4. 成功理財的要素

在上一期,我與大家分享理財規劃流程。這一期,我們來看到成功理財有哪幾個要素。

1. 正確的理財觀念和知識。正確的理財觀念使你的財務建立在穩固的基礎上,而正確的理財知識則幫助你在日常生活中實際並有效地管理金錢。在第二期我們談到了對錢財應有的觀念。往後我會與大家分享理財規劃和理財工具的知識。

2. 一個好的財務規劃師。現今的投資和保險產品多樣化,能滿足社會大眾不同的需求。而金融保險、稅務和有關個人財產的法律則是繁瑣而複雜。在這種環境中,一個人若有高收入或高財富、想要累積財富、或想要創立大事業,就需要一個好的財務規劃師在理財投資方面予以忠告和服務。財務規劃師就是你的顧問,是你在走在致富之路上的合作夥伴。往後我會與大家分享好的財務規劃師所應具備的條件。

3. 一個健全的理財計劃。一個好的計畫給予我們目標與方向,使我們行在正確理財的道路上。在上一期我們談到了理財規劃流程。

4. 決心與毅力。持之以恆地實行理財計畫會幫助我們達成目標。

對於基督徒讀者而言,其實成功理財的最大要素就是對神的信靠和順服。神是我們生命的主,祂必在基督耶穌裡供應我們一切所需。聖經勸勉我們”只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神”。

在下一期,我會與大家解釋保險工具。

3. 理財規劃流程

在上一期,我與大家分享對錢財應有的觀念。這一期,我們來看到理財規劃流程。

理財規劃有五個步驟:

1. 蒐集資料。這包括個人或家庭的短期、中期和長期的財務目標、現今資產與負債、收入與支出、收入的穩定度、所擁有的保險。

2. 財務分析: 根據所得資料,分析並找出個人或家庭財務規劃的缺失。缺失可能在以下幾方面中找到: 收支平衡、儲蓄投資、保險、遺囑和遺產管理。

3. 製定財務計畫: 根據分析的結果,訂出能夠幫助個人或家庭達成財務目標的周詳計畫。

4. 實行財務計畫: 若不實踐,再好的計畫也沒有用。這個步驟包括了落實錢財管理,並購買所需要的財務商品。

5. 定期檢查: 每一個人的環境和財務情況會改變,因此至少要每一年檢查財務計畫,看看是否還是符合自己或家庭之需。若有必要,給予財務計畫適當的修正,同時也看看自己是否在實現財務目標的路上有所前進。

在下一期,我會與大家分享成功理財的要素。

2. 對錢財應有的觀念

在上一期,我大略述說了財務規劃是什麼。在我們對財務規劃有更進一步的認識之前,讓我們對錢財有正確的觀念。

1. 錢財是身外之物。我們生沒有帶錢財來到這世上, 我們死也沒有帶錢財離開這世界。錢是供我們在這世上使用的。我們不應當倚靠錢財。中國人有一句話說,”天有不測風雲,人有旦夕禍福。”錢財可以在一夜之間離我們而去。聖經告訴我們, “你豈要定睛在虛無的錢財上嗎﹖因錢財必長翅膀，如鷹向天飛去。”又說,” 不要倚靠無定的錢財；只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。”

2. 錢財是換取產品或服務的媒介。古代在貨幣還沒有發明以前,人是以物易物。後來為了交易的便利,而發行了貨幣。古時用貝殼、金銀、銅幣,今日則用紙鈔和信用卡。了解這一點,你就會使用錢財,而不只是一味地積攢錢財。

3. 錢財是有限的。有人嗜錢如命,甚至為錢捨命。但是金錢並非萬能。試想:

金錢能買到食物,卻買不到生命
金錢能買到藥物,卻買不到健康
金錢能買到保養品,卻買不到青春
金錢能買到鑽戒,卻買不到美滿婚姻

錢財應是我們的僕人,供我們使用。我們不要成為金錢的奴隸,為金錢而活。聖經告訴我們不要貪愛金錢。

4. 要善用錢財。我們應當使用錢財在正當和積極的方面,而不要浪費、揮霍,或把錢財使用在不法的事上。讓我們舉一個負面的例子:許多華人進出賭場,存著投機心理,想要大撈一筆,或反敗為勝。卻因著賭博造成生活次序顛倒,傾家蕩產,至終家庭破碎,妻離子散。

5. 應量入為出。在正常的情況下,我們的支出不應超過我們的收入和財富,以免導致負債和財務上的壓力。不要濫用信用卡以滿足衝動購物的需求。除了房貸和車貸,我們應避免貸款,特別是高利貸。我們以後會分享個人或家庭財務報表的編製與分析,和收入支出的管理,以幫助大家量入為出。

在下一期,我會與大家分享理財規劃的流程。

1. 理財規劃是什麼?

相信很多人都喜歡看四年一次的奧運比賽: 身體鍛鍊強健的運動員,為著獲得金牌而比賽。得到獎牌的選手,不但為他們國家爭光,也使他們的努力獲得肯定。他們是優秀中的優秀。而在他們得獎的背後, 有著教練制定的嚴格計畫,和他們長時間、有毅力地照著計畫訓練。

同樣地,人若想要在個人、家庭或公司上達到財務的穩定,供給個人和家人的需要,進一步而能累積財富, 就需要一套完整周詳的理財計畫。一個人的收入越高、事業越多,或有更多財務上依賴的家屬, 其所需的理財計畫也就要更複雜而詳細。

那麼,財務規畫是什麼? 簡單來說,財務規劃是根據一個人現今的財務狀況和將來的財務目標所制定的一套計畫。認真並持之以恆地執行這套計畫能夠使人達成他的財務目標。每個人的財務狀況和理想都不相同,因此每個人的財務規劃也不盡一樣。讓我們舉兩個例子來說明:

甲君單身未婚,在一家大公司上班,工作穩定,公司的福利和待遇都不錯。他有一台小型的中古車,跟朋友合租一個公寓。他希望能換一輛15萬蘭特左右的新車,買一個自己的公寓,並在明年到歐洲旅遊三個禮拜。

乙家庭有兩個孩子。先生做生意,太太在一家小公司服務。兩個孩子在讀小學。他們有自己的房子。他們有房貸60萬、汽車貸款15萬、個人貸款10萬。他們有一些共同基金的投資。他們希望能讓孩子將來就讀私立高中和大學,並能在10年內付清貸款。

甲君沒有什麼財務上倚賴他的親屬,他的財務目標屬較短期的,因此所需的財務計畫較簡單。相對的,乙家庭有貸款,要考慮孩子們將來的教育學雜費,以及雙親意外身故殘障會給家庭財務上帶來的衝擊,因此所需的財務計畫必須全面而詳細。

在下一期,我會與大家分享對錢財應有的觀念。

將與非洲時報同步刊登,敬請期待!