160. 本月基金介紹 – Cadiz Equity Ladder Fund

凱迪斯(Cadiz)資產管理公司標榜的是對沖避險策略,保護客戶在股市下跌時不致賠錢。其Cadiz Equity Ladder Fund「股票階梯基金」讓投資人在享有股市高報酬時又減少股市下跌時的損失。此檔基金的優異特性在過去三年全球金融風暴、股市動盪不安時展現無疑,每年皆有良好的正報酬,是值得投資人考慮的基金。

基金小檔案

資料來源: Cadiz;數值為6月30日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。

德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:

買進(Buy) – 投資人應購買基金;

持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;

減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;

賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。

警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.

159. 註冊員工所得稅(PAYE)的雇主將要為所有員工申請稅號

從2010/2011稅務年度起, 註冊員工所得稅(PAYE)的雇主需確保每個員工都有個人所得稅號,即使毋須付稅的員工也不例外。南非國稅局將要強制所有註冊員工所得稅(PAYE)的雇主為自己的員工申請稅號,儘管他們員工的工資低於付稅標準或者只是臨時工人。

這項新要求將從今年八月份開始生效,雇主要同時遞上一年兩次申報為員工代繳所得稅的第一份。南非國稅局商業系統的行政官金馬克(Mark Kingon)說,屆時國稅局會發表網上註冊程序,以便雇主在網上直接為員工申請稅號。

現在已經有至少一個行業的雇主拒絕雇用沒有稅號的自由職業人士或者臨時工。

為了更新和改善所有員工的付稅程序,南非國稅局提出雇主為員工所得稅申報的新規定。一些新的條款從2010年5月開始生效。

雇主要在5月31日之前向國稅局提供2009年3月1 日至2010年2月28日之間員工薪水的帳目。國稅局會利用此信息預填個人所得稅申報表。

雇主要在八月份向國稅局遞交2010年3月至2010年8月公司的第一份所得稅申報表時一同遞交員工的稅號。國稅局可以藉此核對員工所得稅證書(IRP5或者IT3(a)表格)上的資料。金馬克說,雇主可以在網上為沒有稅號的員工申請稅號。

演員仲介協會的首席賽德瑞(Derek Serra)說:在影視界雇用許多沒有稅號的自由職業人士或者臨時工(比如:群眾演員,裝修工人,模特等)的雇主要求雇員們申請稅號,否則將不再雇用他們。沒有稅號的員工在八月份以後將不能再工作。賽德瑞說影視公司會厭惡為幾百個沒有稅號的群眾演員申請稅號的差事。他認為國稅局應該通知需要申請稅號的員工,指導他們如何為自己申請稅號。

稅務門檻(Tax threshold)
從事國稅局認定的標準工作,如果收入超過R60,000或者稅務門檻,就一定要申請稅號。 65歲以下員工的稅務門檻是年收入57,000蘭特,65歲以上年收入88,528蘭特。每周為一個雇主工作22個小時以上的工作均為被國稅局認定的標準工作。

國稅局還宣布標準員工收入稅(SITE)將從明年開始取消,因為所得稅和標準員工收入稅兩種稅收的門檻已非常接近。

近兩年,國稅局未要求每年收入120,000蘭特或以下的員工申報所得稅。

但儘管員工沒有需要申請稅號或者達到稅務門檻,國稅局還是可以要求他們申請稅號。國稅局希望雇主為所有員工申請稅號。現行的法規是,每個人可以做多份收入低於稅務門檻的工作,然而,如果員工的雇主不知道他的員工同時在為其他雇主工作,儘管員工的年總收入超過60,000蘭特,雇主很有可能沒有為他代扣所得稅。但新的要求能讓國稅局向需付稅的員工印發所得稅申報表。

被臨時或者偶爾雇用,而且日領工資或拿偶然佣金的工作,算為非標準工作,要上繳收入百分之25為所得稅。臨時大學講師和在非商業團體有職位領不固定酬勞者均列為此內。稅務年度結束時評估若無需繳稅,國稅局會把已繳稅金退給納稅人。

雇主也要為他們的不標準員工申請稅號。

從今年起,如果員工利用銀行轉帳的方式領取收入,國稅局需要雇主在上繳員工稅務報表時上交員工的銀行帳戶信息。如果員工領取現金收入或者通過第三者(例如:演員仲介)領取收入,雇主不需要向國稅局上交員工的銀行帳戶信息。從明年起,雇主還要同時向國稅局上交員工的家庭住址。

Deloitte的稅務董事史安蒂(Anthea Scholtz)說申請了稅號的人士要擔負多種責任,國稅局會向未履行責任者索取罰款。所以每個人應履行他的義務。

來源:個人財經

158. Keycare Plus 醫療保險(二)

續上期, 對非華周刊6月26日Keycare Plus醫療保險報導的焦點話題做說明:

焦點2. 諮詢人員對自己的政策不清不楚。Discovery從1993年開始銷售醫療保險,過去17年超越所有的醫療保險公司而成為南非最大的醫療保險集團,有其成功之道。現在Discovery有超過5,000位員工,而新進人員也接受密集的在職訓練。而應對客戶的客服中心諮詢人員接受的訓練更不在話下。然而客服中心諮詢人員有許多年輕新手,對於自己公司的政策不完全了解是有可能的。再加上保險公司政策每年會有更改,電話諮詢時有溝通不良或聽錯的情況,也都會造成客戶與保險公司之間產生糾紛。

這一點我最近有切身的經歷。幾個禮拜前我要把我的新生兒加入我的Discovery醫療保險,我告訴客服中心諮詢人員寶寶的出生日為20日(twentieth),她卻聽成了28日(twenty-eighth),我怕她搞錯,重複說了三次,她輸入系統的日期卻還是28日,於是我生氣的要求和她經理說話,以告知我所得到的服務和糾正錯誤。

讀者們要了解,保險公司的諮詢人員也是人,也會有犯錯的時候,只要保險公司之後能糾正錯誤就好了。

焦點3. 保險公司還是要賺錢,基於利益的考量上,保險公司並沒有把客戶的健康擺在第一位。這是種誤解。在南非醫療保險公司英文為Medical Schemes或Medical Aid,根據醫療保險法為非營利機構,所有投保人繳的保費稱之為contributions,必須用在投保人的福利上。投保人為醫療保險會員,在法律上也就擁有其所屬Medical Scheme,可以在法律規範下影響保險公司政策。然而保險公司為全體保險會員的福利,必須嚴格管理福利的使用,否則少數投保人的濫用或是高風險會員比例偏高都可能造成保險公司虧損,之後必須大幅提高保費、削減福利、甚至倒閉。南非保險業界老大Old Mutual旗下的Oxygen醫療保險公司即是顯著例子:由於去年理賠費用節節升高,入不敷出,現金儲備急遽下降,因此緊急關閉兩種醫療保險選項,削減福利,提高保費,在最近宣布與另外一家醫療保險公司Medshield合併。

Discovery Keycare Plus醫療保險使用提示:

緊急情況時請撥0860 999 911,並在住院後12小時內聯繫保險公司。

若在非緊急情況要住院, 及事先安排的手術,必須在48小時前通知保險公司。若你的醫生是Keycare合約醫生,你將毋須付一毛錢。

某些住院時接受的治療可能需要另外的授權或福利確認。

你必須看指定的普通醫生(GP),牙醫或眼科醫生。

若需要看專科醫生,需你的家庭醫生(GP)寫確認信,跟保險公司聯繫以取得准許號碼(reference number)。

焦點4.遇到醫療保險公司該理賠而不賠時該如何處理

第一步,找客服中心人員協助。除了打電話給客服中心,客戶也可以到Discovery總部,位於Sandton,有直接面對客戶的客服中心,約有40位諮詢人員,服務親切而誠懇,可以面對面為客戶處理醫療保險的相關問題。

第二步,表明要找客服中心經理(Manager)。客服經理有較資深經驗及較高權柄,可以解決克服諮詢人員所擺不平的問題。

第三步,尋求保險經紀人幫助。保險經紀人是站在客戶的角度為客戶解決問題,而且保險經紀人有其專門管道聯繫保險公司為客戶處理問題。專業保險經紀人對保險福利及程序有深度了解,能爭取並維護客戶權益。

第四步,向醫療保險公會(Council for Medical Schemes)致抱怨函(Complaint Form),請求判決。醫療保險公會的網站為http://www.medicalschemes.com/,投保人可用信件、傳真、電話、電子郵件、或直接到其辦公室提出怨言,公會會一一處理。

157. Keycare Plus 醫療保險

南非各大華人報紙針對南非華人的需要,常有對各種保險的說明或讀者投訴。在非華周刊6月26日頭版及第二版用顯著篇幅描述一位投保Discovery Keycare Plus的李先生要使用醫療保險福利時所遇見的困難,和與保險公司所起的糾紛。筆者以專業保險經紀人的角度和過去客戶服務經驗,對那篇報導來做些說明。

Keycare 醫療保險的來源及福利

約8年前, Discovery察覺到許多中低收入的黑人族群沒有醫療保險。Discovery那時的醫療保險選項保費昂貴,非中低收入戶能承擔得起。為開發此保險市場,Discovery開發出Keycare選項,以低保費、適合中低收入市場的醫院及福利做訴求。

時至今日, Keycare的福利不斷地在改進,而Kaycare也成為Discovery成長最快的醫療保險選項,現有約30萬的投保人。

根據Discovery官方資訊, Keycare提供住院福利,緊急或意外醫療救助, 慢性病、愛滋病和癌症福利。若是Keycare Plus選項,還包括平常看病福利,例如普通醫生、牙醫和眼科醫生。雖然其提供的福利看起來完整,但是有許多限制,最主要的限制如下:

1. 醫院的限制: 會員必須使用Keycare指定醫院,指定醫院也都是私立醫院,但大部分都是在大都市郊區或小鎮的醫院,對於住在鄉下的投保人可能適用,但對於住在約堡北區的投保人就不適用了。例如在約堡東區華人知曉的Bedford Gardens Hospital及Linksfield Hospital醫院皆不是其指定醫院。然而在緊急情況時,投保人可到最近的醫院就醫,待病情穩定後再轉到指定醫院。

2. 醫生的限制: Keycare Plus提供平常看病福利,但必須看Keycare合約普通醫生、牙醫或眼科醫生。Keycare給付醫生的費率較低,因此許多在都會區的醫生不加入成為Keycare合約醫生。此外,若要看專科醫生,必須有普通醫生的推廌和提前與保險公司聯繫。

3. 收入的限制: Keycare選項根據投保人收入來訂定保費。由於Keycare是針對中低收入戶,對於月收入R8,000以下的民眾來說保費優惠,但月收入R8,000以上的投保人保費就不便宜了。

綜合說來,Keycare雖是價美物廉, 但因其限制多,若經濟能力許可, 投保人應購買較好的醫療保險。Keycare醫療保險適合的對象為: 只想要在緊急時能派上用場的醫療保險用戶、住在都會郊區或小鎮的民眾, 和初次購買醫療保險的民眾。

以下對於那篇報導的焦點話題做說明:

1. 保險公司的規定,如果有欠費的情況發生, 民眾恐怕就會失去保障。南非醫療保險法規定,按時繳保費是投保人的責任,若投保人欠繳保費,只要按保險公司規定期限內補繳保費即可恢復醫療保險會員(membership)及福利。Discovery的規定是投保人欠繳保費時,則醫療保險福利暫停(suspended),待投保人補繳保費後福利予以恢復。若投保人連續三個月未繳保費,則醫療保險會員正式終止(terminated)。然而之後Discovery仍給客戶大約一個月的寬限,只要投保人補繳保費,並填寫一份身體健康宣誓,還是可以恢復保險會員而不需重新申請投保。

一個重要的問題是: 若欠繳保費導致保險福利暫停期間需住院,那麼保險公司負責住院的費用嗎?根據醫療保險法的規定,只要投保人補繳保費,醫療保險會員就恢復,保險公司仍給付此次住院的醫療費用。

待續

156. 5個簡單步驟變金級

我曾在過去用許多篇幅詳細解釋Discovery Vitality 「活力福利方案」。以下我要與讀者分享如何能在一年內從基本的藍級晉升至金級的秘訣。這是人人可以做到的,你在這過程中會更了解自己的健康狀況,而且晉升至金級的會員可享更多的優惠。

最近的研究顯示，積極參與Vitality「活力福利方案」的會員之醫療费用要低於非會員和很少或根本没有使用「活力福利方案」會員。這顯明了「活力福利方案」能使會員活得更健康。

我们希望帮助您得到金級，这样你也可以變得更健康,並享受「活力福利方案」的福利和奖励。这里就是你需要做的5个简单步骤。

第一步：請完成你的在線評估

僅僅在一小時中，你家庭中的每一個成年成員就可以得到多達12,000活力點數。在半小時中你家庭中每個合格的孩子可獲得2,500點。

一個有兩個成年人及兩個孩子家庭最高可得26,000點

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。

第二步：你可以在活力健康網(Vitality Wellness Network)指定之藥房，營養師(dieticians)和生理動能師(biokineticists)那裡更多的了解到你的健康狀況

在幾個小時中，你和你的伴侶可以獲得多達53,000活力點數。

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數。

第三步：訪問你的家庭醫生或專科醫生以便做深層的健康檢查

根据以上三个步骤，你的家庭成员可以獲得足夠活力点数而升级为金級。你也可以更多地了解你家庭成员的健康状况。

*每一個成人活力成員都可以在此項活動中得到點數

第四步：通過購買健康食品來得到活力點數

你在Pick n Pay所購買的每一樣健康食品都可以得到多達15活力點數，每個月最高750點。

第五步：選擇一種方式來激活你的活力計劃

我們知道健身房不一定適合每一個人，所以我們提供了許多運動方面的合作夥伴來使你健身又可獲得活力點數。

如果下個月你能在這些合作夥伴中每週鍛煉四次，你將可以得到2,400活力點數。

如果你參加一項sa-active運動項目,或下個月每週有四次使用Polar心率監測器，你將可以得到3,000活力點數。

每個會員每年在健康運動上最多可得15,000活力點數。並且每年還有多達15,000獎勵健康活力點數。

在面書(Facebook)網站上成為Vitality活力計劃的粉絲

現在你可以在面書網站上查到活力計劃,得到最新的消息和動態，以及對如何提升你的活力等級有更多有用的提示。

聯絡我們

你可以在www.discovery.co.za網站上找到更多關於活力計劃資訊。我們希望有了Discovery Vitality「活力福利方案」你可以使你的生活更健康，更得鼓勵。