64. 醫療保險問答集(二) 2008.06.26

5. 我住院時,是不是只要拿醫療保險卡給醫院就可以了?

這要看你的住院原因而定。住院原因可分為兩大類型: 緊急(例如嚴重槍傷、車禍中重傷、中風等)和非緊急(例如一般生產、拔智齒、切除腫瘤、器官移植等)。以下我們用Momentum Health醫療保險會員使用手冊來說明住院程序。各家醫療保險公司的住院申請程序是大同小異的。

緊急情況入院程序:
1. 到最近的醫院或醫院附設急診部（Casualty Ward）
2. 出示醫療保險卡。
3. 說明看病緣由。
4. 填寫病人資料表。
5. 住院後如何索賠?
5.1 出院時填寫出院表。
5.2 醫院費用 - 醫院會直接向保險公司索賠並寄給投保人一份附件
5.3 專科醫生費用 - 投保人先行支付,之後取得收據,並將帳單寫上”PAID”和簽名再傳真至保險公司。醫療保險公司會根據投保人的保險選項的福利標準理賠,將金額退還至投保人銀行帳戶。
備註: 在入院後48 小時內通知醫療保險公司客服中心。

非緊急情況下入院程序:
1. 從醫生取得手術名稱和代碼。
2. 打電話至療保公司客服中心。
3. 說明要住院(hospitalisation)或動特殊手術(specialised procedure)。
4. 提供以下資料:
• 醫療保險會員號碼(membership number)
• 病人的名字和資料
• 住院、特殊手術、磁共振造影MRI 或CT 掃瞄原因
• 入院日期
• 醫生姓名、聯絡資料、執照編號(practice number)
• 醫院名稱和執照編號(practice code)
• 手術代碼(procedure code)
5. 記下授權號碼(reference number)
6. 將授權號碼報給醫院
7. 住院後如何索賠?
• 出院時填寫出院表;
• 醫院費用: 醫院會直接向保險公司索賠,並寄給投保人一份附件
• 專科醫生費用: 收到帳單後投保人先行支付,取得收據後,將帳單寫上”PAID”並簽名再傳真至療保公司。
• 保險公司會根據投保人的保險選項之福利標準理賠,將金額退還至投保人銀行帳戶。
備註: 投保人必須在入院48 小時之前通知療保公司並取得授權,否則將有額外自付額。

你可以請醫生、醫院或朋友代你向醫療保險公司聯繫以取得住院批准,但最終的責任在於投保人。

6. 我可以去哪一家醫院?

這要看你的醫療保險選項而定。舉例說明,Discovery Health的13個選項中,四個較便宜的選項有指定醫院(network hospitals),而較好的選項則任何醫院都可以去。Momentum的醫療保險有分Associated Hospitals和Any Hospital選項。若是Associated Hospital則必須去Medi-Clinic和 Life Healthcare兩大私立醫院集團的醫院。若是Any Hospital選項則任何醫院都可以去。

7. 南非的醫療保險提供什麼福利?

根據南非醫療保險法的要求, 醫療保險必須至少必須提供法定最低福利(Prescribed Minimum Benefits)。而所有的醫療保險都會保住院和慢性病用藥。住院費用包括住院時醫院的住宿、手術室、耗材和醫藥費用,和專科醫生的手術和巡視費。若有用到麻醉師或物理治療師,則住院費用也包括他們的費用。

慢性病指糖尿病、甲狀腺分泌異常、高血壓、哮喘等短期不易治好,若不治療則會危害生命的疾病。有26項常見慢性病是所有的醫療保險都必須保的。

平常小額醫療費用: 這指平常生病看醫生、買藥的費用。有的醫療保險完全不保,有的保小部分醫療費用,有的則保全額。大部分的醫療保險有醫療儲蓄帳戶支付這些小額醫療費用。醫療儲蓄帳戶有如銀行帳戶,帳戶裡的錢是屬於你的,所不同之處是醫療儲蓄帳戶只能用來支付醫療費用。

身體健康檢查: 越來越多的醫療保險提供投保人每年定期身體健康檢查。俗話說,預防勝於治療。保險公司希望投保人保持身體健康,而定期身體和牙齒健康檢查能偵測疾病的徵兆,及早治療,避免小病變成大病,造成身體或精神機能無法彌補的損壞。

要了解你的醫療保險選項所提供的福利,請詳讀醫療保險公司所提供的保險及會員使用說明。

沒做定期定額絕不做單筆投資

我最近在台灣的智富月刊網站上讀到一篇有關基金投資的文章,覺得作者的觀點不錯,因此摘錄於下以嚮讀者.

作者是蕭碧燕,現任台灣證券投資信託暨顧問商業同業公會祕書長.

理財不是賭博，而是學著絕對不要套牢，要想盡辦法把套牢的時間和機率縮短。先做定期定額的好處是，報酬率可以讓你清楚知道目前市場的低點在哪裡，作為單筆進場的參考指標。

《Step1》定時定額為主單筆為輔

對一般人來說，要砸一筆大錢買基金，不是件容易的事。但如果定期定額做兩年以上，你一定敢單筆投入，因為大風大浪歷練過，看過景氣循環，既有信心也有經驗，從報酬率上就知道市場的低點大概落在哪裡。

《Step2》你一定要定期定額扣款的5大核心市場

其中，定期定額要有5大核心：新興市場的亞太、東歐和拉美，以及成熟市場的歐洲，與投資美國比重較高的全球型基金。這樣不論是新興還是成熟市場全部都能一網打盡，不須再去猜測到底哪個市場比較好。

《Step3》單筆加碼看好卻跌深的市場

買基金和買股票不一樣，買股票要追逐強勢股，可以當天買隔幾天就賣；但基金一定要挑最弱的市場，然後慢慢買，追強勢基金因為沒辦法早早退場，很容易就慘遭套牢。如果你對一次進場感到很害怕，也可以把單筆分成好幾次進場，很像定期定額加強版。

【有了閒錢可以這麼投資】

王小明每月有固定收入，而手頭上正好有60萬額外的閒錢，從來沒有投資過的他，今年準備投資基金。他可以怎麼做？

1. 固定收入扣除日常生活必須開支，定期定額扣款，分散投資新興與成熟市場。投資比率可依市場狀況作調整。

2. 60萬可先分成12等分，作為後續的單筆加碼。

3. 定期定額絕不停扣，隨時觀察報酬作為市場狀況的參考。

4. 認為底部已到，遇到淨值再繼續往下跌時，逢黑以單筆加碼。5. 等待時機，報酬率達15至20%以上，停利出場。

要看全文請點入 http://smart.businessweekly.com.tw/webfineprint.php?id=33338

63. 醫療保險問答集(一) 2008.06.19

過去兩年接觸到許多客戶,向他們介紹醫療保險,也回答了他們無數的問題。我把常見的問題用數期專欄的篇幅回答,盼能幫助已有醫療保險的讀者和想要購買醫療保險的讀者。

1. 為什麼南非的醫療保險這麼貴?

南非的公立醫院水準低落,長時間排隊看病是常事;醫院環境差,醫護人員對病人沒有愛心,不理病人的事件時有可聞。因此需要動手術或緊急時,應到私立醫院。然而私立醫院和醫生的收費高,在醫院住一晚要R3,000到R6,000,若是加護病房則動輒上萬元。醫生動手術的費用從較常見的婦產科接生/剖腹(R5,000到R8,000)到開心手術可到數十萬元。

因此,南非的醫療保險保費高昂,單身的保費一個月從R400到R2,000不等,而有一個孩子的家庭一個月保費從R1,200到R3,000不等。與台灣的全民健保相比是貴許多,但若與美國的醫療保險(Medicare)相比則便宜許多。有的客戶會把南非的醫療保險與大陸/香港/台灣的類似保險相比,而使他們卻步不前,不買保險。但這是錯誤的想法。人既然在南非,就應適應南非的環境,並採取南非本地人的措施以保護自己的利益。

2. 為什麼我的醫療保險保費比我朋友的貴許多?

俗話說,一分錢一分貨。若你的醫療保險保費低,那麼你所享的福利也必然少於保費高的醫療保險選項。

舉個例子,許多客戶因經濟因素的考量,選擇Discovery的Keycare Core住院險,一個月一個人只要R397。此選項是Discovery當初為了開發黑人及低收入市場因應而生的保險選項。若要住院必須去Keycare指定醫院,這些醫院都在市中心或郊區,約堡北區著名的Sunninghill Hospital、Life Fourways、Morningside Medi-Clinic、Olivedale Hospital,約堡東區著名的Bedford Gardens Hospital、Linksfield Hospital, 比陀的Unitas Hospital皆不是其指定醫院。雖說緊急時可到任何醫院就診,但實際上只有危及生命的嚴重緊急事件,例如嚴重槍傷、心肌梗塞等,Discovery才會允許到最近醫院就診。

另一方面,你若選擇Discovery Health Classic Comprehensive選項,即Discovery次頂級的選項,單身一個月的保費為R1,896。保費雖然昂貴,但福利也完整。此選項提供住院時較高額的賠償,沒有指定醫院,涵蓋60多項慢性病福利,也支付門診、牙醫、藥物費用。並提供海外旅遊保險。

所以比較醫療保險時,不要只比較保費,也要比較可享有的福利。

3. 我買醫療保險,我住院時的費用保險公司是不是完全給付?

答案是不見得。住院時的費用可分為醫院的費用和醫生的費用。醫院的費用包括住院費、手術室使用費、耗材、餐飲、醫院人員費用,醫院會給一份帳單。醫生的費用包括專科醫生、麻醉師、物理治療師等的費用,每個醫生會各開帳單。醫院的費用保險公司應會完全給付,然而醫生的費用則根據你的保險選項和保險公司標準費用而計算理賠金額。

舉例:接生/剖腹產手術的婦產科醫生收費R7,000。Discovery標準費用R2,500。你的選項為Classic Core,理賠到200%,即最多賠到R5,000。所以Discovery會付R5,000,而你自付R2,000。若你的選項是 Essential Core, Discovery理賠100%,即付R2,500,那麼你的自付額為R4,500。

在約堡區的專科醫生收費高,常是醫療保險公司標準費用的2到3倍,有的甚至達4倍,讀者在選擇醫療保險選項和醫生時不可不慎。

另外,有些醫院有附設24小時急診部(Casualty Ward或Emergency Unit),然而看急診並非住院(hospitalisation), 你的保險公司會不會付你急診的費用要根據你的醫療保險選項規定而定。

4. 一個家庭合起來保是不是比較便宜?

答案是是的。所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。主投保人的保費最高,成人依親次之,孩童最低。

以Fedhealth Maxima Core住院險選項為例,主投保人的保費為R792,成人為R674,未滿27歲就學兒女為R277。一個有一個16歲兒女的雙親家庭保費為792+674+277 = R1,743。若三個人都分開來保則保費是792 x 3 = R2,376,多出R633。

台灣人退休準備不足

台灣人退休準備明顯不足！富達證券今日公布富達台灣退休準備指數 (Fidelity Retirement Readiness Index)為42.8%，其中有45%民眾退休後要靠兼差維持收 入，只有16%民眾表示準備好了。

富達證券表示，以經濟合作發展組織(OECD)所建議 民眾因應退休生活應達到退休前 70%的所得替代率作為 目標退休準備來對照，台灣民眾的退休準備不僅低於目 標替代率，且只有27%的民眾所得替代率超過70%，50% 的民眾所得替代率則在42.8%以下。

富達退休準備指數是透過收集樣的「個人所得替代 率」，然後取其中位數而得，所謂個人所得替代率是「 預計退休期間的月收入」除以「預計退休當日之前的月 收入」。台灣地區是於今年 1月 8日至29日委託尼爾森 (Nielson)公司，針對全台30-55歲、不包括軍公教人員的全職員工進行電話訪問，有效樣本為978份。

調查中同時指出，民眾一般希望在57歲時退休，以 78歲的平均餘命來看，退休後還有約20年的生活，除了 靠退休前的儲蓄，有 46%的民眾表示要靠兼差作為退休 的收入來源，且只有 16%的民眾對於退休表示「準備好了」。

此外，不同地理區域的民眾，退休準備也有差異。調查指出，北部、男性、年輕人有較高的退休準備，而 南部地區民眾則對退休抱持高度期待，卻又準備不足， 屬於「愛拼才會贏」型，同時南部地區民眾也普遍對退 休生活感到擔憂，高達85%的人回答沒有準備好。

富達退休機構(Fidelity Retirement Institute) 對亞洲及歐美等其他 6個國家地區公布的退休指數，美 國、加拿大、英國、德國都在 50%以上，日本、香港則 都不足 50%，顯示亞洲的退休準備明顯較歐美地區不足 。富達指出，這些歐美先進國家實施退休金制度多年， 民眾退休前都還會自行準備一筆退休金，以確保退休後 的生活品質與金錢自由，退休準備較低的台灣人更應該積極提早規劃。

富達證券同時提醒，面對退休理財規劃時，有 5大風險必須重視，包括長壽風險、通膨風險、資產分配錯誤的風險、過度提領風險以及健康醫療支出風險，而在了解退休理財規劃的風險後，投資人宜及早進行退休理財規劃，提高退休準備作為因應。

這次大規模進行全台民眾退休準備調查，看到全台民眾對於退休準備的不足，更細膩地發現南北地區民眾對於退休準備的差異。


信息源: 鉅亨網 http://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/080618/2/109b6.html

62. 消費者是金融仲介協會獎的最終贏家2008.06.12

2008年 五月27 日晚金融仲介協會(Financial Intermediaries Association of Southern Africa)在約翰內斯堡杉騰(Sandton) 會議中心舉行的年度頒獎儀式,以表彰那些為保險業作出卓越貢獻的保險公司。金融仲介協會指出,消費者才是今年金融仲介協會獎的最終贏家。以下是該協會所發布的新聞稿內容。

Santam(南非第一大產險公司) 榮獲今年的冠軍,摘得個人產物險獎和商業產物險獎。年度大型公司產物險獎歸屬蘇黎士(Zurich)保險公司。Discovery(發現者)保險公司榮獲人壽保險獎,而Momentum榮獲年度長期投資產品獎。Discovery Health (發現者)醫療保險公司(南非第一大醫療保險公司)榮獲2008年評比的新一類獎項 - 醫療保險產品獎。

先前它被稱為南非金融服務仲介協會獎,金融仲介仲介獎肯定了那些產物保險公司,人壽保險公司,以及投資管理公司為保險仲介業內人士提供的傑出服務。金融仲介協會會長阿諾德.范得林德解釋說,此項獎能夠反映出提供給金融仲介協會會員的優質服務。 這樣反過來能促使保險仲介為客戶提供效率更高,成果突出的專業服務。

現如今在它九年華誕之際,該獎已成為保險業界每年所重視的活動。每年都會有一家調查公司被雇來運用標準程序在金融仲介協會會員中進行問卷調查。該項調查已經由Bluestream公司進行了三年,它是根據該協會會員經驗,評選出在一些類別當中的最優金融服務產品的供應商。

范得林德表示,「今年的頒獎儀式對於業界朋友來說具有更大的意義,不僅是因為醫療保險被加入現有的「短期」, 「人壽」和「投資」行列當中,而且也是因為依據問卷調查而產生的獎項更加的具有代表性和廣泛性 — 這要歸功於該協會是由個體和公司保險經紀人組成的。在研究以上類別的過程當中,我們動員了16,000名保險仲介對其進行評選」。 范得林德代表協會恭喜了今年的獲獎者,並感謝他們為保險業作出的卓越貢獻。「一起努力,延伸服務品質和專業性的界線 — 我們將繼續為確保保險消費者能夠繼續成為這獎項的最終贏家而努力。」

關于金融仲介協會介紹:南非金融仲介協會代表著全國獨立經紀人的骨幹力量。隨著南非金融服務仲介協會(SAFSIA)與保險經紀委員會(IBC)的合併,該協會于2008年1月1日正式成立。這個新的金融服務仲介代表協會代表產生南非80%以上產業保險業務, 60%以上人壽保險和共同投資業務,以及80%的員工福利業務的保險仲介。

61. 南非政府金融機構簡介 2008.06.05

南非的金融體系完善,,其金融保險的制度和規章,以及給予消費者的保護,可媲美歐美國家。南非財政部的組織圖如下:

其中的金融管理處(FSB)根據南非的法規監督並管理金融服務業,包括壽險公司、產物險公司、退休金 (pension funds)、共同投資方案 (collective investment schemes)、經紀人、管理服務公司(administrators)、交易所(exchanges)和金融市場、銀行和醫療保險公司。金融管理處也提供消費者有關於金融保險服務的相關資訊。

那麼,當你在金融服務方面遭受不合理的待遇或惡劣的服務時,是否常感到投訴無門?別擔心,南非有以下的特派員 (ombudsman 或 adjudicator)收取並裁決大眾對金融機構的控訴:

銀行服務裁決者: 克萊夫.匹磊(Clive Pillay), 電話 0860 800 900, 傳真 011 838 0043, Email info@obssa.co.za

信貸資訊裁決者: 馬尼.史高克維克 (Manie van Schalkwyk), 電話 0861 662 837, Email ombud@creditombud.org.za

信貸交易問題請找國家信貸裁決者 (National Credit Regulator) 葛百列.德沃 (Gabriel Davel), 電話 0860 627 627, 傳真 011 805 4905, Email info@ncr.org.za

財務建議 / 保險經紀問題請找金融服務裁決者 查爾斯.匹磊 (Charles Pillai), 電話 0860 324 766, 傳真 012 348 3447, Email info@faisombud.co.za

投資詐欺問題請找金融管理處處長若伯.伯羅 (Rob Barrow), 電話0800 110 443, 傳真 012 347 0221, Email info@fsb.co.za

人壽保險裁決者: 布萊恩.高葛特(Brian Galgut)法官, 電話 0860 662 837, 傳真 021 674 0951, Email info@ombud.co.za

醫療保險問題請找醫療保險管理者 (Registrar of Medical Schemes) 派屈克.馬蒐比(Patrick Masobe),電話0861 123 267,傳真012 430 7644, Email support@medicalschemes.com

退休金裁決者(Pension Funds Adjudicator): 麻摩都匹.摩拉拉(Mamodupi Mohlala)女士, 電話 021 674 0209, 傳真021 674 0185, Email enquiries@pfa.org.za

產物險裁決者: 布萊恩.馬丁 (Brian Martin), 電話 0860 726 890, 傳真 011 726 5501, Email info@osti.co.za

本公司可協助僑胞在以下情況申訴:1)在南非金融保險業所遇到不公平待遇或2)因金融機構內部錯誤而造成的損失。