219. 醫療保險問答集（二）2011.05.03

6. 哪一家保險公司比較好？

投保要選信譽好，服務好，財務強健的大公司。Discovery是南非第一大醫療保險公司，投保人超過250萬，市占率50%，有多個醫療保險選項供投保人選擇，80億蘭特的儲備款，是投保人的首選。

南非的前幾大醫療保險公司，例如Bonitas,Medihelp, Medshield, Momentum, Liberty, Fedhealth，也是投保人可以考慮的。

7. 我頭一次投保，應該買什麼選項？

這根據投保人的需求而定。一般而言，投保人可以掌握以下概括性原則：

·         年輕，單身，身體健康的人，保最基本的住院險即可

·         有家庭小孩的人，可以保住院險或全險

·         經濟能力比較有限的人，保住院險

·         收入較高，或是在大公司上班，而公司的醫療保險補助高，保全險。

住院險是住院時保險公司才理賠，全險則是住院，門診，買藥，配眼鏡等，保險公司皆理賠。

8. 我投保，所有醫療費用保險公司全付嗎？

答案是不見得。住院時的費用可分為醫院的費用和醫生的費用。醫院的費用包括住院費、手術室使用費、耗材、餐飲、醫院人員費用,醫院會給一份帳單。醫生的費用包括專科醫生、麻醉師、物理治療師等的費用,每個醫生會各開帳單。醫院的費用保險公司應會完全給付,然而醫生的費用則根據你的保險選項和保險公司標準費用而計算理賠金額。

舉例:接生/剖腹產手術的婦產科醫生收費R10,000。Discovery標準費用R4,500。你的選項為Classic Core,理賠到200%,即最多賠到R9,000。所以Discovery會付R9,000,而你自付R1,000。若你的選項是 Essential Core, Discovery理賠100%,即付R4,500,那麼你的自付額為R5,500。

在約堡區的專科醫生收費高,常是醫療保險公司標準費用的2到3倍,有的甚至達4倍,讀者在選擇醫療保險選項和醫生時不可不慎。

另外,有些醫院有附設24小時急診部(Casualty Ward或Emergency Unit),然而看急診並非住院(hospital admission), 你的保險公司會不會付你急診的費用要根據你的醫療保險選項規定而定。

9. 一家人合在一起保比較合算嗎？

答案是是的。所有的醫療保險將投保人分成以下三類以計算保費: 主投保人(Principal Member), 成人(Adult Dependant), 孩童(Child Dependant)。主投保人的保費最高,成人依親次之,孩童最低。

以Discovery Essential Core住院險選項為例,主投保人的保費為R1,056,成人為R791,未滿21歲兒女為R422。一個有一個16歲兒女的雙親家庭保費為1,056+791+422 = R2,269。若三個人都分開來保則保費是1,056 x 3 = R3,168,多出R899。

10. 保費每年遞增嗎？遞增幅度是多少？

醫療保險保費於每年一月調漲，漲幅由精算師根據保險公司財務狀況，收支比例，儲備率，通貨膨脹率，醫療服務者收費漲幅，投保人平均年齡，醫療服務使用率等因素計算而得。漲幅須經醫療保險公會核准。

根據過去幾年數據，保費遞增為9%-11%每年，超過通貨膨脹率約3%。

218. 醫療保險問答集（一）2012.04.12

稅務投資講座

本公司將於下個月(五月)17日禮拜四及9日禮拜六上午於柏克萊（Barclays）Illovo會議中心舉辦中文稅務投資講座，說明稅務及投資環境，與ABSA Capital聯合介紹ETF交易所買賣基金，詳情請聯繫本公司金先生。

現在有許多居住南非華人都有保醫療保險，而對此保險也有許多疑問。我們將申請保險時，上保後等常見問題予以解答，盼對讀者有助益。

申請時常見問題

1. 什麼是醫療保險？

顧名思義，醫療保險就是針對醫療費用而予以理賠。醫療費用可以是因疾病或意外事故而產生的住院費用或門診，醫藥費用，保險公司根據客戶投保選項予以理賠。

南非的醫療保險公司受醫療保險法（Medical Schemes Act）規範，為非營利機構，所收的保費扣除行銷及管理費用後，必須用在投保人身上的醫療索賠。

2. 醫療保險怎麼保？

南非醫療保險公司有標準的保費價目表，此價目表每年必須經醫療保險公會審核通過。除此之外，保險公司根據法規以投保人歲數及過去投保醫療保險記錄增加保費，英文為Late Joiner Penalty(晚加入者罰款)。

投保人可以根據自己需求選擇保險公司及選項。配偶，未成年的兒女及還在讀書的成年兒女，還有父母親可以保在主投保人保單下。

投保人需填寫申請表，遞交護照或ID複印件以及銀行帳戶扣款訊息。保險公司審核投保人的申請，通過後會發給客戶醫療保險卡，以及投保的特殊條款。

3. 我已經有病了，還可以保嗎？

南非醫療保險法規定醫療保險公司不能拒保任何人，但是可以針對已有疾病頭十二個月排除不保，以及加之三個月一般等候期。例如，一個人有糖尿病，保險公司可以加之三個月一般等候期，投保人前三個月繳保費，但不享有保險福利，另外針對糖尿病及相關疾病，保險公司頭十二個月不保。

4. 我有計畫要懷孕，可以保嗎？

可以保，而且要儘早保上越好。這樣一旦懷孕了，保險公司會支付住院生產的費用。

5. 我已經懷孕了，可以保嗎？

若女性投保人月經沒有正常到來，懷疑懷孕了，還沒有給醫生檢查確定，這時候還可以試著投保。若已經懷孕三個月以上，還是可以投保，但生產的費用要自己付，這時候保是保孩子出生，若是早產需住保溫箱裏，或是有發現先天性疾病須立即動手術治療，保險公司會給付孩子方面的醫療費用。在華人社區中有例子顯示這類的醫療費用可以高達二三十萬蘭特。

217.本月基金介紹 – Visio Actinio Fund 2012.04.05

威視愛提紐基金是典型的對沖基金，過去三年有超過100%的報酬率。此基金在股市上漲時漲得比股市更多，而股市下跌時也利用對沖策略減少跌幅，適合追求高報酬的穩健型投資人。它的投資標的為南非的股票以及現金.

基金小檔案

類別	國內靈活資產配置型基金
比較基準	短期利率指數加2%，任何兩年期
成立日期	2004年4月1日
基金經理人	Patrice Moyal
基金現值	2.55億蘭特
基金特性	在任何一年期都有正報酬，主要投資於股票和現金。選股著重於低投資風險股票，以保本為重。
基金投資目標	透過對產業及公司基本面深入研究分析，來進行選股，以獲得優越的長期風險調整後回報
經理費	1.45%
風險	短期(一年) – 中高; 長期(五年) – 中低
德博基金評鑑	¶¶¶¶ (良好 – 四星)
基金前十大持股	Old Mutual– 9.3% Anglo American – 7.6% Life Healthcare – 7.1% Vodacom– 5.6% Imperial – 5.3%		Foschini – 4.9% Cashbuild – 4.6% Mpact – 3.9% Supergroup – 3.7% ELB – 3.6%
基金表現	最近六個月	最近一年	最近三年	最近五年
基金	22.11%	26.1%	105.95%	94.81%
適合哪些投資人	積極性投資人，想要在長期獲得較高回報的投資者
德博建議	短期(一年) – 持有; 長期(五年) – 買進

資料來源: Visio, Equinox;數值為3月26日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。

德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:

買進(Buy) – 投資人應購買基金;

持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;

減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;

賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。

警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.

投資美國股票

With the rising prominence of US technology companies like Apple, Google, and forever present Microsoft, and the attractive potential returns associated with these companies, more and more people are asking, "how do I invest in US shares directly?"
當美國科技大廠蘋果，谷歌及微軟掌控全球市場，而且它們未來的報酬率仍大有可為時，越來越多的投資人在問，“我如何能直接買美國股票？”
Given the exchange controls in place in South Africa, it is not a straight-forward task. However, it is also not insurmountable. There are brokerages in South Africa that let clients invest in foreign shares, albeit with higher costs.
因為南非還是有外匯管制，這不是件直截了當的事。但是，直接買美股也非行不通。在南非有證券商提供客戶購買外國股票的服務，雖然費用較高。
After having googled to find an answer, I have found an article that perhaps direct us to a good way of investing in US shares directly, for non-US citizens:
上網搜尋後，我尋找到一篇文章，也許給與我們非美國居民一條直接投資美股之路：
http://1-million-dollar-blog.com/how-to-invest-or-trade-in-us-stock-market-for-non-us-citizen/

The article suggest opening an account with US based brokers, it gives the steps to follow, and it gives two discount brokers that accept non-US citizens:
此文章建議我們在一家美國的證券商開帳戶，給予開戶步驟，並提供兩家接受非美國居民的折扣證券商：
sogotrade, USD3.00 per transaction 每次交易三美元，還有中文介面，方便華人客戶理解，操作。
just2trade, USD2.50 per transaction.

Some of the advantages of investing in the US stock market include:
- the largest stock markets in the world;
- high liquidity;
- exposure to many quality companies with worldwide operations and markets;
- exposure to tech stocks not available in South Africa.
一些投資美國股市的優點包括：
-美國股市是全世界最大股市
- 高流動性；
- 可投資許多在全世界經營及市場的藍籌股
- 可投資在南非所沒有的科技股。
Take action today and own shares in some of the top companies in the world!
心動不如行動！今天就行動，投資並擁有世界上頂尖公司的股票吧！