺騙保險公司,那麼在投保人索賠時,保險公司一旦查出客戶有欺騙行為,保險公司可以拒賠。
c. 投保人沒有依照保險公司要求採取防範措施。例如保險公司要求你的車子要裝衛星追蹤器,你卻沒有安裝,或是追蹤器故障無效,那麼在你車子失竊時保險公司可以拒絕理賠。
d. 你索賠的項目不包含在投保內容。若你保的是第三者責任險或有限險 (limited cover),那麼出車禍後,無論是你自己的錯或對方的錯,保險公司將不會負責修復你的車子。這相對於全險(comprehensive cover),保險公司將會負責修復你車子的費用。
e. 你索賠時提供給保險公司的資料與你投保時提供的資料不吻合,或你提供的資料不完全。例如,你索賠時車子的牌照號碼與投保時的牌照號碼有出入。這時,你必須和保險公司或你的保險經紀人聯繫,進一步提供所需的資料或證明,好讓保險公司通過理賠。
f. 你的駕照或車子的牌照已過期。若你的駕照或車子牌照已過期,你就是違法駕駛,保險公司將不理賠。
g. 你所投保的保險公司較惡劣。好的保險公司會盡快理賠,但不好的保險公司則會雞蛋裡挑骨頭,即使應當賠你,也會找理由不賠你。案例一: 一個客戶投保O開頭的保險公司。他的車子停在路旁,後來被一輛卡車撞毀。保險公司之後派人檢查車子,以車輪紋路的深度不合標準為由而拒絕理賠,即使這跟肇事的原由沒有任何關連。案例二: 一位客戶投保D開頭的保險公司。頭兩次幾千蘭特的索賠D公司都賠償了。之後一次嚴重的車禍,索賠金額為十幾萬元,這時D公司以客戶投保時提供不實的資料而拒賠。

9. 車窗有裂縫或碎了可索賠嗎?

多數的保險公司都與南非的玻璃販售商 PG Glass 或Glasfit有簽約: 若車窗的裂縫長度小於10分硬幣的直徑, 這兩大玻璃販售商通常可以為你免費修補。保險公司也建議保戶在然而,若車窗的裂縫長於10分硬幣的直徑,那麼他們可能無法彌補而要更換新的玻璃。若你保的是全險,車窗玻璃列在投保內容,不論是裂了或碎了,保險公司會予以賠償。保險公司要求你的自付額從R200到R550,或是金額的20% 到25%不等。

10. 為什麼理賠時有自付額?

保險公司設立自付額有三重用意:

a. 降低保費。若完全沒有自付額,那麼保費將提高許多。自付額越高,保費就越低。
b. 使投保人承擔部份風險。若沒有自付額,投保人可能有恃無恐,認為無論發生了什麼事故,保險公司都會負責,因此胡亂駕駛。自付額使投保人承擔部份風險,投保人在索賠時將自己給付部份金額,使投保人開車時更為小心,避免不必要的事故。
c. 避免小額賠償。保險應當保的是造成損失重大的事件。小型的損壞,例如車門輕微的凹陷、車子輕微刮傷等,修理費用為幾百元至一千多元,客戶應能自己承擔,或是不修理也無關緊要。若是保險公司沒有設立自付額,也就是無論金額多小客戶都可以索賠,保險將沒有效益。舉例說,客戶為50蘭特的損失向保險公司索賠,保險公司處理此賠償的手續費可能是R1,000,不符合經濟效益。