73. 本月基金介紹 – Allan Gray Balanced Fund 2008.08.28

『平衡型基金』是指股、債、現金市場及國內外投資兼備的基金，特色即是進可攻退可守，視市場狀況進行適當的資產配置。以近期震盪的股市來說，平衡型基金即可降低股票部位、提高債券和現金部位以發揮穩定的效果，而一般股票型基金因股票部位須達九成以上，其淨值表現自然有如坐雲霄飛車上沖下洗，所以平衡型基金相當適合想理財卻又不願意冒較高風險的穩健型投資人，或是剛入門、不懂投資的理財新手，不須花太多時間自行調整各類資產比重。平衡型基金的投資管理人依投資環境動態調整股債比重，為投資人作專業的判斷及配置，從其中長期績效表現來看，投資期間越長則績效愈見穩健，是您不可或缺的防禦型理財工具!!


資料來源: Allan Gray; Masthead;數值為6月30日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.

72. 車險問答集(二) 2008.08.21

4. 南非有哪幾家產物險公司?

南非有以下知名的保險公司,我們為了方便讀者辨認特加上這些公司的商標。


5. 哪一家產物險公司比較好?

這個問題見仁見智,每個人的看法和經歷都不盡相同,而且有的可謂天壤之別。我的建議是考慮以下幾點:

- 財務狀況: 通常公司越大,管理階層越有經驗,財力也越雄厚,投保人就不用擔心公司經營不佳而至倒閉,損及投保人利益。
- 保費: 當然,保費越低越好。不過,投保人也應注意仔細比較保險內容,以免以為得了份保費低的保單,等到發生事故要索賠時才吃大虧。
- 服務: 你要增添、刪改保險項目或更改個人資料,保險公司是否能正確而快速地處理?
- 索賠速度:保險買的是看不見的保障,等到發生事故索賠時才看得出它的功用。若你的保險公司提供便宜保費,且提供四年不索賠退還紅利,卻在你發生事故要索賠時千刁難、萬刁難找任何理由不賠你,那麼這種保險有什麼用呢?

你可以諮詢你保險經紀人的建議,而你親友的經驗也可以作為參考。

6. 拿到保險報價時該注意什麼?

首先,你應檢查你的個人資料及要投保的車輛細節是否無誤。若有錯誤,應請你的經紀人或保險公司更正以提供你正確報價。這點很重要,若你提供的資料有錯誤,保險公司在你發生事故時可以拒絕理賠。比如說,你在投保時告訴保險公司你過去從沒有向保險公司理賠過,後來保險公司查出來你在過去三年曾向其他公司索賠過兩次,保險公司可以因你說謊而不賠你。
再來,你應查驗保險公司是否要求你要安裝追蹤器。通常安裝追蹤器可降低保費,但是你應當把追蹤器的月費和節省的保費做個比較,看看是否比較划算。
第三, 自付額是多少?一般說來,最低自付額應在R1,500到R3,000之間。有些保險公司為了提供你較好的保費而大幅提高自付額。我幫一些客戶分析他的保單時,發現他的自付額竟高達R10,000! 請注意這點,以免在理賠時才發現自己還得花上大把鈔票。
最後,你才能正確地比較不同公司報價的保費。

71. 車險問答集(一) 2008.08.14

從本期起,我們回答客戶常問的車輛保險問題,盼能幫助讀者更了解南非的車險保障。

1. 為什麼南非的車子保險那麼貴?

根據統計,現在南非每年每三輛車子就有一輛發生事故。由於許多駕駛人不守交通規則,也有駕駛人的駕照不是正式考取,而是「買得」的;許多車輛老舊,或缺乏良好保養;加上各處建設施工,道路挖挖補補,路況每下愈況,且路標不明。還有南非車輛的高失竊率,這些種種因素都造成了南非車險保費昂貴。

一般說來,城市的車輛多,流量高,發生事故的比率也高,因此城市的車險保費要比郊區和小鎮的車險保費高。還有,大眾汽車(VW)的失竊率較高,因此保費也較高。

2. 為什麼我的車險保費比我朋友的貴許多?

保險公司會用許多風險因素(risk factors)來計算保費,例如性別、年齡、車型、車子年份、顏色、投保人駕駛紀錄、過去保險紀錄、地址、車子使用用途、一年里程數、衛星追蹤器等來計算保費。因此即使你和你朋友的年齡相近,且車子是一樣的年份和型號,你們的保費仍可能大不相同。

保險業的數據顯示,年紀25歲以下的駕駛人肇事率最高,這是因為他們的駕駛經驗少,喜開快車,又最常酒醉開車。因此保費高,有的保險公司甚至拒保。相對來說,30到55歲的駕駛人肇事率低,因此保費也相對的便宜。

再舉例說明:一個過去十年皆有良好的駕駛及保險紀錄的駕駛人,將享有比一個過去沒有保險、且經常肇事的駕駛人低廉的保費。

3. 車險有哪幾個種類?

汽車包括客車、機車、小貨車、卡車、行動房屋和拖車。汽車險有三種:

第三者責任險 (third-party liability): 這種保險只保投保人肇事造成對方人身或財務的損失,並不保自方車子被偷、被搶或車禍的損失。保費最低廉。此險種適合舊車和市價低的車子。

有限險 (limited cover): 除了第三者責任險,這種保險還包括竊盜險和火險。投保人的汽車被偷或因火災造成的損失,保險公司會予以賠償。保費居中。此險種適合市價低的車子,或無法承擔全險保費的投保人。

全險 (comprehensive cover): 這種保險包括有限險,加上己方車損險。無論自己車子被撞、不小心撞別人車子、被偷、被搶等,保險公司都會理賠。保險最完全,保費也最貴。此險種適合市價高(約六萬元以上)的車子。

有的保險公司提供額外選擇項目,例如汽車事故後的限期租車,以及汽車音響額外保險。若你只有一輛車,建議你加保租車選項,一個月只多付幾十塊錢,卻能在你車子發生事故而不能使用時帶給你無窮的便利。

70. 車輛事故索賠(道路事故基金索賠) 2008.08.07

你知道每一次你加油時, 你所付的油費其中部分是付給道路事故基金(Road Accident Fund)的嗎?根據最新的數據,每公升油價的35分是道路事故基金稅賦。你知道道路事故基金的目的嗎?你若發生車禍,要如何從道路事故基金受惠呢?以下我們就此簡單說明。

索賠
在南非境內,如果您被捲入交通事故當中,您可以進行車輛事故索賠 – 那就是向國家道路事故基金進行索賠以補償您所受到的人身傷害。。只要您不是車禍的肇事者,而且您也因此事故受到傷害,那麼您就有權利從道路事故基金要求賠償。您所獲得的賠償金完全取決於您受傷的嚴重程度。

道路事故基金
道路事故基金是一個政府機構,它是從油價徵收的汽油稅來作為其經費的(每升為35分,請注意隨著油價的不斷上漲,對每升的汽油稅會相應有比例提高)。其職責是補償那些在交通事故中受傷的無辜人士。不論他們是南非公民或者是外國人。

您怎樣才能從中受益
索賠可以覆蓋不同方面的補償。首先,您因為車禍所導致的所有醫療費用都可以獲得補償 — 也就是說道路事故基金會補償您因此交通事故而支付相關的醫療費用,不論是由您支付還是由您的醫療保險公司支付。

第二,根據由律師事務所所準備的專家報告,道路事故基金可以提供承諾補償您持續疼痛,傷疤的治療或是永久性殘疾的診療費用。

第三,道路事故基金會補償您因交通事故而無法工作的收入損失。也就是說,若您因為在交通事故中的受傷而必須請假,則道路事故基金會補償您在請假期間收入的損失。

第四,如果您因為交通事故而在未來的某一段時間無法工作,道路事故基金會按照精算師報告對您給予補償,其中它會考慮通貨膨脹,工作升遷的機率,以及您的收入能力。

最後,您還可以獲得因交通事故所忍受的痛苦的賠償。這被統稱為 “普通傷害”。此金額是按照您受傷的嚴重程度,以及受傷將會如何影響您的生活方式來決定的。

律師事務所的角色
有的律師事務所是專辦道路事故基金索賠業務,有的則是其律師事務所業務的一部分。
在確定你符合條件可以索賠後,若是你需要醫療服務,律師將協助你到指定醫生或診所接受診斷和治療;然後會蒐集資料(例如警察局的事故報告、口供),好向道路事故基金進行索賠。好的律師事務所的職員會告訴您索賠的進展,並樂意回答您任何相關問題。他們會有效地處理您的索賠,使您高枕無憂,並確保您為事故所受的外傷和精神創傷獲得合理的賠償。

從申請索賠到索賠批准的時間,根據受傷的嚴重程度和事件的複雜化而定,通常為時9到18個月。

收費標準
通常律師事務所會先行承擔處理索賠的費用,而不會向客戶先收錢。若索賠不成功,律師將不向你收費。倘若索賠成功, 律師通常會以道路事故基金批准理賠金額的百分比計算,現行的律師收費標準為25%。

目前在南非的華人因為語言障礙,以及不熟悉相關的法律規章而常會忽略此項權利的存在。對法律不熟悉不應該成為我們行使該項權利的障礙。因此,敬告那些在交通事故中無辜受傷的中華同胞,請找專業律師協助您獲得南非政府所提供的保障和理賠。

以上信息由Moss & Associates 律師事務所提供,銘謝其為我們中華同胞福祉所做出的努力。

69. 請穿上你儲蓄的鞋子! 2008-07-31

本月是南非儲蓄月。為配合提倡儲蓄的風氣,我們特別翻譯了南非儲蓄協會(South African Savings Institute)的宣導與讀者共享。

加油,請您穿上儲蓄的鞋子並為您的夢想做準備。不論您的夢想是大是小,如果您能很好地計畫並且定期儲蓄的話,任何夢想都會成真。日積月累您就會發現您的生活會有很大的不同。
只要按照以下5步驟來實現自己的夢想:
1. 擁有一個夢想。放眼未來,並決定你和你的家庭所想要的。要相信自己一定能夠達到目標。
2. 寫下您的短期、中期、和長期目標,並為自己設定一個時間表。
3. 擬出您的儲蓄計畫。決定為達到目標每週或每月需要儲蓄多少錢,並應使用何種儲蓄產品以獲得最高收益。您還可以使用不同的儲蓄產品來幫助您達到不同的目標。
4. 闔家人共同擬出一個家庭預算計畫。了解您收入的每一分錢的去向,並且判定您應如何削減費用以實行儲蓄計畫。定期修改您的預算,使您能夠著眼未來。
5. 堅持您的計畫。使儲蓄成為您的一個習慣。告訴您周圍的人您的夢想和計畫。每一次您談論它們的時候,您就在提醒對自己的承諾,使您能專心傾力地履行。
請記住,儲蓄計畫,就好像您最好的一雙鞋子一樣,需要讓您感覺舒服,並為您提供最好的保護和彈性,還要具有持久的款式和品質。

今日的儲蓄可以換來一個更加美好的明天!

儲蓄忠言
1.生活節儉—不要購買您不需要的物品,也不要與朋友和鄰居爭風吃醋。每個人的需要是不同的,要按照您自己的需要來生活。
2. 儲蓄是一種觀念。節水,省電,省錢。不要浪費有價值的東西 — 回收利用,轉送舊衣服,為避免購買新的玩具,與其他家長交換孩子的玩具,變賣您不再使用的東西,將其轉化為金錢。
3.教育你的小孩從小就養成儲蓄的習慣。他們需要了解關於家庭預算的情況。讓他們打零工或做家事以賺取自己的零用錢。幫助他們理解,作出財務決定是需要將一件事的價值與另外一件事的價值做比較,然後選擇出最有利的。
4.保管好你所擁有的物品。要為你努力而得的感到自豪。尊重自己的努力,要為自己已得的而有成就感。
5.不要為您不儲蓄而找任何的藉口。像是「我還太年輕」,或是「下個月我再開始儲蓄」,或是只有「有錢人才能夠儲蓄」等這些推辭都會讓您在儲蓄的道路上止步不前。
6.當您得到第一份工作的時候,就要開始定期儲蓄,並且為您的退休作打算。學習複利的功效,將您每個月15%的收入存到一個安全的投資項目裡面。

7.小心謹慎使用您的信用。等到您已經為自己儲蓄了一定基金的時候,那時再消費會更加的便宜合算。消費已經掙到手的錢比起消費那些以後要賺到的錢要合算得多。
8.如果您有負債,應儘可能快地將它付清。如果必要的話,應把您的信用卡和商店卡用剪刀剪成兩半丟掉。應記住,利率的下調應該被用來還債的機會,而不是用來增加債務。
9.購買之前一定要貨比三家。比較其價格和功效。質詢您所購買的每一項物品的價值。看其是否能增加您的資產,或者只是為炫燿奢侈之物,或是在其他地方購買會更加的便宜?當你想要了解更多信息的時候,請大膽提出您的問題,不要膽怯。
10.試著學會抵抗那些來自傳媒的誘惑。

以上文章由馬捷先生翻譯,葉人豪先生修訂。

68. 本月基金介紹 – Allan Gray Equity Fund 2008.07.24

從本月開始我們會每個月介紹一支南非優良基金,供讀者參考。

基金小檔案


資料來源: Allan Gray; Masthead;數值為6月30日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。
警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金.

67. 醫療保險問答集(五) 2008.07.17

16. 我有慢性病,還可以參加醫療保險嗎?

答案是是的。根據南非的醫療保險法,醫療保險公司不能拒保,然而他們可以限定在你投保的頭十二個月不保你過去或現有疾病;投保滿了十二個月後他們仍會保你過去或現有疾病。

17. 申請醫療保險需要體檢嗎?

一般是不需要的。申請醫療保險只需要填寫申請表,表格上有詢問投保人健康情況的問題,投保人須據實回答,否則將損害投保人將來索賠權益。若你的年紀大(超過60歲),或過去有某些疾病(腫瘤、癌症等),保險公司可能會要求你體檢。

18. 我出國時還有保障嗎?

這要看你的醫療保險公司和選項而定。Discovery Health除了Keycare Core和Keycare Plus選項以外,都有海外旅遊福利(International Travel Benefit) 。若你出國時有緊急情況需要接受治療,Discovery將給付治療費用。Discovery的Executive Plan選項提供一千萬蘭特的保障,其他選項則提供五百萬蘭特的保障,最長期限為90天。

有的其他醫療保險公司也提供海外旅遊福利, 例如Momentum Health的保額為五百萬,Old Mutual Oxygen的保額為一千二百萬。

19. 哪一家醫療保險公司有提供健身房等附加福利?

現在有三家醫療保險公司有提供健身房、折扣電影票、飛機票和購物折扣等福利。Discovery的附加福利俱樂部是Vitality,Momentum的是Multiply,Old Mutual則為Oxygen Rewards。其中以Discovery Vitality所提供的附加福利最好。

讀者應注意:附加福利並非強制購買,是可有可無的。若這些附加福利對你有益處,你可以充分利用。然而購買醫療保險時不要本末倒置,重要的是醫療保險所提供的福利,不要因為附加福利的吸引而隨意買個醫療保險,否則可能以後會得不償失。