130. 退休金問答集 2009.11.12

九月份我們曾談到員工福利及退休金。今天我們回答一些相關問題。

1. 公司必須提供員工退休基金嗎?
否。公司除了法定的UIF(失業保險)及Workmens’ Compensation(員工工作受傷補貼)以外,並沒有法律規定要提供員工退休金。不過,一般較有規模的公司都會提供員工退休基金,以照顧員工將來的退休,並吸引及留住人才。

2. 我必須加入公司的退休基金嗎?
若您的工作合同(employment contract)說明加入退休基金為公司工作的條件之一,那麼你必須加入公司的退休基金。

3. 我可以選擇投入退休基金的金額高低嗎?
退休基金費率(contribution rate)由公司徵求員工意見並考慮公司本身財務狀況,以及保險公司的要求後訂定,以薪水的百分比計算,公司及所有的員工都要以此費率繳保費,不能選擇投入金額的高低。

4. 我可以選擇退休基金的投資項目嗎?
提供退休基金的保險公司,有的提供單一投資選項,有的提供眾多投資選項供投保人選擇。能否選擇你想要的投資項目根據公司所參加的退休基金規則而定。

5. 公司提供的退休基金與養老保險有何不同?



6. 退休基金應多常提供我退休基金明細單(statement)?
根據退休基金規則而定,但應至少一年一次。現在大部分保險公司或退休金管理公司都提供網上查詢服務,會員可登入網站並查詢退休金現值及相關資料。

7. 我可以多存錢進入退休基金嗎?
根據退休基金規則而定,有些退休基金允許會員存更多的錢(additional voluntary contributions)進入其個人退休基金帳戶,以增加將來退休時可領金額。

8. 我和公司存入退休基金的錢到哪去了?
保險公司將所收到退休基金的錢,扣除團體人壽和傷殘保險保費,以及一些費用後,將錢照著每個人的投資選項投資,投資收益完全歸於會員,累積至個人的退休基金帳戶。

129. 投資保險講座 2009.11.05

德博保險理財與約堡台灣商會將於2009年11月21日星期六早上10點正舉辦投資及保險講座,由葉人豪先生主講。約堡台灣商會是一個年輕化,並誠懇服務會員,提供商業資訊的商會。葉人豪先生是德博保險理財的負責人暨理財規劃師,約堡台灣商會的常務理事暨財務長, 也是南非三大報 – 華僑新聞報, 非洲時報和南非華人報理財投資專欄的作者。講座的內容包括三方面:

第一,投資推薦,邀請ABSA Capital理財專家, 針對黃金基金的投資做專題演講。黃金是最近幾年炙手可熱的投資商品,價格節節高升,並因各國採取印鈔票救經濟的手段,黃金前景仍看好。

第二, 2010投資展望。從全球以及南非經濟現今情況,以及投資市場的發展,來說明明年度股市、基金、匯市、房地產等投資機會。

第三, 2010醫療保險說明。明年醫療保險保費平均漲幅為13.2%,遠超過通貨膨脹率6.1%。在醫療保險保費居高不下的情況,投保人如何善用醫療保險,以開源節流。

之後有保險理財問答時間,針對與會者個人問題做回答。

講座的第二階段則由約堡地方法院律師鄧宏翰先生, 針對僑胞關心的問題『如何應對警察的攔路臨檢』 做專業演講. 請勿錯過。

日期: 2009年11月21日 星期六
時間: 9點30分 登記報名, 講座從10點至12點45分
地點: 基督教會約堡禮拜堂, Fourways William Nicol (R511號路)和 Robert Bruce路交叉口 (Indaba酒店對面),入口在Robert Bruce路上
入場免費,講座結束後有簡單茶點招待。有意參加者請email: info@daberistic.com,或聯絡約堡台灣商會秘書長葉海伊小姐(Sylvie), 聯繫電話 082-398-8822, email: sylvie@cellia.co.za。座位有限,請儘早報名。

128. 如何選擇醫療保險2009.10.29

今天我們要為十月份醫療保險的主題做個總結,與讀者分享應如何選擇醫療保險。

首先,無論公司團體或個人,評估保險公司時應考慮以下因素:

1. 儲備率(solvency position):根據醫療保險法規定,醫療保險公司的儲備款應有年收保費的25%。
2. 承保業績(underwriting result):理賠支出除以保費的百分比,應低於100%,且越低越好。
3. 營業盈餘(operating surplus): 所收保費減理賠支出和管理費用。應為正數。
4. 投保人數: 投保人數是持續增加,穩定或減少?
5. 投保人口概況: 平均年齡以及退休年齡投保人比率是高或低?
6. 公務人員醫療保險(GEMS)的暴露影響: 兩年前政府成立公務人員專屬醫療保險,有許多公務員退出原有保險轉而加入公務員醫保,對許多倚賴公務員維生的醫療保險公司產生巨大影響。時至今日, 公務員醫保已有上百萬的投保人,成為南非第二大的醫療保險公司。
7. 保費調漲歷史: 可為理賠支出穩定性及保費準確度指標。醫療保險公會的保費調漲指導方針為通貨膨脹率加3%。
8. 吸引較年輕投保人的能力: 一般說來提供忠誠方案及健身房和電影卡等附加福利方案的醫療保險公司較能吸引年輕投保人前來投保。
9. 「非醫療費用」:指管理費,管理健康護理費,行銷費用及呆帳。醫療保險公會的準則為保費的10%,不過2007年的報告顯示醫療保險公司的平均「非醫療費用」佔保費的13.8%。
10. 管理:醫療保險公司應按照醫療保險公會的準則有效管理,以提供投保人最佳服務。

在選擇醫療保險選項時,投保人應考慮以下因素:

1. 你所需要的和你所能承擔的。醫療保險最重要的訴求是住院及慢性病用藥福利。一分錢一分貨,便宜的醫療保險選項必有其限制和缺陷,而貴的選項則提供優良而全面的保障。
2. 理賠費率(rate of reimbursement):我在此再次釐清一重要基本觀念,即南非醫療保險並不保證給付「全部」費用。南非有國家醫療建議收費表,而醫療保險選項以此為依據,提供住院時保到100%, 200%或300%的選項。理賠費率越高,保險公司理賠越好。
3. 醫療提供機構: 有的醫保選項不限定醫院或醫生,保費較高。有的選項則限定醫院及醫生,保費較低。
4. 治療程序及醫藥處方集: 醫保選項保哪些慢性病,允准哪些慢性病藥品,是否提供常見慢性病,例如癌症、糖尿病管理方案?
5. 福利上限, 自付額及排除不保項目(exclusions)
6. 預防性檢查福利: 有的醫療保險公司,例如Momentum,提供相當廣泛的檢查福利。
7. 忠誠及健康方案: 附加福利方案,諸如Discovery的Vitality和Momentum的Multiply,鼓勵投保人過健康的生活,並享有多項優惠折扣。

由於醫療保險所費不雌,建議準投保人尋找專業保險經紀人說明評比,以選擇最適合自己的醫保選項,並善用醫療保險所提供福利。

127. 其他醫療保險2010年度調整2009.10.22

我們繼續以醫療保險為主題, 以下醫療保險公司已公佈明年平均漲幅:

Bonitas, 15.9%
Fedhealth 15.9%
Ingwe 12%
Bestmed 13.9%

由於今年經濟衰退, 許多人被公司解雇,以及個人財務上的壓力,導致精神及身體疾病,因此就醫次數增加。許多醫療保險公司入不敷出,加上投資報酬降低,而須大幅提高保費,造成投保人更重的負擔。此外,許多醫療保險公司被迫砍低福利,而且逐漸鼓勵甚至要求投保人使用指定醫院或醫生。申請醫療保險時,保險公司的審核也會更加嚴格。

預計接下來三至五年,醫療保險業持續整合,將是5到8家大的醫療保險公司佔有絕大部分的市場。

以下介紹Fedhealth醫療保險公司的產品,供讀者參考和選擇。

Fedhealth是南非第五大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。它有以下獨特的福利:
• 給付住院內外特殊放射線(MRI, CT scans)
• 給付意外傷害在急診部(casualty ward)的治療
• 給付口服避孕藥
• 給付出院後7天的用藥
• 住院後30天的醫療福利

然而,向來其大力廣告業界最好的住院福利 (300%NHRPL)於明年下調,較便宜的三個選項降為200%,僅有最好的Maxima Plus選項仍保持300%住院福利。

它另有以下附加福利 :
• 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。其他的保險公司,有的只到21歲,年齡超過了就一定要付成人保費。
• 職業運動員和危險運動也可受保
• 慢性病治療管理
• 提供整形美容手術無息貸款
• Fedhealth Baby孕婦協助方案
• 一千萬蘭特國際旅遊福利
• 重大事故或疾病後諮詢和情緒上的支助
• 家庭貓狗意外傷害治療福利

Fedhealth有四個貼心的選項:

Maxima Core:住院險種,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。

與Discovery或Momentum相比,Fedhealth醫療保險2010年的保費表簡單許多,一目瞭然:
選項 主會員 配偶/成人 孩童
Maxima Plus 3,188 2,710 956
Maxima Standard 1,632 1,388 490
Maxima Basis 1,316 1,118 395
Maxima Core 1,029 876 360

126. Momentum醫療保險2010年度調整2009.10.15

Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有近20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為11.6%。其醫療保險的特色是:

一. 保費折扣 – Momentum在業界首先開創藉選擇指定醫院及醫生以給予投保人保費折扣的概念。
二. Health Platform「健康平台」身體健康檢查等福利幫助投保人及早發現問題,好及早治療。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。
三. 創新的Compliance incentive方案,每位成人投保人每年可得價值R1,800的「健康回報」。
四. Multiply附加福利會員鼓勵客戶操練身體、除掉不良的生活習慣、活得健康、享受人生,其主要合作夥伴有Spar, Mango, Virgin Active健身房, Garmin定位器, Virgin Atlantic航空等。
五. Health Saver幫助投保人為未來的日常醫療費用儲蓄。

不過,據筆者觀察,其醫療保險理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲,甚至不理賠。Health Platform身體健康檢查用意良好,但申請手續較繁瑣,應可簡化。

在2009年福利調整中, 該保險公司再次確認並加強普通醫生(General Practitioner)在提供醫療服務上所扮演的角色,鼓勵投保人在需要醫療服務時先諮詢普通醫生。明年則進一步與專科醫生簽約,讓投保較高等選項的投保人在住院時沒有需自付醫生的費用。

另外,為控制節節升高的醫療費用,明年起Momentum將下調以下選項的住院時給付上限: Custom選項從150%降至100%, Incentive及Extender選項從300%降至200%。

Momentum今年推出的Save As You Gym倡導會員上健身房的次數越多,健身房月費的補助越高,然而因部分會員不了解此一福利調整,以及Multiply和健身房系統溝通問題,使此一方案執行上有缺失,有些會員甚而取消附加福利會員。

Momentum有六大醫療保險選項:

Base 選項: 適合低收入階層的選項,住院時必須使用其指定Life Healthcare私立醫院或任何公立醫院,平常看病可至Carecross, Faranani或Prime Cure診所。
Access選項: 適合需要完整醫療福利而且要求保費較便宜的投保人, 住院時必須使用其指定私立醫院,平常看病可至Prime Cure或Medicross診所。
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R800。此選項也包含了7.5%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高之住院險的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人, 可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Summit選項:這是Momentum的頂級醫療保險選項,涵蓋各種大小病的醫療費用,可使用任何的醫院、醫生或藥房。保費也是最貴的。

Momentum 醫療保險2010年每月保費如下:

125. Discovery Vitality 「活力福利方案」2010年度特色2009.10.08

許多Discovery投保人都有參加Vitality附加福利,使用健身房、電影卡、健康食品及旅遊等優惠福利。而Vitality也是Discovery與其他壽險集團最大的差別。Discovery公司的宗旨是「使人們更健康,保護並提升他們的生活」, 「活力福利方案」是此項宗旨的產物,也是中心,為要鼓勵投保人活得更健康,並享受各種日常生活消費折扣。

Vitality「活力福利方案」2010年度調整如下:

一. HealthyFood健康食品福利
自從今年二月實施以來,獲得會員們極大的迴響,對於鼓勵會員們吃得健康有正面影響。填寫網上個人健康評估問卷得人數急遽上升。為鼓勵會員們了解自己健康情況, 有填寫個人健康評估問卷的會員仍享25%健康福利折扣,但沒填寫問卷的會員將只享10%的折扣。此問卷需每年初填寫。

截至八月底止,共有十五萬的會員激活健康食品福利,並已購滿了價值超過一億元的健康食品。以下是一有趣的數據:前十項健康食品消費:

健康食品佔會員在Pick n Pay消費籃的18%。為鼓勵會員買更多的健康食品並減少購買不健康食品,明年起方案調整如下:

健康食品與不健康食品比例 每項健康食品所得點數
大於2:1 15
介於1:1和2:1 10
少於1:1 5

二. 以健康食品折扣換取醫療儲蓄增值
此辦法適用於有醫療儲蓄帳戶(Medical Savings Account)和Discovery信用卡的會員。與其獲得健康食品25%的折扣加上用Discovery信用卡在Pick n Pay消費 5%至10%的折扣,客戶可申請醫療儲蓄增值帳戶(Medical Savings Booster),健康食品價值的75%存進醫療儲蓄增值帳戶,以大幅增加客戶平常看病所能使用額度。

三. 全家人皆可使用健身房福利
直到現在,18歲以上的子女及成人附屬投保人不能享有健身房折扣福利。根據哈佛大學,開普敦大學及Vitality聯合研究,積極參與健身活動的會員住院次數及費用較低。有鑑於此,「活力福利方案」於明年將增廣健身房福利如下:

· 一次性激活費從R850降為R595。
· 主會員及配偶(或第二會員)每月只付健身房平常費用的20% (約R60到R80)。若一年去健身房次數不滿24次,健身房會員不被取消,但折扣從80%降至50%,即需付健身房平常月費的50%。
· 成人附屬投保人及18歲以上子女每月只付健身房平常費用的50%。
· 明年起,兩大連鎖健身房Virgin Active和Planet Fitness成為Discovery信用卡的合作夥伴,信用卡客戶可享額外健身房費用10%至20%減免。
· 現有健身房會員仍享用今年優惠制度,除非自願取消會員或12個月去健身房次數不滿24次。

四. Vitality for Good慈善活動:從明年起,Discovery將與其保險經紀人合作,保險經紀人每得50活力積分,Discovery即捐R1給保險經紀人指定的南非公益事業。

筆者總結: 「活力福利方案」就如一個遊戲,也是一種挑戰,會員需知道每年遊戲規則更改內容,照遊戲規則玩,以成為健康和省錢的贏家!

124. Discovery醫療保險2010年度調整(一) 2009.10.01

今天是中華人民共和國60週年國慶,在普天下華人熱烈慶祝之際,我們表達祝福之意,並禱求神施恩賜福全地華人。

這兩個月,我們將主題鎖定在醫療保險上。Discovery Health率先業界,公佈明年保費和福利的調整,主要內容如下:

- 受保網路福利(Insured Network Benefit): 許多保較高等選項的投保人在一年之中就把醫療儲蓄帳戶耗盡,之後必須自己付平常看病及買藥費用。為了解決此一問題,Discovery在明年推出受保網路福利及醫療儲蓄「加強劑」(下一期介紹)。受保網路福利內容如下:

- 當投保會員耗盡年度醫療儲蓄帳戶時,即可享有受保網路福利。
- 從受保網路福利給付醫療費用並不累積至年額度(Annual Threshold)
- Core住院險及KeyCare選項不享有此福利
- 受保網路福利提供Executive, Comprehensive及Priority選項投保人Discovery網路普通醫生及化驗福利(不限次,不限額)。
- Saver選項的投保人可享有2至6次的普通醫生門診,但不享有化驗福利。
- 當一位非Discovery網路醫生使用Discovery專用化驗表格和網路化驗所時,受保網路福利仍會給付化驗費用。
- 新的普通醫生福利取代了現有制度,亦即Discovery不會再給付R95門診費用。
- 會員可使用Discovery官方網站上的醫療服務搜尋(MaPS)以尋找在其住家或工作地點附近的網路普通醫生。

Delta醫院網 – 明年將增加兩家醫院:約堡北區位於杉騰的Morningside Medi-Clinic,以及西開普省的Life Claremont Hospital。

KeyCare福利調整 – KeyCare是提供給低收入市場的醫療保險選項,明年在以下方面調整福利: 急診,照胃腸鏡, 慢性病福利(使用Optipharm藥房), 關節置換手術, 以及65歲以上或有註冊某些慢性病的投保人可打季節流感預防針。

Discovery醫療保險2010年每月保費如下:

Discovery Health將從10月5日起向投保人發出明年醫療保險通知,若您有意願更換保險選項,您應在12月11日以前通知保險公司。