63. 醫療保險問答集(一) 2008.06.19

過去兩年接觸到許多客戶,向他們介紹醫療保險,也回答了他們無數的問題。我把常見的問題用數期專欄的篇幅回答,盼能幫助已有醫療保險的讀者和想要購買醫療保險的讀者。

1. 為什麼南非的醫療保險這麼貴?

南非的公立醫院水準低落,長時間排隊看病是常事;醫院環境差,醫護人員對病人沒有愛心,不理病人的事件時有可聞。因此需要動手術或緊急時,應到私立醫院。然而私立醫院和醫生的收費高,在醫院住一晚要R3,000到R6,000,若是加護病房則動輒上萬元。醫生動手術的費用從較常見的婦產科接生/剖腹(R5,000到R8,000)到開心手術可到數十萬元。

因此,南非的醫療保險保費高昂,單身的保費一個月從R400到R2,000不等,而有一個孩子的家庭一個月保費從R1,200到R3,000不等。與台灣的全民健保相比是貴許多,但若與美國的醫療保險(Medicare)相比則便宜許多。有的客戶會把南非的醫療保險與大陸/香港/台灣的類似保險相比,而使他們卻步不前,不買保險。但這是錯誤的想法。人既然在南非,就應適應南非的環境,並採取南非本地人的措施以保護自己的利益。

2. 為什麼我的醫療保險保費比我朋友的貴許多?

俗話說,一分錢一分貨。若你的醫療保險保費低,那麼你所享的福利也必然少於保費高的醫療保險選項。

舉個例子,許多客戶因經濟因素的考量,選擇Discovery的Keycare Core住院險,一個月一個人只要R397。此選項是Discovery當初為了開發黑人及低收入市場因應而生的保險選項。若要住院必須去Keycare指定醫院,這些醫院都在市中心或郊區,約堡北區著名的Sunninghill Hospital、Life Fourways、Morningside Medi-Clinic、Olivedale Hospital,約堡東區著名的Bedford Gardens Hospital、Linksfield Hospital, 比陀的Unitas Hospital皆不是其指定醫院。雖說緊急時可到任何醫院就診,但實際上只有危及生命的嚴重緊急事件,例如嚴重槍傷、心肌梗塞等,Discovery才會允許到最近醫院就診。

另一方面,你若選擇Discovery Health Classic Comprehensive選項,即Discovery次頂級的選項,單身一個月的保費為R1,896。保費雖然昂貴,但福利也完整。此選項提供住院時較高額的賠償,沒有指定醫院,涵蓋60多項慢性病福利,也支付門診、牙醫、藥物費用。並提供海外旅遊保險。

所以比較醫療保險時,不要只比較保費,也要比較可享有的福利。

3. 我買醫療保險,我住院時的費用保險公司是不是完全給付?

答案是不見得。住院時的費用可分為醫院的費用和醫生的費用。醫院的費用包括住院費、手術室使用費、耗材、餐飲、醫院人員費用,醫院會給一份帳單。醫生的費用包括專科醫生、麻醉師、物理治療師等的費用,每個醫生會各開帳單。醫院的費用保險公司應會完全給付,然而醫生的費用則根據你的保險選項和保險公司標準費用而計算理賠金額。

舉例:接生/剖腹產手術的婦產科醫生收費R7,000。Discovery標準費用R2,500。你的選項為Classic Core,理賠到200%,即最多賠到R5,000。所以Discovery會付R5,000,而你自付R2,000。若你的選項是 Essential Core, Discovery理賠100%,即付R2,500,那麼你的自付額為R4,500。

在約堡區的專科醫生收費高,常是醫療保險公司標準費用的2到3倍,有的甚至達4倍,讀者在選擇醫療保險選項和醫生時不可不慎。

另外,有些醫院有附設24小時急診部(Casualty Ward或Emergency Unit),然而看急診並非住院(hospitalisation), 你的保險公司會不會付你急診的費用要根據你的醫療保險選項規定而定。

4. 一個家庭合起來保是不是比較便宜?

答案是是的。所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。主投保人的保費最高,成人依親次之,孩童最低。

以Fedhealth Maxima Core住院險選項為例,主投保人的保費為R792,成人為R674,未滿27歲就學兒女為R277。一個有一個16歲兒女的雙親家庭保費為792+674+277 = R1,743。若三個人都分開來保則保費是792 x 3 = R2,376,多出R633。