2011年9月15日 星期四

204. 養老保險白話 2011.09.15

養老保險是現代人不可或缺的理財產品。過去中國人的觀念是養兒防老,但此觀念已經急速改變。由於中國政府一胎化的人口調控政策,現代年輕人不婚或少子的觀念,加上經濟壓力大,通脹問題,房價高漲問題,生活大不易,打工族的兒女買不起房子,因此「上有四老,下有兒女」的三四十歲人家庭,不但要想辦法照顧父母年老的生活,還要養兒育女,還要想辦法為孩子買車買房。在這樣的財務壓力下,哪有時間想到為自己的養老打算,以及為自己的養老儲蓄?


不過,越是如此的景況,越是要撥出一些時間出來為自己的養老規劃,以能在年老時達到經濟獨立,自己有一些錢,儘量不需要倚賴兒女,家人或政府的供給。

那麼要怎麼為養老計畫?做生意嗎?的確,有許多人經商致富,但做生意有風險,而且也不是每個人都是做生意的料。買房地產嗎?有大片房地產出租,坐收租金也是很好的養老計畫,可是買房地產的資金從哪來?存錢在銀行領利息?世界上許多國家的存款利率接近零,而且通脹這麼厲害,這樣豈不是錢越來越少,坐吃山空?

而人壽保險公司提供的養老保險保單給客戶絕佳的靈活養老投資工具。客戶可以自訂退休年齡,退休金額目標,理財規劃師或保險經紀透過理財軟件計算每月需繳保費,保費可高可低,保費繳得多,退休金也就拿得多;保費繳得少,退休金相對也低。

客戶也可以選擇養老保險的投資項目,南非國內及海外的基金都有。

養老保險的錢從哪來?在此給您一些想法做參考:一天少抽幾根煙,一個禮拜少一次上餐廳吃一頓飯,一個月少一次上賭場玩,手機合約或上網寬帶流量合約到期時換成更划算的合約,輕輕鬆鬆幾百塊錢就省下來付養老保險的保費。稍微改變生活消費習慣,就可以賺取以後年老時大筆的養老金,豈不是很划算,很值得?

讓我們舉個例子,來說明南非養老保險的運作制度:陳女士30歲,開店,平均月收入3萬蘭特。她想要在55歲退休,退休時每月有2萬蘭特的退休金,而且每年退休金增加7%。若以通貨膨脹率5%計算,財務需求分析指出,她55歲時每月需有69,682蘭特才有等同於現在2萬蘭特的購買力。她的養老保險月保費需繳R6,916。

她覺得保費太高,想控制在每月R3,000。這樣,她在55歲退休時的退休金將降為每月R30,226,等同於現值R8,676。她同意以這樣方案入保。

入保後,保險公司會至少每年將退休金明細表郵寄給她。她也可以隨時上保險公司網站查詢她的養老保險現值。她可以隨時更換投資選項。她可以隨時提高或降低所繳保費,當然此舉會影響她退休時所的養老金。她可以停止給付保費,而保險公司會將她過去所投的保費繼續投資纍計,直到退休年齡時付她退休金,退休金將按比例調低。

她可能還沒有到退休年齡就決定永久離開南非,這時她可申請將她養老保險保單內所累積的退休金,扣除些許解約金後,一次領出,不需等到退休年齡屆滿才領。

她若不幸死亡,保險公司就把退休金付給她的受益人。若在退休年齡前發生重大傷殘或重大疾病,可向保險公司申請提早領取退休金。
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