363.設立遺囑（一） 2015.07.16

遺囑繼承是在南非財產繼承制度的重要組成部分，然而，在繼承實務中，真正的遺囑繼承卻很少。其重要原因在於公民的遺囑意識淡薄。為此，我們來探討遺囑的訂立、撤銷、生效和處分等，讓讀者了解設立遺囑之目的，使遺囑繼承更有效地發揮其功能與價值。

遺囑是遺囑人生前在法律允許的範圍內，按照法律規定的方式處分其個人財產或者處理其他事務，並在其死亡時發生法律效力的單方法律行為。遺囑產生于古羅馬時期，西元1世紀，遺囑繼承得到了確認，西元6世紀，遺囑繼承已趨於成熟。南非的遺囑繼承制度是由帝國殖民時代歐洲白人傳入。隨著市場經濟體制的建立，遺囑權利的行使將日益重耍。

一、遺囑的法律特徵

1、遺囑是無相對人的單方法律行為

遺囑是單方法律行為，依遺囑人單獨的意思表示即可成立。遺囑人是否行使遺囑權利，何時行使權利，採取什麼方式行使權利，行使的內容等都體現權利人自覺的行動。既不允許強迫、欺詐，也不允許任意剝奪，不反映遺囑人真實意思的遺囑不發生效力。不管遺囑所指定的繼承人或受遺贈人是否知道自己被指定，也不管是否知道遺囑的內容，以及是否接受指定，該遺囑自立遺囑人依法做出意思表示時成立。

2、遺囑於遺囑人死亡時生效

遺囑因遺囑人單獨的意思表示成立，如果符合法律規定的有效條件，即為有效遺囑。事實上，直至死亡之前，遺囑人隨時可以變更，撤銷遺囑，而不需要任何理由。因此，遺囑人行使權利是否符合法定條件，是否有效，一般應以遺囑人死亡時為准。只有在遺囑人死亡時仍保持不變的意思，才具有執行效力。所以，各國都規定遺囑於遺囑人死亡時生效。

3、遺囑行為不得代理    

遺囑是遺囑人處分自己身後財產的法律行為，影響其處分決定的因素，主要是遺囑人與有關親屬之間的感情和遺囑人的願望，具有強烈的感情色彩，必須由遺囑人親自進行，不得代理。

4、遺囑是要式法律行為

因為遺囑執行時，遺囑人已經死亡，所以，必須有嚴格的形式來保證遺囑的真實性，保證遺囑人真實意思能夠得到實現。因此，法律對遺囑形式作了強制性的規範，不符合法定形式的遺囑沒有法律效力。各國繼承法對遺囑的形式有詳細規定。

二、遺囑的訂立、撤銷

1、遺囑的訂立

(一)遺囑能力

遺囑人處分自己身後財產，對有關當事人的利益有重要影響，因此，各國法律對遺囑人的行為能力都有明確要求。立遺囑時有民事行為能力，後來全部或部分喪失行為能力，不影響遺囑的效力；立遺囑時欠缺行為能力，即使後來取得完全民事行為能力，遺囑亦無效。南非規定年滿16歲就可以立遺囑。其他國家如日本規定20歲為成年，但年滿15歲就可以立遺囑。法國民法典規定，年滿16歲的未成年人可以立遺囑，但他們只能處分自己財產的半數。

遺囑權利的主體是公民，即只有自然人才能享有這一權利，法人及其他社會組織不能成為權利主體。一般而言，南非如同英美等國家，賦予立遺囑人很大權力，如英國1938年以前的法律規定，立遺囑人可以將其遺產一部或全部留給任何人，甚至允許他把全部財產留給情婦，而置妻子和子女不顧。1938年英國繼承法對立遺囑人的權力規定了一些限制，但遺囑處分的權力仍然很大。與此相反大陸法系國家對遺囑自由作了較大限制，如《法國民法典》第916條規定，立遺囑人只有在無直系尊親屬和直系卑親屬時，才能贈與或遺囑處分其全部財產。

362.醫療綜合附加險 2015.07.09

在南非華人當中保險意識提升,而有許多人購買醫療保險。當有事故或疾病住院後,一個常見的問題是:為什麼住院費用保險公司沒有全額給付?其中一項原因是專科醫生收費較醫療保險公司標準費用高，並且有些疾病,保險公司會依據規定收取自負額。

案例一: 一位太太於三年前在約堡一家私立醫院做一項婦科手術。醫院收費R12,000, 婦科醫生收費R13,000,麻醉師費用R3,000。她全家醫療保險選項為Discovery Classic Core。醫院費用Discovery全額給付, 而婦科醫生費用理賠R6,500,麻醉師費用理賠R1,000。客戶最後自己付了R6,500加R2,000, 總共R8,500。

案例二: 李太太購買了Discovery  Claissic  Core 在7個月前帶小孩子去醫院住院進行牙科治療，在此期間醫院以及醫生費用保險公司都按照保險公司定價給予賠付，但是依據保險公司規定，此項治療在入院時需客戶自行承擔R3,300的自負額，保險公司不予索賠。

Discovery Classic Core選項為住院險,住院時給付至200%,也就是保險公司標準費用的兩倍。此選項是Discovery住院險險種中最好的。然而由於醫生及麻醉師的費用高昂,甚至超過標準費用的兩倍,或者針對於特殊檢查或者特殊專科治療所需要的自付額，因此超過的部分要由客戶自行承擔。

有鑑於此,我們建議您購買Sirago醫療綜合附加險(Ultimate Gap  Cover),配搭您現有的醫療保險。只要每月R235的保費,全家即可享有住院時額外500%的保障，每年不超過三次每次不超過R15,000的自付額索賠保障,專科醫生門診索賠福利保障以及癌症索賠福利。

保費：單身R210,家庭R235每月

沒有最高投保年齡 – 任何年齡皆可投保

包含住院眼科和牙科

包含麻醉師，婦產科，放射線科，病理學（驗血），其他專科醫生

家庭選項含蓋所有醫保陪伴受保人。

可以跟任何醫保公司選項配搭

索賠直接付進投保人帳戶

標準三個月等候期(waiting period),即投保後三個月內不能索賠, 已有疾病(pre-existing conditions)包括懷孕有12個月的等候期。

福利 Benefit		每次索賠限額 Incident Limit Per Claim	每人每年次數 Utilisation Per Beneficiary	保單年限額 Overall Annual Limit
住院醫生費用差額 Gap Cover		醫療保險標準費率之500%	無限 Unlimited	無年限額 No Annual Limit
特定住院手術自付額CoPay Cover		R15,000	每年三次	R150,000
入院費 Admission Fee Cover		R5,000
醫生診所手術 Out-patient Cover		R3,500	每年三次	R15,000
急診室緊急治療 Emergency Room Cover				R2,000
醫保法規定必保項目 PMB Cover		不適用	不適用	無
癌症保險 Cancer Cover				R10,000
專科醫生門診 Specialist Out-Patient Consultations		R1,000	每年三次	R5,000
醫院帳單差額 Hospital Account Shortfalls		R1,000	每年三次	R5,000
體檢福利 Preventative Care Cover		R1,000	每年三次	R5,000
額外保障 （額外費用）	癌症治療自付額 Cancer CoPay			R50,000
	精英選項Elite			R25,000

 

·         醫生診所手術索賠福利包括的治療清單舉例如下：

門診普外科手術，泌尿，眼科，耳鼻喉外科，整形外科，小兒外科，肝膽外科，心臟外科，普通心臟內科，神經內科，免疫類疾病，胃腸道類疾病，放射類治療，產科，高壓氧治療，必要的基礎類的腫瘤放療與化療，必要的基礎類的腎臟透析。

·         癌症治療自負額福利

每月只需再額外支付R58.50即可享受此索賠福利。

舉例說明：某醫療保險癌症治療福利限額為R400,000, 若超過此額度客戶有20% 的自負額。若客戶已超支了此福利R100,000，則自負額為R20,000。此自付R20,000部分就可以向附加險公司索賠。

標準排除不保項目等如下:

危險運動(例如橄欖球);嘗試自殺 / 自造傷害;酒精及藥物濫用;肥胖 / 不孕;愛滋病相關疾病; 例行治療(例如慢性病治療,腎臟透析); 放射線 / 核子武器 / 戰爭造成傷害; 心理/精神治療

根據短期保險法規,保險公司有權利可在給予客戶一個月通知後調整保費。

與醫療保險保費相比,此醫療附加險可說是物超所值,然而條件是投保人必須先有了醫療保險後才能購買此附加險。此醫療附加險可以與任何一家醫療保險配搭使用。

361.保誠投資管理公司說明會 2015.07.02

 

保誠(Prudential)投資管理公司是南非投資業界的佼佼者，屬於英國保誠公司旗下子公司。在6月12日召開投資說明會。那天早上說明會也受到拉閘限電影響，所幸酒店會議中心有發電機，使會議能順利進行。

保誠資產管理是南非前十大投資管理公司，管理超過2000億蘭特資產。1994年於南非設立，有11支基金。

當天有四位講員，其說明內容如下：

藍江尼(Johny Lambridis)為法人核心股票組合經理，說明其公司投資理念。他強調品質並非永久。他將投資宇宙分為價值和品質。有的股票屬於高價值，有的股票屬於高品質。但高品質公司並非永久，因時間及環境改變，過去的高品質公司今天已沒落。而今天的高品質公司可能未來不再一樣。保誠注重的是投資高品質公司，但必須股價好。

他舉例南非的Mr Price零售公司，家喻戶曉，過去十年發展良好，成長快速。是保誠眼中的高品質公司。不過現在股價處於昂貴區間，因此脫手賣出。

南非礦業公司，例如必和必拓，英美礦業，Kumba則屬於景氣循環公司，低品質，受全球經濟及礦價左右。現在股價為數年來低點，雖然看起來有價值，但仍存在許多投資風險。他說明南非金礦是夕陽工業，如過去的馬鞭業，相機膠片業（如柯達Kodak），傳統手機（例如諾基亞），最終面臨被淘汰命運。

他說明管理對一企業的重要角色。他以Naspers納斯佩斯為例，納斯佩斯現今是備受投資界寵愛，但十年前不過就是一家南非媒體公司，主要經營報紙。但領導人看見報紙在數碼時代沒落趨勢，求新求變，開始往數碼媒體發展，並向海外發展。在多年前沒人想投資騰訊時，砸錢投資。如今，中國騰訊是主要入門網站，QQ及微信服務為十億人愛用。納斯佩斯股價也跟著水漲船高，從100蘭特漲到現今2000蘭特。公司市值達7670億蘭特，為南非最大上市公司。這真是南非企業傳奇！

最後，他說明其股票基金最看好的公司為Old Mutual(老互助),納斯佩斯，Investec(天達)，Netcare(醫院),Datatec(科技)。保誠股票基金從1999年創立，至今給投資人17.3倍的回報，年化回報率19.9%。

第二位講員馬三弟（Sandile Malinga）是高利息基金經理，說明通貨膨脹率，利率及全球趨勢如何塑造其投資組合。他說明保誠固定收益投資流程，尋找價值。此基金主要投資政府債券，企業債券，貨幣市場，通脹連動債，上市房地產及海外債券。他認為全球通貨膨脹風險較低，全球央行懼怕滯漲風險。他認為美國工資上漲最終將拉升通貨膨脹率。美聯儲在今年下半年會升息，而南非也會跟著升息。

現在保誠增強收益基金最大投資部位是貨幣，浮動利率債券及債券。海外債券占10%比重。2009年成立，過去6年給投資人67%回報率，平均年化為9.3%，比銀行利息高。

第三位講師費伯納（Bernard Fick）是保誠南非執行長，說明投资组合的资产配置定位和市场估值。他展示其公司各類基金有亮眼的表現，把基金種類分為低風險，中風險，高風險。低風險基金年回報率5.2%至8.1%，中風險基金回報率14.1%至19.1%，高風險基金回報率20.3%至29.0%。

他認為政府債券及企業債券仍有價值，上市房地產及股市則顯昂貴。南非幣現值偏低。在國際市場上，認為新加坡，德國，香港，台灣，韓國及俄羅斯股市有價值，不過俄羅斯投資風險高。

最後一位講員是種族關係機構研究負責人，莫樂愛(Lerato Moloi)女士。她說明南非現今嚴峻情況，政治體系，尊重法律，教育體系，衛生，基礎設施等各方面的挑戰，並預測未來十年南非將走石板路，即道路顛簸。