279. 購買人壽保險流程（一） 2013.08.29

有越來越多的華人在南非生活工作穩定後，會考慮購買意外險或人壽保險。人壽保險是關於人身的保險，在投保人死亡，殘障或發生重大疾病時，給客戶理賠一筆金額。以下我們說明購買人壽保險流程，讓讀者明白。

 

1.請保險經紀提供產品說明及報價：您可以找您的人壽保險經紀或理財規劃師來提供這方面的信息。有的人壽保險經紀是隸屬於保險公司的代理，只能提供那家保險公司的產品；有的經紀是隸屬於銀行或獨立保險經紀，可以提供幾家保險公司的產品。業界最高榮譽的理財規劃師是理財保險規劃專業人士，給予客戶全方位完整的規劃。你應了解清楚保險經紀所能提供你的服務，以及請他回答以下問題：

·         此種保單提供什麼保障？有什麼福利？

·         根據我的情況，我應該保多少金額？100萬，200萬，或更高？

·         保費是多少？以後每年如何遞增？保額如何遞增？

·         有什麼是不在保單保險範圍？

 

2.決定購買保單及保額：在比較過保險公司保單內容及報價後，決定要購買的保單。由於人壽保險有許多條款，內容也有不同之處，除了自己的判斷，通常客戶會藉助保險經紀的專業知識幫助他們決定最適合他們的保單。在此客戶應考慮以下因素：

·         保單的內容是什麼？人壽保險應包含人壽（死亡）險，傷殘險及重大疾病險。除非你有特殊理由，不然不要只保人壽險，都應該包含傷殘險及重大疾病險，以免日後發生事故或重大疾病要索賠時才被告知沒有保上。

·         理賠的條件是什麼？理賠金額多少？例如，Old Mutual和Sanlam這兩家公司的重大疾病險為100%賠付，也就是說不論疾病嚴重程度為A（最嚴重）, B, C或D(最輕微)等級，皆給付重大疾病險保額的100%。例如客戶保50萬，就賠50萬。而Momentum和Discovery這兩家公司的基要重大疾病險則則根據嚴重程度給付。例如客戶保50萬，疾病嚴重程度為A級，保險公司賠50萬。但若嚴重程度為D級，則保險公司只賠25%（12.5萬）。

·         保險公司的信譽如何？在南非壽險公司有許多家，但應找有信譽的投保，例如Old Mutual, Sanlam, Discovery, Liberty, Momentum, Alrtisk, PPS, Brightrock。

·         保單有無返還或紅利？一般說來，有返還或紅利的壽險保單保費較高。

·         保費是多少？客戶要衡量保費合不合理，是否負擔得起。但保費不應是客戶決定保單的唯一因素。俗語說一分錢一分貨，羊毛出在羊身上。保費便宜有便宜的道理，保費貴也有貴的道理。不要買一份便宜的保單，可是到後來保險公司什麼也不賠。

在此也跟讀者透露，壽險公司根據以下信息定保費：年齡，性別，學歷，職業及工作性質，收入，抽不抽煙，身體健康狀況。

278. 讓您如虎添翼的投資方案2013.08.22

今年4月份Discovery Invest投資在其業界領先的投資產品上自我挑戰，再次創新，為給投資人更多的利益。以下我們來看此投資方案是有何亮點，讓您的投資如虎添翼，更上一層樓。

 

在2008年全球金融風暴之後，2009年3月Discovery推出前期投資紅利，提供投資人一個機會可以馬上回收因金融風暴而遭受的虧損。要獲得此前期投資紅利，客戶只要有一份Discovery人壽保險，而能獲得最多達26%的前期投資紅利。此一獨特深獲投資人青睞，時至今日市場上所銷售的投資型保單每四張就有一張是Discovery公司的。預計在2015年五月份Discovery反饋給客戶的前期投資紅利纍計將突破10億蘭特大關！

 

現在Discovery延伸此前期投資紅利給沒有Discovery人壽保險或投資Discovery以外基金客戶。我們用以下圖表說明：

 

	持有Discovery人壽保險		沒有Discovery人壽保險
投資Discovery基金	月保費	前期投資紅利	12.5%前期投資紅利
	R200 – R1,150	14%
	R1,150 – R1,500	18%
	R1,500 – R1,850	20%
	R1,850 – R2,200	22%
	R2,200 – R2,700	24%
	超過R2,700	26%
投資Discovery以外基金	月保費	前期投資紅利	7.5%前期投資紅利
	R200 – R1,150	7.5%
	R1,150 – R1,500	8%
	R1,500 – R1,850	9%
	R1,850 – R2,200	10%
	R2,200 – R2,700	11%
	超過R2,700	12.5%

 

第一象限：客戶持有Discovery人壽保險，投資Discovery基金：這是原始的投資優惠方案.客戶可享最高達26%前期投資紅利。最低投資額R100,000.

第二象限：客戶沒有Discovery人壽保險，但投資Discovery基金。客戶可享12.5%前期投資紅利。最低投資額R300,000.

第三象限：客戶持有Discovery人壽保險，但投資Discovery以外基金。客戶可享最高達12.5%前期投資紅利。最低投資額R300,000.

第三象限：客戶沒有Discovery人壽保險，而且投資Discovery以外基金。客戶可享7.5%前期投資紅利。最低投資額R300,000.

案例研究1：

陸先生購買一份一百萬Discovery投資型保單。陸先生有一份Discovery人壽保險，月保費R1,400。他的投資組合如下：

基金	金額	Discovery基金	前期投資紅利
			百分比	紅利金額
Discovery平衡型基金	R300,000	是	18%	R54,000
Discovery海外基金	R200,000	是	18%	R36,000
Coronation頂尖20基金	R250,000	否	8%	R20,000
Foord平衡型基金	R250,000	否	8%	R20,000
總計	R1,000,000		13%	R130,000

 

紅利部分每年以6%保證利率增長，五年後可領出一半，10年後領出另一半。假設以上基金組合年投資回報率為10%，則陸先生預計所得金額如下：

 

	本金部分	紅利部分	總額
初始投資額	R1,000,000	R,130,000	R1,130,000
1年後	R1,100,000	R,137,800	R1,237,800
2年後	R1,210,000	R,146,068	R1,356,068
3年後	R1,331,000	R,154,832	R1,485,832
4年後	R1,464,100	R,164,122	R1,628,222
5年後	R1,610,510	R,173,969	R1,784,479
6年後	R1,771,561	R,184,407	R1,955,968
7年後	R1,948,717	R,195,472	R2,144,189
8年後	R2,143,589	R,207,200	R2,350,789
9年後	R2,357,948	R,219,632	R2,577,580
10年後	R2,593,742	R,232,810	R2,826,553

 

陸先生投100萬，10年後領回282.6萬，年化回報率為10.95%。

 

然而，若客戶在五年內取消保單提前領出，就拿不到一分紅利。