132. 本月基金介紹 ABSA NewGold 基金2009.11.26

為配合上週六所舉辦的理財保險講座,今天介紹ABSA的NewGold黃金基金。未來5到10年全球將進入高通貨膨脹時代,而黃金是一種保值、抗通膨的投資工具。根據筆者分析,自1971年至今39年時期,以南非幣計算,黃金平均年報酬率為16.0%,而以美金計算平均每年也有優良的9.2%,是投資人應納入考量,可分散風險的投資工具。而黃金基金提供投資人投資黃金的一種便捷方式,ABSA Capital將投資人的錢用來購買黃金,黃金存放在英國倫敦戒備森嚴的金庫看守。投資人投資黃金,卻不用擔心黃金的保管和保險,且可隨時買賣,可謂一舉兩得。

資料來源: ABSA Capital;數值為10月31日數值

德博基金評鑑:這是德博自創的基金評鑑,根據基金的投資理念、基金經理人學經歷、過去的表現和風險給予評分: 一星 – 劣; 二星 – 下等; 三星 – 普通; 四星 – 佳; 五星 – 優。
德博建議:這是德博給投資人想要短期或長期投資此基金的建議:
買進(Buy) – 投資人應購買基金;
持有 (Hold) – 已購買此基金的投資人應繼續持有,毋須賣出,但也不應追加買進;
減少(Lighten) – 投資人應賣掉部份基金;
賣出(Sell) – 投資人應賣掉全部基金。

警語：基金投資不表示絕無風險,基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人應依照個人理財計畫和投資目標申購合適的基金。

131. Discovery信用卡介紹(一) 2009.11.19

許多人投保Discovery醫療保險或人壽險,而附帶參加並享有Vitality「活力福利」(過去曾花幾期的篇幅介紹過)。Vitality「活力福利」其中一項福利是Discovery信用卡消費折扣。若您符合其申請條件,不妨申請其信用卡以享多家合約店折扣。

Discovery 信用卡是您可以在世界上任何一個VISA網點都能夠使用的信用卡。Discovery 信用卡對於「活力福利」方案會員提供優惠的折扣。

根據您的「活力福利」方案等級(從最基本的藍級至最高的鑽石級), Discovery信用卡的現金返還和折扣將為您提供更多的獎勵,使您的財務狀況變得更加健康。

Discovery 信用卡
用Discovery信用卡購物可以為您節省開支。將Discovery信用卡作為您的信用卡消費首選!您可以在很廣泛的零售店和旅遊公司節省開支並獲得現金返還。

Discovery 信用卡不僅會給您獎勵,使您的財務狀況變得更加健康,也可為您提供財務保障福利。Discovery信用卡有以下4種福利:

1,零售店福利 — 當您在我們的指定網點購物,可以獲得10%至20%的現金返還。
2,旅遊福利 — 您的國際旅行可節省15%到22%的開支,並且獲得免費的旅遊保險。另外,您若搭乘英國航空(British Airways),您可享機票20%至60%的折扣!
3,Discovery里程積分福利 — 當您用Discovery信用卡消費的時候,通過多種不同類型的消費可以獲得Discovery里程積分。此里程績分可用來購買您想要的商品或進一步提升旅遊折扣。
4,財務保障福利 — 當您最需要的時候,我們可以為您支付醫療和生活費用。

如何申請Discovery信用卡
1:請您致電0860 11 CARD (0860 11 2273)客戶信用卡服務部

2:通過電話的方式申請您的Discovery信用卡。克服人員會詢問您的個人聯繫資料,收入支出及其他財務情況。電話申請有其便利之處,然而這也是申請此信用卡的障礙之一。許多華人同胞因英文對話不行,對申請此信用卡只能望而卻步。

3:我們會即時檢查您的信用評分等級並送給您我們的報價(quotation)。報價會告訴您申請Discovery 信用卡的條件,以及您的信用透支額度(credit limit)為多少.所有的Discovery信用卡申請都要經過信用和可償還能力的評估。

4:通過簽字的方式接受該報價,然後傳真給我們。請不要忘記附傳您的身分證或護照複印件以及收入證明。若持外國護照者還需填一份外國人士問卷表(foreign life questionnaire)。

由於Discovery信用卡是FNB第一國家銀行發行的,他們所要的收入證明為以下一項:薪水單(payslip),公司提供收入證明加三個月銀行對帳單,或個人所得稅申報表(IRP5, IT12)。自聘者可能需要另提供會計師收入證明。對於外籍人士的要求可能會更嚴格。

提供符合要求的收入證明是申請此信用卡的第二障礙。筆者曾協助客戶申請Discovery信用卡,然而因收入證明不足或不符合要求,最後只好做罷。

5:您將收到Discovery信用卡以及其提供的巨大福利。一旦我們接受您的申請,您會於14天之內收到信用卡。一旦您收到卡片,請與我們聯繫,讓我們幫您激活信用卡的使用。

6:兩週後,您將收到信用卡的密碼,這樣您可以從Discovery信用卡領取現金。

130. 退休金問答集 2009.11.12

九月份我們曾談到員工福利及退休金。今天我們回答一些相關問題。

1. 公司必須提供員工退休基金嗎?
否。公司除了法定的UIF(失業保險)及Workmens’ Compensation(員工工作受傷補貼)以外,並沒有法律規定要提供員工退休金。不過,一般較有規模的公司都會提供員工退休基金,以照顧員工將來的退休,並吸引及留住人才。

2. 我必須加入公司的退休基金嗎?
若您的工作合同(employment contract)說明加入退休基金為公司工作的條件之一,那麼你必須加入公司的退休基金。

3. 我可以選擇投入退休基金的金額高低嗎?
退休基金費率(contribution rate)由公司徵求員工意見並考慮公司本身財務狀況,以及保險公司的要求後訂定,以薪水的百分比計算,公司及所有的員工都要以此費率繳保費,不能選擇投入金額的高低。

4. 我可以選擇退休基金的投資項目嗎?
提供退休基金的保險公司,有的提供單一投資選項,有的提供眾多投資選項供投保人選擇。能否選擇你想要的投資項目根據公司所參加的退休基金規則而定。

5. 公司提供的退休基金與養老保險有何不同?



6. 退休基金應多常提供我退休基金明細單(statement)?
根據退休基金規則而定,但應至少一年一次。現在大部分保險公司或退休金管理公司都提供網上查詢服務,會員可登入網站並查詢退休金現值及相關資料。

7. 我可以多存錢進入退休基金嗎?
根據退休基金規則而定,有些退休基金允許會員存更多的錢(additional voluntary contributions)進入其個人退休基金帳戶,以增加將來退休時可領金額。

8. 我和公司存入退休基金的錢到哪去了?
保險公司將所收到退休基金的錢,扣除團體人壽和傷殘保險保費,以及一些費用後,將錢照著每個人的投資選項投資,投資收益完全歸於會員,累積至個人的退休基金帳戶。

129. 投資保險講座 2009.11.05

德博保險理財與約堡台灣商會將於2009年11月21日星期六早上10點正舉辦投資及保險講座,由葉人豪先生主講。約堡台灣商會是一個年輕化,並誠懇服務會員,提供商業資訊的商會。葉人豪先生是德博保險理財的負責人暨理財規劃師,約堡台灣商會的常務理事暨財務長, 也是南非三大報 – 華僑新聞報, 非洲時報和南非華人報理財投資專欄的作者。講座的內容包括三方面:

第一,投資推薦,邀請ABSA Capital理財專家, 針對黃金基金的投資做專題演講。黃金是最近幾年炙手可熱的投資商品,價格節節高升,並因各國採取印鈔票救經濟的手段,黃金前景仍看好。

第二, 2010投資展望。從全球以及南非經濟現今情況,以及投資市場的發展,來說明明年度股市、基金、匯市、房地產等投資機會。

第三, 2010醫療保險說明。明年醫療保險保費平均漲幅為13.2%,遠超過通貨膨脹率6.1%。在醫療保險保費居高不下的情況,投保人如何善用醫療保險,以開源節流。

之後有保險理財問答時間,針對與會者個人問題做回答。

講座的第二階段則由約堡地方法院律師鄧宏翰先生, 針對僑胞關心的問題『如何應對警察的攔路臨檢』 做專業演講. 請勿錯過。

日期: 2009年11月21日 星期六
時間: 9點30分 登記報名, 講座從10點至12點45分
地點: 基督教會約堡禮拜堂, Fourways William Nicol (R511號路)和 Robert Bruce路交叉口 (Indaba酒店對面),入口在Robert Bruce路上
入場免費,講座結束後有簡單茶點招待。有意參加者請email: info@daberistic.com,或聯絡約堡台灣商會秘書長葉海伊小姐(Sylvie), 聯繫電話 082-398-8822, email: sylvie@cellia.co.za。座位有限,請儘早報名。

128. 如何選擇醫療保險2009.10.29

今天我們要為十月份醫療保險的主題做個總結,與讀者分享應如何選擇醫療保險。

首先,無論公司團體或個人,評估保險公司時應考慮以下因素:

1. 儲備率(solvency position):根據醫療保險法規定,醫療保險公司的儲備款應有年收保費的25%。
2. 承保業績(underwriting result):理賠支出除以保費的百分比,應低於100%,且越低越好。
3. 營業盈餘(operating surplus): 所收保費減理賠支出和管理費用。應為正數。
4. 投保人數: 投保人數是持續增加,穩定或減少?
5. 投保人口概況: 平均年齡以及退休年齡投保人比率是高或低?
6. 公務人員醫療保險(GEMS)的暴露影響: 兩年前政府成立公務人員專屬醫療保險,有許多公務員退出原有保險轉而加入公務員醫保,對許多倚賴公務員維生的醫療保險公司產生巨大影響。時至今日, 公務員醫保已有上百萬的投保人,成為南非第二大的醫療保險公司。
7. 保費調漲歷史: 可為理賠支出穩定性及保費準確度指標。醫療保險公會的保費調漲指導方針為通貨膨脹率加3%。
8. 吸引較年輕投保人的能力: 一般說來提供忠誠方案及健身房和電影卡等附加福利方案的醫療保險公司較能吸引年輕投保人前來投保。
9. 「非醫療費用」:指管理費,管理健康護理費,行銷費用及呆帳。醫療保險公會的準則為保費的10%,不過2007年的報告顯示醫療保險公司的平均「非醫療費用」佔保費的13.8%。
10. 管理:醫療保險公司應按照醫療保險公會的準則有效管理,以提供投保人最佳服務。

在選擇醫療保險選項時,投保人應考慮以下因素:

1. 你所需要的和你所能承擔的。醫療保險最重要的訴求是住院及慢性病用藥福利。一分錢一分貨,便宜的醫療保險選項必有其限制和缺陷,而貴的選項則提供優良而全面的保障。
2. 理賠費率(rate of reimbursement):我在此再次釐清一重要基本觀念,即南非醫療保險並不保證給付「全部」費用。南非有國家醫療建議收費表,而醫療保險選項以此為依據,提供住院時保到100%, 200%或300%的選項。理賠費率越高,保險公司理賠越好。
3. 醫療提供機構: 有的醫保選項不限定醫院或醫生,保費較高。有的選項則限定醫院及醫生,保費較低。
4. 治療程序及醫藥處方集: 醫保選項保哪些慢性病,允准哪些慢性病藥品,是否提供常見慢性病,例如癌症、糖尿病管理方案?
5. 福利上限, 自付額及排除不保項目(exclusions)
6. 預防性檢查福利: 有的醫療保險公司,例如Momentum,提供相當廣泛的檢查福利。
7. 忠誠及健康方案: 附加福利方案,諸如Discovery的Vitality和Momentum的Multiply,鼓勵投保人過健康的生活,並享有多項優惠折扣。

由於醫療保險所費不雌,建議準投保人尋找專業保險經紀人說明評比,以選擇最適合自己的醫保選項,並善用醫療保險所提供福利。

127. 其他醫療保險2010年度調整2009.10.22

我們繼續以醫療保險為主題, 以下醫療保險公司已公佈明年平均漲幅:

Bonitas, 15.9%
Fedhealth 15.9%
Ingwe 12%
Bestmed 13.9%

由於今年經濟衰退, 許多人被公司解雇,以及個人財務上的壓力,導致精神及身體疾病,因此就醫次數增加。許多醫療保險公司入不敷出,加上投資報酬降低,而須大幅提高保費,造成投保人更重的負擔。此外,許多醫療保險公司被迫砍低福利,而且逐漸鼓勵甚至要求投保人使用指定醫院或醫生。申請醫療保險時,保險公司的審核也會更加嚴格。

預計接下來三至五年,醫療保險業持續整合,將是5到8家大的醫療保險公司佔有絕大部分的市場。

以下介紹Fedhealth醫療保險公司的產品,供讀者參考和選擇。

Fedhealth是南非第五大醫療保險公司,有19萬的投保人。儲備率為28%,超過法定的25%。它有以下獨特的福利:
• 給付住院內外特殊放射線(MRI, CT scans)
• 給付意外傷害在急診部(casualty ward)的治療
• 給付口服避孕藥
• 給付出院後7天的用藥
• 住院後30天的醫療福利

然而,向來其大力廣告業界最好的住院福利 (300%NHRPL)於明年下調,較便宜的三個選項降為200%,僅有最好的Maxima Plus選項仍保持300%住院福利。

它另有以下附加福利 :
• 27歲以下兒女,若是仍在讀書或在財務上依賴父母,只付兒童保費。其他的保險公司,有的只到21歲,年齡超過了就一定要付成人保費。
• 職業運動員和危險運動也可受保
• 慢性病治療管理
• 提供整形美容手術無息貸款
• Fedhealth Baby孕婦協助方案
• 一千萬蘭特國際旅遊福利
• 重大事故或疾病後諮詢和情緒上的支助
• 家庭貓狗意外傷害治療福利

Fedhealth有四個貼心的選項:

Maxima Core:住院險種,適合需要良好住院福利的投保人。
Maxima Basis: 除了住院福利外,還包含了幾千蘭特的平常看病福利額度。
Maxima Standard: 完整的醫療保險,涵蓋了大小病的醫療費用,其福利與Classic Priority相等。
Maxima Plus: 頂尖的醫療保險,福利與Discovery Executive Plan同等。

與Discovery或Momentum相比,Fedhealth醫療保險2010年的保費表簡單許多,一目瞭然:
選項 主會員 配偶/成人 孩童
Maxima Plus 3,188 2,710 956
Maxima Standard 1,632 1,388 490
Maxima Basis 1,316 1,118 395
Maxima Core 1,029 876 360

126. Momentum醫療保險2010年度調整2009.10.15

Momentum Health「動力醫保」是近幾年成長最快的醫療保險公司之一,現有近20萬的投保人,為南非第五大的醫療保險公司。其儲備率雖低於法定的25%,但財務上尚為穩定。2010年保費的平均漲幅為11.6%。其醫療保險的特色是:

一. 保費折扣 – Momentum在業界首先開創藉選擇指定醫院及醫生以給予投保人保費折扣的概念。
二. Health Platform「健康平台」身體健康檢查等福利幫助投保人及早發現問題,好及早治療。其中包括12次產前檢查福利,以及新生兒6歲以內打預防針福利,對於有生育計畫的投保人特別實惠。
三. 創新的Compliance incentive方案,每位成人投保人每年可得價值R1,800的「健康回報」。
四. Multiply附加福利會員鼓勵客戶操練身體、除掉不良的生活習慣、活得健康、享受人生,其主要合作夥伴有Spar, Mango, Virgin Active健身房, Garmin定位器, Virgin Atlantic航空等。
五. Health Saver幫助投保人為未來的日常醫療費用儲蓄。

不過,據筆者觀察,其醫療保險理賠效率有待加強, 有時因其作業系統問題而延遲,甚至不理賠。Health Platform身體健康檢查用意良好,但申請手續較繁瑣,應可簡化。

在2009年福利調整中, 該保險公司再次確認並加強普通醫生(General Practitioner)在提供醫療服務上所扮演的角色,鼓勵投保人在需要醫療服務時先諮詢普通醫生。明年則進一步與專科醫生簽約,讓投保較高等選項的投保人在住院時沒有需自付醫生的費用。

另外,為控制節節升高的醫療費用,明年起Momentum將下調以下選項的住院時給付上限: Custom選項從150%降至100%, Incentive及Extender選項從300%降至200%。

Momentum今年推出的Save As You Gym倡導會員上健身房的次數越多,健身房月費的補助越高,然而因部分會員不了解此一福利調整,以及Multiply和健身房系統溝通問題,使此一方案執行上有缺失,有些會員甚而取消附加福利會員。

Momentum有六大醫療保險選項:

Base 選項: 適合低收入階層的選項,住院時必須使用其指定Life Healthcare私立醫院或任何公立醫院,平常看病可至Carecross, Faranani或Prime Cure診所。
Access選項: 適合需要完整醫療福利而且要求保費較便宜的投保人, 住院時必須使用其指定私立醫院,平常看病可至Prime Cure或Medicross診所。
Custom選項: 適合需要無上限的住院險且要求保費較便宜的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院,每次住院需自付R800。此選項也包含了7.5%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Incentive選項: 適合需要無上限且給付專科醫生額度較高之住院險的投保人,可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了10%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。
Extender選項: 適合需要保險公司涵蓋各種大小病醫療費用的投保人, 可選擇使用Momentum的指定醫院或任何醫院。此選項也包含了25%的醫療儲蓄帳戶,供平常看病買藥用。若醫療儲蓄帳戶用完了,之後保險公司還會繼續給付平常看病買藥的費用。
Summit選項:這是Momentum的頂級醫療保險選項,涵蓋各種大小病的醫療費用,可使用任何的醫院、醫生或藥房。保費也是最貴的。

Momentum 醫療保險2010年每月保費如下: