2014年6月24日 星期二

314. 發現理財規劃峰會我知我見 2014.06.26

上個月在杉騰會議中心舉行了由Discovery人壽金融集團主辦第一次發現理財規劃峰會,計有上千位來自南非各地的資深理財規劃師參加,為理財規劃業界的一大盛事。主持人為南非財經媒體著名主持人維布魯斯(Bruce Whitfield),講師皆是業界赫赫有名的領導人物,包括Discovery首席執行官戈艾德,來自加拿大得天金融公司的丁唐,南非金融管理處保險部的副執行長迪加拿,美國科斯歐玲理財規劃師羅威廉,美國高盛金融集團南非代表首席經濟學家冦科林,南非米頓理財公司首席營運長麥羅伯,美國歐斯理機構總裁歐馬特。

我和太太參加這場盛會,與業界同濟交流,也認真學習。我在此將一些重點,和理財規劃的趨勢跟讀者分享。

 
一.投資人是不理性的

發現集團首席執行官戈艾德支出,雖然人有頭腦,會思考,應會從理性的角度來理財,但實際上人被情緒,情感所左右,更勝於理性思考。人缺乏長期規劃,因此不管人的教育程度或財經知識,大部分的人仍無法能舒適地退休。而過去數十年對行為金融學的研究,可以說推翻了以投資人理性為出發點的理論。投資人被貪婪和恐懼所左右,在投資過程中,顯出過度自信,損失厭惡,後悔厭惡,群體效應,短視,面對大量資訊為求簡化而走捷徑,都會造成問題。

也因以上因素,理財規劃顧問扮演重要角色,成為客戶金融教練,客戶理財及生活規劃的朋友,給予客戶正確理財觀念及知識,了解客戶對錢財的看法,過去跟錢財的關係,金錢的使用,調整錯誤的理財觀念,避開理財陷阱,從而能穩健理財。

二.壽命增長

由於醫學科技日新月異,醫療方面長足的進步,人的平均壽命提升。根據統計,一個嬰孩出生時平均壽命為77歲。但是到40歲時,平均壽命為82歲,而且有50%的人會活到95歲。我們看到此趨勢在已開發國家如此,在發展中國家也如此。

壽命增長固然是好,但有一些我們必須思考的話題:

 
·         人口老年化,老年人占人口比重提高,國家及社會對於老年人福利支出快速成長,許多國家在未來將難以維持支出。國家所提供的養老金將不能滿足老年人的生活基本開銷。私人為養老儲蓄投資,賺得自己養老的一桶金益顯重要。

·         醫療的進步並不代表醫療費用降低。相反的,醫療科技的發展需投入大量研究花費。所以人要活得越長,要將更多的錢投在醫療,保健,保養上。Discovery發現醫保數據顯示,在南非80歲的退休老人把他們每月退休金的50%花在醫療費用上。這也支持私人及早為養老儲蓄投資的必要性。

·         時間的漸進性:這理論很有意思,說時間並不是直線進行的,但在人的腦部知覺的經驗中,是越來越快的。戈艾德還用數學公式來說明這點。請諸君想想,你自己的體驗是否如此?小時候感覺時間過得慢,想要快快長大。但長大後時間越過越快。等結了婚有孩子了,時間過得更快,感覺距離我們人生終點越來越快,越來越近?

下期續
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